Senki sem szeret adót fizetni, de nem a fizetésük nagyon nagy problémákhoz vezet, az IRS ellenőrzésétől az esetleges börtönbüntetésig. Nem ajánlott. Amit te tud az az, hogy elhalasztja az adófizetést vagy csökkenti a tartozását. Ennek számos teljesen legális módja van. Íme, a leginkább adóhatékony befektetési stratégiák közül választhat.
1. Önkormányzati kötvények
Az adómentes hozam megszerzésének talán legkézenfekvőbb módja az adómentes önkormányzati kötvények (munis) vásárlása. Ezen kötvények kamatai mentesek a szövetségi adó alól. És egyes államokban a kötvények mentesek az adott állam jövedelemadója alól.
Ez nagy baj lehet, ha magas jövedelmű adózó államban él. Valószínűleg állami jövedelemadóval kell tartoznia a lakóhelyén kívül máshol kibocsátott munis kamatai után. Például, ha Ön New Yorkban él, és kaliforniai munist vásárol, akkor New York állam jövedelemadójával kell tartoznia a kaliforniai kötvények kamatai után. Vásároljon New York állam vagy más kormányzati szerv által kibocsátott adómentes munit, hogy ne kelljen állami jövedelemadót fizetnie önkormányzati jövedelme után.
Vásárolhat egyéni önkormányzati kötvényt vagy önkormányzati kötvényt alapok (befektetési alapok vagy ETF-ek), amelyek diverzifikált munis portfólióval rendelkeznek. Egy alap osztaléka a kötvényei után megszerzett kamatból származik, így a befektetők számára adómentesek. A szakosodott alapok csak egy állam kötvényeit tartogatják, például Kaliforniából vagy New Yorkból, így az ezekből az alapokból származó osztalék „kettős adómentes” az adott állam lakosai számára.
Az alapok azonban gyakran az év végén osztanak szét tőkenyereséget. Összes azoknak a befektetőknek, akik egy adott időpontban birtokolják az alapot, adót kell fizetniük a tőkenyereség után.
További "buszok":
- Ha névérték alatt vásárol egy munit, akkor a névérték és a vételár különbözete adóköteles bevételnek minősülhet. Vannak titokzatos szabályok erre vonatkozóan, de előfordulhat, hogy emiatt tőkenyereségadót kell fizetnie.
- Egyes munis kamatai a Alternatív minimális adó (AMT). Az AMT kevesebb adófizetőt érint a 2018-as adótörvény óta, de vásárlás előtt kérdezze meg brókerét, hogy a kötvény „AMT-kötvény-e”.
- Csak azért, mert a kamat adómentes, még nem jelenti azt, hogy a munis vásárlása „jobb”, mint a vállalati kötvények vásárlása. Adózás után egyes vállalati kötvények magasabb hozamot kínálhatnak.
Az egyik módja annak, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az önkormányzati kötvényekbe való befektetésnek mind a portfóliója, mind az adója szempontjából van értelme, az, hogy a portfóliót egy engedéllyel rendelkező szakemberrel, mint pl. Személyes tőke.
2. Befektetés Roth IRA-n keresztül
Valószínűleg így lehet a legjobban tartósan csökkenteni adóterhét, mert a megtermelt hozam a Roth IRA soha nem adóznak. Soha! A Roth IRA-ból történő kivonás 100%-a adómentes. Annak ellenére, hogy Ön előre fizet adót a Roth-ba bekerült pénz után, verhetetlen az a képesség, hogy adómentes hozamot keressen ebből a pénzből, sok éven keresztül. A Roth IRA-hoz 2019-re legfeljebb 6000 dollár járulhat hozzá, tehát nem nagy összegről van szó, de évről évre összeadódik.
Vannak, akik így érvelnek: „De előre adót kell fizetnem a Roth IRA-ba fektetett pénz után. A hagyományos IRA-hoz vagy 401(k)-hez való hozzájárulás csökkenti az adóköteles jövedelmemet, így ma csökkenti az adómat.” Igaz, de ez olyan, mintha azt mondanád, hogy inkább veszel egy finom vacsorát ma este, mintsem, hogy éveken át lakmározzon utánad visszavonul.
