Melyek a legjobb Roth IRA árfolyamok?

Onem az egyik legkedveltebb kérdésem, amelyet gyakran pénzügyi tervezőként kapok

"Mi a te legjobb árak a Roth IRA -n?”

A záró másodpercben bejön,

- Melyik a legjobb részvény vásárolni jelenleg?

Mindkét kérdésre rendkívül nehéz, ha nem lehetetlen válaszolni. Ezenkívül a Roth IRA -kkal kapcsolatos kérdésemnek szinte semmi értelme. Szóval, hogyan magyarázná el valakinek a Roth IRA árfolyamát?

Amikor megkapom ezt a kérdést, általában azzal kezdem, hogy elmagyarázom, mit jelent az I-R-A: Egyéni nyugdíjszerződés (hangsúly az elrendezésen), nem énezt fektesse be Returns A sok vagy énnterest Revett Account.

Be kell vallanom, hogy még azt hittem, hogy az „A” az életem egy pontján számol. Olvasóim azonban arról tájékoztattak, hogy a Belső Bevételi Szolgálat valójában „elrendezésnek” nevezi őket. (Köszönöm az olvasóimnak, hogy kitartottak mellettem!)

Egy másik fontos tény, amelyet mindenkinek fel kell ismernie, hogy a Roth IRA -k nem fizetnek semmit, vagy kamatokat kötnek hozzájuk. Ezek csak egyfajta számla - nyugdíjszámla.

A Roth IRA nem befektetések

A Roth IRA nyugdíjszámlaként szolgál, de nem nyugdíjbefektetés. Sokan úgy vélik, hogy az IRA -k olyanok, mint a CD, amely kamatot fizet.

Ez azonban csak akkor igaz, ha a helyi bank IRA -jába fektet be. Ebben az esetben az IRA -n belül vásárol CD -t, mivel a CD -k jellemzően az egyetlen befektetési lehetőség rendelkezésre áll (egyes bankok ma már rendelkeznek saját brókercégekkel, amelyek lehetővé teszik, hogy pénzt helyezzen más bankokba beruházások).

Tehát ebben az esetben a legjobb IRA az árfolyam, amelyet elérhet Roth IRA -fiók ez megy CD árak vannak.

Az IRA a „befektetési eszköz”

Mindig úgy magyaráztam az IRA -t, mint a saját személyes befektetési eszközét. Miután megnyitott egy számlát, kiválaszthatja, hogy milyen típusú utasok mennek be a járműbe.

Természetesen ezen a ponton egy bohóckocsi mentális képe juthat eszünkbe. Akármennyi bohóc is lehet az IRA -ban, amennyit csak akar - vagy annyi, amennyit csak akar.

Lehet, hogy minden pénzét a Walmart részvényeibe fekteti, vagy 100 különböző részvényre osztja szét (ehhez jelentős összegű pénz kell az IRA -ban).

Ha megnyit egy Hagyományos ill Roth IRA egy brókercégnél ugyanúgy befektethet a CD -kbe, mint a helyi bankjában, de sok más befektetési lehetőség előtt is megnyitja kapuit. Ezután az IRA által fizetett összeg a befektetés tényleges hozamától függ.

Ha 2008 -ban befektetett volna a tőzsdére, akkor a Roth IRA valószínűleg közelebb fizetett a -30% -os tartományban. (Jaj!)

Amikor valaki megkérdezi tőlem, hogy mi a legjobb Roth IRA ráta, egyszerűen azt válaszolom:

"Attól függ."

Aztán várom, hogy zavarba jöjjön.

Definiáljuk a Roth IRA -t

Most, hogy elmagyaráztuk, hogy a Roth IRA -nak valójában nincsenek saját „arányai”, nézzük meg, hogyan működnek a Roth IRA -k. Összefoglalva, a Roth IRA egy nyugdíjszámla, amelyet adózott dollárból finanszíroznak. Így sokan használják a Roth IRA-t egy adókedvezményes nyugdíjszámlával együtt.

