Az internet tele van egy pénzügyi koncepcióval, amelyet közismert nevén TŰZ. Ez a rövidítése anyagi függetlenség, korai nyugdíjba vonulás. És bár néha egyetlen pénzügyi stratégiaként jelenik meg, több is létezik. Az egyik az Lean FIRE. De miről is szól a Lean FIRE?
Mielőtt rátérnénk a kérdésre adott válaszra, először is foglaljuk össze, hogy pontosan mi is a TŰZ, és az évek során kialakult különböző típusú TŰZ.
Tartalomjegyzék
- TŰZ 101
- FIRE portfóliók és részvények
- A FIRE hány verziója létezik?
- 1. Rendszeres TŰZ
- 2. Kövér TŰZ
- 3. Coast FIRE
- 4. Barista TŰZ
- Mi az a Lean FIRE?
- Mi az a Fat FIRE?
- Lean FIRE vs. Kövér TŰZ
- Lean FIRE előnyei és hátrányai
- A Lean FIRE megfelelő számomra?
TŰZ 101
Egy teljes értékű TŰZ mozgás elérésének elkötelezettje pénzügyi függetlenség, korengedményes nyugdíj, vagy mindkettő. A FIRE elérése a legalapvetőbb szinten lehetővé teszi, hogy felmondjon a munkahelyén, és élete hátralevő részét a befektetési portfóliója által termelt bevételből töltse. Ki ne szeretné ezt, igaz?
De természetesen a FIRE elérése költséggel jár, ez pedig elég nagy befektetési portfólió felépítése ahhoz, hogy fedezze megélhetési költségeit.
Nem túlzás azt állítani, hogy a FIRE teljes koncepciója a befektetési portfólió felépítésének sikerén múlik. Ehhez sok évre lesz szüksége, hogy kevesebbből éljen, mint amennyit keres és több pénzt takaríthat meg a bevételéből, mint azt valaha is lehetségesnek tartotta volna.
Mennyit kell felhalmoznod a FIRE eléréséhez?
Az általános szabály az, hogy olyan portfóliót kell felhalmozni, amely 25-ször nagyobb, mint a jelenlegi megélhetési költségei.
Tegyük fel például, hogy a jelenlegi éves megélhetési költségei 50 000 dollár. A FIRE eléréséhez 1,25 millió dolláros portfóliót kell felépítenie. Ez 50 000 $ X 25.
A TŰZ ragaszkodók a 25-ös szorzót arra alapozzák biztonságos visszavonási arány, ami azt sugallja, hogy minden évben biztonságosan kiveheti portfóliójának 4%-át anélkül, hogy kifogyna a pénzéből.
A frissítés óta a biztonságos visszavonási arány állt egy 1998-as tanulmány középpontjában – ezt általában a Szentháromság-tanulmány. Konkrétan, a tanulmány kimutatta, hogy a 3% és 4% közötti éves kivonási arány nagy valószínűséggel legalább 30 évig tart, mielőtt a portfólió kimerül.
A 25-ös szorzó oka, hogy az évi 4%-os kivonásnak felel meg. Ha figyelembe vesszük a fenti példát egy 1,25 millió dollár értékű, 50 000 dollár éves bevételt generáló portfólióról, akkor ugyanerre az eredményre jut, ha 1,25 millió dollárt megszoroz 4%-kal.
FIRE portfóliók és részvények
A biztonságos kivonási aránynak van egy másik lényeges összetevője: Az éves 4%-os kivonáshoz 4% feletti hozamot kell elérnie, amihez erősen a részvények felé hajló portfólióra van szükség.
Kisebb mennyiségű kötvénnyel kiegészítve ennek a portfóliónak átlagosan 7 vagy 8% körüli éves hozamot kell biztosítania. Évente 4% kivonásával a fennmaradó bevétel a portfólióban marad, és infláció mellett is megtartja azt.