A hagyományos IRA-val elkerülheti, hogy viszonylag kis összegű adót fizessen, amikor pénzt helyez el a számlára, de adót fizet összes a pénzből, beleértve az évek és évek befektetési megtérülését, amikor megjelenik. Hacsak nincs pár év hátra a nyugdíjba vonulásig, a Roth a jobb ajánlat. 59½ éves kor után megkezdheti a kivonást, de vegye figyelembe, hogy a Roth IRA-nak legalább öt évig érvényben kell lennie, mielőtt visszavonhatja, életkorától függetlenül.
A Roth IRA-hoz való hozzájárulásnak vannak bevételi korlátai. Ha egyedülálló, a módosított korrigált bruttó jövedelmének (MAGI) 137 000 dollár alatt kell lennie 2019-ben, és a járulékok 122 000 dollártól kezdődően csökkennek. Ha házasok, közösen nyújtanak be bejelentést, a MAGI-nak kevesebbnek kell lennie 203 000 dollárnál, a kedvezmények pedig 193 000 dollártól kezdődnek. Ha túllépi a határt, van a legális „hátsó ajtó” módja annak, hogy egy normál IRA-t Roth IRA-vá alakítsunk hogy érdemes megfontolni.
3. Hozzájárulás a munkáltató által szponzorált 401(k)/403(b) tervhez
A legtöbb munkaadó egy meghatározott összeg erejéig a 401(k) vagy 403(b) tervhez igazítja a hozzájárulásait. Befizetései adózás előttiek, így csökkentik az év adóköteles jövedelmét. A munkáltatói hozzájárulás pedig ingyen pénz. A kivonások 100%-a után adót fizet, amelyet 59½ évesen kezdhet meg.
Egyre több munkáltató kínál most a Roth 401(k), amely hasonló a Roth IRA-hoz, de lehetővé teszi akár 19 000 dollár hozzájárulását. Ha 50 éves vagy idősebb, ez 25 000 dollárra nő. Nyilvánvalóan ez sokkal több, mint a Roth IRA 6000 dolláros határa. A korlát az Önre vonatkozik teljes 401(k) hozzájárulások, akár egy hagyományos 401(k), egy Roth 401(k), akár mindkettőhöz. A munkáltató által befizetett járulékok mindig egy normál (nem Roth) 401(k) számlára kerülnek.
Ezeknek a munkáltató által szponzorált terveknek az egyik hátránya, hogy a terv által kínált befektetési lehetőségekre korlátozódik. A legtöbb alacsony díjú indexalapokat kínál, de vigyázzon azokra, amelyeknek magas a díja, és mindenképpen változatossá. Ha a terv korlátozott választási lehetőséget kínál csak magas díjazású alapok közül, akkor érdemes lehet csak addig az összegig fektetni, amely a legmagasabb járulékot eredményezi munkáltatójától.
4. Hozzájáruljon a hagyományos IRA-hoz
A hagyományos IRA hasonló a 401(k)/403(b)-hez, de nincs megfelelő munkáltatói hozzájárulás. Befizetései csökkentik az adóköteles jövedelmét abban az évben, amikor befizetik, de adót kell fizetnie ebből a pénzből és befektetési hozamából, amikor kiveszi a pénzt (legfeljebb 59½ évesen, legkésőbb 70 és fél évesen). Mindazonáltal az adófizetések 10, 20 vagy esetleg 30+ évre történő elhalasztása a kivonás előtt nagy előny.
Az IRA-val gyakorlatilag korlátlan rugalmasságot biztosít a befektetési lehetőségek terén, amelyek lehetnek jók vagy rosszak, attól függően, hogy mennyire érzi kényelmesnek a saját befektetéseinek irányítását. Érdemes tanácsot kérni ezzel kapcsolatban.
