Mi az a pénzügyi függetlenség? 9 lépésből álló útmutató a pénzügyi szabadsághoz

A pénzügyi függetlenség azon ritka célok egyike, amelyet sokan remélnek elérni – majd egyszer. De kevesen teszik. Legtöbbször nem a vágy hiánya a probléma, hanem a terv vagy az elköteleződési hajlandóság hiánya.

A jó hír az, hogy már most elkezdhet dolgozni az anyagi függetlenség érdekében, függetlenül attól, hogy hol tart az életben.

A következő útmutató egy kilenc lépésből álló tervet tartalmaz, amely segít elérni az FI-t. Minden lépés kulcsfontosságú, de testreszabható a körülményekhez.

Kezdjük néhány alapfogalommal.

Tartalomjegyzék

1. Mi az a pénzügyi függetlenség?
2. Hogyan érheti el az FI-t?
3. 1. Határozza meg a pénzügyi függetlenség verzióját
4. 2. Vegye fel családját és barátait a fedélzetre
5. 3. Készüljön fel megélhetési költségeinek csökkentésére
6. 4. Készítsen tervet több pénz keresésére
7. 5. Mentés, mentés és még több mentés
8. 6. Hozzon létre egy hosszú távú befektetési tervet
1. A 4%-os szabály magyarázata
9. 7. A lehető leghamarabb kilábalni az adósságból
10. 8. Értékelje előrehaladását, és végezze el a szükséges módosításokat
11. 9. Vágjon bele a Long Haul-ba
12. Utolsó gondolatok a pénzügyi függetlenségről

Mi az a pénzügyi függetlenség?

A pénzügyi függetlenségnek nincs egységes meghatározása. Egy személy számára ez azt jelentheti, hogy megszabadul az adósságtól, és 50 000 dollárt tart a bankban. Másrészt ez azt jelentheti, hogy van egy 5 millió dolláros befektetési portfóliója, amely elegendő passzív jövedelmet termel ahhoz, hogy soha többé ne kelljen dolgoznia.

Szemléltetésképpen itt van a pénzügyi függetlenség két laza meghatározása az interneten amelyek költőibb kifejezésekkel írják le a pénzügyi függetlenség mindkét formáját: a Barista FIRE-t és a Coast-ot TŰZ.

Barista FIRE: A barista szó olyan személyre utal, aki megélhetéséért kávét főz, és aki a legszorosabb kapcsolatban áll a Starbucksszal. (A „FIRE” a rövidítése Pénzügyi függetlenség, korai nyugdíjba vonulás.) A Barista FIRE-t folytató személy azt tervezi, hogy az anyagi függetlenség elérése után továbbra is részmunkaidős jövedelemre tesz szert. Ide tartozik a rendes munka, ill oldalsó nyüzsgés.

A részmunkaidős munka célja a jövedelem kiegészítése az FI elérése után, vagy csak az elfoglaltság és az elkötelezettség megőrzése.

Coast FIRE: Egy személy akkor éri el a Coast FI-t, ha annyit halmozott fel a nyugdíjszámláján, hogy a hagyományos korban tudjon nyugdíjba vonulni további hozzájárulások nélkül. Tegyük fel például, hogy Ön 45 éves, és 60 évesen tervezi nyugdíjba vonulását.

Normál piaci hozamot feltételezve, ha az aktuális egyenleg a nyugdíj-megtakarításban (nyugdíj, 401 ezer) elég lesz ahhoz, hogy minden további befizetés nélkül finanszírozza nyugdíját, elérted a partot FI.

Más szóval, ha akarná, nyugodtan nyugdíjba vonulhatna.

Hogyan érheti el az FI-t?

Az anyagi függetlenség eléréséhez konkrét tervre van szüksége. Ez egy sor stratégiát fog tartalmazni. Az alábbiakban kilenc olyan stratégia található, amelyek segítenek elérni az anyagi függetlenséget.

Lehet, hogy nem kell mindegyiket használnia, de a legtöbbet fel kell használnia (és igen, minden jobb). Még fontosabb, teljes mértékben el kell köteleznie magát az egyes stratégiák mellett. Ha nem, akkor fennáll annak a veszélye, hogy nem fog előrehaladni, és teljesen felhagy az erőfeszítéssel.

Íme a kilenc stratégia:

1. Határozza meg a pénzügyi függetlenség verzióját

Az előző részben a pénzügyi függetlenséget a legáltalánosabban írtuk le. De ahhoz, hogy ez valósággá váljon az életedben, pontosan meg kell határoznod, hogy mi is az – neked. Ha ezt megtette, jobb helyzetben lesz a szükséges stratégiák létrehozásához és végrehajtásához.

Ezt nem ma kell meghoznod.

