A pénzügyi függetlenség az internet egyik alappillére, és több millió ember közös vágya. Még egy beceneve is van rá – FIRE, ami azt jelenti Pénzügyi függetlenség, korai nyugdíjba vonulás.
Szerintem a legtöbb ember megérti az alapkoncepciót. Dolgozik, hogy elérje azt a pontot, ahol már nem kell stresszelnie a pénz miatt, vagy amikor akár teljesen abbahagyhatja a munkát, és korán nyugdíjba vonulhat.
De ebben a cikkben a mechanikát fogjuk megvitatni hogyan kell FI-zni? Végül is ez csak egy elmélet, hacsak nincs terved az eléréshez.
Nézzük az anyagi függetlenséget, a tervezési szakaszoktól az odajutáshoz és a célvonal átlépéséhez szükséges stratégiákig.
Tartalomjegyzék
- Ismerje meg 2 FI-számát
- Annak meghatározása, hogy mennyire lesz szüksége, amikor eléri az FI-t
- A biztonságos kifizetési arány – más néven a 4%-os szabály
- Az FI-portfólió értékének elérésének meghatározása
- 7 stratégia az FI-portfólió eléréséhez
- 1. Hozzon létre egy agresszív megtakarítási stratégiát
- 2. Válassza ki a megfelelő befektetési keveréket
- 3. Takarítson meg és fektessen be könyörtelenül
- 4. Növelje bevételét
- 5. Végezzen kiigazításokat az út során
- 6. Ne zavarja el magát
- 7. Állítsa be újra, miután elérte az FI-t
- Hogyan kell FI: Végső gondolatok
Ismerje meg 2 FI-számát
Két kritikus FI-szám létezik:
- Mennyi pénzre lesz szüksége ahhoz, hogy TŰZBEN éljen, és
- Mennyi pénzre lesz szüksége a portfóliójában, hogy évente ezt a bevételt termelje.
FIGYELEM: Sok matematika lesz ebben a cikkben, de lassan fogjuk, hogy ne legyen túlterhelve.
Annak meghatározása, hogy mennyire lesz szüksége, amikor eléri az FI-t
Ha el akarja érni a FI-t, különösen a korengedményes nyugdíjas verziót, elengedhetetlen, hogy ezt a számot helyesen adja meg. A szám kiszámításának legegyszerűbb módja, ha az aktuális megélhetési költségeivel kezdi. Ennél a gyakorlatnál nem vette figyelembe a bevételét de csak mennyit kell belőle megélni.
Kezdje azzal, hogy készítsen egy listát az összes kiadásáról, és számolja ki ezeket a költségeket az elmúlt 12 hónapban. Ez jó képet ad az átlagos havi kiadásairól. Ne feledje, ez kemény számok keresése.
Tegyük fel, hogy egy 12 hónapos költségelemzés elvégzése után megállapítja, hogy jelenleg évi 40 000 dollárból él. Kiváló, de ne hagyd abba.
Végezze el a korrekciókat a költségvetésében várható változások durva becslései alapján, miután elérte a FI-t. Például, ha nyugdíjas, kizárhatja az ingázási költségeket, és havonta kevesebb pénzt igényel új ruhákra, vegytisztításra és a reggeli Starbucks-futtatásra.
Fontos szempont itt az adósság.
Ha a jelenlegi költségvetése jelentős összeget tartalmaz a havi adósságfizetésre, akkor csökkentheti bevételét, ha beépít egy tervet, amellyel teljesen megszabadulhat az adósságtól. Például, ha már nem dolgozik, valószínűleg nem lesz szüksége néhány évente új autóra, így megszűnik az autóhitel és a havi törlesztő.
Ellenkező irányban előfordulhat, hogy bizonyos kiadásokat növelnie kell. Előfordulhat például, hogy további pénzt szeretne hozzáadni az utazásokhoz és a hobbikhoz, amelyek bővítésére számítanak, ha eléri célját.
Tegyük fel, hogy meghatározza, hogy a módosítások elvégzése után évi 50 000 dollárra lesz szüksége a pénzügyi függetlenség eléréséhez.
