Közép -Amerika pénzbajainak nagy része egyetlen szóban összefoglalható - tagadás. Annak ellenére, hogy tisztességes jövedelme van, sok közepes jövedelmű család gondatlanul költ, adósságot halmoz fel, és úgy folytatja, mintha soha nem jönne a számla.
De a csirkék hazajönnek pihenni - legalábbis végül. Ahogy a Forbes munkatársa, Andrew Biggs megjegyezte korábban ebben az évben, a munkaképes korú háztartások közel fele (45%) egyáltalán nem rendelkezik nyugdíj-előtakarékossággal. Ami még rosszabb, az átlagos háztartási hitelkártya-tartozás az év elején minden idők legmagasabb szintjét, 16 061 dollárt ért el elemzés a Nerdwallet -től.
Előbb vagy utóbb ezek a döntések utolérik azokat, akik nem terveznek. A nyugdíjra nem való megtakarítás például nem jelent mást, mint az időskori társadalombiztosítást. És ez a hitelkártya -tartozás? Ha nem tesznek semmit, az csak növekedni fog.
Ahhoz, hogy változtasson a dolgokon - javítsa pénzügyeit - szembe kell néznie ezekkel a kérdésekkel. Ahelyett, hogy tagadásban élnél, valódivá kell válnod, bármennyire is fáj.
5 pénzkérdés, amire mindenkinek válaszolnia kell
Persze az ilyen beszéd könnyű. Mondás összeszeded magad egy sütemény. De, csinálja? Na, ez nehéz.
A pénz rendezésének kulcsa azonban nem a rakétatudomány. Mint minden más, a legnehezebb az első lépés - de onnan sokkal -sokkal könnyebb lesz.
Ahhoz, hogy a tagadásból és a jólét irányából induljon útjára, először is ki kell találnia, hogy „hol van”. De hogyan? Több felső pénzügyi tanácsadót is megkerestem, hogy segítsenek a fogyasztóknak segíteni magukon. Milyen pénzkérdésekre kell válaszolniuk az embereknek, és miért? Íme, mit mondtak:
1. kérdés: Mennyit spórolok havonta?
Túl sok ember gondolja úgy, hogy pénzt takarít meg, de fogalma sincs mennyi pénzt eltüntetnek. Feliratkoztak a 401 -re (k), és tetszőleges százalékot választottak, mondjuk 4%-ot, de fogalmuk sincs, hogy ez az arány hogyan alakul át dollárrá. Ami még rosszabb, ők sem mindig tudják, mennyi készpénzt takarítanak meg.
Ez gyakran azt jelenti, hogy tetszés szerint költenek próbál hogy megmentse a maradékot - jegyzi meg Pénzügyi tanácsadó orvosoknak Andrew McFadden. Ez tévedés, mondja, mivel azok az emberek, akik nem tudatosan spórolnak egy cél érdekében, drasztikusan elmaradnak.
"Azok az emberek, akik tudatosan nem takarékoskodnak, végül költenek" - mondja.
Ha nem tudja, mennyit takarít meg, akkor azt sem tudja, hogy mennyit költ. Ez azt is jelenti, hogy teljes mértékben tagadja a jövedelmének felhasználását.
A helyzet orvoslása érdekében fontolja meg a havi költségvetés használatát, vagy legalább a kiadások és megtakarítások nyomon követését. Keményen dolgozik a keresett pénzért, igaz? Most tegyük keményen az Ön számára.
2. kérdés: Mennyi kamatot fizetek havonta?
Az adósság az egyik olyan terület az életünkben, ahol tagadunk, tagadunk, tagadunk. Ha tartozol másokkal, könnyen fizethet egy minimális havi fizetést, és a részleteket a szőnyeg alá söpörheti. A fenébe, az eladósodott emberek többsége nem is akarja beismerni, hogy mekkora bajban vannak, nemhogy mennyibe kerül ez az adósság.
Ahhoz, hogy az adósságával valódi legyen, ki kell találnia, hogy mennyivel tartozik, és mennyibe kerül az adóssága havonta. Ennek a feladatnak a legegyszerűbb módja, ha felbontja a havi számlákat és kötelezettségeket, majd összeadja azok összegét, valamint azt, hogy mennyi kamatot fizet havonta. Fájdalmas lesz ez a folyamat? Valószínűleg. De vajon segít? Fogadsz.
„A havi kamatfizetéseket és összegeket nagyon fontos számszerűsíteni” - mondja Josh Brein, Seattle pénzügyi tanácsadója.
Miért? Mert ezek a kamatfizetések megölik a pénzügyi lehetőségeit.
