Nincs átlagos életbiztosítási költség, mert minden személy és helyzet egyedi. Az életbiztosítás költségei olyan tényezőktől függenek, mint például, hogy mennyi fedezete van és milyen időtartamra. Figyelembe veszi az olyan dolgokat is, mint az életkor, az egészségi állapot, a családtörténet, a foglalkozás és a hobbik.
Ebben az útmutatóban megpróbáljuk megközelíteni az életbiztosítások átlagos költségét. Kifejtjük azokat a változókat, amelyek lehetetlenné teszik a valódi átlag megadását, de két elméletileg átlagos ember életkor- és nemi arányát is bemutatjuk.
A cél csak az, hogy kiindulópontként egy labdapályát adjunk. Korrekciókat kell végeznie a személyes profilja alapján, a kívánt lefedettség mértékén és a házirenden túl.
Az egyszerűség kedvéért, és mivel sokkal népszerűbb, kizárólag erre fogunk összpontosítani időtartamú életbiztosítás. A készpénzértékű életbiztosítások, mint az egész élet, több változóval rendelkeznek, drágábbak és sokkal nehezebben kiszámíthatók.
Ezeket a feltételezéseket szem előtt tartva kezdjük el!
Tartalomjegyzék
- Az életbiztosítás „átlagos” költsége életkor és nem szerint
- Az életbiztosítási díjak kiszámításának módja
- Irányelv összege
- Időtartam hossza
- Nem
- Kor
- Egészség
- Dohányos vs. Nemdohányzó
- Mit tehetek az életbiztosítási díj csökkentése érdekében?
Az életbiztosítás „átlagos” költsége életkor és nem szerint
Kezdjük az elméleti átlagot képviselő számok bemutatásával. Ám az alábbi táblázat áttekintésekor ne feledje, hogy az idézett díjak a tökéletes egészségügyi profillal rendelkező embereken alapulnak.
Az árak eltérőek lehetnek, de a táblázat csak összehasonlításképpen szolgál.
Ebben a cikkben hivatkozunk az idézetekre is.
Az alábbi táblázat 500 000 dolláros, 20 éves futamidőre szóló prémium jegyzéseket tartalmaz férfi és nő esetében egyaránt. Mindketten nem dohányzók és kiváló egészségnek örvendenek. A díjak ötéves lépésekben jelennek meg, hogy megmutassák az életkornak az életbiztosítási díjakra gyakorolt hatását.
Az idézetek forrása a leányvállalatunk, PolicyGenius. Online életbiztosítási aggregátorként az egyik legjobb forrás a hosszú távú életbiztosításokhoz irányelveket, mivel egyetlen online alkalmazás kitöltésével több szolgáltatótól kérhet árajánlatokat.
| Kor | Férfi | Női |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
Ha saját árajánlatokat szeretne kapni itt vannak a legjobban ajánlott online életbiztosító társaságok.
Az életbiztosítási díjak kiszámításának módja
Ez a gyökere annak, hogy miért olyan nehéz az életbiztosítás átlagos költségét kitalálni. Szó szerint mátrixra van szükség ahhoz, hogy pontosan meghatározzuk, mit fizet az adott politikáért.
De az alábbiakban felsoroljuk azokat az alapvető tényezőket, amelyek meghatározzák a díját:
Irányelv összege
Egy 500 000 dolláros kötvényért nyilván többet fizet, mint egy 250 000 dolláros kötvényért. De az az érdekes, hogy a kettő közötti díjkülönbség nem arányos.
Például egy 35 éves nő, aki 20 éves lejáratú életbiztosítást vásárol, évente 137,50 dollárt fizet 250 000 dollár fedezetért, és 205 dollárt 500 000 dolláros kötvényért.
Vegye figyelembe, hogy míg a haláleseti ellátás kétszer akkora, mint a nagyobb politika, a prémium nem. Valójában a prémium körülbelül 50% -kal nő, annak ellenére, hogy a haláleseti ellátás megduplázódik.
