Sok tanácsadó úgy gondolja, hogy nagy szívességet tesz ügyfeleinek azzal, hogy azt mondja nekik, hogy soha nem fizetnek járadékba. És minden negatív sajtó mellett, amit a járadékok kapnak, ez nem túl meglepő.
A járadékok azonban fantasztikusak - a megfelelő helyzetben.
Legalább 15 oka van annak, hogy egyesek ne vásároljanak járadékot. Ha sok kutatást végzett a témában, valószínűleg már ismer néhányat közülük.
De azt is tudnia kell, hogy a járadékok nagyon konkrét célokat szolgálnak, és ha véletlenül beleesik ezekbe a forgatókönyvekbe, akkor a járadék megváltoztathatja a játékot.
Mikor érdemes járadékot vásárolni
Általában csak akkor érdemes figyelembe venni a járadékot, ha már kifizette az egyéb adókedvezményes nyugdíjszámlákat, mint pl. 401 (k) tervek és IRA -k. De ezen kívül van még legalább 5 olyan helyzet, amikor a járadék vásárlása sokat jelent érzék:
- A tőzsde megijeszt
- Tudni szeretné, hogy mekkora érdeklődést fog kelteni
- Garantált és kiszámítható jövedelmet szeretne
- Nem köthet életbiztosítást
- Hosszú távú védelmet szeretne
1. A tőzsde megijeszt
Általában óvatosan kell lépnie, ha egy pénzügyi tanácsadó garanciát nyújt Önnek. De ha csak a CNBC nézése túlságosan megemeli a vérnyomását, akkor a járadék a megoldás.
A részvényalapú befektetések értéke általában ingadozik, vagyis csökkenhet és emelkedhet is. De a járadékok megvédhetik a fő értékét, biztosítva, hogy befektetései teljes mértékben érintetlenek maradjanak a jövőbeni jövedelemszerzéshez.
Ez különösen akkor lehet fontos, ha nagyon közel vagy már nyugdíjas. A járadékok azonnali jövedelmet biztosíthatnak, és kiküszöbölhetik az esetleges veszteségek pótlásának aggodalmát.
2. Pennyig akarja tudni, mekkora kamatot fog kamatozni
A járadékok - többnyire fix járadékok - garantált hozamot kínálnak. Ismétlem, ha a stabil jövedelem az elsődleges motiváció a befektetéshez, akkor a járadékok éppen ezt biztosíthatják.
Egyes járadékok változó hozamot biztosítanak Önnek, lehetővé téve a magasabb kockázatú/magasabb hozamú opciókban való részvételt, de garantált minimális hozamot is hozzárendelnek. Lehet, hogy ez az, amit keres.
A fix járadékkamatok általában többet fizetnek, mint a banki CD-k, bár a pénz megszerzéséhez 3-5 évre zárolnia kell a pénzét. Tavaly volt egy ügyfelem, aki semmi köze nem volt a piachoz, és garantált hozamot akart. A CD -k semmit sem fizettek, és a legjobb arány, amit találtam neki, egy 5 éves fix járadék volt, amely 3%-ot fizetett.
Még megpróbáltam lebeszélni róla, hogy ne vegye meg, de ez volt az egyetlen dolog, ami miatt biztonságban érezheti magát és feleségét (rossz tapasztalatai voltak egy korábbi tanácsadóval). Ha garantált az, amire vágyik, akkor a járadék lehet a legértelmesebb.
3. Garantált és kiszámítható jövedelmet szeretne
Ahogy korábban írtam, a járadékok befektetési szerződések, és az egyik legfontosabb rendelkezés, amelyet felvehet, a garantált jövedelem. Ezt megteheti azonnali járadékkal vagy a fix index járadékokat kínáló jövedelmek.
Vásárolhat járadékot, és azonnal elkezdheti kifizetni a bevételt. Néhány halasztott járadék a jövedelemszerzőkkel minden évben növekedni fog, amíg úgy nem dönt, hogy elkezdi a bevételt (például hogy a társadalombiztosítási juttatása minden évben növekszik, ha nem nyúl hozzá).