Jobb, ha annyi időt vesz igénybe, amennyire szüksége van, mielőtt elkezdi. Konzultáljon megbízható barátokkal és tanácsadókkal, olvasson könyveket a témában, és legyen rendszeres látogatója a témával foglalkozó webhelyeknek, például a Wallethacks-nek.

Az anyagi függetlenség elérése hosszú távú folyamat, és menet közben változtathat és változtathat a részleteken. De semmi sem fog történni, amíg meg nem teszi a definíció létrehozásának első lépését.

Tedd fel magadnak a következő kérdéseket:

• Milyen a jelenlegi anyagi helyzetem? Légy őszinte azzal, hogy honnan indulsz.
• Az én pénzügyi függetlenségemre vonatkozó verzióm csak egy bizonyos mennyiségű pénz birtokában van?
• Kell-e jövedelemforrást létrehoznom a korengedményes nyugdíjazáshoz?
• Megpróbálok egy jobb életmódot kialakítani magamnak és a családomnak, amely nem a pénzügyekre összpontosul?

Az ezekre a kérdésekre adott válaszai világosabb képet adnak arról, hogy Ön szerint mi az anyagi függetlenség. Miután kialakította ezt az imázst, készen áll a többi nyolc stratégia megvalósítására.

Ajánlást: Miután meghatározta, mi az Ön számára az anyagi függetlenség, írja le írásban. Ezután tegye olyan helyre, ahol valószínűleg minden nap látni fogja. Ez lesz a módja annak, hogy minden nap emlékeztesse magát terve és utazása okára.

2. Vegye fel családját és barátait a fedélzetre

Ez egy fontos lépés, amelyet sok pénzügyileg független leendő ember figyelmen kívül hagy.

Az életedben élő emberek nagy hatással vannak pénzügyeidre. Ha a legtöbb ember, akivel kapcsolatban áll, hajlamos költekező, pénzügyi peremen élő, öntudatlanul ugyanígy él, hogy lépést tartson.

Ha ez a helyzet, akkor változtatni kell. Világossá kell tenned a családodnak és a barátaidnak, hogy új útra lépsz az életedben, amely bizonyos áldozatokat követelnek meg, amelyek korlátozhatják az olyan tevékenységekben való részvételt, amelyek a költséges oldalon vannak főkönyv.

Ha házas, akkor magától értetődik, hogy a házastársa is részt kell vennie a fedélzeten. És ha vannak gyerekei, akkor azokra is gondolni kell.

Mivel ilyen hosszú időbe telik az anyagi függetlenség elérése, olyan életmódot kell kialakítania, amely alkalmas e cél elérésére. Ez együttműködést igényel a hozzád legközelebb álló emberektől.

3. Készüljön fel megélhetési költségeinek csökkentésére

A legtöbb ember fájdalmasnak találja ezt a lépést, mert nincsenek hozzászokva a költségvetés követéséhez. De szüksége lesz egyre, ha azt reméli, hogy eléri az FI-t.

Szerencsére rengeteg van költségvetés-tervező alkalmazások amelyek segíthetnek egy működőképes költségvetés megvalósításában. A rendelkezésre álló költségvetéssel pontosan láthatja, hová megy a pénze. Ez segíteni fog Önnek abban, hogy meg tudja változtatni a megélhetési költségeit.

Több mint 100 módszer a kiadások csökkentésére. Minél többet tudsz megvalósítani, annál gyorsabban éred el a célodat.

Ha a múltban nem tudott sokat fejlődni a pénzügyei terén, kezdje a főbb kiadásaival. Ez magában foglalja a lakhatást és a közlekedést, két költségkategóriát, amelyeket a legtöbb ember nem hajlandó megzavarni.

Ha ezek a kiadások a költségvetés aránytalan százalékát emésztik fel, akkor érdemes lehet egy olcsóbb otthonba költözni, és szerényebb autót vezetni.

Az ilyen drámai lépések előnye, hogy a főbb megélhetési kiadások csökkentésével nem kell csökkentenie a kisebbeket.

4. Készítsen tervet több pénz keresésére

A legtöbb esetben a megélhetési költségek csökkentése önmagában nem elegendő az anyagi függetlenség eléréséhez. Végül is a bevétele korlátozott, és valószínűleg a túléléshez kell a legtöbbre. Ez korlátozza azt a megtakarítást, amelyet pusztán a kiadáscsökkentéssel halmozhat fel.

Valószínűleg növelni kell a bevételét. Lehet, hogy ez nem olyan nehéz, mint gondolod. Ez jelenthet részmunkaidős állást tartósan vagy szezonálisan. De ez ugyanilyen könnyen jelentheti azt is, hogy meg kell találnia a módját, hogy jelenlegi munkahelyén magasabb fizetésű pozícióba kerüljön, vagy mellékvállalkozást indítson.