Ez gyakori jelenség az életbiztosítások megvásárlásakor. Kevesebbet kell fizetnie egy nagyobb haláleseti ellátásért, mint egy kisebbért a ezer alapon. Ennek az az oka, hogy bár a haláleseti ellátás megduplázódhat, a kockázati profil mindkét esetben ugyanaz.
Ha kíváncsi, mennyi életbiztosításra van szüksége - itt az útmutatónk ehhez.
Időtartam hossza
A kötvény időtartama jelentős hatással lesz a prémiumára is.
Ismét egy példát használva arra, hogy egy 35 éves nő 500 000 dolláros kötvényt vásárol, a 20 éves kötvény díja 205 dollár lesz.
15 éves politika esetén 165 dollárra csökken, 10 évesre pedig 140 dollárra. Az alacsonyabb díj oka az, hogy a rövidebb távú politikán belül csökken a halál valószínűsége.
A spektrum ellentétes végén egy 25 éves politika 285 dolláros prémiummal jár, 30 év 350 dollár, 40 év 613 dollár. Minél hosszabb a kötvény időtartama, annál nagyobb a valószínűsége annak, hogy a kérelmező a megadott határidőn belül meghal.
A biztosítótársaságok úgy igazodnak ehhez a kockázathoz, hogy magasabb díjat számítanak fel a hosszabb távú kötvényekre.
Nem
Valószínűleg észrevette a táblázatban, hogy a nőkre vonatkozó díjak általában alacsonyabbak, mint a férfiaké. Ez nem véletlen, és nem is példa a nemi elfogultságra.
Az átlagos Amerikában a nők születéskor várható élettartama 81,1, a férfiaknál 76,1. Ez egy teljes öt év különbség, ami nem veszik el a biztosítótársaságoknál.
Különösen akkor, ha időtartamú életbiztosításról beszél, annak valószínűsége, hogy a társaság kifizeti a haláleseti ellátást, annál alacsonyabb, minél tovább él. Mivel a nők általában túlélik a férfiakat, életbiztosítási díjaik arányosan alacsonyabbak.
Kor
Óvatosan vizsgálja meg a fenti díjazási táblázatot, és látni fogja, hogy az életkor nagyban befolyásolja az életbiztosítási díjakat.
Ez nem sok probléma a fiatalabb jelentkezők számára. Például vegye figyelembe, hogy míg egy 25 éves férfi 220,55 dollárt fizet 20 éves 500 000 dolláros kötvényért, addig a prémium csak kismértékben emelkedik 224,25 dollárra egy 30 éves, és 240 dollárra 35 évesnél.
De vegye figyelembe, hogy 35 és 40 között a prémium 33%-kal nő. Maga a növekedés minden ötéves blokkkal nő.
A prémium 50 -ről 55 -re történő növekedése több mint 50%, jóval több mint 80% 55 -ről 60 -ra, és majdnem megduplázódik 60 és 65 között.
Ez rámutat az életbiztosítással kapcsolatos nagyon fontos stratégiára: a lehető legkorábban vásárolja meg - még akkor is, ha úgy gondolja, hogy nincs rá szüksége!
Az életbiztosítás korán történő megvásárlása az életkor alapján feláras árengedményt biztosít, de ez nem az egyetlen előny. Az életkor előrehaladtával nő a krónikus egészségi állapot kialakulásának valószínűsége. Sok olyan egészségügyi probléma van, amely jelentősen megnöveli az életbiztosítás költségeit, és vannak olyanok is, amelyek miatt nem lesz biztosítható - vagyis egyáltalán nem vásárolhat életbiztosítást.
Egészség
Ez az életbiztosítási díjak kiszámításánál a legtechnikásabb tényező, mivel a legtöbb változót tartalmazza.
Megfontolások:
- Súly-magasság arány: Ezt az Ön határozza meg testtömeg -index (BMI). Ez azt jelezheti, hogy alulsúlyos, normál súlyú, túlsúlyos, elhízott vagy kórosan elhízott. Minél magasabb a BMI, annál magasabb lesz a prémiumod.
