Szeretem a Roth IRA -t.
Szerencsém volt abban, hogy apám arra kényszerített, hogy nyissak egyet, abban a pillanatban, amikor elkezdtem pénzt keresni, amit egy W-2-n jelentettek. Az Roth IRA 1998 -ban jött létre, abban az évben, amikor elkezdtem a főiskolát, így olyan korán bekerültem, amilyenkor csak lehetett, hogy megkaphattam volna egy Roth IRA -t. A sok közül befektetési hibák, Örülök, hogy nem ezek közé tartozott!
Ami nagyszerű, mert ahogy öregszem, ez a fantasztikus adómentes befektetési eszköz már nem volt lehetséges számunkra. Van egy jövedelemkiesés.
De még mindig van mód arra, hogy a hátsó ajtón keresztül pénzt osszunk be egy Roth IRA -ba.
És annak teljes körű megismerése érdekében, hogy ez hogyan működik, PoF segítségét kértem, aki a Physician on FIRE mögötti agyak monikere, mert ezt már egy ideje csinálja. A Roth IRA -ra nagyon hamar alkalmatlanná váló emberek egyike orvos. Az orvosi szakemberek jól kárpótoltak (gyakran azért, mert hatalmas diákhiteleket kell fizetniük!), És így az egyetlen módja annak, hogy belépjenek a Roth -játékba, ez a hátsó ajtó módszer.
Ha még nem vagy a fázisban, vegye az egyik korai nyugdíjas - továbbra is járuljon hozzá a Roth IRA -hoz!
Ha a fázisszünetben van, olvassa el a PoF magyarázatát a Backdoor Roth IRA -k működéséről.
268 Annak ellenére, hogy az AGI bizonyos határokat meghaladó személyek nem jogosultak közvetlenül hozzájárulni a Roth IRA -hoz, az egyén hozzájárulhat a hagyományos IRA -hoz, és a hagyományos IRA -t Roth IRA -vé alakíthatja, amint azt megbeszéltük lent.
269 Annak ellenére, hogy az AGI bizonyos határokat meghaladó személyek nem járulhatnak hozzá közvetlenül a Roth IRA, az egyén hozzájárulhat a hagyományos IRA -hoz, és átalakíthatja a hagyományos IRA -t Roth -ra IRA.
A Roth -pénz a legértékesebb pénz. Biztonságos az adókedvezményes nyugdíjszámlán, ez a pénz adómentesen fog növekedni, és egy fillér adót sem kell fizetnie, amikor kivonja a pénzt.
Roth egyszerűen az adózás utáni pénz megnevezése, amelyet soha többé nem adóznak. Roth dollárral rendelkezhet különböző típusú fiókokban, például 401 (k) vagy 457 (b), de a leggyakoribb Roth -fiók Roth IRA.
Abban a szerencsés helyzetben lehet, hogy túl sok pénzt keres, hogy közvetlenül hozzájáruljon a Roth IRA -hoz. Senki sem sajnál téged, nem csak azért, mert remek kereseted van, hanem azért is, mert valójában nem tud hozzájárulni a Roth IRA -hoz. Ezt egyszerűen nem teheti meg egy lépésben.
Itt jól jön a hátsó ajtó Roth, kétlépéses folyamat.
Mi az a Backdoor Roth?
Ha 2019 -ben több mint 122 000 dollárt keres, ha egyedül jelentkezik, vagy 193 000 dollárt keres, ha házasságban közösen nyújt be bejelentkezést, akkor a fokozatos megszüntetés tartományába tartozik, vagy teljesen nem jogosult közvetlen Roth IRA -hozzájárulásra.
Ha a bevételei kiszámíthatatlanok, és még egy csekély esély is van arra, hogy a kivezetési tartományba vagy annál magasabbra kerül, akkor minden esetre a hátsó ajtón keresztül kell befizetnie Roth -hozzájárulásait. Nincs büntetés vagy hátrány, ha Roth hozzájárulásait két lépésben teszi meg (kivéve az extra lépés kisebb kellemetlenségeit).
A folyamat attól függően másképp fog kinézni közvetítés használ, de a lépések ugyanazok. Ha használja Élcsapat, ahogy én is, követheti a képernyőképeket lépésről lépésre egy útmutató a Vanguard hátsó ajtóhoz.