Most dolgozzunk azon, hogyan juthatunk el oda.
A biztonságos kifizetési arány – más néven a 4%-os szabály
A biztonságos visszavonási arány az az árfolyam, amellyel minden évben biztonságosan kiléphet befektetési portfóliójából anélkül, hogy valaha is kifogyna a pénzéből.
A személyes pénzügyekkel foglalkozó emberek gyakran „4%-os szabálynak” nevezik a biztonságos pénzfelvételi arányt, mivel egy portfólió, amely 6-8%-ot keres Az év 4%-os éves kivonást tesz lehetővé, és elegendő növekedést hagy a portfólióban ahhoz, hogy lépést tudjon tartani az inflációval.
Történelmi S&P 500 hozamok alátámasztják a 4%-os szabály érvényességét, ami azt jelenti, hogy egy részvényportfóliónak meg kell adnia a szükséges 6-8%-os hozamot. Amíg a pénzkivonásokat végrehajtja, portfóliója tovább fog növekedni, de kiküszöböli annak lehetőségét, hogy élete során kifogyjon a pénzéből.
Az FI-portfólió értékének elérésének meghatározása
Eddig a két FI szám közül az elsőt határoztuk meg, amelyre szüksége lesz – mennyi pénzre lesz szüksége a TŰZBEN éléshez – és egy kritikus mérőszám, ami a 4%-os biztonságos kivonási arány. Mindkettőre szükségünk lesz a második FI szám meghatározásához, ami az mennyi pénzre lesz szüksége a portfóliójában ahhoz, hogy évente ezt a bevételt termelje.
Még egyszer matekoznunk kell.
Kétféleképpen határozhatja meg, hogy mennyi pénzre lesz szüksége a FIRE portfóliójában, mindkettő a biztonságos kifizetési arány használatával.
Az első az éves jövedelemszükséglet elosztása 4%-kal. A második, hogy az éves jövedelemszükségletet egyszerűen meg kell szorozni 25-tel. Bármelyik számítás elvégzi a munkát.
Vessünk egy pillantást mindkettőre.
A százalékos módszer használatával:
Ossza el 4%-kal, hogy mennyi pénzre lesz szüksége a FIRE-ben való élethez – ami 50 000 dollár. A matematikai egyenlet így néz ki:
50 000 USD osztva 4%-kal (vagy 0,04) = 1 250 000 USD
A szorzási módszer használatával:
Megszorozzuk 25-tel, hogy mennyire lesz szüksége ahhoz, hogy TŰZBEN éljen – 50 000 dollár. A matematikai egyenlet így néz ki:
50 000 USD X 25 = 1 250 000 USD
Amint látja, mindkét számítással azonos portfólióméretet kap – 1 250 000 dollárt. Valószínűleg a szorzási módszer használata lesz a legegyszerűbb, de kiválaszthatja azt a számítást, amelyik a legmegfelelőbb az Ön számára.
Bármelyik számítást használva azt látjuk, hogy évente 1 250 000 USD-ra lesz szüksége a portfóliójában ahhoz, hogy ezt a bevételt (50 000 USD) generálja.
Ezen a ponton már tudja a két FI-számát. Most itt az ideje megalkotni azokat a stratégiákat, amelyek segítségével elérheti azt a portfólióméretet, amelyre szüksége lesz ahhoz, hogy életre szóló bevételt biztosítson.
7 stratégia az FI-portfólió eléréséhez
Nincs titkos képlet az FI státusz eléréséhez. De számos stratégiát bevethet, hogy valósággá tegye. Hét alapvető stratégia létezik, és mindegyiket végre kell hajtania, és el kell köteleznie magát amellett, hogy a pályán maradjon.
1. Hozzon létre egy agresszív megtakarítási stratégiát
Az agresszió kulcsfontosságú. Nem éri el a FI-t, ha megtakarítja a fizetésének szokásos ajánlott 10%-át vagy 15%-át. Ezzel lehet, hogy 65 évesen kényelmes nyugdíjba vonulhat, de közel pénzügyi függetlenséghez nem fog sokkal korábban.
