Ismerje meg a Roth IRA -kat és használja őket előnyére

TA hagyományos egyéni nyugdíjszámla (IRA) már régóta hozzáértő módja annak, hogy néhány halasztott befektetéssel nyugdíjba vonuljon. Bár a Roth IRA -t az 1997 -es adófizetői segélyezési törvény hozta létre, és William Roth delaware -i szenátorról nevezték el (aki törvény kulcsszereplője), ez a nyugdíjas jármű még mindig nem annyira ismert vagy érthető, mint a hagyományos társ.

A Roth IRA egy egyéni nyugdíjszámla, amely lehetővé teszi, hogy értékpapírokba (általában részvényekbe és alapokba) fektessen be, és az adószerkezet szempontjából a hagyományos IRA -val ellentétben működik. Roth IRA -ba fektet be olyan dollár használatával, amelyet már megadóztattak. A minősített osztalékokat pedig adómentessé teszik. Fizessen adót most, ne fizesse később.

Az adózás előtti és az adózás utáni dollárral történő befektetés előnyeinek és hátrányainak megértése segíthet a befektetőknek abban, hogy rájöjjenek a legjobb módja a nyugdíjazás megtervezésének. A Roth IRA -kra vonatkozó szabályok és követelmények tisztázása pedig segíthet megtalálni a megfelelő stratégiát és olyan megoldásokat, amelyek lehetővé teszik, hogy élvezze ennek a járműnek az előnyeit anélkül, hogy az IRS szemtelenségébe szállna lista.

Íme, mit kell tudnia arról, hogyan illeszkedik be a Roth IRA a nyugdíjtervbe, és mit tehet annak érdekében, hogy kihasználja ezt a nyugdíjas járművet.

Roth IRA szabályok

Számos szabálynak és minősítésnek kell megfelelnie a befektetőknek, hogy ki tudják használni a Roth IRA előnyeit. Kezdésként a járulék- és jövedelemkorlátok vannak:

Roth IRA hozzájárulási szabályok

Ön évente 6000 dollárral járulhat hozzá a Roth IRA -hoz (2020 -ban). Ha 50 éves vagy, akkor ez a szám 7000 dollárra emelkedik. Ezeket a hozzájárulásokat egészen addig teheti meg bevallod az adódat. Ezért 2020 -ra 2021. április 15 -ig kell hozzájárulnia a 6000 dollárhoz a Roth IRA -hoz.

A Roth IRA bevételi szabályai

Sam bácsi nem engedi, hogy egy bizonyos szint feletti jövedelemszerzők hozzájáruljanak az IRA -khoz, és ez igaz a hagyományos és a Roth ízekre is. Ahhoz, hogy jogosult legyen a hozzájárulásra, jövedelmének a következő korlátok alatt kell lennie (2020 -ra):

• Egyetlen bejelentés: akár 124 000 USD (teljes hozzájárulás); 124 000–139 000 USD (részleges hozzájárulásra jogosult)
• Közös bejelentés: Akár 196 000 USD (teljes hozzájárulás); 196 000–209 000 USD (részleges hozzájárulásra jogosult)

Roth IRA konverziós képesítések

Bár a magasabb jövedelmű befektetőket kizárják a Roth IRA-ból, van egy megoldás, amely megszerezheti a Roth IRA előnyeit anélkül, hogy az IRS-t sértené. Ez egy Roth IRA átalakításon keresztül történik.

Így működik: 2010 előtt, ha volt pénze egy hagyományos IRA -ban, akkor nem tudta azt Roth IRA -ba konvertálni, ha 100 000 dollárnál többet keresett. 2010 -től a törvény megváltozott, így a hagyományos IRA -alapokat jövedelemtől függetlenül Roth IRA -vé alakíthatja át.

Mi a teendő, ha nem jogosult Roth IRA -ra: Ellenőrizze a hátsó ajtót

Ha túl sokat tesz ahhoz, hogy hozzájáruljon a Roth IRA -hoz, akkor a hagyományos IRA -t Roth IRA -vá alakító lehetőség hátsó ajtó Roth néven ismert. Így működik a hátsó ajtó:

1. Először pénzeszközökkel járul hozzá a levonhatatlan hagyományos IRA-hoz, majd
2. Ezt az IRA -t Roth IRA -ba konvertálja.

