Itt van ez a szám, amely meghatározza annak valószínűségét, hogy nem tudja teljesíteni a hitelt, de nem tartalmaz semmit a fizetőképességéről? A jövedelmet sehol nem tartalmazza. Nem tartalmazza az adósságon kívüli kötelezettségeit (például a bérleti díjat). Nem tartalmaz trendeket, például ha a hitel csökken vagy emelkedik.
Ez csak egy statikus szám… és nem csak ez, hanem a negativitás.
Ha csak egyszer megcsalnak, az fáj.
Ez a szám, 813, a hitelminősítőm, amelyet a Credit Wise by Capital One jelentett (itt található azoknak a helyeknek a listája, ahol jogilag ingyenes hitelpontszám).
Van hitelszimulátoruk, és a következőképpen változott ez a szám ezekkel a negatív elemekkel:
- Engedélyezze, hogy egy fiók 30 napig elmaradjon – 712 (-101)
- Engedélyezze, hogy egy fiók 60 napig elmaradjon – 672 (-141)
- Engedélyezze, hogy egy fiók 90 napig elmaradjon – 648 (-165)
- Engedélyezze, hogy minden fiók 30 napig elmaradjon – 627 (-186)
- Hagyja, hogy az összes fiók 60 napig elmaradjon – 580 (-233)
- Engedélyezze, hogy minden fiók 90 napig elmaradjon – 551 (-262)
- Zárják be az ingatlanomat – 755 (-58)
Jaj. Szerencsére, még akkor is, ha negatív tételt jelentenek… nem tart örökké. Még a legrosszabb dolgok is elmúltak egy évtized alatt.
Most ezen tételek bármelyikénél a negatív hatás a legnagyobb a negatív tétel bejelentése után a legnagyobb. Az idő múlásával a negatív információk hatása meglehetősen gyorsan csökken, és nem feltétlenül befolyásolja a hitelképességét, annak ellenére, hogy szerepelnek.
Kemény megkeresések - 2 év
Nehéz megkeresések azoktól a hitelezőktől, akik meghosszabbítják a hitelnyújtást - hitelkártyák, bankok stb. Negatívak, mivel aki sok forrásból keres hitelt, valószínűleg kockázatosabb, de közel sem olyan rossz, mint a lista többi eleme.
Ez alól kivételt képeznek a „kamatláb vásárlási megkeresések” kategóriába soroltak, például a jelzálog-, autó- vagy diákhitelek iránti megkeresések csoportja. Három banktól kérhet ajánlatot jelzálogkölcsönre, de a hitelmodellek tudják, hogy csak egyet kaphat, három jelzálogot nem. Ha három hitelkártyát igényel, három hitelkártyát kaphat, és ezáltal kockázatosabb. Kevesebbnek tekintik ezeket a csoportosulásokat, mint a tényleges megkeresések.
A kemény megkeresések 2 évig szerepelnek a listán, de hatásuk viszonylag gyorsan csökken. Hat hónappal ezelőtt megnyitottam egy új üzleti hitelkártyát (csak 1 lekérdezés) és az én hitel pontszám már visszatért korábbi tartományába. (a vizsgálat előtt 820 volt, utána 803 -ra csökkent, most 813 -on van)
Negatív információk a számláról - 7 év
Ha elmulasztja a befizetést, azt egyéni számlán rögzítik. Ez a negatív információ a bejelentéstől számított 7 évig marad a fiókjában. Ha elmulaszt egy sor fizetést, de akkor aktuális volt, akkor 7 évvel az első kihagyás után csökken. Ha bezárja a számlát, a számla a 7 éves időszak végéig a hiteljelentésében marad, ekkor azt eltávolítjuk.
Sok vállalat nem jelent be kifizetést, ha kevesebb, mint 30 vagy 60 napot késik. Majdnem mindenki bejelenti, ha 90 nappal késik. A bejelentett 30 napos késés hatása meglehetősen gyorsan csökken, de nem lehet számszerűsíteni, hogy milyen gyorsan csökken.
Az eltávolítás egyik módja az, hogy a hitelezőt eltávolítják. Korábban, már felnőtt koromban lemaradtam a kifizetésekről, és sikeresen megkérdeztem, hogy törölhető -e a nyilvántartásomból, mivel ez még soha nem történt meg. A legtöbb hitelkártya-társaság, különösen akkor, ha már régóta ügyfél volt, és nem volt hiányzó fizetése, örömmel teszi ezt.
