Az első bankszámlám nem banknál volt. Egy hitelszövetkezetnél volt.
16 éves koromban anyámmal bementünk a Tanárok Szövetségi Hitelszövetség egyik fiókjába, és közös számlát nyitottunk. Kinyomtattak egy kis kártyát, laminálták és átadták nekem. A kis kékes zöld kártyát a tépőzáras pénztárcámba dugtam, és úgy éreztem, mintha csak egy kicsit öregedtem volna meg.
Akkor még nem sokat tudtam a pénzről. Tudtam, hogy van bankszámlám, és időről időre bejelentkezhetek egy webhelyre, és megnézhetem, mennyit spóroltam.
Amikor Pittsburgh -ben jártam egyetemre, kinyitottam a PNC Bank hallgatói csekkszámláját, mert volt bankautomatájuk az egyetemen és egy fiókjuk az utcán. A diákszámla tökéletes termék volt egy szegény egyetemistának. Tudomásom szerint a PNC Bank volt az első kereskedelmi bankszámlám.
Akkor még nem tudtam a különbséget. Mindketten pénzintézetek voltak. Mindkettőjüknek volt ATM -je. Minden gyakorlati célból ugyanazok voltak.
Csak idősebb koromban tudtam meg, hogy nem egyformák. Hasonló, de nem ugyanaz.
Tartalomjegyzék
- A legfontosabb különbség
- Jogosultsági követelmények
- Földrajzi lábnyom
- FDIC vs. NCUA Betétbiztosítás
- Kamatok
- Melyik a jobb?
- Mi a helyzet a helyi bankokkal vs. Hitelszövetkezetek?
A legfontosabb különbség
Valójában nagyon kevés gyakorlati különbség van a kereskedelmi bank és a hitelszövetkezet között.
Szerkezetileg, és merem állítani filozófiailag, nagyon különbözőek. A hitelszövetkezet egy pénzügyi szövetkezet, amelynek tagjai a bankban betétek. Hitelszövetkezetet hoznak létre tagjainak érdekében. Minden betét tulajdonos, függetlenül az egyenlegtől, és szavazatot kap az igazgatósági tagválasztásokon.
A kereskedelmi bank profitorientált intézmény, gyakran kereskednek a tőzsdén. A részvényesek tulajdonában vannak, és profitot akarnak elérni ezeknek a részvényeseknek. A betétes csupán az, aki pénzt helyez a bankba. A bank célja, hogy a lehető legtöbb hozamot érje el ezekből a betétekből.
Hajlamos azt gondolni, hogy a hitelszövetkezetek „jók”, a kereskedelmi bankok „gonoszak”, de ez árnyaltabb. Az ő felelősségükről szól. Mindketten felelősek részvényeseiknek. A különbség az, hogy ki az egyes intézmények részvényese. A betétes a hitelszövetkezet részvényese. A betétes nem részvényese egy kereskedelmi banknak, azok a személyek, akiknek részvényeik vannak, a részvényesek.
- kérdeztük David Kass professzor, Pénzügyi klinikai professzor, a Robert H. Smith School of Business a Marylandi Egyetemen, a tanácsért a kettő közötti választásban, és azt mondta:tanácsom azoknak, akik bankot választanak hitelhez, folyószámlához, megtakarítási számlához stb. az lenne, ha több bankot keresne fel otthonuk vagy irodájuk közelében, hogy összehasonlítsák a feltételeket (kamatok, stb.), hogy megtalálják a számukra legmegfelelőbb szolgáltatáscsomagot. Hasonlóképpen hasonlítanám össze azokat a hitelszövetkezeteket, amelyekhez jogosultak csatlakozni. Ha valaki a legmagasabb kamatot keresi a letéti igazolás (6 hónap, 1 év, stb. lejárati dátummal) az online bankokat is figyelembe kell venni. Mind a bankok, mind a hitelszövetkezetek 250 000 dollárig biztosítják betéteiket.”
Ennek a kulcsfontosságú különbségnek a megértése tájékoztathat a többi különbségről.
Jogosultsági követelmények
Egy kereskedelmi banknak nincsenek alkalmassági követelményei.
