Vágjunk a hajszába – a lakásbiztosítás átlagos költsége országosan 1249 dollár évente (lásd a táblázatot „Az Ön lakóhelye szerinti állam” lent). De ez csak az átlag – többet vagy kevesebbet fizethet.
A biztosítók több tényezőt is figyelembe vesznek a biztosítási díj meghatározásakor: lakóhely, lakás típusa és értéke, a választott fedezeti lehetőségek stb. Ez azt jelenti, hogy a lakásbiztosítás átlagos költsége minden lakástulajdonos esetében kissé eltérő lesz.
Ebben az útmutatóban elmagyarázzuk azokat a különféle tényezőket, amelyek befolyásolják a lakásbiztosítás költségeit.
Tartalomjegyzék
- Mit fedez a lakásbiztosítás?
- Mire nem terjed ki a lakásbiztosítás?
- Lakásbiztosítás szükséges?
- Lakástulajdonosok biztosítási kötvényei
- Választható lakástulajdonos-biztosítási rendelkezések
- Hogyan határozzák meg a lakástulajdonosok biztosítási díjait
- Az Ön lakóhelye szerinti állam
- Az otthon konkrét helye
- Az ingatlan jellemzői
- Otthonának értéke
- Az önrész
- A kiválasztott lefedettségi szintek
- A követelések előzményei: a közösségben, az otthonban vagy Ön által
- A biztosítótársaság, amelytől fedezetet kap
- Hogyan takaríthat meg pénzt a lakásbiztosítással
- Végső gondolatok
Mit fedez a lakásbiztosítás?
A lakásbiztosítás fedezi a lakástulajdonost az olyan veszélyekkel kapcsolatos károk vagy veszteségek esetén, mint a tűz, viharkár és lopás. Bár ezek a leggyakoribb veszélyek, a ritkább események közé tartozik a füstkár, a robbanás, közzavarás, vandalizmus, leeső tárgyak, a tetőn lévő hó vagy jég súlya által okozott károk, belső rendszerekből származó árvíz (például vízvezeték, légkondicionáló, melegvíz-melegítő stb.), vagy akár elektromos túlfeszültség miatt.
Lehetőség van arra is, hogy fedezetet biztosítsanak az egyéni szolgáltatásokhoz, például egy otthoni vállalkozáshoz, nagy értékű műalkotásokhoz vagy magas árú ékszerekhez, bár ezek általában lefedettségi lehetőségek.
Mire nem terjed ki a lakásbiztosítás?
Az is fontos, hogy megértsük, milyen lakásbiztosítást kötnek nem borító.
Két konkrét példa az áradások és földrengések okozta károk vagy pusztítások. Mind az áradások, mind a földrengések esetén speciális kötvényekre lesz szüksége, hogy a biztosító fedezze ezeket a veszélyeket.
Azt is tudnia kell, hogy a lakásbiztosítás nem fedezi a tulajdonos elhanyagolásából eredő károkat vagy veszteségeket. Például, ha a tető egy évtizede már cserére szorul, és hóvihar során beomlik, előfordulhat, hogy a biztosító nem fizeti ki a kárt. Öntől, mint háztulajdonostól elvárható, hogy ésszerű javítási és karbantartási munkát végezzen az otthonában, hogy minimalizálja a katasztrófák valószínűségét.
A lakástulajdonosok biztosítási kötvényei külön rendelkezéseket is tartalmaznak, amelyek tiltják az otthon bizonyos felhasználásait. A szabványos nyelvek például tiltják bizonyos vállalkozások otthoni működtetését vagy veszélyes anyagok tárolását. Ha bármelyikből követelés keletkezik, a biztosító nem fizet ellátást.
Nem fedezi továbbá az illegális tevékenységek által okozott károkat vagy veszteségeket. Például, ha egy otthon kigyullad, mert a garázsban mechanikai laboratóriumot üzemeltet, a követelést elutasítják.
Alapvető fontosságú, hogy teljes mértékben megértse a vásárláson fontolgató irányelvek összes rendelkezését.
Lakásbiztosítás szükséges?
Bár nincs törvényi előírás a lakásbiztosítás fenntartására az ingatlanon, ez nagyon kívánatos. Viszonylag alacsony költséget jelent a legtöbb ember legnagyobb eszközének javítása vagy újjáépítése.