Brókerének vagy befektetési alap -társaságának képesnek kell lennie mindezek kezelésére néhány telefonhívással. Az adóbevallásokhoz azonban nyomon kell követnie a lépéseit.

Egyszerűnek hangzik? Nem olyan gyorsan. A hátsó ajtó Roth néhány fontos szempontját figyelembe kell vennie:

Példa a hátsó ajtó Roth IRA hozzájárulására

Az IRA -k éves hozzájárulási korlátja 6 000 USD. Tegyük fel, hogy megpróbálja ezt a hátsó lépést, és először a maximum 6 000 dollárral járul hozzá a levonhatatlan hagyományos IRA-hoz.

Ezt manapság meglehetősen gyorsan meg lehet tenni. A Robo Tanácsadók szeretik M1 Pénzügy lehetővé teszi egy levonhatatlan hagyományos IRA beállítását néhány gombnyomással. Finanszírozhatja a levonhatatlan hagyományos IRA-ját, és miután a tranzakció befejeződött, kérje az átváltást Roth IRA-ra.

Olvassa el az M1 Finance teljes áttekintését!

A Pro-Rata szabály és hogyan lehet megkerülni

Ahol ez trükkös lesz, nyilván az átalakításban van. Amikor konverziót hajt végre, a hagyományos IRA -k összes pénzét egy vödörben kell figyelembe vennie. Tehát, függetlenül attól, hogy a jelenlegi év nem levonható-e a hagyományos IRA-járuléka, előfordulhat, hogy adót kell fizetnie a konverzió után, ha valaha levonható hagyományos IRA-járulékot tett.

Tegyük fel például, hogy 18 000 dollár van egy levonható hagyományos IRA -ban. Ezeket a hozzájárulásokat néhány évvel ezelőtt tettem, amikor nem tudtam hozzáférni a 401 (k) céghez. Most ebben az évben úgy döntöttem, hogy megpróbálom befejezni a hátsó ajtó Roth IRA -t.

Először is hozzájárulnék a 6000 dolláromhoz a levonhatatlan IRA-hoz. Akkor elmennék az átalakításhoz. Amikor átváltom a 6000 dollárt, figyelembe kell vennem az összes 24 000 dollárt (18 000 dollár + 6 000 dollár). Mivel egyenlegem 75% -a adókedvezményes, a konverzióm 75% -a után adót kell fizetnem. Tehát a folyó évi konverziómból 4500 dollárt bevételként kell megadóztatni.

Ez a konverziós követelmény kissé megnehezíti a döntést azok számára, akik már rendelkeznek hagyományos IRA -számlaegyenleggel. De szerint Ashlea Ebeling írás a Forbes.com számára van egy módja ennek az „arányos” szabálynak.

„Tehát hogyan távolíthatja el az adó előtti IRA -t az egyenletből? Vigye át a 401 (k) -ra. Számos munkáltatói terv lehetővé teszi az IRA-pénzek 401 (k) s-ra történő „behívását”. ”

Ó, alattomos, alattomos. Valójában most nyitottam meg egy Solo 401 (k) -ot a Vanguard-al, így megfontolhatom, hogy a régi hagyományos IRA-mmal megcsinálom-e az egyik ilyen roll-in-t, még akkor is, ha a hátsó Roth IRA-hozzájárulás nem lesz a jövőben. Ha szeretné elkerülni az arányokat, és gyakorlati segítséget szeretne kérni az ilyen típusú fióktevékenységhez, akkor a Vanguard Personal Advisor Service platform hozzáférést biztosít az emberi tanácsadókhoz.

Olvassa el a Vanguard Personal Advisor Services teljes áttekintését!

A Roth 401 (k) konverzió megfelelő az Ön számára?

Ha már a 401 (k) számláról beszélünk, 2013-tól a befektetőknek lehetőségük van halasztott számlákon lévő eszközöket, például 401 (k) és 403 (b) nyugdíjszámlákat, Roth 401 (k) számlára konvertálni.

