Mivel az Egyesült Államokban az egészségügyi költségek emelkednek, érdemes többet megtudni az egészségügyi megtakarítási számla használatáról.
Az egészségügyi megtakarítási számla, más néven HSA, segíthet az egészségügyi kiadások fedezésében, az adók megtakarításában, és még nyugdíjazásra is. Ahhoz azonban, hogy a legtöbbet hozhassa ki a fiókból, ismernie kell a csínját-bínját.
Ebben a cikkben megosztjuk a HSA használatának legjobb módjait, és érintünk néhány korlátozást is.
Tartalomjegyzék
- Mi az a HSA?
- A HSA előnyei
- Használjon HSA-t az adóköteles jövedelmének csökkentésére
- Használja HSA-ját adómentes befektetési számlaként
- Használja HSA-ját adómentes kivonásokhoz
- Az alapok korlátlan átruházása
- Használja HSA-ját nyugdíj-megtakarítási tervének kiegyenlítéséhez
- A pénzeszközök átruházhatók, ha munkáltatót váltanak
- A HSA hátrányai
- Csak azok vehetnek részt, akik HDHP-vel rendelkeznek
- Adóbírságok feltétel nélküli pénzfelvétel esetén
- Egyes intézmények kezelési díjat számítanak fel
- HSA GYIK
- Végső gondolatok
Mi az a HSA?
Az egészségügyi megtakarítási számla egy adókedvezményű egészségügyi költségmegtakarítási terv, amelyet a munkáltató magas levonható egészségügyi tervével együtt használnak.
Csak akkor jogosult HSA megnyitására, ha Ön (vagy házastársa) magas levonható egészségügyi tervvel rendelkezik a munkáltatón keresztül. Ne feledje, hogy nem nyithat meg HSA-t, ha más típusú biztosítási előfizetéssel rendelkezik, amely nem magas önrészű terv.
Például nem nyithat HSA-t, ha a házastárs nem HDHP-biztosítása fedezi Önt.
Kiválaszthatja, hogy mekkora összeget kíván hozzájárulni a HSA-hoz (az éves limitig), az adózás előtti fizetéséből levonva. A HSA-k éves befizetési határa évente változhat. 2021-től a járulékkorlát magánszemélyeknél 3600 dollár, családoknál 7200 dollár.
1000 dollár felzárkóztatási hozzájárulás engedélyezett az 55 év felettiek számára. A HSA nem rászorultságfüggő. Más szóval, nem kell egy bizonyos jövedelemkategóriába tartoznia ahhoz, hogy jogosult legyen a HSA-ra.
Annak érdekében, hogy jobban megértsük, hogyan működhet a HSA, nézzük meg közelebbről a legfontosabb előnyöket.
A HSA előnyei
Használjon HSA-t az adóköteles jövedelmének csökkentésére
A HSA-ba befizetett összes hozzájárulás az éves járulékhatárig levonható az adóból.
Ennek eredményeként előfordulhat, hogy a HSA segítségével akár 9200 dollárral is csökkentheti adóköteles jövedelmét, ha Ön és házastársa is HDHP-vel rendelkezik, és 55 év felettiek.
Ne feledje, hogy ha az éves keretnél többet fizet, az IRS adót kell fizetnie a túllépés után, valamint 6%-os jövedéki adót.
Használja HSA-ját adómentes befektetési számlaként
Az adóból levonható járulékok mellett a keresete adómentesen nő.
Nem számít, mennyit keres a befektetésével, soha nem kell adót fizetnie a bevétel után, amíg a pénzt minősített egészségügyi kiadásokra használja.
HSA-pénzét pedig tetszőleges számú befektetési eszközbe befektetheti, az alapvető megtakarítási számlától a részvényeket, kötvényeket és befektetési alapokat tartalmazó befektetési számlákig.
Nézze meg a legjobb HSA-fióklehetőségek a bevétel maximalizálása és a díjak minimalizálása érdekében.
Használja HSA-ját adómentes kivonásokhoz
Az Egészségpénztári számla harmadik adóelőnye az adómentes pénzfelvétel formájában jelentkezik.
Az IRS soha nem adóztatja meg Önt a HSA-ból felvett pénz után, amíg az alapokat orvosi kiadásokra használja fel.
Ez Az adóhivatal weboldala több információval rendelkezik arról, hogy mi számít orvosi költségnek.
Az alapok korlátlan átruházása
A HSA-k esetében nincs korlátozva a dollárban fizetett hozzájárulások összege, amelyet a következő években felhasználhat. Elméletileg a teljes éves befizetési limitjét minden egyes évben meghaladhatja, ha akarja.