De ha jelzáloghitele van az otthonában, vagy finanszírozást kér, akkor az ingatlan megteszi biztonságos, a hitelező megköveteli, hogy rendelkezzen egy lakásbiztosítási kötvénnyel, amely élete végéig érvényben van a kölcsön. Mivel az Ön otthona a biztosíték, a biztosítás megvédi annak értékét.
Lakástulajdonosok biztosítási kötvényei
A normál lakásbiztosítási kötvényen belül hatféle elsődleges fedezet létezik:
| Fedezeti rendelkezés | Fedezet összege | Mit takar |
| Tartózkodás | Legalább elég ahhoz, hogy újjáépítse otthonát, ha teljesen lerombolta | Maga az otthon |
| Személyes tulajdon | Általában a lakásfedezet összegének 50%-a vagy több | A lakásban tárolt személyes vagyontárgyak |
| Felelősség | Nagyon változó, jellemzően több százezer dollár | Megfizeti a kártérítést, beleértve a perből eredő károkat is, ha valaki megsérül az ingatlanán vagy az ingatlanon |
| Egyéb szerkezetek | A lakásfedezet összegének 10%-a és 20%-a között | Egyéb fejlesztések az ingatlanon a házon kívül, beleértve a különálló garázst, fészert, egyéb melléképületeket, kerítéseket |
| Orvosi kifizetések | Az orvosi költségeket fedezi, ha valaki megsérül az ingatlanán, vagy ha kedvence megsebesít valakit | 1000 és 10 000 dollár között |
| További megélhetési költségek | Átmeneti megélhetési költségek fedezetét nyújtja otthonának javítása vagy átépítése közben | a lakásfedezet összegének 20%-a |
Választható lakástulajdonos-biztosítási rendelkezések
A legtöbb biztosítási kötvényhez hasonlóan a szokásos lakástulajdonos kötvényeihez kötvénylehetőségeket is hozzáadhat.
Árvíz- és földrengésbiztosítás. Amint azt korábban tárgyaltuk, a biztosítótársaságok nem fedezik ezeket a veszélyeket egy szabványos terv keretében. E fenyegetések fedezésére külön kötvényt vagy szabályzati ridert kell vásárolnia.
Ütemezett személyes tulajdon. Bár az általános szerződések fedezetet biztosítanak a személyes tulajdonra, a nagy dollár értékű tételeket külön kell felsorolni. Ezt úgy nevezik Ütemezett. Ilyenek például az ékszerek, szőrmék, numizmatikai érmék, régiségek, műalkotások, ékszerek és egyéb értékek.
Személyes esernyő felelősség. A normál lakástulajdonos-biztosítás személyes felelősségbiztosítása körülbelül 500 000 dollárba kerülhet. De többet is vásárolhat – akár több millió dolláros fedezetet is –, ha ezt a rendelkezést hozzáadja kötvényéhez.
Otthonának üzleti felhasználása. Bár bizonyos tételekre, például számítógépekre és laptopokra vonatkozhat egy szabványos kötvény, ellenőriznie kell a kötvénykorlátokat, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az az összes irodai berendezésre vonatkozik. Ha nem, akkor egy opcionális rendelkezést kell hozzáadnia a kiegészítő fedezethez. Hasonlóképpen, ha otthonán kívül üzemeltet napközi üzletet, akkor egy másik rendelkezést kell hozzáadnia, amely nagyobb felelősségvédelmet biztosít.
Felfújás elleni védelem. Sok biztosítótársaság ezt a rendelkezést belefoglalja a szokásos kötvényekbe. Ha nem, akkor kérje meg, hogy a vállalat vegye fel a szabályzatba. Az inflációs védelem automatikusan növeli a fedezet összegét az infláció mértéke alapján. Biztosítja, hogy otthona mindig megfelelő fedezetet kapjon, még akkor is, ha a csereköltségek emelkednek.
Hogyan határozzák meg a lakástulajdonosok biztosítási díjait
Számos tényező határozza meg a lakástulajdonos biztosítási díját bármely lakás esetében. Emiatt a lakásbiztosítási díj kiszámítása – hasonlóan az autóbiztosítási díjhoz – egy igazi mátrix. Megbízható számadatok kialakításának egyetlen módja az, hogy minden olyan tényezőt figyelembe veszünk, amelyek befolyásolják a politikát.