Nem, sokkal nagyobbra kell gondolnia – például 30%, 40%, 50%, és még több a fizetése megtakarításokra és befektetésekre fordítva. Kezdheti mondjuk 20%-ról, majd a következő öt évben 40%-ra emelheti.
Például:
- Távolítson el minden szükségtelen kiadást a költségvetéséből.
- Csökkentse az összes többi változó kiadást legalább egy kis százalékkal. Idővel növelheti a csökkentett kamatlábakat.
- Ha egyszer kifizette az adósságot, ne cserélje ki másik adóssággal.
- Kerülje el a felesleges új kiadásokat. Az FI elérése egészséges adag fegyelmet igényel.
Ha Ön természeténél fogva takarékos ember, akkor ezek egyike sem lehet nehéz vagy szokatlan. De ha nem, akkor ez nagyon olyan érzés lesz, mint egy gyors diéta. Fegyelemre és hosszú távú elkötelezettségre lesz szüksége az önmegtagadás gyakran unalmas utazásához. De semmi sem könnyű, amit érdemes elérni.
Ez segíthet abban, hogy a végső célodra, az anyagi függetlenség elérésére összpontosítson. Érzelmi állapota javulni fog, ahogy portfóliója értéke nő a gazdasági önmegtagadás ellenére.
Végül segítene az összes megtakarítást a rendeltetési céljukra irányítani. Ez az Ön befektetési portfóliója, és ez a 2. stratégia.
2. Válassza ki a megfelelő befektetési keveréket
A mai szuperalacsony kamatozású környezetben nem érheti el a FI-t, ha pénzét biztonságos befektetésekbe, például bankszámlákra vagy akár letéti jegyekre helyezi. A hozam jóval 1% alatt van.
Ha az FI bármely verzióját szeretné elérni, akkor elsősorban részvényekbe kell fektetnie. A 9+%-os átlagos éves megtérülési ráta a legjobb módja a pénz növelésének, még akkor is, ha ez nem lesz minden évben egyenletes.
De ne akadjon ki a konzisztencia tényezőn!
A részvények éves átlagos hozama több évtizedes teljesítményen alapul. Mivel valószínűleg egy évtizedbe vagy többbe fog telni, hogy elérje az FI-t, a 9%-os átlagnak több évre is ki kell állnia.
Minél fiatalabb, annál többet fektethet részvényekbe. Például, ha a 20-as éveiben jár, nem lenne meggondolatlanság, ha portfóliójának 80-90%-át részvényekben tartaná. Végül is rengeteg évtizede lesz arra, hogy bepótolja a medvepiacokat, amelyek az út során elkerülhetetlenek.
Íme egy példa.
Ön 25 éves, ezért az allokációit 80%-ban részvényekre és 20%-ban kötvényekre állítja be.
Ha a részvények várhatóan körülbelül 9%-ot fognak keresni, a portfólió részvényeinek része átlagosan körülbelül 7,2%-os éves hozamot produkál (80% X 0,09).
Körülbelül 2%-os átlagos éves hozam mellett a 20%-os kötvénykiosztás további 0,4%-kal járul hozzá az Ön teljes hozamához (20% X 0,02).
A részvény- és kötvényallokáció együttesen átlagosan 7,6%-os éves hozamot eredményez (7,2% + 0,4%).
Évi 20 000 dollár 7,6%-os befektetésével portfóliója 25 év alatt valamivel több mint 1 435 000 dollárra nő. Ez valamivel meghaladja az 1,25 millió dollárt, amelyet portfóliócélként határoztunk meg az FI eléréséhez. A nehéz részvényallokáció az, ami lehetővé teszi az ilyen portfólió-növekedést.
Hol fektesse be a pénzét
Részvényekbe és kötvényekbe kell fektetnie, ezért válasszon olyan befektetési platformot, amely mindkettőt képes befogadni.