Tegyük fel, hogy tartoznak az átlagos 16 061 dolláros hitelkártya -tartozással egy 18% -os THM -mel rendelkező kártyán. Annak ellenére, hogy a minimális havi befizetés csak 321 dollár, ebből az összegből több mint 240 dollár egyenesen kamatfizetésre kerül. Az eredmény? Havi 321 dollárt fizet, de csak 80 dollárral csökkenti az adósságát. És az csak ha abbahagyja a kártya használatát, és közben több adósságot halmoz fel.
A legjobb módja az adósságok kezelésének, ha szembesülünk vele - leállítjuk a hitelkártya -számlák aprítását, és inkább elkezdjük soronként olvasni őket.
3. kérdés: Mennyi a portfólióm a tőzsdén?
Az egyik kedvenc kérdésem, amelyet fel kell tennem egy potenciális ügyfélnek, hogy mennyi pénzük van a tőzsdén. Ez nemcsak terhes kérdés, de a legtöbb embernek fogalma sincs. Egyesek szerint mérsékelt vagy konzervatív portfólióval rendelkeznek, míg mások nem is tudnak ennyit.
Ez az egyik oka annak, hogy az emberek megőrülnek, amikor hatalmas piaci korrekciókat látunk. Tudják, hogy több különböző számlára fektettek be pénzt, de nem tudják, mennyi bőrük van a játékban. Tehát amikor a piac 20% -kal tankol, és ennél többet veszítenek, pánikba esnek.
Az irodámban a Blueleaf nevű számlagyűjtő szoftvert használjuk, hogy egy helyre szinkronizáljuk ügyfeleink összes fiókját. Ez segít nekik abban, hogy lássák a teljes képet, amikor pénzükről van szó, valamint a részvénypiacon, kötvényekben, ingatlanokban és árucikkekben elért pontos százalékukkal. Ezen ismeretek birtokában ügyfeleink kevésbé valószínű, hogy pánikba esnek vagy elhamarkodott lépést hajtanak végre, amikor portfóliójuk feltöltődik.
„Tudja, hogy mi a tulajdonosa, és miért az övé” - mondja Taylor Schulte, pénzügyi tervező és alapítója Maradj gazdag San Diego. Miután kitalálta az eszközkiosztást, kérdezze meg magától, miért ezt választotta.
„Ha nincs jó válasza, akkor lehet, hogy ideje felülvizsgálni a pénzügyi tervét” - mondja Schulte.
Martin A. Smith, elnöke Wealthcare Financial Group, Inc. ™ A Maryland -i Bethesda szerint a jó pénzügyi tanácsadó itt érheti aranyat.
Ahhoz, hogy kitaláljuk a megfelelő kockázati szintet - és a pénzed hány százalékát kell befektetni bizonyos befektetésekbe, mint pl részvények és kötvények - fontolja meg, hogy pénzügyi tanácsadójával leül egy befektetési politikai nyilatkozat elkészítéséhez mondja.
„Az IPS célja, hogy felvázolja a befektetési portfólióval kapcsolatos általános vagy konkrét értékeit, igényeit és céljait” - mondja Smith. Az IPS úgy is tekinthető, hogy egy befektetési portfóliót az ügyfelem értékeihez, igényeihez és céljaihoz köthet, mondja.
„Ebből a szempontból elengedhetetlen útmutatóvá válik az átgondolt és megfelelő befektetési döntések meghozatalához; valamint segít a befektetőknek annak megállapításában, hogy a kockázat megéri -e a lehetséges jutalmat. ”
4. kérdés: Hogyan gondoskodnának a családomról, ha meghalnék?
Túl sok ember annyira beleragadt a pénzügyi túlélésbe, hogy nem tud előre tekinteni. Ez különösen igaz az életbiztosítások vásárlására. Ahogy már korábban is írtam, messze túl sokan támaszkodnak a munkáltató által támogatott életbiztosítási tervükre anélkül, hogy észrevennék, nem kínál semmit, amire szükségük van.
Ha azonban nincs elegendő életbiztosítása, akkor a családot felkészítheti a bántalmazás világára. Ha nincs jövedelme, amelyre támaszkodhatna, a családja könnyen küszködhet, vagy akár össze is törhet. Ha nem akar szembenézni ezzel, akkor egyértelműen tagadásban.
A családod egyik legkedveltebb pénzügyi mozdulata, ha vásárolsz egy egyszerű és megfizethető időtartamú életbiztosítás. De, pénzügyi tanácsadó David G. Niggel of Legfontosabb vagyonpartnerek Lancasterben, PA javasolja, hogy először tegyen fel néhány fontos kérdést.
