A Dave Ramsey Total Money Makeover terv a pénzügyek tisztítására vitatott, enyhén szólva.
Vannak, akik szeretik őt, és esküsznek a tanácsaira. Miután elolvasta a könyveit és hallgatta őt a rádióban, sokan megváltoztatták az életüket. Egészen elképesztő.
Mások azonban nem értenek egyet a megközelítésével. Vannak, akik csak hozzáértő eladónak tartják. Néhányan rámutatnak az adósságellenes álláspontjára, és arra, hogy lehetetlen lenne így élni. A több millió dolláros házára mutatnak, és azt mondják, hogy homlokzatot tesz fel.
Melyik ő?
Nem számít.
Ebben a világban te vagy a felelős magadért, a családodért és az anyagi helyzetedért. Ha Ramsey tanácsa működik az Ön számára, csak ez számít. Több ezer embernek van adóssága Dave Ramsey miatt. Ezekkel az eredményekkel nem lehet vitatkozni.
Mi a teljes pénzátváltás?
Ha a könyvet egyetlen mondatba forralnám, akkor ezt mondanám Dave Ramsey teljes pénzátváltozása egy olyan könyv, amely jó keretet nyújt az adósságokból való kilábaláshoz és a stabil pénzügyi alapokhoz.
Elég egyszerű filozófiával kezdődik: az adósság rossz, a készpénz pedig király. Míg sok személyi pénzügyi szakértő helyesli - és néha ösztönzi is - az általuk „jó” adósságokat (azaz jelzálogkölcsönöket és diákhiteleket), Ramsey más.
Meggyőződése, hogy bármikor, amikor pénzzel tartozik valakinek, bizonyos mértékig az övé. És van egy pontja. Még a kisebb jelzálog vagy diákhitel is kötelezettséget ró a hitelfelvevőre. Ez azt jelenti, hogy van egy bizonyos pénzösszege, amelyet minden hónapban ki kell találnia - másnak adni.
Bár mindannyiunknak szüksége van némi pénzre, hogy megéljünk, az adósságok formájában felmerülő kiadások további terhet jelentenek, mondja Ramsey. Úgy véli, hogy a készpénzes fizetés az út, és ezt szó szerint érti.
Filozófiájának egy része magában foglalja annak használatát, amit ő Készpénz boríték rendszer a folyékony költési költségvetés kezeléséhez. Tehát havonta egy bizonyos mennyiségű készpénzt félretesz, hogy fedezze a folyékony kiadásokat, például élelmiszert, benzint, szórakoztatási költségeket stb.
Ha ezen területek bármelyikén szeretne vásárolni, akkor vegye ki a pénzt a szépen felcímkézett borítékból, és készpénzzel vásároljon. Ha a borítékban lévő készpénz elfogyott a hónapra, akkor ezen a területen költ.
Mi a helyzet a hitelkártya -visszafizetési bónuszokkal?
Lehet vitatkozni Ramsey -vel, hogy a hitelkártya -készpénz -visszafizetési bónuszok jó indokot adnak arra, hogy költségeit készpénz helyett hitelből fizesse. Ramsey nem ért egyet.
Tanulmányokat idéz, amelyek azt mutatják, hogy az emberek többet költenek hitelkártya használatakor, mint tényleges készpénzzel fizetnek, mert nem látja, hogy a készpénz elhagyja a pénztárcáját. Azt is hiszi, hogy az emberek gyakran vásárolnak dolgokat kizárólag a pénzvisszafizetési bónusz megszerzése céljából.
Végül, és ez egy jó pont, azt mondja, hogy a legtöbb ember fegyelmezetlen a kiadásokkal kapcsolatban. Emiatt kockáztatják, hogy havonta többet vásárolnak, mint amennyit készpénzben fizethetnek hitelkártya használatakor.
Ismét van néhány érvényes pontja. Nem költheti el magát adósságra, ha készpénzzel fizet.
Dave Ramsey „Baba lépései” a pénzügyi szabadság felé
Dave Ramsey tanácsának középpontjában az ő „Baba lépések"A pénzügyi szabadság felé:
- Baba 1. lépés: 1000 dollár készpénz egy kezdő sürgősségi alapban
- Baba 2. lépés: Az adósság hógolyóval fizesse ki az összes adósságát, kivéve a házat
- Baba 3. lépés: Takarítson meg egy teljesen finanszírozott sürgősségi pénztárat 3-6 hónapos kiadásokból
- Baba 4. lépés: A háztartás jövedelmének 15% -át fektesse nyugdíjba
- Baba 5. lépés: Kezdje megtakarítás az egyetemre
- Baba 6. lépés: Fizesse ki otthonát korán
- Baba 7. lépés: Építs vagyont és adj nagylelkűen
Ha hallgatja őt a rádióban, gyakran hivatkozik ezekre a Baby Steps lépésekre. Ez egy jó keret a pénzgazdálkodásról való gondolkodáshoz - és ezt a keretrendszert használta költségvetési alkalmazásában Minden dollár.
Lehet vitatni a lépések sorrendjét vagy a számokat, de ha mindenki megtenné ezeket a lépéseket, akkor mindannyian jobb pénzügyi helyzetben lennénk.