A Roth IRA-hoz hasonlóan a Roth 401 (k) lehetővé teszi a befektetőknek, hogy adózás utáni dollárokkal járuljanak hozzá, amelyek növekednek, és nyugdíjba vonulva adómentesen visszavonhatók. De a Roth 401 (k) számlák magasabb befizetési korlátokkal rendelkeznek (19 500 dollár, ami 2020 -ra 26 000 dollárra emelkedik az 50 év feletti megtakarítók esetében), és nincsenek jövedelemkorlátok a hozzájáruláshoz. Ez teszi a Roth 401 (k) -ot vonzó opcióvá a magasabb keresetű befektetők számára, akik nyugdíjba vonuláskor csökkenteni szeretnék adóterheiket.

Sajnos egy 401 (k) átalakításnak ugyanazok a lehetséges problémái, mint a hátsó ajtó Roth IRA -nak. Ha úgy dönt, hogy a halasztott hagyományos 401 (k) -ot Roth 401 (k) -ra alakítja át, akkor az átváltás teljes összege teljes mértékben adóköteles az adott konverzió évében. Azok számára, akik egészséges 401 (k) egyenleggel rendelkeznek, ez csúnya adószámlát eredményezhet itt és most.

A 401 (k) konverzió adóinak enyhítése

Ha mégis úgy dönt, hogy Roth 401k számlára vált, akkor meg kell győződnie arról, hogy készpénzzel rendelkezik az átváltás évében esedékes adó megfizetéséhez. Ellenkező esetben előfordulhat, hogy be kell merülnie a nyugdíjszámlába az adószámla kifizetéséhez, ami a kifizetett összeg 10% -ának megfelelő korai visszavonási bírságot von maga után.

Az adószám csökkentésének egyik módja a konverzió évében a stratégiai jótékonysági adományozás. Ha jókora pénzügyi ajándékot ad a jótékonysági szervezetnek, ellensúlyozza a megnövekedett adóterhet, ami segíthet abban, hogy a konverzió megfizethetőbb legyen. Természetesen ez csak akkor működik, ha már szokása a jótékonysági célú nagy adományozás. Ellenkező esetben ez a stratégia egyszerűen felcserél egy nagy készpénzköltséget egy másikra - és az adófizetési kötelezettségétől függően előfordulhat, hogy nem teljesen ellensúlyozza az adók emelését.

Lásd még:7 stratégia, amellyel évente több ezer adót takaríthat meg

Egy másik módja annak, hogy maximalizálja az átváltás előnyeit anélkül, hogy indokolatlanul károsítaná a jelenlegi adókat, ha csak a 401 (k) -ben lévő pénz egy részét alakítja át Roth 401 (k) -ra. Ez némi adómentes jövedelmet biztosít Önnek nyugdíjas korában, anélkül, hogy túlterhelné jelenlegi adófizetési képességét.

Ki végezhet Roth 401k konverziót?

Sajnos a Roth 401 (k) átalakítási lehetőség nem áll minden munkavállaló rendelkezésére. Munkáltatójának el kell döntenie, hogy felajánlja ezt a lehetőséget, annak ellenére, hogy minden tervszponzor (azaz a munkáltató) most jogosult módosítani a terveit, hogy az ilyen Roth 401 (k) konverziókat is tartalmazza.

Érdemes azonban beszélni mind a tervgazdájával, mind a HR -osztályával, hogy megtudja, hogy és ha a munkáltatója módosítja a tervét. Minél többen kérdeznek erről, annál valószínűbb, hogy a munkáltatók ösztönzik arra, hogy az átalakítást a munkavállalóik rendelkezésére bocsássák.

Ha nincs pénzügyi tervezője, akkor szükség lehet szakmai útmutatásra pénzügyi jövőjével és 401 (k) számlájával kapcsolatban. Blooom minőségi tanácsokkal szolgálhat a 401 (k) programhoz.

Olvassa el teljes Blooom áttekintésünket itt!

Roth IRA GYIK

Győződjön meg róla, hogy megértette a Roth IRA -kkal kapcsolatos gyakori kérdésekre adott válaszokat:

1. A Roth IRA befektetés?

A Roth IRA egy fiók. Nem konkrét befektetés. A Roth IRA egyszerűen egy számla, ahol befektetéseit, például részvényeit, kötvényeit és készpénzét helyezheti el.