A biztonságos visszavonási arány jól támogatott, de nem is teljesen tökéletes. Azokban az években, amikor a készletek csökkennek, és továbbra is pénzt vesz fel a megélhetési költségek fedezésére, a portfólió gyorsabban fogy.
A másik oldala az, hogy azokban az években, amikor a részvények hozama magasabb az átlagosnál, a portfóliója pótolni fogja a súlyos veszteségeket a hanyatlás során.
Most, hogy már rendelkezik alapvető ismeretekkel a FIRE pénzügyi oldaláról, nézzük meg az évek során kialakult változatokat.
A FIRE hány verziója létezik?
A Lean FIRE teljes megértésének egyetlen módja, ha összehasonlítjuk a többi FIRE verzióval. Mindegyiknek egyedi kimenetele és portfólióméretre vonatkozó követelményei vannak. Ha az egyiket nem éred el, készíthetsz másikat.
Öt elsődleges változat létezik, köztük a Lean FIRE. Íme a másik négy összefoglalója:
1. Rendszeres TŰZ
Ennek a verziónak az a célja, hogy elég nagy portfóliót építsen fel, hogy fedezze jelenlegi megélhetési költségeit. Lényegében a fent bemutatott példán keresztül, ha évi 50 000 dollárra van szüksége a megélhetéshez, akkor 1,25 millió dolláros portfólióra lesz szüksége.
2. Kövér TŰZ
A Fat FIRE-t néha a FIRE „TV-változatának” is nevezik. A cél az, hogy éljünk nagyon kényelmesen befektetéseiből – úgymond luxus FIRE. Ez azt jelentheti, hogy elég nagy portfóliót kell felépíteni ahhoz, hogy 100 000 dolláros éves bevételt tudjon fenntartani, még akkor is, ha általában évi 50 000 dollárt költ. Évi 100 000 dollár 2,5 millió dolláros portfóliót igényel, ami hatalmas megtakarítási kötelezettség. A cikk későbbi részében mélyebbre ásunk a Fat FIRE-ről.
3. Coast FIRE
Ezt a változatot „partnak” nevezik, mert magában foglalja egy adott portfólióméret korai, majd későbbi elérését partozás a célodhoz. Miután elérte a célt, többé nem kell spórolnia. Ehelyett használjon időt és összetettséget annak érdekében, hogy portfóliója a végső méretigényre nőjön.
Tegyük fel például, hogy Ön 25 éves, és 50 éves korára szeretné elérni a Regular FIRE-t. Ha 30 éves korára 270 000 dolláros portfóliót tud felépíteni, és átlagosan 8%-os kamattal fekteti be, akkor 50 éves korára több mint 1,25 millió dollárja lesz. – 30 éves kor után további járulékfizetés nélkül.
A befektetési portfólió célját a Bankrate CD-kalkulátor:
4. Barista TŰZ
Barista TŰZ némileg hibrid, és leginkább a Lean FIRE-hez kapcsolódik. Olyan portfóliót készítesz, amely fedezi megélhetési költségeid nagy részét, de továbbra is azon dolgozol, hogy kiegészítsd a bevételeidet. A különbség az, hogy a munka, amit fog végezni, valószínűleg olyan tevékenység lesz, amit élvez, még akkor is, ha kevesebb pénzt fizet, mint amennyit most keres.
És természetesen a másik verzió a Lean FIRE, amely a cikk többi részének nagy részének témája lesz.
Mi az a Lean FIRE?
Most pedig jöjjön a cikk elsődleges témája – a Lean FIRE. A többi FIRE verzióhoz hasonlóan a Lean FIRE is nagymértékben támaszkodik a biztonságos kivonási arányra és a kiterjedt befektetési portfólió felhalmozására. De a fő különbség az, hogy a FIRE ezen verziója sokkal erősebb a takarékosság hangsúlyozása.