A hitelszövetkezetnek a törvény értelmében korlátozást kell kötnie az affinitáson (szervezeti tagság), földrajzi elhelyezkedésen vagy más hovatartozáson alapuló korlátozáson. Ha jogosult vagy, akkor jogosult vagy az életre, még akkor is, ha a hovatartozás megváltozik.
Például az első bankszámlám a New York -i Long Island -i Teachers Federal Credit Union -nál volt. Íme a jogosultsági szabályai: „Azok a személyek, akik ott élnek, dolgoznak (vagy rendszeresen üzletelnek), imádnak vagy iskolába járnak, valamint vállalkozások és a New York -i Nassau megyében vagy a New York -i Suffolk megye következő részeiben található más jogi személyek csatlakozhatnak a TFCU -hoz: Huntington; Babilon városa; Smithtown városa; Islip városa; Brookhaven városa; a Poospatuck rezervátum; Riverhead városa; vagy Southold városa ”
Édesanyám a Suffolk megyei Három Falu Központi Iskolanegyedben dolgozott, és én minősítettem a gyermeke (technikailag kiskorú koromban közös számlát nyitottunk, tehát ez még mindig az ő fiókja volt is). Tanárok Szövetségi Hitelszövetségének hívták, de nem kellett pedagógusnak vagy az iskolarendszerben dolgoznia.
Ehhez képest szinte bárki besétálhat a amerikai bank és számlát nyitni.
(Azért mondom, hogy „szinte bárki”, mert a számlanyitáshoz két személyazonosító igazolványt és társadalombiztosítási számot kell megadnia - ha nincs ilyen, akkor nehéz lehet bankszámlát nyitni)
A hitelszövetkezetek általában sokkal kisebb földrajzi lábnyommal rendelkeznek. Néha megkerülhetik ezt, ha csatlakoznak ATM -hálózatokhoz, így az elérésük sokkal nagyobb. A Tower Federal Credit Union mindössze 12 fiókteleppel rendelkezik Marylandben, de ezek több tucat ATM -mel pótolják a hiányosságokat. A régión kívül azonban nincs jelen. Egyes hitelszövetkezetek, felismerve korlátozott földrajzi elérhetőségüket, ATM kedvezményeket/visszatérítéseket kínálnak e korlátozás leküzdése érdekében.
Nem minden hitelszövetkezetnek van korlátozott földrajzi lábnyoma. A Haditengerészeti Szövetségi Hitelszövetségnek közel 300 fiókja van 199 városban és harminc államban. A CO-OP hálózati ATM-ek (30 000), a CashPoints ATM-ek (1100), valamint 2 millió Visa? PLUS rendszer ATM -ek. Mint látható - elég nagy földrajzi lábnyomuk van a hitelszövetkezetnek.
Ezek azonban még mindig viszonylag kicsik lehetnek egy kereskedelmi bankhoz képest. A Wells Fargónak több mint hatezer ága van. A Bank of America -nál több mint ötezer van.
Az online bankok, amelyek nem rendelkeznek fizikai fiókteleppel, mint például az Ally Bank, olyan nagy ATM-hálózatokkal partnerségben állnak, mint az Allpoint (55 000 ATM) és ATM -díj visszatérítését kínálják. Az Ally Bank minden kimutatási ciklus végén 10 dollárig visszatéríti az ATM díjait is.
FDIC vs. NCUA Betétbiztosítás
Mindkettőt betétbiztosítás, de két különböző szervezet védi.
A hitelszövetkezeteket szövetségileg 250 000 dollárra biztosítják a Nemzeti Hitelszövetségi Igazgatóság (NCUA). A kereskedelmi bankok szövetségi szinten 250 000 dollár értékig biztosítottak a Szövetségi Betétbiztosítási Társaságnál (FDIC). Mind az NCUA, mind az FDIC mögött az Egyesült Államok kormányának teljes hite és hite áll.
Az intézmény lefedettségét ellenőrizheti a NCUA Lookup eszköz vagy a FDIC BankFind eszköz.
Minden gyakorlati szempontból az NCUA és az FDIC lefedettsége megegyezik. Ezek külön szervezetek, de hasonló módon finanszírozzák őket.
Kamatok
Mivel a hitelszövetkezet a betétesek tulajdonában van, hajlamosak magasabb kamatot fizetni a betétekre, és alacsonyabb kamatot felszámítani a kölcsönökre.