- 1. lépés: Tegyen le nem vonható IRA hozzájárulást egy hagyományos IRA-hoz.
- 2. lépés: A levonhatatlan hozzájárulást konvertálja új vagy meglévő Roth IRA-ba.
- 3. lépés: Jelentse a tranzakciót az IRS 8606 -os nyomtatványával.
Ez az.
Mielőtt a Kongresszus hivatalosan elismerte volna a hátsó ajtók Roths -ját, az emberek azt javasolták, hogy várják meg a hozzájárulás és a megtérés közötti nyilatkozat ciklusát. Erre már nincs szükség.
A legfontosabb, hogy ne felejtse el jelenteni a tranzakciót IRS 8606 -os nyomtatvány hogy ne fizessen adót az átalakítás után. Mivel nem levonható IRA hozzájárulást fizet, már adózás utáni pénzt használ fel. Ha nem tölti ki ezt az űrlapot, a végén kétszer is fizethet adót, és ez több mint meghiúsítja a befektetés célját.
A hátsó ajtó Roth figyelmeztetései
Mielőtt belevágna, íme néhány fontos tudnivaló az átalakításról:
Éves maximális hozzájárulás
A jelenlegi maximum személyenként 6000 dollár évente, szemben a 2018 -as 5500 dollárral. Párként minden egyes személy évente 6000 dollárt tehet el, még akkor is, ha az egyik házastársnak nincs jövedelem mert ez a házastárs IRA előnye. (2020 -ban is 6000 dollár)
Ahhoz azonban, hogy közvetlenül vagy közvetve a hátsó ajtón keresztül hozzájáruljon az IRA -hoz, bevételre van szüksége. A nyugdíjas, akinek nincs keresett jövedelme, ezt nem teheti meg.
Az arányos szabály
Ahhoz, hogy a konverziót adómentessé tegye, feltétlenül tartsa fenn a nevében adóhalasztott IRA-pénzt. Ez magában foglalja a hagyományos IRA-t adóhalasztott járulékokkal, EGYSZERŰ IRA-t vagy SEP IRA-t. Ha így tesz, akkor a konverzió egy része az arányos szabály alapján jövedelemadó alá tartozik.
A pro-mi-most?
Tegyük fel, hogy összesen 54 000 dollár adóhalasztott dollár van a hagyományos IRA és a SEP IRA között. Megpróbálja a hátsó ajtót Roth-ot, és új, 6 000 dolláros, levonhatatlan IRA-hozzájárulását Roth-ra konvertálja. Mivel az Ön teljes IRA-egyenlege 60 000 USD volt, és ezek 90% -a adóhalasztott dollár volt, ezért a konverzió 90% -a után fizet adót. Ebben az esetben a 6000 dollárból 5400 dollárt adóköteles jövedelemként kell bejelenteni.
Ha rendelkezik IRA dollárral, amellyel először foglalkoznia kell, fontolja meg az összes Roth -ra való átváltását, ami jó ötlet lehet, ha a 24% -os szövetségi jövedelemadó -csoportba vagy az alá tartozik.
Egy másik lehetőség az forgassa át IRA dollárját vagy a munkáltató 401 (k) vagy a szóló 401 (k) terv amely elfogadja a felborulásokat. Ez kiveszi az IRA dollárt az IRA-ból, így nem érinti az arányos szabály.
A múltban nagy konverziót és nagy átváltást hajtottam végre, amikor korábban SEP IRA volt. Most ajánlok egy szóló 401 (k) -ot, más néven egyéni 401 (k) -ot, egy SEP IRA -n keresztül, nagyrészt ezért.
(ha borulást hajt végre, akkor ki kell használnia ezek közül néhányat nagyszerű borító IRA promóciók)
Időpont és határidők
Az áprilisi adónapig kell elvégeznie az előző év első lépését, a levonhatatlan hozzájárulást. Ha még nem tette meg ezt 2019 -re, még nem késő!
A 2019 -es korlát 6.000 dollár volt.
Ha házas vagy, és soha nem tettél be hátsó ajtót Roth -hoz, akkor most elkölthetsz 24 000 dollárt egy pár 2019 -es és 2020 -as hátsó ajtóval.
