Mi az a Cash Management Account?

Észrevette, hogy a közelmúltban nőtt a „készpénzkezelési számlák” száma?

Ha a kifejezés új számodra, nem vagy egyedül. Csak néhány hete tudtam meg ezekről, és lenyűgözőek. Technikailag nem bankszámlák. Azok a cégek, amelyek rendelkeznek velük, nem bankok. Általában más típusú pénzügyi társaságokról van szó, mint például robo-tanácsadó vagy brókercég, vagy akár diákhitel-refinanszírozási társaság.

Ha ezek nem bankszámlák, akkor pontosan mik ezek?

Mi az a Cash Management Account?

Az egyes fiókok feltételei eltérőek lehetnek, de az alapötlet ugyanaz. Van egy cége, amely a számla „arca”, és egy bank vagy egy sor bank, amely a tényleges bankszámlát biztosítja.

Amit kapsz, egy letéti söprési számla. Ezt a Biztosított Hálózati Betét (IND) Sweep Service működteti, és a készpénze rendszeresen bekerül a bankszámlájára. Az IND -t a Promontory Interfinancial Network üzemelteti, amely ugyanaz a vállalat, amely a CDARS -t üzemelteti.

Például a Jobb készpénztartalék, az „arc” a Betterment. Hét partnerbank van (The Bancorp Bank+, Barclays Bank Delaware, Citibank, N.A., Cross River Bank, A HSBC Bank USA, az N.A. State Street Bank and Trust Company és a Wells Fargo Bank, N.A.) szolgáltatásokat. Azok a bankok, amelyekkel együttműködnek, felajánlják az FDIC biztosítást, ezért kap 1 000 000 dollár FDIC biztosítást. Ez 250 ezer dollár bankonként négyben.

A SoFi Money egy készpénzkezelő számla, amelynek FDIC biztosítása akár 1 500 000 USD -ig terjed - ez csak azt jelenti, hogy hat partnerbankjuk van. A SoFi Money a magasabb FDIC biztosítás miatt nem „jobb” vagy „rosszabb”, csak több partnerbankjuk van. (itt a lista SoFi üdvözlő bónusz promóciók)

A legfontosabb dolog a fiók előnyei. Legtöbbjük magas kamatozású, számlaminimumok és számladíjak nélkül.

A FOMC 10/30 -ra csökkentette a szövetségi alapok kamatát, és a bankok válaszolnak. Az alábbi listában szereplő magasabb árak közül néhány még nem frissítette árait, így nem tekinthetném őket egyenlő alapon.

Íme a közzétételi árak:

• Ando Money - akár 5%
• Jobb készpénztartalék - 0,30% APY
• Robin Hood - 0,30% APY
• Ally Bank - 0,50% APY (referenciaként ez egy online megtakarítási számla)
• Vanguard Szövetségi Pénzpiaci Alap (VMFXX) - 0,01% APY (0,11% költséghányaddal)
• SoFi pénz - 0,25% APY
• Személyes tőke - 0,05% APY
• Varo Money - 3,00% APY (legfeljebb 10 000 USD, de más követelmények is szükségesek a magasabb arány eléréséhez)
• Yotta Savings -0,20% APY (az ár nem tartalmazza a nyereményhez kötött megtakarítási szempontot)
• Szövetségi alapok árfolyama – 0.00-0.25%

Amint láthatja, összehasonlíthatók vagy kissé magasabbak, mint amit egy online megtakarítási számla. Az Ally Bank referenciaként szolgál az online bankok és a Vanguard Pénzpiaci Alap számára, ami nagyszerű mulatságuk, referenciaként a brókerügyekhez.

A Vanguard Pénzpiaci Alap nem FDIC biztosított, hanem fedezi SIPC.

„Különös” FDIC biztosítási fedezet

Van egy furcsaság, amit tudnia kell a készpénzkezelési számlákról. Ha a pénz a partnervállalatnál van, akkor a pénze NEM FDIC biztosított, mert a partner nem bank. A pénzt rendszeresen (általában naponta, de változik) söpörik be a bankszámlára, de amikor a partnervállalatban van, akkor még nem FDIC biztosított.

Ha a partner bróker, az alapjait SIPC biztosítás védi. A SIPC biztosítás hasonló az FDIC biztosításhoz, kivéve a közvetítéseket.

Ha a partner nem közvetítő, nincs szövetségi program, amelybe a partner fizethet, hogy megvédje Önt.

Fő előnyök

A készpénzkezelési számla legfontosabb előnyei az, amit elvárhat az online megtakarítási és ellenőrző számláktól PLUSZ, akármit kínál a partner. Ez a hozzáadott érték.

Akarsz:

• Versenyképes kamat
• Nincs minimális egyenleg, nincs számlavezetési díj
• Nagyon kevés egyéb díj, ha van ilyen
• Sokoldalú mobil alkalmazás
• Bankkártya, potenciálisan készpénzes jutalommal

Kulcsfontosságú hátrányok

Bár ezek magasabb kamatokat kínálnak, nem jó hely hosszú távon pénzt takarítani. Ez nem koppintás kifejezetten a készpénzkezelési számlák ellen, hanem annak az elképzelésnek az ellen, hogy akár 250 000 dolláros FDIC biztosításra is szüksége lehet, nemhogy egymillió dollárra. Ennek a pénznek kell lennie befektetett a tőzsdére vagy betenni a különböző típusú biztonságos befektetési eszköz.