Sokak számára az ideális választás a tőzsdén kereskedett alapok (ETF). Az ETF-ek állományát olyan népszerű részvényindexekkel párosítják, mint például az S&P 500 a NASDAQ 100-nál. Megjelenik a részvényekkel, de anélkül, hogy választania kellene.
Ugyanez a helyzet a kötvényekkel is. Kötvényallokációját az Ön által választott kötvénypiachoz kötött index-alapú ETF-ekben tarthatja.
Ha semmit sem tud a befektetésről, választhat egy automatizált online befektetési platformot, ismertebb nevén a robo-tanácsadó. Ők kezelik az összes befektetési részletet, beleértve a portfólió felépítését, időszakos újraegyensúlyozását, és még az osztalékok újrabefektetését is.
Az egyik vezető robo-tanácsadó az Javulás. Ez volt az első robo-tanácsadó, és továbbra is a legnagyobb független robo az iparágban. A Betterment nemcsak a teljes portfólióját kezeli helyetted index-alapú ETF-ek használatával, hanem alacsony költséggel, általában évi 0,25%-kal. Tudjon meg többet a mi oldalunkon Betterment Review.
Ha kényelmesen választja ki befektetéseit, dolgozhat egy diverzifikált befektetési brókerrel, mint pl Ally Invest. Ott jutalékmentesen kereskedhet részvényekkel, ETF-ekkel és még opciókkal is. Nézze meg a mi az Ally Invest áttekintése további részletekért.
Ha a hibrid befektetési platformot részesíti előnyben, ahol kiválaszthatja befektetéseit, de azokat professzionálisan kezelheti, nézze meg alaposan M1 Pénzügy. Több portfóliót is létrehozhat, amelyek egyedi részvényekből és ETF-ekből is állnak. Miután ezt megtette, az M1 Finance teljes körűen professzionális kezelést biztosít portfóliójának. Ráadásul nem számítanak fel díjat sem a befektetések kiválasztásáért, sem a portfóliókezelésért. tudsz regisztrálj itt, vagy olvassa el a mi teljes M1 Pénzügyi szemle további információért.
3. Takarítson meg és fektessen be könyörtelenül
Miután megállapította megtakarítási elosztását és portfólióját, a következő lépés az, hogy elkötelezi magát a célja mellett. Az anyagi függetlenség elérése 15 vagy 30 évig is eltarthat – hosszú távon benne van?
Előfordulhat, hogy nem tud ennyit megtakarítani, különösen élete elején. Nem probléma – tartsa meg, amit tud, és fektesse be a 2. stratégia irányelveit követve. De ahogy a bevétele nő, és jobban tudja irányítani költségvetését, fokozatosan növelheti a megtakarítási hozzájárulásokat.
Tegyük fel például, hogy évi 3%-os fizetésemelést kap. Próbálja meg növelni a megtakarítási hozzájárulását 10%-ról 13%-ra az első emelés után, majd 16%-ra a második után, és így tovább. Néhány éven belül fokozatosan 20%-ra, 30%-ra vagy még sokkal többre emeli megtakarítási rátáját.
4. Növelje bevételét
Bár az anyagi függetlenség végső célja, hogy csökkentse vagy megszüntesse a munkától való függőségét, ne add fel korán!
Azzal, hogy felmondok, nem arra gondolok, hogy otthagyja a munkáját, hanem inkább arra gondol, hogy addig tart, amíg el nem éri célját.
Amíg el nem éred a FI-t, a munkád lesz az elsődleges bevételi forrásod. Az, hogy mennyit keresel, lényeges hatással lesz arra, hogy mennyit tudsz megtakarítani, és milyen gyorsan éred el az FI-t. Minél többet készítesz, annál jobban fog működni minden.
Emiatt elkötelezettnek kell maradnia a karrierje iránt, amíg el nem jön a kilépés ideje. Ez azt jelenti, hogy mindent megtesz, fejleszted készségeidet és képzettségedet, jelentkezel előléptetésekre, és minden mást megtesz annak érdekében, hogy maximalizáld bevételedet.