A jövedelemforrást kínáló járadékokkal pontosan tudni fogja, mennyit és meddig kap, ha úgy dönt, hogy igénybe veszi.
Ez egy kiváló lehetőség nyugdíjas korban, mivel nagyon hasonlít a szokásos nyugdíjhoz. A nagy különbség azonban az, hogy ellentétben a nyugdíjjal, ha valami történik veled vagy a házastársával, a fennmaradó összeget a családodra utalják.
4. Nem kaphat életbiztosítást (és többet szeretne hagyni örököseire)
Használhat járadékot ugyanazon előnyök biztosítására, mint az életbiztosítás. Mivel azonban a járadék befektetési szerződés, nem kell úgy jogosulnia rá, mint az életbiztosításra.
Ha olyan egészségi állapota van, amely lehetetlenné teszi az életbiztosítás beszerzését vagy megfizethetetlenül drága, akkor az életjáradék valóban jó alternatíva lehet.
Nevezze házastársát haszonélvezőnek, és a szerződés halála után automatikusan átmegy rá.
Egyes járadékok halálozási juttatásokat is kínálnak, amelyek valamivel többet fizethetnek ki, mint mások. Életjáradékkal nem kapsz annyi haláleseti ellátást, mint életbiztosítást, de igen.
5. Hosszú távú védelmet szeretne, de nem akar zsebből fizetni
Mivel az emberek tovább élnek, mint valaha, egyre nagyobb az aggodalom a tartós ápolás iránt. Egyenes tartós ápolási biztosítások drágák, különösen, ha öregszik.
Az ügyfeleim többsége, akik hosszú távú gondozási politikát vásároltak, azért tették ezt, mert személyes tapasztalataik voltak egy szeretett emberrel (általában egy szülővel), aki idősek otthonában töltött időt. Számukra a biztosítás megvásárlása nem okozott gondot. Mások számára azonban elegendő megtanulni, mennyibe kerül egy prémium havonta, hogy meggyőzzék őket a kockázatvállalásról.
De van egy másik megoldás: járadékot vásárolni. Itt kettőt kell figyelembe venni:
- Hibrid járadék vagy biztosítási termékek LTC juttatással. Vannak olyan termékek, amelyek vagy biztosítási juttatást kínálnak örököseiknek, vagy garantált hozamot (bár kicsi) elsődleges funkcióként. Abban az esetben, ha ápolási otthoni ellátásra lenne szüksége, akkor a házirend LTC -szabálysá alakul át, amely a költségek egy részét meghatározott ideig fizeti. Az összeg és az idő attól függ, hogy mennyit fizet előre és korától. Az ügyfelek kedvelik ezt a lehetőséget, mert ez nem süllyedt költség az LTC -díjak havi befizetésére, és némi rugalmasságot kínál a pénz visszaszerzésére, ha szüksége van rá.
- Az LTC kettős haszna a jövedelmi lovasoktól. A járadékok esetében, amelyek garantált jövedelemforrást kínálnak jövedelemjuttatás formájában, egyes fuvarozók „LTC duplázó” juttatást is kínálnak. Tegyük fel, hogy ez hogyan működik, ha a jövedelemkedvezménye évi 20 000 dollár lesz az életjáradékból, és szüksége volt az LTC ellátására. Évi 20 000 dollár helyett az ellátás ekkor megduplázódik, és évi 40 000 dollár lesz, amíg az idősek otthonában tartózkodik. Ez a juttatás 5 évig tartana, majd visszatérne az eredeti, évi 20 000 dolláros juttatásra. Minden hordozó más, ezért fontos megérteni az összes mozgó alkatrészt.
Mindkét lehetőség nem az LTC -költségek 100% -ának teljes kifizetését szolgálja, de segít fizetni egy részét.