Soha nem fogsz fizikai ágakat látni, így hiányozni fog néhány olyan szolgáltatás, amelyet egy fizikai hely kínál. Ennek ellenére a legtöbben ATM -kártérítést adnak ennek pótlására.

Te is soha nem futsz bele a 6 átutalási korlát a megtakarítási számlákon. A jogszabályok előírják, hogy a bank korlátozza a megtakarítási számlán lévő tranzakciók számát. Ha hat felett jár, gyakran figyelmeztetnek, és néha büntetnek. Ha túl gyakran teszi ezt, a bank bezárhatja a fiókját. Csak megtakarítási számlákra vonatkozik, a folyószámlán olyan gyakran lehet tranzakciót kötni, amennyit csak akar. A készpénzkezelési számlák sem korlátozottak.

Általában nincs más banki termék. Nincs pénzpiac, nincs letéti igazolás, nincs kölcsön stb.

Ha már van számlája egy partnerbankban, akkor ugyanaz az FDIC -korlát vonatkozik rá. Például, ha a Robinhoodot használja, és már rendelkezik Citi -fiókkal, 250 000 dollárral - akkor elérte a korlátot. (és gratulálok! ezt a pénzt meg kell mozgatni!) Bizonyos esetekben kijelölheti az Ön által használt partnerbankot, hogy ne lépje túl a korlátokat.

Nézze meg közelebbről néhány programot

Íme egy pillantás négy készpénzkezelési számlára, hogy érzékelje, mit kap:

Robinhood Cash Management

Robinhood Cash Management fiókja 0,30% APY-t kínál, és minden befektetett készpénzt elvisz a Robinhood-fiókjába. Ez hasonló a sweep számla bármely más ügynöki tevékenységhez. Az érdekes az, hogy az ingyenes ügyleteket kínáló brókercégek gyakran nem fizetnek kamatot a készpénzmaradványokra, mert ezt a kamatot bevételként tartják fenn. Ez a kamatbevétel segít kiegyenlíteni azokat a bevételeket, amelyeket nem foglalnak le az ügyletekből.

A Robinhoodnál 5 partnerbankjuk van, így 1,25 millió dollár FDIC biztosítást kap. A bankok azok Wells Fargo, HSBC, Goldman Sachs, Citibank, Amerikai bank és a Baroda Bank. Nincsenek számlaminimumok, karbantartási díjak és külföldi tranzakciós díjak. Emellett kínálnak Mastercard betéti kártyát és 75 000 ATM -hálózatot.

A Robinhood ingyenes részvényt biztosít amikor brókerszámlát nyit.

SoFi pénz

SoFi pénz jelenleg rendelkezésre áll, és még 100 dollárt is adnak Önnek, ha 1000 dollár vagy ennél több közvetlen betéti tranzakciója van bármely egymást követő 30 napos időszakon belül 21.9. A SoFi diákhitel -társaságként indult, a SoFi Money pedig egy készpénzkezelő számla, 1 000 000 dollár FDIC biztosítással. A Visa betéti kártyáján nincsenek számlaadatok, nincs számlaminimum, és nincs külföldi tranzakciós díj. Visszafizetik az ATM -díjakat mindaddig, amíg az ATM a Visa, Plus vagy NYCE hálózat része. Emellett személyes csekket, számlafizetést és a számláról való átutalást is kínálnak.

Itt található a SoFi Money részletes áttekintése a további részletekért.

Jobb készpénztartalék és csekk

A Betterment Cash Reserve a nagy hozamú megtakarítási készpénzkezelési számlájuk, és van egy külön ellenőrző összetevő. A készpénztartalék (megtakarítás) akár 1 000 000 dollár FDIC biztosítással rendelkezik (4 partner), míg a csekk mindössze 250 000 dollárral rendelkezik (1 partner, nbkc Bank). Nincsenek díjak, minimumok, és az ATM -díjakat világszerte visszatérítik.

A miénk a Betterment Cash Reserve felülvizsgálata ezt tovább tárgyalja.

Yotta Savings

A Yotta Savings a nyereményhez kötött megtakarítási számla ahol alacsony alapkamatot, 0,20% APY -t kap, de van heti lottó. Minden befizetett 25 dollár után ismétlődő jegyet kap a heti sorsoláson. Ez olyan, mint egy lottó, ahol számokat húznak (egy éjszaka, plusz egy „Powerball”, mint a Yottaball vasárnap). Minél több számmal egyezik, annál nagyobb nyereményt kap vasárnap.

Amikor regisztrál egy barátján keresztül (például én), akkor egyszeri 100 bónuszt kap a jövő heti sorsoláshoz.

Szerezzen 100 jegyet a Yotta Savings -ra

Ezek biztonságosak?

Az egyetlen potenciálisan „nem biztonságos” szempont az FDIC biztosítás hiánya, mielőtt a pénzeszközöket egy partnerbankhoz söpörnék. A SIPC biztosítással rendelkező vállalatok számára biztonságban van. Azok, akiknek nincs fedezetük, kicsit kockázatosabbak.

Nem mentünk át olyan pénzügyi időszakon, ahol ezeket a vállalatokat tesztelték, de nehezemre esik elképzelni egy olyan forgatókönyvet, amelyben pénzt veszítene. Ennek ellenére válasszon partnert SIPC biztosítással, vagy utaljon kisebb összegeket a kockázat csökkentésére.

A készpénzkezelési számlák szép fejlődést jelentenek a banki tevékenységben, és remélem, hogy többet fogok látni azokból a cégekből, amelyek érdekes dolgokat tesznek!