Például szeretne segíteni a gyermekeinek az egyetem fizetésében? Szeretné, ha családja a jelenlegi otthonában maradhatna? Mennyi pénzt keres jelenleg, és mennyi ideig kell pótolnia ezt a jövedelmet?
Ezek a kérdések és mások is jó kiindulópontnak számítanak, amikor kitalálják, mennyi életbiztosítást kell vásárolni.
De ezen felszínes kérdéseken túl egy kicsit mélyebbre kell ásnia halálának pénzügyi következményeit is, jegyzi meg Don Roork pénzügyi tanácsadó AssetDynamics vagyonkezelés Toledóban, Ohio -ban.
Például mi történik, ha X összegű pénzt ad a családjának egy személyének, amikor meghal? Mi a legrosszabb, ami történhet? Azt is fontolja meg, hogy a vagyonát hogyan szeretné elosztani gyermekei számára. Lehet, hogy mindegyiket egyformán szereti, de ez azt jelenti, hogy nem szabad egyedileg bánni velük?
Még ha nincs is hatalmas portfóliója, nem szeretné, ha a gyerekek vitatkoznának az ’57 -es Chevy -je vagy bármi más miatt. A legjobb módja annak, hogy elkerülje a zavart, ha vázolja akaratát akarat létrehozásával. Az ingatlantervezés azért is fontos, mert túlmutat az akaratán, hogy megbeszéljük, ki, hogyan kap konkrét tárgyakat minimalizálja az adókat, és azt, hogy a vagyonát (nem számít, milyen kicsi) kell átutalnia a következőre generáció.
Kérdés: #5: Mikor akarok nyugdíjba vonulni?
Mivel az amerikaiak csaknem felének nincs egy fillérje sem a nyugdíjra, nyugodtan feltételezhetjük, hogy legalább a fele tagadja. Nem folytathatod a munkát örökké, mégis sokan nem vagyunk hajlandóak ilyen messzire gondolni.
Sajnos, ha nem tartunk szem előtt egy célt, sokkal nehezebb megtakarítani és tervezni. Dátum vagy dátumtartomány nélkül fogalma sincs arról, mennyit kell megtakarítani, vagy milyen hozamokra van szüksége. És mint mindannyian tudjuk, a tervezés elmulasztása a kudarcra való tervezést is jelenti.
Miután kihúzta magát a tagadás csalárd hálójából, fontos meghatározni, mit jelent Önnek a nyugdíj - mondja Charles C. Arizona pénzügyi tervezője. Scott.
Az a célod, hogy felhagysz a munkáddal, és valami mást csinálsz, amiért jobban szereted? Vagy egyszerűen azt reméli, hogy megszabadulhat attól a fáradságtól és fájdalomtól, amikor olyan dolgon dolgozik, amit már nem élvez? Lehet, hogy a célja egyszerűen annyi készpénz felhalmozása, hogy ha úgy dönt, hogy visszavonul, akkor megteheti.
Akárhogy is, soha nem fog odaérni, ha soha nem kezd a nyugdíjra gondolni prioritásként. Ha ez prioritássá válik az életedben, nincs más választása, mint dolgozni.
Nem tudja, hol kezdje? Fontolja meg a találkozót egy díjköteles pénzügyi tervezővel, ha nincs. Ha a munkáltatója 401 (k) tervet kínál, és nem használja ki az előnyt, akkor holnap egyeztessen időpontot HR -képviselőjével. Akkor jelenj meg.
Ha egyszer nyugdíjba akar menni, nem halogathatja tovább. El kell köteleznie magát egy cél mellett, majd lépéseket kell tennie, hogy elérje azt. Ez többet jelent, mint remélni, hogy egyszer megnyeri a lottót, de néhány igazi gondolat és elmélkedés. Ami a nyugdíjazást illeti, szüksége van valamire, amire törekednie kell; céltudatosságra van szüksége. Ha nincs ilyen, akkor biztosan elhalasztja a nyugdíjat, amíg nem késő.
Végső gondolatok
Könnyű annyira belemerülni a mindennapi életbe, hogy elfelejted a jövőbeli énedet. Sajnos évek múlhatnak egy szempillantás alatt. És ha nem vigyáz, akkor késő lesz összehozni a pénzügyi életét.
Ne élj tovább tagadásban, ha van egy sokkal -sokkal jobb módszer. Ne feledje, hogy a naponta végzett apró mozdulatok valóban segíthetnek abban, hogy idővel meggazdagodjon, de csak akkor, ha van bátorsága változtatni.