Szerencsére rengeteg mód van rá keressen extra pénzt online. Ha egy vagy kettőt be tud indítani, akkor elegendő további bevételre tehet szert anélkül, hogy el kellene hagynia otthonát.

Csak ügyeljen arra, hogy minden további bevételét megtakarításokba fordítsa. Nehéz lehet elkerülni életmódbeli infláció vagy életmódbeli kúszás amikor a bevétele nő, de pontosan ezt kell tennie.

5. Mentés, mentés és még több mentés

A megélhetési költségek csökkentése és a többletjövedelem megszerzése kétirányú stratégia, egyetlen célt szem előtt tartva: hogy a plusz pénzáramlást megtakarításokba irányítsák.

Ha a cél az anyagi függetlenség elérése, akkor az a gyakran javasolt stratégia, hogy 10-15%-ot megtakarít adózott bevételének, nem csökkenti azt. Ezzel 65 évesen egy ésszerűen kényelmes nyugdíjba vonulhat, de többnyire együtt fog dolgozni, csak a víz felett tartva a fejét időnként.

Nem, a megtakarítási célnak magasabbnak kell lennie. Adózott bevételének 30%-át, 40%-át vagy akár 50%-át vagy még többet meg kell terveznie. Ez az a fajta megtakarítási kötelezettség, amelyre szüksége lesz a pénzügyi függetlenség eléréséhez.

Ezt sem kell egyszerre csinálni. Kezdheti 20%-os megtakarítási allokációval, majd fokozatosan növelheti azt. Például előfordulhat, hogy az első évben a 20% nagyon működőképes. De a második évben 25%-ra növeli. A harmadik évre 30%-ra frissíthet, és így tovább.

A megtakarítási hozzájárulások fokozatos bővítésével a stratégiát könnyebben beépítheti a teljes költségvetésébe és életmódjába.

6. Hozzon létre egy hosszú távú befektetési tervet

Ha a megélhetési kiadások csökkentésének és a több bevételnek az oka a megtakarítások felépítése, akkor a A megtakarítások létrehozásának célja a jövőbeli növekedés érdekében történő befektetés.

Kezdje azzal, hogy elegendő pénzt fektet be vésztartalék három és tizenkét hónap közötti megélhetési költségek fedezésére. Az, hogy pontosan mennyi legyen az alapban, munkája és jövedelme stabilitásától, tipikus havi kiadásaitól, valamint az esetleges vészhelyzetekre való felkészülésétől függ.

Bár a sürgősségi alapnak a biztonságra kell fektetnie a hangsúlyt, Önnek tartozik azzal, hogy a lehető legmagasabb hozamot kapja. Nem ideális egy megtakarítási számla egy helyi banknál, amely 0,10%-ot fizet. Ehelyett több is van az online bankok jelenleg 0,50%-ot fizetnek, sőt még magasabbat is.

A sürgősségi alap célja az kell legyen, hogy elegendő párnát biztosítson Önnek ahhoz, hogy a többi megtakarítást agresszíven be tudja fektetni. Ez azért lesz fontos, mert a pénzügyi függetlenség eléréséhez szükséges portfólió felépítéséhez agresszív befektetési stratégiára, más néven tőzsdére van szükség.

A piaci befektetések, például a részvények vagy az ETF-ek mellett az az érv, hogy más befektetésekhez képest jobb megtérülést biztosítanak. Az a részvények átlagos éves megtérülése az elmúlt 50 évben 10% felett volt.

Nézzük meg, miért olyan fontos ez a fajta hozam a pénzügyi függetlenség szempontjából.

A 4%-os szabály magyarázata

Mennyi az elég? Népszerű iránymutatás az A jelenlegi jövedelmének 25-szöröse, amelyet néha „4%-os szabálynak” is neveznek, vagy a biztonságos visszavonási arány. (Elméletileg, ha évente 4%-ot vesz ki, a részvényekből és kötvényekből álló kiegyensúlyozott portfólió élete végéig kitart.)

Ezt szem előtt tartva, tegyük fel, hogy előrevetíti, hogy évi 60 000 dollárra lesz szüksége ahhoz, hogy munka nélkül éljen. 25X 60 000 dollár felhasználásával 1,5 millió dolláros portfólióra lesz szüksége ahhoz, hogy éves szinten megszerezze ezt a bevételt.

Feltéve, hogy most tönkrement, hogyan érhet el 1,5 millió dollárt mondjuk 20 év múlva?

Évi 30 000 dollár megtakarításával a következő 20 év mindegyikében (összesen 600 000 dollár), és átlagosan 10%-os éves hozam mellett fektet be – amelyhez teljes egészében részvényekből álló portfólióra lesz szükség – ennek az időkeretnek a végén valamivel több mint 1,5 millió dollárt ér el.