Mikor nem érdemes járadékot vásárolni
Remélhetőleg meggyőztem arról, hogy járadékok tedd célt szolgálnak, és nagyszerű választás lehet néhány ember számára. De nem kapnak semmi rossz rap -t sem. Íme 15 ok, amiért nem érdemes felfedezni a dolgok járadékoldalát.
1. Befektetheti saját pénzét
Ha tudja és hajlandó befektetni a pénzét - még ha csak befektetési alapokon és tőzsdén kereskedett alapokon keresztül is -, akkor nincs szüksége járadékra. A járadékok kiválóak azok számára, akik vagy keveset tudnak a befektetésekről, vagy garantált hozamra vágynak.
2. Ön konzervatív a költéssel
Vannak, akik egyszerűen nem tudják, hogyan kell kezelni a pénzt, és a járadék tökéletes módja annak, hogy ne égessék el nyugdíjba vonuló megtakarításaikat. A járadékok hosszú távú szerződések, amelyeket általában kifejezetten azért hoznak létre, hogy életed végéig felosztják a pénzt.
De ha viszont elég jól kezeli a saját pénzét, akkor az életjáradék korlátozó és szükségtelen lehet.
3. Nem érzi jól magát, ha sok díjat fizet
A járadékok sok értékes előnnyel járhatnak, de ennek ára van. Ellentétben a befektetési alapokkal (ahol megvásárolhatja a terheletlen és alacsony terhelésű alapokat) vagy a betétigazolásokkal (ahol egyáltalán nem lesznek befektetési díjak), a járadékokhoz általában több díj kapcsolódik őket.
Itt van azonban a kezdő: sok ilyen díj rejtve van, így soha nem tudhatja igazán, mit fizet, ha nem olvassa el a 157 oldalas tájékoztatót.
Oldaljegyzet: Ha álmatlanságban szenved, úgy hallom, hogy egy járadéktájékoztató másolatának az éjjeliszekrényen való megőrzése nagyszerű megoldás.
Emlékeznie kell arra is, hogy ez egy nagyon hosszú távú szerződés, és hogy vannak olyan átadási díjak, amelyek akár 20% -ot is elérhetnek (de általában a 8-10% tartományban).
Mindezek a díjak csökkenthetik a befektetéseket és a hozamokat, ha olyan járadékba kerülnek, amely nem felel meg tökéletesen pénzügyi helyzetének. Győződjön meg róla, hogy idézeteket kap egy megbízható ügynöktől, és érti, mit vásárol!
4. Tiszta befektetési hozamot szeretne
Bár a biztosítási ügynökök szívesen mondják az embereknek, hogy a járadékok garantált befektetési hozamot kínálnak, ezeknek a garanciáknak ára van. Ezek a garantált hozamok jóval elmaradhatnak attól, amit általában a befektetési piacokon kaphatnak, de ez ugyanaz, ha úgy dönt, hogy pénzt takarít meg CD -n.
Ezenkívül ezek a garantált hozamok korlátozott felfelé irányuló nyereséggel járhatnak. Például, bár egy adott piaci index 12% -os hozamot hozhat, a biztosítótársaság 9% -ra korlátozhatja a hozamot (egyesek jelenleg akár 3% -ot is elérhetnek).
És ki kapja azt a többletbefektetési megtérülést, amit Ön nem? Természetesen a biztosítótársaság. Ha nem tetszik ez a fajta elrendezés, akkor a legjobb, ha teljesen elkerüli a járadékot.
5. Szeretné ellenőrizni, hogyan fektetik be pénzét
A járadékok általában nem befektetési demokráciák. Valójában a biztosítótársaság a pénzét a biztosítótársaság befektetési alapok megfelelőjébe fekteti. Csak ők általában nem nyilvánosan forgalmazott befektetési alapok, olyanok, mint a barátságos, környékbeli befektetési brókernél.
A biztosítótársaság általában az alapokat, sőt az allokációkat is választja, így kevés választásuk marad a pénz befektetésének módjára.