(Annak érdekében, hogy egy fiók, amely csak pozitív információkat tartalmaz, 10 évvel a bezárása után eltávolításra kerül az előzményekből)
Gyűjteményi számlák - 7 év + 180 nap
Gyűjteményi számla az, amikor olyan hosszú ideig elmulasztja a befizetéseket, hogy a hitelező eladja azt egy behajtási társaságnak. Ezen a ponton a jelentés 7 évig, valamint a számla késedelmes bejelentésének időpontjától számított 180 napig megmarad a jelentésben. Nem attól az időponttól, amikor a gyűjteményekbe küldték, hanem az első alkalommal, amikor későn jelentették be.
Egyes beszedők megpróbálják „újra öregedni” az adósságot, vagy úgy tűnik, mintha az adósság késedelmes lenne, mint az első bejelentéskor. Ezt azért teszik, mert:
- Az adósságbehajtó cégek eladják egymásnak adósságát egymásért a dollárért,
- Némelyikük kevésbé lelkiismeretes... Fogadok, hogy megdöbbent, amikor megtanulja,
- Több időt és befolyást biztosít számukra, hogy kifizessék.
Még akkor sem, ha törleszti az adósságot, nem törlődik a számlájáról! A fizetett gyűjtemény jobb, mint a nem fizetett gyűjtemény, de rosszabb, mint az, hogy eleve nincs gyűjteménye. 🙂
Eltávolításához meg kell kérnie a gyűjtőt, hogy fogadja el a Fizetés a törlésért. A tartozás egy részének vagy egészének törlesztéséért cserébe azt szeretné, ha a beszedő fizetési törlési levelet küldene Önnek. Írjon mindent írásban, mielőtt átadja a pénzt, és elvégzi a házi feladatát!
(ha már fizetett, és meglepődött, hogy nincs kikapcsolva, akkor kérje a gyűjtőtől a jó szándékú levelet, hogy távolítsa el az elemet)
Csőd - 7 vagy 10 év
Többféle csőd létezik, és mindegyiket megszüntetik a bejelentés dátumától számított 10 év elteltével. Néhányat 7 év elteltével eltávolítanak a bejelentéstől.
A 13. fejezet csődjei, amelyeket átszervezési csődnek neveznek, 10 évig fennmaradhatnak, de a legtöbb ügynökség 7 után megszünteti azokat. A 13. fejezet a csőd, ahol állandó jövedelme van, és azon dolgozik, hogy 3-5 éven belül visszafizesse az adósságok egy részét vagy egészét.
A 7. fejezet a teljes felszámolás, ahol mindent elad, de törli a fedezetlen tartozásait, például a hitelkártyákat és az orvosi tartozásokat. Ezeket mindig 10 évre hagyják.
Polgári ítéletek - 7 év
A polgári ítéletek egyszerűen adósságok egy bírósági ítélet eredményeként, és ha valakinek pénzzel tartoznak az ítélet eredményeként, a hitelnyilvántartó ügynökségek felsorolják azt a hiteljelentésében. Még ha te azonnal fizesse ki az adósságot, még mindig szerepel, mert valamikor ez a kötelezettség létezett, és potenciálisan felhalmozódott kamat. Miután kifizette, elégedett ítélet lesz, de továbbra is a jelentésén marad.
Szövetségi adókötelezettség - 7 vagy 10 év
Bár ritka, adó zálogjog az egyik legrosszabb negatív elem a jelentésben (a csőd mellett), mert olyan sokáig tarthat. A jelentésben szerepelnek a bejelentés dátumától számított 10 évig. Miután kifizette, csak 7 évig marad fenn a benyújtás időpontjától számítva.
Ha még soha nem hallott erről, az azért van, mert akkor adható ki, ha 10 000 dollárt meghaladó szövetségi adóval tartozik. Az IRS értesítést küld Önnek a szövetségi adózálogjogról, felteszi azt az ingatlanára, majd megjelenik a hiteljelentéseiben.
Ha megüti a szövetségi adózálogjog, előfordulhat, hogy visszavonhatja (a megállapodás megkötése után) a Fresh Start kezdeményezésen keresztül - kifejezetten 12277. űrlap, visszavonási kérelem. Ez gyorsabb, mint várni, amíg leesik.