Magasabb kamatok a betéteknél. Ez gyakran igaz, ha összehasonlítjuk a tégla és habarcs kereskedelmi bankokat a tégla és habarcs hitelszövetkezetekkel. Amikor bevezeti az online bankokat az összehasonlításba, a magas hozamú megtakarítási számláknak mindkettőnél magasabb kamatai lesznek. Ez igaz arra is pénzpiaci számlák.
2018. április elején összehasonlítottam e három kategória árfolyamát, és azt tapasztaltam, hogy a tégla és habarcs kereskedelmi bankok fizettek legkevésbé (gyakran 0,01% APY!), a hitelszövetkezetek középen jöttek, körülbelül 0,50% APY -vel, és az online bankok 1,50% - 1,70% körül APY. Manapság ez egy kicsit alacsonyabb, de a lényeg még mindig igaz.
A hitelszövetkezetek legyőzik a rendszeres bankokat, de mégsem tudnak versenyezni az online bankok gazdaságával.
Alacsonyabb hitelkamatok. Összehasonlítottam a Tower Federal Credit Union (helyi CU és a Maryland állambeli Howard megyei lakóhelye) autóhiteleit a Bank of America -val, és nagy különbséget találtam.
- A Tower Federal Credit Union új autóra adott 60 hónapos hitelének kamatlába 2,24%.
- A Bank of America új autóra adott 60 hónapos hitel kamata 2,99%.
A tényleges kamatláb olyan tényezőktől függ, mint például a hitelképesség, de még a vakok aránya is 75 bázisponttal különbözik.
Amint láthatja, az intézmény maximalizálja a pénzügyi hasznot bárki számára, aki részvényese. A hitelszövetkezetek magasabb betéti kamatokkal és alacsonyabb hitelkamatokkal rendelkeznek, mert a betétesek pénzügyi előnyét próbálják maximalizálni. A kereskedelmi bankok ezt fordítva teszik, mert a részvényesek profitját próbálják maximalizálni.
Melyik a jobb?
A hitelszövetkezetek jobb pénzügyi terméket kínálnak, mint a hagyományos kereskedelmi bankok, de méretük és földrajzi területük korlátozott. Ha elhagyja a közvetlen környéket, pénzügyi élete kissé nehézkesebb lesz, és egy kis előzetes tervezést igényel.
Ennek ellenére nehéz vitatkozni a csak online bankok ellen. A fizikai fióktelepek nélküli bank gazdaságossága előnyhöz juttatja, mert költségeik jóval alacsonyabbak. Magasabb a betéti kamatuk és alacsonyabb a hitelkamat, mert megengedhetik maguknak. Mivel nincs földrajzi lábnyomuk, ezért az ATM -hálózatokkal együttműködve töltik ki az űrt.
Ez azt mondta, van egy hitelszövetkezet a legjobb magas hozamú megtakarítási számlák listáján. Alliant hitelszövetkezet egy Chicagóban található hitelszövetkezet, amely magas kamatozású megtakarítási számlával, nagy ATM-hálózattal és ésszerűen nagy társult hálózattal rendelkezik.
Személy szerint nekem nincs hitelszövetkezetem, mert nem tapasztaltam, hogy ez jobb, mint egy online bank.
>> Kapcsolódó: Hogyan találjuk meg a legjobb folyószámlát
Az Ön számára legmegfelelőbb megoldás az Ön igényeihez igazodik.
Mi a helyzet a helyi bankokkal vs. Hitelszövetkezetek?
Ha az egyik legnagyobb ütés a nagyobb bankok ellen, hogy személytelenek, akkor jobb lenne egy helyi bank?
Talán. A helyi bankok továbbra is kereskedelmi bankok, ezért a bank pénzügyi felelőssége, hogy pénzt keressen a részvényeseinek. Előfordulhat, hogy a helyi bankok a méretgazdaságosság miatt nem tudnak pénzügyileg versenyezni a nemzeti bankokkal. De egy dolog van bennük: a rugalmasság, és a kapcsolat kiépítése a fiókkezelőkkel és a hitelügyintézőkkel kis mértékben befolyásolhatja a döntéshozatali folyamatok egy részét.
Végül, és ez hasznos lehet a következő trivia éjszakán, de az adófizetők pénzeszközeit soha nem használták fel a hitelszövetkezet megmentésére. 🙂