Ha ez valahogy igazságtalannak tűnik, emlékeznie kell arra, hogy a járadékokat elsősorban azoknak tervezték, akik nem tudják, hogyan vagy nem akarják befektetni a pénzüket. Az ilyen típusú ügyfelek számára pedig nem jelent gondot a befektetéseik feletti ellenőrzés.
6. Nem szereted a befektetéseidhez fűzött sztringeket
A járadékok egyáltalán nem olyanok, mint a befektetési alapok. Amikor befektetési alapokba fektet be, akkor a pénzét fekteti be, a feltételeket és a díjakat általánosan megértik, és általában bármikor kiléphet. A járadékok azonban igen szerződések amelyek számos kikötéssel járnak. Ezek a kikötések többnyire a biztosítótársaság védelme érdekében kerülnek bevezetésre.
A lemondási díjak kiváló példa erre. Ha tudja, hogy az életjáradék felszámolása érdekében 8% -os díjat kell fizetnie, akkor valószínűleg soha nem fogja megtenni - különösen akkor, ha hasonló díjat fizetett, amikor először befektetett a járadékba.
Az ilyen kikötések megkötéseket kötnek a befektetéseihez, és megszüntetik azt a képességét, hogy a befektetés után ténylegesen módosítani tudjanak.
7. Nincs szükség további adóhalasztásra
Az IRA-khoz és más adókedvezményes nyugdíjbefektetési eszközökhöz hasonlóan a járadékok adóhalasztást is biztosítanak befektetési bevételeiből, lehetővé téve a pénz növekedését anélkül, hogy az éves jövedelem csökkenne adók. Az egyik fő különbség azonban az, hogy nem kap adókedvezményt a járadékhoz való hozzájárulásáért, mint a hagyományos nyugdíjbefektetések esetén.
Ha elégedett az adóhalasztott befektetésekben lévő pénzösszeggel, akkor nincs szüksége további adóhalasztásra az életjáradékon keresztül. És amennyit ér, legalább a nyugdíjpénz egy részét az adóhalasztott számlákon kívül kell tartani. Így hozzáférhet legalább a pénz egy részéhez anélkül, hogy adót kellene fizetnie a visszavonás után. Tekintse úgy, mint egy nyugdíjba vonuló jövedelemadó -diverzifikáció egyik formáját.
8. Egy percig sem hiszed el az egyetemes hype-ot
A biztosítási ügynökök másik kedvenc hangulata az, hogy az általuk kínált járadék minden problémáját megoldja.
Híradó: nincs olyan befektetési termék, amely minden problémáját megoldaná.
Ha ilyen értékesítési pályát kap, meneküljön a lehető leggyorsabban.
9. Csak egy terméket kínálnak egyetlen cégtől
A pénz befektetése olyan, mint egy új autó vásárlása. Mielőtt végső döntése mellett döntene, sokféle gyártmányt és modellt szeretne megnézni. És természetesen ugyanezt fogja tenni, ha részvényekbe vagy befektetési alapokba kíván befektetni.
Ha egy biztosítási ügynökkel dolgozik, és csak egyetlen járadékterméket kínálnak Önnek egy cégtől, akkor valószínűleg az ügynöknek csak egy terméket kell eladnia - az általa kínált terméket. Valószínű, hogy a termék nem fog működni, és tovább kell lépnie.
10. Azért jöttél, hogy életbiztosítást vásárolj, de járadékot adnak el neked
Általában egy fő oka van annak, hogy egy biztosítási ügynök megpróbál eladni Önnek járadékot, amikor életbiztosítási szerződést keres: Az ügynök sokkal nagyobb jutalékot kap az életjáradékért, mint az életbiztosításért. A legtöbb ember számára, még akkor is, ha vásárolt egy 5 millió dolláros életbiztosítás, az ügynök többet hozna járadékból.
Ez nagyon jó lehet az ügynöknek, de nagyon rossz neked.