Ha jelenlegi adózás utáni bevétele évi 60 000 dollár, akkor adózott bevételének 50%-át kell megtakarítani és befektetni minden évben. Ez a megtakarítási szint az egyik legnagyobb oka annak, hogy kevesen érik el az anyagi függetlenséget, legalábbis életük elején.

Azt is észrevehette, hogy a fenti példa nem veszi figyelembe a jövedelemadók befektetési bevételekre gyakorolt ​​hatását. Ahhoz, hogy a stratégia működjön, a megtakarításainak nagy részét adóvédett nyugdíjszámlákra kell fordítani.

Ha részt vesz egy 401(k) tervben, akkor legfeljebb évi 19 500 dollár (vagy 26 000 dollár, ha 50 éves vagy idősebb), plusz egy munkáltatói meccs. Évente akár 6000 USD összegű IRA-hozzájárulást is nyújthat. Feltételezve, hogy a munkáltató legalább évi 4500 dollárt fizet, eléri a 30 000 dolláros éves hozzájárulási célt.

A tőzsdére történő befektetés adóvédett terven belüli kombinációja áll a legközelebb a pénzügyi függetlenség elérésének „titkos szószához”.

7. A lehető leghamarabb kilábalni az adósságból

Ez igazi kihívást jelenthet, ha már jelentős összegű adósságot cipel. Előfordulhat, hogy kezdeti pénzügyi erőfeszítéseit arra kell összpontosítania, hogy megszabaduljon az adósságtól, vagy legalább csökkentse a tartozás összegét. Ez megkönnyíti a pénzügyi függetlenség eléréséhez szükséges befektetési hozzájárulások teljesítését.

De nem az egyetlen oka annak, hogy megszabaduljon az adósságtól, ha extra helyet biztosít a költségvetésben a megtakarítások és a befektetések számára.

Miután elérte az anyagi függetlenséget, és különösen, ha korai nyugdíjba vonulását tervezi, az adósság olyan kiadás lesz, amelyet valószínűleg nem fog tudni elviselni.

Az adósságból való kilábalás és a nélkülözés megtanulása egy újabb kritikus lépés a pénzügyi függetlenség felé vezető létrán.

8. Értékelje előrehaladását, és végezze el a szükséges módosításokat

Valószínűleg nincs olyan terv, amely anélkül viszi el az anyagi függetlenséget, hogy jelentős változtatásokat hajtana végre. Hiszen az élet időnként közbejön.

Előfordulhat, hogy bevétele megszakad, vagy nagy, váratlan kiadással találkozik. Amikor ez megtörténik, alkalmazkodnia kell.

Ne feledje, hogy a zavarok nem jelentik azt, hogy fel kell hagynia a pénzügyi függetlenség céljával. Tekints rájuk úgy, mint kihívásokra, amelyeket le kell küzdened.

Ha úgy találja, hogy egyik évben nem tud annyi pénzt megtakarítani, amennyire szüksége van, tervezze meg, hogy pótolja a következő évben. Alternatív megoldásként a fennakadás kompenzálására további egy-két évvel meghosszabbíthatja pénzügyi függetlenségének kitűzött dátumát.

9. Vágjon bele a Long Haul-ba

Amint látja, az anyagi függetlenség elérése nagyon hosszú távú folyamat. Vannak, akik néhány év alatt elérhetik ezt, talán azért, mert nagy váratlan eredményt kapnak, vagy sikeres vállalkozást építenek, majd eladnak.

De ha ez nem írja le az Ön helyzetét, akkor fel kell készülnie az évekre és évtizedekre, amelyekre ez szükség lesz.

A fent bemutatott befektetési példában 20 éves időkeretet használtunk. Lehet, hogy 15 év múlva meg tudod csinálni, vagy legalább 25 évig nem. Mindkét időkeret komoly elkötelezettséget igényel.

Az anyagi függetlenség megteremtésekor teljes mértékben el kell köteleznie magát amellett, hogy többletpénzt keressen és csökkentse megélhetési költségeit. Ez azt jelentheti, hogy lemond egy szebb otthonról, egy jobb autóról, vagy olyan nyaralást vesz el, amit a barátai szoktak.

Utolsó gondolatok a pénzügyi függetlenségről

Ennek az útmutatónak az a célja, hogy segítsen elérni az anyagi függetlenséget, nem pedig az, hogy eltántorítsa az utazástól.

nem lesz könnyű. De soha nem érdemes tenni semmit. 20 év múlva 20 évvel leszel idősebb, mint most. Nincs más választásod ebben a kérdésben. De van választásod, hogyan fogsz élni, ha eljön az idő.

Ha eléri az anyagi függetlenséget, akkor nem lesz olyan pénzügyi stressz és választási lehetőség hiánya, amellyel most szembesülhet.

Kihívást jelent, de megvalósítható – és minden bizonnyal megéri az erőfeszítést.