A lakástulajdonos biztosítási díjának meghatározásához használt leggyakoribb tényezők a következők:
Az Ön lakóhelye szerinti állam
A lakástulajdonosok biztosítási díjait befolyásoló első tényező a lakóhely szerinti állam. Ezt elsősorban az egyes államok biztosítási törvényei határozzák meg, és nagymértékben azok az egyedi kockázatok, amelyekre mindegyik államban fedezni kell.
Például Floridában és Louisianában a legmagasabbak a díjak az országban a hurrikánok elterjedtsége miatt. Oklahoma és Texas is a legmagasabbak közé tartozik a tornádók miatt.
A stabilabb környezeti feltételekkel rendelkező államok, mint például Arizona, Delaware, Idaho, Nevada, Ohio és Utah, a prémium skála alsó végén találhatók.
Az átlagos éves lakásbiztosítási díj az alábbi táblázatban látható. (Az adatok a Biztosítási Információs Intézet, a Biztosítási Biztosok Országos Szövetségének 2021-es tanulmánya alapján.)
| Állapot | Átlagos éves prémium |
| Alabama | $1,409 |
| Alaszka | $984 |
| Arizona | $843 |
| Arkansas | $1,419 |
| Kalifornia | $1,073 |
| Colorado | $1,616 |
| Connecticut | $1,494 |
| Delaware | $873 |
| DC | $1,264 |
| Florida | $1,960 |
| Grúzia | $1,313 |
| Hawaii | $1,140 |
| Idaho | $772 |
| Illinois | $1,103 |
| Indiana | $1,030 |
| Iowa | $987 |
| Kansas | $1,617 |
| Kentucky | $1,152 |
| Louisiana | $1,987 |
| Maine | $905 |
| Maryland | $1,071 |
| Massachusetts | $1,543 |
| Michigan | $981 |
| Minnesota | $1,400 |
| Mississippi | $1,578 |
| Missouri | $1,383 |
| Montana | $1,237 |
| Nebraska | $1,569 |
| Nevada | $776 |
| New Hampshire | $984 |
| New Jersey | $1,209 |
| Új-Mexikó | $1,075 |
| New York | $1,321 |
| Észak-Karolina | $1,103 |
| Észak-Dakota | $1293 |
| Ohio | $874 |
| Oklahoma | $1,944 |
| Oregon | $706 |
| Pennsylvania | $943 |
| Rhode Island | $1,630 |
| dél Karolina | $1,284 |
| South Dakota | $1,280 |
| Tennessee | $1,232 |
| Texas | $1,955 |
| Utah | $730 |
| Vermont | $935 |
| Virginia | $1,026 |
| Washington | $881 |
| Nyugat-Virginia | $970 |
| Wisconsin | $814 |
| Wyoming | $1,187 |
| amerikai átlag | $1,249 |
Az otthon konkrét helye
A fenti táblázatban szereplő lakásbiztosítási díjak országos átlagok. De ugyanazon az állapoton belül jelentős eltérések lehetnek.
Például az óceánhoz közeli közösségben található ingatlanok fedezete – és tengeri viharoknak van kitéve – drágább lesz, mint egy beljebb, ugyanabban az állapotban lévő, de kevésbé érintett ingatlan viharok.
A díjak közösségenként változnak az adott területen benyújtott igények számától függően. Például egy sűrű városi területen nagyobb valószínűséggel szenvednek károkat vagy pusztítanak a tüzek, mint egy külvárosi vagy vidéki területen. Emiatt városi környezetben magasabbak lesznek a díjak.
Az ingatlan jellemzői
Az ingatlan adottságai ugyanolyan jelentős szerepet játszhatnak, mint az elhelyezkedése.
Az ingatlannal kapcsolatos gyakori tényezők, amelyek befolyásolják a lakástulajdonos biztosítási díjait:
- Az otthon kora – a régebbi házak kevesebb biztonsági elemmel rendelkeznek, és általában nagyobb eséllyel szenvednek tüzeket vagy viharkárokat. A legutóbbi felújítások azonban alacsonyabb díjakat eredményezhetnek.
- Különleges képességek – ha az ingatlanban beépített úszómedence vagy pezsgőfürdő található, a díjak magasabbak lesznek, mivel ezek a szolgáltatások további veszélyeket jelentenek.
- Biztonsági jellemzők – A tűz-/füstjelzők csökkenthetik a tűz vagy füst által okozott károkat, míg a betörésjelzők csökkentik a lopás valószínűségét.