A Lean FIRE egy olyan változat, amely hihetetlenül jól működik azoknak, akik kevesebbből tudnak megélni, mint az átlagember. Például, bár évente 50 000 dollárt kereshet, csak 30 000 dollárra lesz szüksége a megélhetési költségeinek fedezésére egy átlagos évben.
A takarékossági szög két előnnyel jár:
- Mivel sokkal kevesebbből él, mint amennyit keres, több bevételt fordíthat portfóliójának felépítésére, és
- A FIRE-ben kevesebb bevételre lesz szüksége, ami kisebb portfóliót jelent.
Ha csak 30 000 dollárra van szüksége a megélhetéshez, elérheti a Lean FIRE-t 750 000 dolláros portfólióval – ez jóval a többi FIRE típusú portfólióméret alatt van.
Még ha eddig nem is volt takarékos ember, akkor is követheti a Lean FIRE-t a takarékosság elfogadásával. Ez a kiadások drámai csökkentését igényli, gyakran olyan nagy kiadásokat, mint a lakhatás és a szállítás. De ha megteheti ezeket a vágásokat, és még mindig kényelmesen él, a FIRE ezen verziója megéri a fáradságot.
Jegyzet: A Lean FIRE az Ön befektetési portfólióját használja fedezésére elsődleges megélhetési költségekideértve a lakhatást, a közlekedést, az egészségügyet és az élelmezést. Bár a Lean FIRE-t eléri, ha elegendő portfóliójövedelme van ezeknek a kiadásoknak a fedezésére, előfordulhat, hogy továbbra is részmunkaidőben kell dolgoznia, vagy oldalsó nyüzsgés nem alapvető költségek fedezésére, mint például utazás, szórakozás, ajándékok stb.
Másképpen fogalmazva, bár a Lean FIRE a pénzügyi függetlenség megbízható mércéjéhez vezet, nem garantálja az élethosszig tartó teljes nyugdíjazást, és nem is feltétlenül ez a cél.
Mi az a Fat FIRE?
A Fat FIRE a FIRE változata, ahol nemcsak anyagi függetlenségre tesz szert, és korai nyugdíjba vonul, de stílusosan csinálod. Vagyis azt tervezi, hogy olyan szinten fog élni, amely jóval meghaladja az átlagemberek vagy háztartások szintjét. Minden Fat FIRE-t követő személynek meg kell határoznia, hogyan fog kinézni az élete, és ésszerű becslést kell készítenie arról, hogy mennyibe fog kerülni.
De például tegyük fel, hogy úgy dönt, hogy az országos átlag kétszeresének megfelelő jövedelemmel szeretne élni. Az Egyesült Államok Népszámlálási Hivatala szerint a A háztartások mediánjövedelme 2020-ban 67 521 dollár volt. Ez azt jelenti, hogy a bevételi célnak körülbelül 135 000 dollárnak (67 521 x 2 dollárnak) kell lennie.
A szükséges portfólióméret eléréséhez ezt a jövedelmi szintet meg kell szoroznia 25-tel. A bevétel megszerzéséhez szükséges portfólió 3 375 000 dollár lesz.
Ez sokkal több, mint az 1,25 millió dollár, amelyre a Regular FIRE-hez lesz szüksége, és többszöröse a Lean FIRE-hez használt 750 000 dollárnak.
Természetesen ehhez több évre és sokkal magasabb megtakarítási szintre van szükség. Emiatt a Fat FIRE azok számára lesz a legjobb, akiknek már magas, minden bizonnyal jóval évi 100 000 dollár feletti jövedelmük van.
De ha el tudod érni, akkor a sajátod szerint fogsz élni Gazdagok és híresek életmódja. De az igazság kedvéért a FIRE ezen verziója a legkevésbé valószínű a legtöbb ember számára. Tehát ne izzad meg, ha úgy tűnik, hogy elérhetetlen.