11. Nem vagy teljesen biztos a járadék feltételeiben
Nem csak egy típusú járadék van, hanem sok. Ezen járadékok mindegyike saját rendelkezésekkel és kikötésekkel rendelkezik. Félreértés ne essék, a járadékok rendkívül bonyolultak lehetnek.
Ha kétségei vannak a felkínált járadékkal kapcsolatban, vagy az életjáradékon belüli bizonyos rendelkezésekkel kapcsolatban, amelyek nincsenek megfelelően megmagyarázva, el kell mennie. Biztos lehet benne, hogy ha kényelmetlenül érzi magát egy rendelkezéssel, valószínűleg vannak olyanok is, amelyek egyszerűen nem keltették fel a figyelmét.
Bármikor, amikor pénzt fektet be bárhová, teljesen biztosnak kell lennie abban, hogy mire készül, milyen konkrét előnyöket kap, és milyen kockázatokat vállal ezekért cserébe előnyöket.
12. Nem aggódsz a pénzed túlélése miatt
Az egyik legnagyobb ok arra, hogy valaki járadékot vásároljon, elkerülje a pénz túlélését. Ha járadékot vásárol, és a meghatározott dátumtól kezdve kap jövedelemfizetést. Ezek a jövedelemfizetések egész életedben folytatódhatnak, ami azt jelenti, hogy soha nem fogsz kifogyni a pénzből.
De ha elegendő pénze van megtakarításokban és befektetésekben, és a pénz túlélésének esélye semmivel sem jobb, mint a távoli, akkor a járadék nem az Ön számára.
13. Nem szeretne olyan befektetést, amely bezár
Jellemzően a legtöbb ember néhány évre befekteti a pénzét egy adott befektetési eszközbe, majd folytatja valami mással. A járadékok nem így működnek. Nem csak a járadékokról szóló szerződésekről van szó, hanem általában életük végéig.
Ha öt vagy tíz év elteltével meggondolja magát, az életjáradékból csak úgy lehet kijutni, ha kemény átadási díjat fizet. A díj elég magas lehet ahhoz, hogy lehetetlenné tegye a nyereséges váltást egy másik befektetési eszközre.
14. A biztosítási ügynök túl erősen nyomul
Sajnálatos módon egyes életbiztosítási ügynökök számára az életbiztosítások értékesítése csak a veszteség vezetője. A valódi pénz a járadékok értékesítésében rejlik. Egy életbiztosítás eladása néhány száz dollárt kaphat az ügynököknek - egy járadék eladása néhány ezer dollárt.
Ha úgy érzi, hogy az ügynök keményen nyomja a járadék felé, akkor nagy az esélye annak, hogy ezt inkább saját okokból teszi, nem pedig az Ön érdekében.
Soha ne engedje, hogy bárki bármilyen befektetésre kényszerítse. Ha úgy érzi, hogy az ügynök túl sokat próbál rávenni Önt arra, hogy járadékot vásároljon, akkor vészharangokat kell bekapcsolnia a fejében, jelezve, hogy ideje kilépni.
15. Lelke azt mondja, hogy ez nem a megfelelő befektetés az Ön számára
Ha a járadék és annak minden rendelkezésének mérlegelése után továbbra is kétségeket érzel belül, el kell menned. Néha az oka annak, hogy valami miatt rossz érzése van, nem annyira egy -két zavaró rendelkezés, hanem inkább az egész üzlet összetettsége.
Ha úgy érzi, hogy a teljes járadékszolgáltatás összességében egyszerűen túl bonyolult, ez elegendő indok arra, hogy elkerülje a szerződés megkötését. Bármilyen típusú befektetéssel is részt vesz, fontos, hogy nyugodtan aludhasson éjszaka.
Lényeg
A legtöbb embernek nem kellene járadékot vásárolnia. De vannak bizonyos emberek bizonyos körülmények között, akik számára a járadék nagyszerű választás lenne. Ha további kérdései vannak, vagy árajánlatra van szüksége, csapatunk kutatásokat is végzett a témában járadék idézetek.