- Építőanyagok – egy vázas ház biztosítása többe kerül, mint egy téglaházé, mert jobban ki van téve a tűz- és viharkároknak.
- Többlakásos házak – ezek biztosítása többe kerül a nagyobb létszám miatti személyi sérülésveszély miatt. A kötvény drágább is lehet, ha a tulajdonos átveszi a beszállást.
- Otthon üzleti felhasználása – Mivel a vállalkozások a potenciális felelősség további szintjét növelik, a díjak magasabbak lesznek, ha az otthonát üzleti célokra használja. Egyes vállalkozások, például a javítási vállalkozások, még magasabb felelősséget és magasabb díjakat fognak felszámítani.
- A tűzcsap közelsége – a legközelebbi tűzcsaptól 300 méterre található lakást drágábban kell biztosítani, mint egy olyan házat, amelynek tűzcsapja van a gyepen.
- A helyi tűzoltóság közelsége – minél közelebb van, annál alacsonyabb lesz a prémium, mivel a tűzoltók gyorsabban reagálnak a tűzre.
- A tető kora és összetétele – a tető épsége befolyásolja az otthon vihar- és egyéb veszélyekkel szembeni ellenálló képességét. Minél újabb a tető, és minél jobb anyagokat használtak fel az építéséhez, annál alacsonyabbak lesznek a díjak.
- Kandalló vagy fatüzelésű kályha – mivel ez növeli a tűzveszélyt a lakásban, magasabb lesz a díjköltség.
Egyszerűen fogalmazva, Az ingatlan bármely olyan tulajdonsága vagy felhasználása, amely növeli a veszélyességi kockázatot, szintén növeli a díjköltséget.
Otthonának értéke
Ha minden más tényező megegyezik, többe fog kerülni egy magasabb árú lakás biztosítása, mint egy alacsonyabb árú lakásé. Ez azonban nem jelenti azt, hogy a prémium kétszer akkora lesz egy 500 000 dolláros lakásnál, mint egy 250 000 dolláros ingatlannál.
Az önrész
Mint minden biztosítási kötvény esetében, a lakástulajdonos-biztosítás is alkalmaz önrészt. Az önrész egy olyan megállapodás, amelyben az első dollár költséget a zsebéből fizetik, és évente alkalmazzák. Az alacsonyabb díjat szolgálja, mert csökkenti a biztosító felelősségét, különösen kisebb károk esetén.
Minél alacsonyabb az önrész, annál magasabb a prémium, és fordítva. Míg az önrész általában egy átalány dollár, például 500 vagy 1000 dollár, ez az ingatlan biztosítási értékének egy százaléka is lehet. Például, ha a lakás értéke 300 000 USD, és az önrész 1%, akkor a naptári év során benyújtott követelések első 3000 USD-ját kell fizetnie.
A kiválasztott lefedettségi szintek
A legtöbb lakásbiztosítási kötvény számos fedezeti összeget biztosít. Választhat például 60%-os vagy 70%-os személyes vagyonfedezetet 50% helyett. Választhat magasabb szintű felelősségbiztosítást is. Mindkét fedezet növelése magasabb díjat eredményez.
A különleges kötvénylehetőségek szintén növelik a kötvény költségeit. Ha céltartalékot ad otthona tervezett (nagy értékű) ingatlan- vagy üzleti célú használatára, akkor a prémium magasabb lesz.
Csereköltség vs. Tényleges készpénzérték (ACV). A legtöbb szabályzat lehetőséget kínál az egyik vagy a másik kiválasztására. A csereköltség fedezi az otthona javításának vagy újjáépítésének költségeit az eredeti konstrukcióhoz hasonló minőségű anyagok felhasználásával. Az ACV teljes mértékben megtéríti Önnek, de figyelembe veszi otthona korát és elhasználódási szintjét. A kiigazítások miatt az ACV valószínűleg kevesebbet fizet a kárigényért, bár a díj alacsonyabb lesz, mint a helyettesítési költség céltartaléka.
A követelések előzményei: a közösségben, az otthonban vagy Ön által
A követelések előzményei három részből állnak: a közösségben, az Ön tulajdonában lévő vagy megvásárolandó lakásra benyújtott követelések előzményei (beleértve a korábbi tulajdonosok által benyújtottakat is), valamint az Ön személyes követeléseinek előzményei.