Lean FIRE vs. Kövér TŰZ
Az alábbi táblázat a Lean FIRE vs. Fat FIRE:
| Követelmény / Eredmény | Lean FIRE | Kövér TŰZ |
| FIRE verzió | "Fény" | Teljes |
| Portfólió mérete | 750 000 és 1,25 millió dollár között | 2,5 millió dollár és több |
| Pénzügyi függetlenség | Nagyrészt, de nem teljesen | Igen |
| Teljes nyugdíj | Nem valószínű | Igen |
| Takarékossági követelmény | Igen, mind a felhalmozás során, mind a TŰZ elérése után | Igen, felhalmozás közben, de nem a TŰZ elérése után |
| Életmód-lehetőségek a FIRE elérése után | Viszonylag korlátozott | Szinte korlátlan |
| Elsődleges előnyök | A pénzügyi függetlenség általános szintje; kevesebb időt és pénzt igényel a megvalósítás | Miután elérte a FIRE-t, anyagilag független lesz, és jól él, és nincs szüksége újra dolgozni. |
| Elsődleges hátrányok | Nem szünteti meg a munkavégzés szükségességét, az inflációt, a tőzsdei összeomlásokat, az egészségbiztosítást. | Infláció, tőzsdekrachok, egészségbiztosítás |
| Legjobb számára | Alacsony/közepes jövedelmű egyének és háztartások, akik nagyon takarékosan élnek | Magasabb jövedelmű egyének és családok, ahol több befektethető jövedelem |
Talán a legjelentősebb különbség a Lean FIRE és a Fat FIRE között mindegyik méretében van.
A Lean FIRE a FIRE csökkentett változata, amely sokkal kisebb befektetési portfóliót igényel, de nagyon magas és állandó takarékos életszintet igényel. Nem valószínű, hogy ez a nyugdíj teljes verziójához vezet.
A Fat FIRE a FIRE deluxe változata, amely sokkal nagyobb befektetési portfóliót igényel. Ez szinte biztosan szigorú takarékosságot igényel a portfóliószerzési szakaszban. De ha egyszer eléred a célodat, szabadon élheted álmaid életét.
Lean FIRE előnyei és hátrányai
Előnyök:
- Sokkal kisebb portfóliót igényel, mint a többi FIRE verzió.
- Kevesebb pénzből és rövidebb idő alatt.
- Fedezi a nagyobb megélhetési költségeket.
- Csak azon kell dolgoznia, hogy fedezze a kívánt luxust.
- A foglalkoztatás valamilyen formájának fenntartása némi szigetelést jelenthet az infláció és a tőzsdekrachok ellen.
- Lehetőség arra, hogy olyan munkát válassz, amit szeretsz, még akkor is, ha az nem fizeti meg a megélhetést.
- Miután elérte a Lean FIRE státuszt, továbbléphet a Regular FIRE-hez vagy akár a Fat FIRE-hez.
Hátrányok:
- Pénzügyi függetlenséget biztosít, de előfordulhat, hogy nem teszi lehetővé a teljes nyugdíjba vonulást.
- Szükség lehet jelenlegi életmódjának drasztikus csökkentésére.
- A pénzügyi stressz jelentősen csökken, de nem szűnik meg teljesen.
- Mint a TŰZ minden formája, nagyon alacsony jövedelemmel nehezebb elérni.
A Lean FIRE megfelelő számomra?
A Lean FIRE sok ember számára közel sem lesz a FIRE teljes verziójához. Ez minden bizonnyal igaz, ha a végső cél a teljes nyugdíj. De jelentős mértékben biztosítja a pénzügyi függetlenséget, általában rövidebb idő alatt, mint a többi FIRE verzióhoz.
És mivel a hangsúly elsősorban a takarékosságon van, jobb választás az átlagos (vagy kevesebb) jövedelmű egyének és háztartások számára. De ha egyszer eléred, kevesebb stresszel és több lehetőséged lesz, mint azt valaha is elképzelted.