2016 -ban a legtöbb ember hozzájárulhat egy hagyományos vagy Roth IRA -hoz 5500 dollárért. Az 50 éves és idősebbek „felzárkózási hozzájárulást” tehetnek, és évente akár 6500 dollárral is hozzájárulhatnak.

A nyugdíjszámlára vonatkozó szabályok miatt azonban nem mindenki nyithat Roth IRA -t. Ahhoz, hogy például a maximális összeget hozzá tudja adni egy Roth IRA -hoz 2016 -ban, a következőkre van szüksége:

• Legyen egyedülálló vagy családfő, akinek jövedelme kevesebb, mint 117 000 dollár
• Légy házas, és közösen jelentkezzen be 184 000 dollárnál kisebb jövedelem mellett

A Roth IRA-k jövedelemcsökkentése nem áll meg hirtelen. Az egyedülállók esetében 117 000 dollár, a közösen bejelentkező házaspárok esetében 184 000 dollár, a maximális összeg, amelyet Ön hozzájárulhat, fokozatosan megszűnik. 2016-ban a nyugdíjmegtakarítók fokozatos megszüntetése a következő:

• Egyedülálló vagy családfő 117 000 dollárnál kezd fokozatosan megszűnni, és 132 000 dollárnál jogosulatlanná válik
• A házasok közös bejelentése 184 000 dollárnál kezdődik, és 194 000 dollárnál jogosulatlanná válik

Roth -fiókok, amelyek kezelik a befektetést

Hagyományosan, amikor egy személy Roth IRA számlát nyitott, az összes megszerzett kamat attól függ, hogy képes -e befektetni részvényekbe, befektetési alapokba vagy más befektetésekbe. Jobb mesterséges intelligenciával ez már nem így van.

Új típusú befektetési tanácsadót hoztak létre a gépi tanulás segítségével a befektetések helyettünk. Ezeket az új tanácsadókat robo-tanácsadóknak hívják, és nagyon népszerű helyek lettek a Roth IRA megnyitására. Jelenleg két fő versenytárs kínál Roth -fiókot:

• Wealthfront - Nagyon jó szolgáltatás, és csúcstechnológiájú. Teljes platformjukat úgy tervezték, hogy ne kelljen beszélnie valakivel. Miután elvégezte az első kockázatértékelési felmérést, onnan veszik fel. tudsz nyisson számlát a Wealthfrontnál mindössze 500 dollárral, és az első befektetett 10 000 dollárért nincsenek díjak. A 10 ezer dolláros küszöb után csak 0,25% -ot kell fizetnie minden további befektetett pénzért.
• Javulás -A Betterment a legnagyobb robo-tanácsadó, és személyes kedvencem. Szolgáltatásaikat alacsony, 0,25% -os díj ellenében kínálják, és a hátlap valóban sima. Amikor számlát nyit a Betterment szolgáltatásban, ötperces kérdőívet kap, amely meghatározza kockázattűrését, majd elvégzi az összes befektetést és kiigazítást.

Miért olyan népszerűek a Roth IRA -k?

Ha egyáltalán olvas a nyugdíjazási stratégiákról, akkor valószínűleg mindent hallott a Roth IRA -ról és annak előnyeiről. A Roth IRA -k évről évre továbbra is népszerűek azok körében, akik komolyan gondolják a nyugdíjba vonulást, és számtalan okból. Íme néhány ok, amiért a Roth IRA -k továbbra is mindenhol felkeltik a nyugdíj -megtakarítók érdeklődését:

Ha most adózás utáni dollárral járul hozzá, később spórolhat az adókon. Mivel a Roth IRA-kat adózás utáni dollárból finanszírozzák, nem kap adókedvezményt a kezelőfelületen, ha úgy dönt, hogy hozzájárul. Sokan azonban ezt sokkal inkább pozitívnak, mint negatívnak látják. Ha adózás utáni dollárral járul hozzá a Roth IRA-hoz, akkor elkerülheti, hogy adót fizessenek az elosztások után. Úgy van; a Roth IRA-khoz való hozzájárulások adómentesen nőnek, és a kifizetések is adómentesek.