Ahogyan minden egyes éves fizetésemeléssel növelheti megtakarítási hozzájárulását, úgy előléptetésekkel és bónuszokkal is megtöltheti a hozzájárulásokat. Mindig tartsd ezt észben, és ne „add fel” túl korán.
Alternatív megoldásként fontolóra veheti a oldalsó nyüzsgés hogy növelje a bevételét. Ez nem csak értékes plusz pénzáramlást biztosít, hanem alapját képezheti a FI utáni karrierjének vagy üzleti vállalkozásának.
5. Végezzen kiigazításokat az út során
Az FI felé vezető út nem valószínű, hogy egyenes vonal lesz, és lesznek sebességi ugrások, amelyeket át kell mennie.
Például elveszítheti az állását egy időre, vagy szokatlanul magas költségekkel járó szakaszon mehet keresztül. A vihar kellős közepén egyikkel sem sokat tehetsz, ezért stratégiákat kell kidolgoznod, hogy utólag kompenzáld ezeket az akadályokat.
Például, ha több hónapig csökkentenie kellett a megtakarítási hozzájárulását, módosítsa megtakarítási tervét, hogy a későbbiekben növelje a megtakarításokat, hogy leküzdje járulékhiányát.
Előfordulhat, hogy ezt többször is meg kell tennie most és az FI között, ezért érdemes felkészülni, amikor ez megtörténik.
6. Ne zavarja el magát
A figyelemelterelés elkerülése lehet a legfontosabb lépés, mert a potenciális buktatók mindenhol megtalálhatók. Fogyasztóvezérelt társadalomban élünk, és minden pillanatban kísértés van. Legyen szó TV-ről, rádióról, internetről vagy óriásplakátokról, az üzenet mindig ugyanaz: megvesz.
A körülöttünk lévő emberek megerősítik ezt az üzenetet. Még ha pénzügyileg fegyelmezett is, sokan nem azok, és boldogan folytatják a kinézet a pénzügyi függetlenség, nem pedig a anyag.
Meg kell akadályoznia ezt a zavaró tényezőt, akár a médiától, akár a körülötte lévő emberektől származik. Ehhez ellenállnia kell annak a vágynak, hogy néhány évente új autót vásároljon, elcserélje otthonát, vagy egzotikus vakációra menjen.
7. Állítsa be újra, miután elérte az FI-t
Ez a stratégia kissé meglepő lehet, ha azt feltételezi, hogy az FI elérése azt jelenti, hogy egy életen át otthon nélkül maradhat.
nem leszel az.
Ugyanazok a kihívások és akadályok, amelyekkel az FI elérése előtt szembe kell nézni, továbbra is fennállnak. Előfordulhatnak olyan esetek, amikor kiadásai magasabbak a költségvetésben, vagy csökken a befektetési bevétele.
Ez az oka annak, hogy olyan sokan folytatják a munkát valamilyen minőségben – egy vállalkozásban vagy más olyan foglalkozásban, amely kellemesebb és kevesebb stresszt okoz.
Akárhogy is, ez olyan bevételi forrást biztosít, amelyre támaszkodhat azokban az időkben, amikor a cash flow negatív lesz. Ez nem jelenti azt, hogy a FI-terve kudarcot vallott volna, csak azt, hogy rugalmasnak kell lennie a valós körülmények között.
Előfordulhat, hogy vannak olyan időszakok, amikor egyáltalán nem kell dolgoznia, vagy máskor, amikor valami majdnem teljes munkaidőben fog dolgozni. Éppen ezért elengedhetetlen lehet valamilyen jövedelemszerző képesség fenntartása, amelyhez szükség esetén bármikor visszatérhet.
Hogyan kell FI: Végső gondolatok
Remélem, sikerült képet alkotnom arról, mennyi időre, erőfeszítésre és fegyelemre van szükség az anyagi függetlenség eléréséhez. Ne feledje, hogy ez nem megy egyik napról a másikra – legalább 15-20 év múlva. Ha készen áll arra, hogy ennyi időre elköteleződjön, a FI nagyon könnyen a jövője lehet. És ez jó dolog, mert ez egy olyan jövő, amelyért érdemes törekedni.