Ha maximalizálja a 401(k) hozzájárulását, és továbbra is szeretne többet megtakarítani, akkor hozzájárulhat a hagyományos IRA-hoz, de nem adózás előtt. Ezért gondosan vezessen nyilvántartást, hogy ne kelljen újra adót fizetnie a számláról történő kifizetéskor.
Szeretne többet megtudni arról, hogyan hatnak az adók a befektetésekre, és hogyan spórolhat idén az adókon? Nézze meg Cofield's Concepts, egy oktatási oldal Carter Cofield pénzügyi tanácsadótól. Adótanfolyamán mindent megtud, amit tudnia kell a levonások igénybevételéről és a befektetések adóztatásának működéséről.
5. Takarítson meg főiskolát 529 tervvel
Ha gyermekei vannak, és azt tervezi, hogy fizeti a főiskolai költségeik egy részét vagy egészét, vagy ha a jövőben diplomát kíván szerezni magának, nyisson meg 529-es terv. Nyisson számlát minden gyermek számára (még ha még meg sem született!), és amint lehet, kezdjen el spórolni, még akkor is, ha az csak egy kis összeget jelent havonta. A befektetési hozamok adómentesen halmozódnak fel 529 számlán, és mindaddig, amíg a pénzt bármilyen minősített oktatási kiadásra (nem csak a tandíjra) használják fel, a kivonás adómentes. Egyes államok még adólevonást is kínálnak az adott állam 529-es tervébe fektetett pénz után.
Ha Ön nagyszülő, nagynéni, nagybácsi vagy más gondoskodó személy, aki segíteni szeretne gyermeke főiskolai oktatásának kifizetésében, általában jobb, ha pénzt utal be a gyermek szülőjének tulajdonában lévő számlára, mint külön számlát hozzon létre saját. Nem megyünk bele a részletekbe, de ez hatással van a pénzügyi támogatásra való jogosultságra.
A legtöbb pénzügyi tanácsadó azt javasolja, hogy takarékoskodjon nyugdíjra, mielőtt pénzt tesz félre egy gyermek oktatására. Nem tudsz hitelt felvenni a nyugdíj kifizetésére, és egy gyereknek sokkal több éve van arra, hogy pénzt keressen a diákhitel törlesztésére, mint amennyit meg kell spórolnia a nyugdíjára. De nem mindenki ért egyet ezzel a perspektívával.
6. UGMA/UTMA fiókok
Az Egységes kiskorúaknak szóló törvény (UGMA) és egységes kiskorúaknak szóló törvény (UTMA) lehetővé teszik a kiskorúak számára, hogy vagyontárgyakat birtokoljanak. Ez a technika nem mindig kínál 100%-ban adómentes visszatérítést, de előfordulhat, hogy Önnek – vagy valóban, nem felnőtt gyermekeinek – beválik.
Az ilyen típusú számla egy kiskorú gyermek nevére szól. Tehát a befektetések megtérülése meghatározott határig a gyermeki adósáv szerint adózik. Ez gyakran azt jelenti, hogy nulla adót kell fizetni, mivel a legtöbb gyerek nem keres többet, mint a szokásos levonás.
Finom nyomtatási figyelmeztetés: Ha a gyereked van nagykeresetű, a meghatározott határ feletti jövedelmet a szülői kulccsal adóztatják.
További apróbetűs nyomtatás: Amikor a gyermek elér egy bizonyos életkort, kezébe veszi az irányítást a pénz felett. Ha minden jól megy, az egyetemi tanulmányok kifizetésére vagy a ház előlegének kifizetésére fordítják. De ez elvezethet egy motorkerékpár vásárlásához vagy bármi máshoz. Mielőtt továbblépne, forduljon adószakértőhöz.