Ez azt jelenti, hogy Ön döntheti el, hogy mely eszközosztályokat szeretné elhelyezni a Roth IRA -fiókjában - és ez magában foglalja az alternatív eszközosztályokat is, ha úgy dönt.

2. Hogyan működik a Roth IRA?

A Roth IRA megnyitása után adózás utáni hozzájárulást tehet a számlára, majd választhatja a befektetéseket. Ezeket a hozzájárulásokat bármikor visszavonhatja.

Mivel azonban ezt a pénzt általában befektetik, és a keresők adómentesen nőnek, a hozzájárulásaiból származó pénzt általában nem lehet visszavonni, amíg el nem éri az 59 és fél évet. A Roth IRA visszavonási szabályai bonyolultak lehetnek, ezért mielőtt elkezdené, győződjön meg róla, hogy megértette azokat.

Olvass tovább:5 dolog, amit tudni kell a Roth IRA visszavonásáról

3. Kinek kell megnyitnia a Roth IRA -t?

A Roth IRA tökéletes azoknak, akik még csak most kezdik el a nyugdíjbefektetést, és kevesebb adót akarnak fizetni a nyugdíjkor felhasznált pénzük után. Azoknak is jó, akik munkával nyugdíjazási tervvel rendelkeznek (például 401 (k)), de további nyugdíjjárulékot akarnak fizetni.

A Roth IRA azoknak is jó, akik jobban akarják ellenőrizni a nyugdíjba vonuló befektetési lehetőségeket.

4. Hozzájárulhat mind a 401 (k), mind a Roth IRA -hoz?

Igen, a legtöbb esetben ezt meg lehet tenni. Sőt, bátorítanám, hogy mindkettőt tegye meg, ha van választása. Amikor eleget tettem a jogosultsági szabályoknak, maximálisan hozzájárultam a 401 (k) összeghez, majd a fennmaradó dollárommal elkezdtem hozzájárulni a Roth IRA -hoz.

5. Hogyan lehet megnyitni a Roth IRA -t?

Sok hely van a Roth IRA megnyitására. Az olyan Robo Advisors, mint a Betterment kiváló hely lehet a Roth IRA elindításához. Mint online pénzügyi tanácsadó és bróker, Javulás egyszerű módot kínál a Roth IRA megnyitására, finanszírozásának megkezdésére és diverzifikálására.

Olvassa el a teljes javítási áttekintést itt!

Akár a Betterment, akár egy másik online bróker vagy Robo Advisor mellett dönt Roth IRA -jához, a számlanyitás folyamata nagyon hasonlít a megtakarítási számla megnyitásához. Ön megad néhány alapvető személyes adatot, és az első befizetéssel finanszírozza a számlát. Általában van egy „készpénz” típusú alap, ahol tarthatja az első befizetését, miközben az egyes befektetésekről dönt.

6. Mennyit tud hozzájárulni a Roth IRA -hoz?

Az éves járulékkorlát évente változik, de 2020 -ban a járulékhatár személyenként 6000 dollár, az 50 év felettiek pedig további 1000 dollárt kapnak. Jövedelemkorlátozások is vannak: az egyedülálló bejelentőknek 124 000 dollárnál kevesebbet, a közösen jelentkező házaspároknak pedig 196 000 dollárnál kevesebbet kell keresniük ahhoz, hogy teljes mértékben hozzájárulhassanak Roth IRA -jukhoz.

Személyes tőke valóban hasznos lehet abban, hogy elkerülje a jövedelemkorlátozási szabályokat, miközben biztosítja, hogy amennyire csak tud. A személyes tőke nemcsak az összes pénz (beleértve a jövedelmet és a nettó vagyont) kezelését segíti az ingyenes költségvetési és összesítési eszközökkel, hanem a befektetési döntésekben is.

Olvassa el teljes személyes tőke áttekintésünket itt!