Ez 2019 -ben személyenként 6000 dollár, 2020 -ban pedig személyenként 6000 dollár.
A Backdoor Roth bevált módszerei
Íme néhány, a Backdoor Roth bevált gyakorlata, amelyet szem előtt kell tartania:
Más adókedvezményes számlák maximalizálása
Maximalizálja az összes többi adókedvezményes számlát, amelyek az Ön rendelkezésére állnak. Ha hozzáfér a 401 (k), 403 (b), 457 (b), HSA, stb... ezeket is teljes mértékben ki kell használnia. Egészséges hatjegyű fizetést keres. Nem kell választania, hogy mely fiókokat szeretné maximalizálni, ha vagyonának növelésére törekszik.
Tekintsük úgy, hogy a hátsó ajtó Roth egy részét képezi annak, amit általában nem minősített brókerszámlára, más néven adóköteles számlára fektet, és helyette Roth-pénzzé teszi. Alapvetően évente 6000 dollárt vesz fel, és megvédi adóhúzás.
A hátsó ajtó Roth nem adóhalasztott vagy más módon adókedvezményes befektetések helyett készül. Ez egy kiegészítő befektetés, amely helyettesíti a nem adókedvezményes befektetésének egy részét.
Fektessen be gyorsan és egyszerre
Jelölje be ezt a négyzetet az év elején. Az idő melletted áll, és minél hamarabb fekteted be a pénzt, annál hamarabb részesülsz az adómentes növekedésből. Most hét pár hátsó ajtó Roth -hozzájárulást tettem a feleségemnek és nekem, és általában mindkét lépést január első napjaiban fejezem be.
Várja meg, amíg hozzájárulhat a teljes 6000 dollárhoz. A papírmunka zavarosabbá válik, ha a levonhatatlan járulékokat egy kicsit egyszerre teljesíti. Emellett lesz néhány nyeresége vagy vesztesége, amelyek kissé bonyolíthatják a dolgokat.
Kerülje az illékony befektetéseket
A kezdeti hozzájárulással készítse el kezdeti IRA -befektetését készpénzben vagy pénzpiaci alapban. Hamarosan átalakítja, így nem akarja, hogy túl sokat mozogjon. Az átalakítás után befektethet az Önnek tetsző eszközosztályba. Egyszerűbb elkerülni a volatilitást 1-7 napon belül, ha a hagyományos IRA -számlán van a pénz.
Ne felejtse el az IRS 8606 -os nyomtatványát!
Győződjön meg arról, hogy a 8606 -os nyomtatványt megfelelően kitöltötték.
Hallottam, hogy az IRS üldözi az embereket az adóvisszatérítés miatt, amikor az első és a második lépést helyesen tették, de ezeket a lépéseket nem jelentették be megfelelően. Megosztottam példák linkjeit, hogyan kell kitölteni ezt kézzel vagy népszerű adószoftverrel itt.
Ha nem tudod megtenni, ne izzadj. Én kiszámoltam a Backdoor Roth értéke. Míg az előny valóban több százezer dollárt is elérhet sok évtized alatt, az első évben, amikor ezt megteszi, az előnyei 20 és 40 dollár között mozognak. Ha jelentős adóhalasztott egyenlege van, és nincs jó módja annak, hogy áthelyezze vagy konvertálja, akkor ez nem a világ vége.
A hátsó ajtó Roth egy optimalizálási stratégia, és nagyszerű módja annak, hogy a magas keresetűek adózást diverzifikáljanak, de ez nem minden.
Ha nincsenek olyan akadályai, mint a nagy IRA -egyenleg, amelyet nem lehet könnyen mozgatni, erősen javaslom, hogy évente járuljon hozzá a Roth IRA -hoz a hátsó ajtón keresztül.
Ha magas jövedelemre tesz szert, és pénzügyi tanácsadója ezt még nem tette meg helyetted, vagy ha a CPA nem javasolta, megkérdezném tőlük, hogy miért nem.
Ha üres tekintetet kap, érdemes lehet új pénzügyi tanácsadót vagy CPA -t keresnie.
Ez a lehetőség 2010 óta létezik, érdemes megnézni.