7. Fizessen orvosi költségeket egészségügyi megtakarítási számlával
A egészségügyi megtakarítási számla (HSA) lehetővé teszi, hogy adókedvezményt kapjon az orvosi költségek után, az adóhatékony befektetés előnyeivel. Ez majdnem olyan, mint egy IRA-hoz kötve egy magas levonható egészségügyi terv. A számlát a nyugdíjcélú megtakarítás helyett a jelenlegi minősített egészségügyi kiadások kifizetésére használják.
A számlára elhelyezett összeg levonható az adóból, ami csökkenti az év végi adószámláját. Az alapokon megkeresett kamat halasztott adóköteles, és a pénzfelvételek nem adóznak mindaddig, amíg a pénzt jóváhagyott egészségügyi kiadásokra költik. A hagyományos rugalmas kiadási számlával (FSA) ellentétben a HSA-ban lévő pénzeszközök nem „használd el vagy veszítsd el”.
A számlán lévő pénz továbbra is kamatozik, amíg nem használja fel egészségügyi kiadásokra, és a pénzeszközök teljes mértékben az Ön ellenőrzése alatt állnak. Ez egy nagyszerű lehetőség azoknak, akik magas levonható egészségügyi terveket választanak.
Ha a HSA elér egy bizonyos dollárösszeget (általában 2000 dollárt vagy többet), megnyithat egy HSA befektetési számla és fektesse be a pénzt különféle befektetési alapokba. Az ilyen típusú HSA képes kiegészítheti általános nyugdíj-megtakarítását, miközben megvédi Önt az egészségbiztosítással szükséged van.
8. Vásároljon I. sorozatú amerikai takarékkötvényeket
Ez egy gyakran figyelmen kívül hagyott, de nagyszerű módja az inflációval indexált hozam elérésének. A bevételeket az állam vagy a helyi önkormányzat nem adóztatja, és a szövetségi adókat elhalasztják, amíg Ön tartja a megtakarítási kötvényt. Az I. sorozatú Takarékkötvények adómentesen használhatók fel a felsőoktatásban (bár az 529 csomag általában kiváló hozamot kínál). A maximálisan megvásárolható összeg társadalombiztosítási számonként 10 000 USD, és választhat, hogy akár 5 000 USD-t (TAJ-számonként) felhasználhat az IRS visszatérítéséből, ha többet vásárolhat. Tekintheti őket nyugdíj-megtakarításának részének, de nem kell őket IRA-ban vagy 401(k)-ben tartani, hogy elhalassza a kamatbevételei után fizetendő adót.
Amikor eldönti, hogy befektet-e I. sorozatú kötvényekbe, hasonlítsa össze a mai kamatlábakat más befektetési lehetőségekkel. Az Egyesült Államok Pénzügyminisztériuma frissített árfolyamokat tesz közzé a Treasury Direct weboldal. Az árfolyam legalább lépést fog tartani az inflációval (CPI).
9. Master Limited Partnership (MLP)
Mester betéti társaságok (MLP-k) egy módja annak, hogy némi pénzáramlást szerezzen, miközben a megtérülés nagy részét sok évre elhalasztja. A „korlátozott” azt jelenti, hogy Ön nem felelős a vállalkozás irányításáért; csak osztalékcsekkeket gyűjt. Jól hangzik eddig? Az MLP-kből származó osztalékok általában halasztott adók. Ezek az elosztások valójában csökkentik a részvények költségalapját. Részvényei eladásakor adót fizet, és a tőkenyereség jelentős lehet attól függően, hogy mennyi ideig rendelkezik az MLP-vel.
Az MLP-k hátránya, hogy meglehetősen bonyolultak az adóbevallás során, és általában professzionális adóelőkészítő vagy CPA segítségére van szükségük.
Összegzés
A megtakarítások és befektetések adótudatossága nagy különbséget jelenthet abban, hogy nehezen megszerzett jövedelméből (beleértve a befektetési bevételt is) mekkora részét tartsa meg az adóként fizetendő összeghez képest. Mindaddig, amíg ez törvényes, mindannyian támogatjuk, hogy adófizetése minimális legyen. Ó, most már leteheti a kezét.