Hozzájárulhat a Roth IRA-hoz vagy a hagyományos IRA-hoz adókedvezményes nyugdíjszámlái mellett. Bárki, aki komolyan gondolja a nyugdíjra való megtakarítást, még fiatal korában a lehető legtöbb nyugdíjszámlát szeretné kihasználni. Szerencsére akkor is hozzájárulhat a Roth IRA-hoz, ha maximálisan kihasználja a munkája által támogatott 401 (k) vagy nyugdíjszámlát.

Változtassa meg az adóknak való kitettségét. Ahol az adókedvezményes nyugdíjszámlák lehetővé teszik, hogy most ne fizessen adót a járulékai után, a Roth IRA ezzel ellentétes élményt nyújt. Emiatt sokan úgy látják, hogy mindkét típusú számla birtoklása a jövőben diverzifikálja az adózási kitettségét. Bármi, amivel hozzájárul a Roth IRA-hoz, adómentesen nő. És ha készen áll a kifizetések megkezdésére, a kapott pénz is adómentes lesz.

A hozzájárulásokat bármikor visszavonhatja büntetés megfizetése nélkül. Íme néhány dolog, amit a Roth IRA -ról tudnak. Ha akarod, visszavonhatod hozzájárulásokat bármikor büntetés nélkül. Emiatt sokan a Roth IRA -t is egyfajta megtakarítási számlának tekintik. Ne feledje, hogy bármikor visszavonhatja hozzájárulását büntetés nélkül, de nem a bevételeid.

Nem kell egy bizonyos korban elkezdenie a kiosztást. Míg a hagyományos IRA -k megkövetelik, hogy 70 ½ éves korban kezdjék el a disztribúciókat, a Roth IRA -knál ez a követelmény nem áll fenn. Emiatt nagyobb rugalmasságot kínálnak, mint a legtöbb nyugdíjterv. Mivel a Roth IRA -k lehetővé teszik a pénz korlátlan növelését, az utolsó pillanatban tarthatja őket, és csak akkor kezdheti el a pénzkivételt, amikor szüksége van rá.

Hogyan kell eldönteni, hogy meg kell -e nyitni a Roth IRA -t

Tehát ezen a ponton megvizsgáltuk, hogy mi a Roth IRA és mi nem. Beszéltünk arról is, hogy ki jogosult az egyikre, és kiemeltük a fő előnyöket, amelyek a Roth IRA nyugdíjba vonulásával járnak.

De vajon a Roth IRA valóban megfelelő az Ön számára?

Amikor eldönti, hogy megnyitja -e a Roth IRA -t, fontos figyelembe venni egyéni helyzetét és nyugdíjazási céljait. A Roth IRA nem mindenki számára megfelelő, de az egyik megnyitása valószínűleg okos lépés, ha az alábbi kategóriák valamelyikébe tartozik:

Érdemes megfontolni a Roth IRA -t, ha…

• Minél több pénzt szeretne megtakarítani a nyugdíjazásra. Ha komolyan gondolja a nyugdíjra való megtakarítást, a Roth IRA még egy helyet kínál a pénz elrejtésére. Még a munka által szponzorált 401 (k) maximális kihasználása után is 5500 dollárt tehet egy Roth IRA-ba vagy hagyományos IRA-ba 2016-ban (vagy 6500 dollárt, ha 50 éves vagy idősebb). Ha sok diszkrecionális jövedelme van, és el szeretné helyezni későbbi használatra, akkor a Roth IRA nem gond.
• Azt gondolja, hogy később magasabb adókategóriába kerül. Mivel a Roth IRA-t adózás utáni dollárból finanszírozzák, a befektetett pénz adómentesen nőhet. Ezt követően, ha elkezdi felvenni a pénzt, adómentes kivonást kap-mindaddig, amíg 59 ½ éves vagy idősebb, és a fiókja legalább öt éve nyitva van. Ha úgy gondolja, hogy magasabb adókörbe tartozik, amikor nyugdíjba vonul - vagy ha attól tart, hogy az adók magasabbak lesznek mindenki számára - a Roth IRA -val történő befektetés az egyik módja annak, hogy megvédje magát a magasabb adótól jövő.
• Nyugdíjszámlát szeretne, amely lehetővé teszi a járulékok visszavonását büntetés megfizetése nélkül. A Roth IRA segítségével bármikor visszavonhatja hozzájárulásait büntetés nélkül. Ez nagyon különbözteti meg ezt a számlát a többi adókedvezményes nyugdíjszámlától, amelyek kötbért kötelesek fizetni, ha úgy dönt, hogy korán kiveszi a járulékokat. Ez az oka annak is, hogy sokan, akik némi rugalmasságot szeretnének, úgy döntenek, hogy befektetnek egy Roth IRA -ba. Mivel bármikor visszavonhatja hozzájárulásait büntetés nélkül, minden befektetett pénz elérhető helyen marad.
• Halála után szeretne adómentességet biztosítani örököseinek. Ha attól tart, hogy örökösei elakadnak egy hatalmas adószámla mellett, a Roth IRA birtoklása okos lépés lehet. Mivel ezeket a számlákat adózás utáni dollárból finanszírozzák, örökösei általában hozzáférhetnek ehhez a pénzhez, anélkül, hogy haláluk után adót fizetnének. Ha azt reméli, hogy megmentheti örököseit attól, hogy legalább néhány adót fizessenek örökségük után, akkor a Roth IRA okos befektetési eszköz ebben a tekintetben.
• Legalább egy fiókot szeretne, amelyet nem kell megérintenie. Ha szeretne legalább egy nyugdíjszámlát, amelyhez nem tartozik minimális korosztály a disztribúciókhoz, a Roth IRA rendkívül okos választás. Ha megnyitja ezt a számlát, és egy életen át finanszírozza, akkor nyugdíjas fészket tojást hoz létre, amelyet nem kell elérni, ha elér egy bizonyos kort. Akár kilencven éves koráig élsz, soha nem kell egyetlen centet sem kivenned a Roth IRA-ból, ha nem akarod.
• Sokféle befektetési termékbe szeretne befektetni. Míg a munkák által szponzorált 401 (k) terv korlátozott befektetési lehetőségeket kínál, az a tény, hogy bárhol és a saját feltételei szerint megnyithatja a Roth IRA-t, azt jelenti, hogy választhat, hová fekteti be ezt a pénzt. Ez befektetést jelenthet részvényekbe, kötvényekbe, befektetési alapokba stb. Természetesen választania kell egy céget is, amelybe ezt a pénzt fekteti. Míg Ally Invest az egyik kedvenc lehetőségünk, számos választási lehetőséget talál.

Emellett néhány további választási lehetőséget is kiemeltünk az útmutatóban legjobb helyek a Roth IRA megnyitásához.

Alsó vonal

Remélem, élvezte ezt az alapozást a „Roth IRA árfolyamok” tévedésén, valamint a Roth IRA szabályok és irányelvek általános elképzelését. Most, hogy mindent tud erről az izgalmas befektetési eszközről, itt az ideje kitalálni, hogy a Roth IRA valóban megfelel -e az Ön helyzetének.

Senki nem hozhatja meg ezt a döntést helyetted, de remélem, kiemeltünk néhány fő okot, amelyek miatt a Roth IRA az Ön javára válhat. Általános szabály, hogy több pénzt takarítanak meg nyugdíjra, mint jobb, ha egyáltalán nem. A Roth IRA csak egy újabb hely, ahol pénzt tárolhat, ahol idővel növekedhet, és ott lehet, ha nyugdíjba készül.