- Az egészséged: Ez magában foglalja az alkohollal való visszaéléssel, szorongással, asztmával, rákkal, depresszióval kapcsolatos jelenlegi vagy korábbi rohamokat. cukorbetegség, kábítószerrel való visszaélés, szívbetegségek, magas koleszterinszint, magas vérnyomás, alvási apnoe, stroke és egyéb súlyos betegségek körülmények. Minél frissebb az epizód, annál jelentősebb lesz a díja.
- Családi egészségi állapot: A biztosítótársaság tudni szeretné, hogy van -e olyan szülője vagy testvére, aki tapasztalt rák, cukorbetegség, vesebetegség, szív- és érrendszeri megbetegedések, és más fontosabb egészségügyi állapotok előtt 70 éves.
- Vezetési rekordja: A DUI/DWI története fontos tényező. A vállalat azt is tudni akarja, hogy az engedélyét felfüggesztették vagy visszavonták-e, vagy az elmúlt években több költözési szabálysértés vagy hibás baleset történt-e.
- Hiteltörténete: Bár a biztosítótársaságok nem nézik a szokásos FICO -pontszámot, figyelembe veszik a fontosabb, legutóbbi eseményeket, például a csődöt, a kizárást, az adókötelezettséget és a késedelmes vagy ki nem fizetett számlák mintáját.
- Foglalkozása: Bizonyos foglalkozások magas kockázatúnak minősülnek. Ide tartoznak többek között a rendőrök, a tűzoltók, a tetőfedők, a favágók, a halászok, az építőmunkások és még az utazó értékesítők is.
- A hobbijaid: Igen, még bizonyos hobbik is magas kockázatúnak minősülnek, és hatással lesznek a prémiumodra. Ide tartozik az ejtőernyőzés, a búvárkodás, a hegymászás, a hátsó síelés, a versenyzés és az egyéb hobbik meglehetősen hosszú listája.
Ezen információk egy részét a kezdeti árajánlat céljából fogjuk kérni. De ha folytatja a tényleges irányelv iránti kérelem benyújtását, akkor mindegyik kérdés felmerül. És a válaszai befolyásolják a fizetendő díjat.
Figyelmeztetés: Soha ne hazudjon az életbiztosítási kérelemhez!
Tudja, hogy a technológia hogyan növeli a rendelkezésre álló információk mennyiségét gyakorlatilag mindenhol? Ugyanez igaz az életbiztosítás iránti kérelemre is.
Az életbiztosító társaságok online adatbázisokra támaszkodva gyűjtenek Önről információkat. Az egyik népszerű forrás a MIB. Ez olyan, mint egy hitelraktár, kivéve, ha egészséggel kapcsolatos információkat halmoz fel. Orvosi információkat tartalmaz rólad, beleértve a kórházi kezeléseket, az előírásokat, a terápiákat és a korábban esetleg kapott kezeléseket.
A biztosítótársaságok más információforrásokat is ellenőriznek, például az Ön állami DMV -nyilvántartásait. Itt határozzák meg a vezetési előzményeket.
Noha ugyanazokat a kérdéseket fogja feltenni a kérelmével kapcsolatban, a harmadik féltől származó forrásadatokat használják az Ön által megadott adatok ellenőrzésére. Ha ezek a harmadik felek olyan információkat közölnek, amelyeket Ön elmulasztott, akkor kérelmét elutasíthatjuk.
De nem ez a lehető legrosszabb eredmény. Ha elmulasztja nyilvánosságra hozni az egészségügyi állapotát, és a biztosítás megkötése után belehal ebbe az állapotba, a társaság megtagadhatja a haláleseti járadék kifizetését, biztosítási csalást követelve.
Ha ez megtörténik, a kedvezményezettek a legtöbbet a kötvényre fizetett díjak visszatérítésében kapják. De a haláleset összegét nem fizetik ki.
Dohányos vs. Nemdohányzó
Az átlagember számára a dohányzás az egyetlen legnagyobb tényező, amely meghatározza az életbiztosítási díjakat. A dohányosok díjai nemcsak magasabbak, mint a nemdohányzóké, hanem alapvetően magasabbak.