A közösségben benyújtott követelések szintje azt jelzi, hogy mekkora a valószínűsége annak, hogy az Ön otthona ellen benyújtanak keresetet. Bizonyos területeken jobban ki vannak téve a viharkárok, lopások, vandalizmusok vagy erdőtüzek, és többe kerül a biztosítás.
Ha magának az otthonnak van már korábban benyújtott kárigénye, ez szerkezeti problémákra vagy más hibára utalhat magában a házban.
A kártörténetét is figyelembe veszik, csakúgy, mint az autóbiztosítások esetében. Ezt nem lehet megkerülni – a biztosítótársaságok szívesebben írnak kötvényeket azoknak, akik nem nyújtanak be kárigényt. Ha még soha nem nyújtott be igényt, akkor jogosult lesz a legalacsonyabb prémiumra. De ha a múltban kettőt vagy hármat nyújtott be, akkor a prémium valószínűleg magasabb lesz.
A biztosítótársaság, amelytől fedezetet kap
Az Ön által választott biztosító az egyik legjelentősebb tényező, amely befolyásolja a lakásbiztosítás díját. A prémium különbsége több száz dollár is lehet évente.
Az alábbiakban több nagy biztosítótársaság országos átlagos éves lakástulajdonos-biztosítási díjai találhatók (forrás: NerdWallet):
- Allstate, 1623 dollár
- Amerikai család, 2042 dollár
- Farmers, 1811 dollár
- Országosan 1731 dollár
- Progresszív, 1722 dollár
- Állami Gazdaság, 1342 dollár
- USAA, 1528 dollár
Figyeljük meg, hogy a State Farm és az American Family közötti prémium különbség évi 700 dollár.
Mindig kérjen árajánlatot több különböző cégtől, hogy megtudja, ki rendelkezik a legalacsonyabb prémiummal. Győződjön meg arról is, hogy az idézetek közötti lefedettség szintje megegyezik. Mindig hasonlítsa össze az almát az almával. Egy cég alacsony árajánlatot adhat Önnek, ha kihagyja a szükséges alapvető védelmet.
Hogyan takaríthat meg pénzt a lakásbiztosítással
Amint látja, a lakásbiztosítási kötvények meglehetősen összetettek. Szerencsére több módon is csökkentheti vagy legalább minimalizálhatja a prémiumot:
- Vásároljon fedezetet – A legalacsonyabb prémium biztosításának legjobb módja, ha több szolgáltatótól kér árajánlatot.
- Kérje az elérhető kedvezmények listáját – a biztosítók kedvezményt adnak a biztonsági felszerelések, a tűzcsap vagy tűzoltóház közelsége, új vagy friss tető és egyéb tényezők árából. Jelentkezzen minden lehetséges kedvezményre.
- Csomag otthon és autó – Ha ugyanannál a társaságnál köt lakás- és autóbiztosítást, mindkét kötvényre kedvezményt kap.
- Tartsa jó állapotban az otthont – ide tartozik az alkatrészek, például a tető, a készülékek, a kemence, a vízmelegítő és a légkondicionáló rendszeres karbantartása és cseréje.
- Vegyél egy újabb lakást – Mivel a legújabb biztonsági funkciókat és építőanyagokat tartalmazzák, általában olcsóbb a biztosításuk.
- Válasszon magasabb önrészt – minél magasabb az önrész, annál alacsonyabb a prémium. De ügyeljen arra, hogy legyen készpénze az önrész fedezésére, ha veszély támad.
- Válassza ki a megfelelő lefedettségi szintet – otthonának vagy személyes vagyonának túlbiztosítása szükségtelenül magas díjakhoz vezet.
- Tartsa fenn a jó hitelképességet! – ez sok fogyasztót meglep, de a biztosítótársaságok gyakran az Ön hitelpontszámát veszik figyelembe a díj meghatározásakor. Minél magasabb a hitelképessége, annál alacsonyabb lesz a prémium. Az, hogy mennyi, attól függ, hogy melyik cégnél jelentkezik.
Végső gondolatok
Ha lakásbiztosítást vásárol, tegyen meg mindent annak érdekében, hogy a kötvény megfelelően fedezze a várható kötelezettségeket. Ez egy egyensúlyozó cselekedet; alulbiztosított, és előfordulhat, hogy katasztrófa esetén nem kap fedezetet. De túlbiztosítson, és fizetnie kell a fedezetért, amelyre talán soha nem lesz szüksége.