Ez a szabály rendkívül előnyös az adófizetők számára, különösen azok számára, akiknek kevés vagy egyáltalán nincs egészségügyi kiadása. A következő részben elmagyarázzuk, miért.
Használja HSA-ját nyugdíj-megtakarítási tervének kiegyenlítéséhez
A HSA nagyszerű kiegészítője lehet nyugdíj-megtakarítási tervének.
Ennek az az oka, hogy 65 éves kor után bármilyen okból kiveheti az összeget, és elkerülheti az IRS-büntetést, amelyet a 65 év alattiak a minősítés nélküli pénzfelvétel miatt sújtanak.
Ha Ön 65 éven aluli, és nem minősített egészségügyi költségek miatt vesz fel HSA-alapot, adóbírságot sújt az IRS.
Mindazonáltal, ha Ön 65 éves vagy idősebb, és az egészségügyi költségektől eltérő okokból vesz fel HSA-alapot, mentesül az adóbírság alól.
Ne feledje azonban, hogy a pénz után adót kell fizetnie, mivel az bevételnek minősül.
A pénzeszközök átruházhatók, ha munkáltatót váltanak
Ha bármikor munkáltatót vált, magával viheti a HSA-alapjait, és minősített módon használhatja tovább.
Azonban csak akkor járulhat hozzá további pénzeszközökhöz a HSA-hoz, ha feliratkozik egy magas önrészes egészségügyi tervre az új munkáltatójánál.
Ügyeljen arra, hogy ellenőrizze a díjakat új munkáltatója HSA-tervében, hogy megtudja, meg kell-e tartania régi tervét, vagy át kell-e fordítania a pénzeszközöket új munkáltatója HSA-tervére.
Ezután beszéljen a HSA néhány hátrányáról.
A HSA hátrányai
Csak azok vehetnek részt, akik HDHP-vel rendelkeznek
Amint azt korábban említettük, csak akkor nyithat meg HSA-t, ha a munkáltatóján keresztül magas levonható egészségügyi tervben vesz részt.
A magas önrészes egészségügyi terveket így nevezik el, és az éves minimális önrészük évenként változik.
2021-ben és 2022-ben a HDHP-k minimális önrésze magánszemélyeknél 1400 dollár, családoknál 2800 dollár.
Adóbírságok feltétel nélküli pénzfelvétel esetén
Amint azt korábban említettük, az IRS adóbírságot számít fel, ha Ön visszavonja a HSA-alapokat, és nem megfelelő kiadásokra használja fel.
Ez a büntetés jelenleg 20%. Ezenkívül az IRS a nem minősített pénzkivonást adóköteles bevételnek számítja.
Ne feledje azonban, hogy ha Ön 65 éves vagy idősebb, és nem jogosult visszavonni a HSA-tól, az IRD nem számítja fel a 20%-os büntetést.
Egyes intézmények kezelési díjat számítanak fel
Fontos tudni, hogy egyes intézmények díjat számítanak fel HSA-fiókjának rajtuk keresztül történő kezeléséért. Pénz megtakarítása érdekében keressen olyan HSA-menedzsereket, akik alacsony díjat számítanak fel, vagy semmilyen díjat nem számítanak fel, mint pl Élénk.
Ezután válaszoljunk néhány gyakori HSA GYIK-re.
HSA GYIK
Igen, annyi HSA-fiókja lehet, amennyit csak szeretne! Csak legyen tisztában az egyes számlákon felszámított díjakkal. Győződjön meg arról is, hogy a HSA-k éves hozzájárulási korlátjain belül marad, függetlenül attól, hogy hány HSA-fiókja van.
Ha lemond a HDHP-ről, továbbra is megtarthatja HSA-ját, és felhasználhatja azt minősítő költségek fedezésére. Ön azonban már nem járulhat hozzá a HSA-hoz.
Bárki hozzájárulhat a HSA-hoz! Ezenkívül hozzájárulhat bárki más HSA-jához.
Az adólevonás azonban a HSA tulajdonosát illeti meg, függetlenül attól, hogy ki járul hozzá.
Végső gondolatok
Az egészségügyi megtakarítási számlák számos értékes előnnyel járnak a számlatulajdonosok számára, és a háromszoros adóelőnnyel is járnak (levonható járulékok, adómentes növekedés, adómentes minősített pénzkivonás) nagyszerű segítséget nyújtanak te gyarapítsa vagyonát.
Csak tartsa szem előtt a HSA hátrányait, amikor megtervezi hozzájárulásait és fiókja kezelését.
És ne felejtsd el nagyon odafigyelni a díjakra! A díjak a jó befektetési számla létezésének veszélyei!