7. Milyen befektetéseket választ a Roth IRA számára?

Ez egy nagyon személyes döntés, amelynek a saját kockázattoleranciáján és az alapvető befektetési koncepciók megértésén kell alapulnia, mint például az eszközallokáció és a diverzifikáció. Általában alacsony költségű befektetési alapokba fektetek be, vagy valamilyen típusú befektetési alapba.

Ha úgy dönt, hogy megnyit egy „saját irányítású” Roth IRA-t, akkor számos különböző dologba fektethet be, például ingatlanba, kölcsönadó bankjegyekbe és még nemesfémekbe is.

Például az Alto egy bróker, amely lehetővé teszi a Roth IRA nyugdíjalapjainak felhasználását magántőke, kockázati tőke, ingatlan, kriptovaluta stb.

Továbbá, Rakéta dollár lehetővé teszi a befektetők számára, hogy a Roth IRA -val szinte bármibe fektessenek be - mindaddig, amíg ezt az IRS megengedi -, beleértve az olyan eszközosztályokat, mint az ingatlan, a nemesfémek vagy az induló vállalkozások.

8. Feltehetem egy régi 401 (k) -et a Roth IRA -ba?

Igen. Amíg elhagyta az állást, közvetlenül a 401 (k) eszközéről utalhat pénzt a Roth IRA -ba. Vegye figyelembe, hogy gondoskodnia kell a „közvetlen” átvitelről.

Ezenkívül vegye figyelembe, hogy az átutalt pénz után meg kell fizetnie a jövedelemadót, mivel a pénz adózási bánásmódja megváltozik.

9. Melyek a hozzájárulási és jövedelmi korlátok a Roth IRA -k számára?

2020 -tól az 50 év alatti személyek maximális hozzájárulása lesz a hagyományos vagy Roth IRA -hoz hogy a 6.000 dollárból a kisebb, vagy dollárösszegből mennyit keresett (az adóköteles kompenzációját) év. Azok, akik 50 évesek vagy idősebbek, hozzájárulhatnak a kisebb összegű 7 000 dollárhoz, vagy a dollár összegéhez (az adóköteles kártérítéshez) az év során. Mindkét esetben nem tud többet fizetni, mint amennyit szerzett.

Ezenkívül több IRA is lehet. Annyi hagyományos és Roth IRA -t kaphat, amennyit szeretne. Azonban (és ez a fontos rész) a hozzájárulási korlátjait az összes fiókban alkalmazott hozzájárulásokra alkalmazzák.

Tegyük fel például, hogy van egy hagyományos IRA, egy hagyományos (Rollover) IRA és egy Roth IRA. Csak a korlát erejéig tud hozzájárulni, összesen az összes fiókra felosztva. Ez azt jelenti, hogy ha idén 5000 dollárral járul hozzá Roth IRA -jához, és 1000 dollárral a hagyományos IRA -jához, akkor 2020 -ban nem jogosult semmilyen összeggel hozzájárulni a Rollover IRA -hoz.

Ahhoz, hogy maximálisan hozzájárulhasson a Roth IRA -hoz, jövedelmének 124 000 dollár alatt kell lennie egyedülállóknak, és 196 000 dollár alatt kell lennie a közösen bejelentő házaspároknak. Ha több mint 139 000 dollárt keres egyedül, vagy 206 000 dollárt keres közös házaspárként, akkor nem teheti meg bármit közvetlenül hozzájárulhat a Roth IRA -hoz, bár ebben még kihasználhatja a hátsó Roth IRA előnyeit ügy.

10. Mi a határideje a Roth IRA hozzájárulásának teljesítéséhez?

Az évre vonatkozó adóbevallásának napjáig van lehetősége hozzájárulni a Roth IRA -hoz. Ez azt jelenti, hogy a hozzájárulási határidő az utolsó nap az adózásra. A legtöbb évben ez április 15 -e (vagy annak környékén, ha a 15. hétvégére esik). 2020 -ban a 2019 -es adók bevallási határidejét 2020. július 15 -ig meghosszabbították a koronavírus -válság miatt.

Lásd még:Az utolsó nap az adóbevalláshoz (és mit kell tenni, ha nem tud fizetni)

Tervezi, hogy kihasználja a Roth IRA előnyeit?