Például egy dohányos jellemzően két-háromszor annyi díjat fizet ugyanazon életbiztosításért, mint egy nemdohányzó. Ez azt jelenti, hogy egy nemdohányzónak járó 500 dolláros prémium évente 1000 és 1500 dollár közötti összegbe kerül a dohányosnak a megfelelő összegű fedezetért.
Ezen a fronton is vannak komplikációk. A dohányosoknak gyakran más elképzeléseik vannak, mint a biztosítótársaságoknak, hogy mi minősül dohányos státusznak. Például az, aki hetente egy csomag cigarettát elszív, nem dohányzónak tekintheti magát, talán azért, mert nem dohányzik minden nap.
De a biztosító társaság nem ért egyet. Ha havonta akár két cigarettát is elszív, valószínűleg dohányosnak minősít.
A vita másik területe a gőzölés (e-cigaretta). Sok vaper nem gondolja magát dohányosnak, de az életbiztosító társaságok nem tesznek különbséget. Mivel sok vaper „lé” nikotint tartalmaz, az életbiztosító társaságok a dohányzást általában dohányzásnak tekintik, és magasabb díjakat számíthat fel.
Lehetséges, hogy csökkentheti dohányosok besorolását a dohányzásról való leszokás programban való részvétellel. A programot azonban az életbiztosítónak jóvá kell hagynia, és általában legalább két évig dohányzás- és gőzfüstmentesnek kell lennie, mielőtt megkapja a díjcsökkentést.
Egyszer hallottam egy történetet egy úriemberről, aki nem dohányzott, de együtt élt egy dohányzóval. Vérképe kimutatta, hogy dohányzott a rendszeresen belélegzett másodlagos füst miatt. Emiatt magasabb díjat számoltak fel.
Végül elköltözött, és egy idő után új vérvételt és az árak módosítását kérte. Amikor a vérképe nem mutatta a dohányzásra utaló jeleket, az aránya csökkent.
A lényeg az, hogy a dohányzás prémium játékváltó, ha az életbiztosításról van szó!
Mit tehetek az életbiztosítási díj csökkentése érdekében?
Ha nem dohányzik, normál súlyú és nincs komolyabb egészségügyi állapota-és a családtörténetében sem szerepel-, akkor nem sokat tehet, és nem is kell sokat tennie. A díjak a jelentkezéskori életkor alapján kerülnek meghatározásra, ami nem befolyásolható.
De néhány nyilvánvalóbb lépés, amelyeket megtehet - ha alkalmazzák - a következőket tartalmazza:
- Ha dohányos, hagyja abba! Valószínűleg ez az egyetlen legnagyobb prémium-növelő a személyes profiljában. De csatlakoznia kell egy jóváhagyott dohányzási programhoz, és legalább két évig dohányzásmentesnek kell lennie. Szerencsére néhány életbiztosító csökkenti a díját a program befejezése után.
- Ha túlsúlyos, tegye meg, amit meg kell tennie, hogy normális súlytartományba kerüljön. Ismétlem, a jelenlegi életbiztosítási szolgáltató csökkentheti a díját, ha lefogy, és egy bizonyos ideig nem tartja le.
- Ha megsérti a gépjárműveket, tisztítsa meg a következő néhány évet. Három -öt év lehet, a biztosító társaságától függően.
- Ha van egy vagy több jelentős egészségügyi állapota, tegyen meg mindent a javulás érdekében. Az életbiztosító társaságok kedvezőbben vélekednek a jól kontrollált egészségügyi feltételekről, mint azokról, amelyek nem.
Van még egy stratégia, amellyel a lehető legalacsonyabb prémiumot kaphatja meg, és ez most a fedezetre vonatkozik. Ez azért van, mert ma fiatalabb vagy, mint bármikor a jövőben. És mivel az életkor befolyásolja a díjakat, most a jelentkezését minimálisra fogja csökkenteni.