Az amerikaiak közel 60% -ának nincs 500 dollár megtakarítása... még a Baby Step 1 -nél sem! Ha még nincs sürgősségi alapja, itt van egy cikk, amely elmagyarázza, hogyan nagynak kell lennie a sürgősségi alapnak.
Adósság hógolyó stratégia
A „Baby Steps” minden lépése közül a legnagyobb figyelmet az adósság hógolyó kapja.
Az adóssággömb stratégia felsorolja az összes adósságát és azok havi befizetéseit. Ha többlet készpénze van az adósságra, akkor azt először a legkisebb egyenlegére fordítsa. Amikor ezt a tartozást visszafizették, vegye ki azt az összeget, amelyet elküldött nekik, és adja hozzá a befizetéshez a következő legkisebb tartozáshoz.
Ahogy kifizeti az adósságait, a többi adósságra fizetett havi kifizetései hógolyóként nőnek.
Adósság hógolyó vita
Sok személyi pénzügyi szakértő az adósság hógolyója ellen beszél. Miért? Mert ha az adósságok kifizetését szigorúan számok szempontjából nézzük, akkor ésszerűbb az adósságok törlesztése a legmagasabb kamat és a legalacsonyabb kamat között.
Ennek ellenére Ramsey továbbra is ragaszkodik ahhoz, hogy az ő módja, a legkisebb egyenlegtől a legnagyobb egyenlegig kifizetődő, a legjobban működjön. Miért hiszi ezt?
Két ok: a motiváció és a győzelem ünneplése.
Miért működik az adósság hógolyó stratégia
Matematikailag igen, jobb, ha plusz készpénzét a legmagasabb kamatozású adósságba helyezi. Ez csökkenti az adósság törlesztésekor fizetendő kamatok teljes összegét. De ha először a kisebb tartozásokat törleszti, akkor gyorsabban törleszti őket, és gyakrabban ünnepli a győzelmeket. Ezek az ünnepek arra ösztönöznek, hogy folytasd a fizetésedet, és menekülj az adósságból.
A fényesség ebben a megközelítésben az, hogy figyelembe veszi az emberi pszichológiát. Ez a személyes pénzügyek nem matematikai része. Az emberek nem esnek eladósodni, mert nem értik a matematikát. Legtöbbször eladósodnak, mert problémájuk van azzal, hogy pénzt költenek olyan dolgokra, amelyekre nincs szükségük és/vagy nem engedhetik meg maguknak.
Mivel az emberi pszichológia eladósítja az embereket, miért ne használhatná ki az adósságból való kikerüléshez? Számomra értelmes, de sok személyi pénzügyi szakértő szerint jobb, ha szigorúan a számokra koncentrál.
Nem számít, mit mond a stratégiájának eredménytelenségeiről, ez működik. Azt hiszem, emberek ezrei húzták ki magukat az adósságból azzal a tanáccsal, amit csak ebben az egy könyvben adott. Valójában maga a könyv tucatnyi történetet oszt meg azokról az emberekről, akik kiszabadultak adósság az adósság hógolyón keresztül.
A 3-6 hónapos sürgősségi alap
Most azt gondolhatja, hogy 3-6 hónapos költségek megtakarítása „minden esetre” egy kicsit extrém. Bár sok pénznek tűnhet a hazudozás, hajlandó lennék fogadni, hogy örülne, ha megvan, ha hirtelen elbocsátják a munkáját.
Vagy ha egy munkaszüneti napot kivett volna a munkából. Dave Ramsey 3-6 hónapos sürgősségi alapjának dugója egyszerűen ez: nyugalom.
Képzelje el, milyen nyugalmat élvezne, ha hat hónapig nem tudna dolgozni, és továbbra is tudja fizetni a számlákat. Szép.
A jelzálog törlesztése
Ez egy másik terület, ahol Ramsey kap flakont. Az emberek azt mondják, hogy ha a jelzáloghitel -kamatláb alacsonyabb, mint amennyit pénzének befektetésével kereshet, akkor az összes extra készpénzt a befektetésre kell fordítani.
Ramsey nem ért egyet. Ismét a „nyugalom” tényezőt idézi. És a The Total Money Makeover című mesemondók szerint, akik követték tanácsait, a fű a lábad alatt valóban más érzés, amikor a házad tulajdonosa, jelzálog nélkül.
Meggyőződése, hogy miután felrúgja a jelzálogkölcsönre, rengeteg havi készpénze lesz, amit nyugdíjba vonulva és nem nyugdíjba vonulva befektethet. És már nem a jelzálogfizetés vagy az egyenleg függ a fejed felett.
Hasonlóan az adósságtörlesztési stratégiájához, Ramsey elképzelése arról, hogy a jelzáloghitel -törlesztést a befektetés elé helyezi, nem hoz akkora nyereséget, mint az első befektetés - különösen akkor, ha alacsony jelzálogkamatot kapott.
De olvasói szerint ez működik. És mindig nagyon boldognak tűnnek, hogy a Total Money Makeover -ban vázolt utat választották.
A teljes pénzátváltás működik az Ön számára?
Szóval, érdemes kipróbálnia a Total Money Makeover tervet? Azt javaslom, hogy próbálja ki. Több millió embernek bevált, miért ne tehetnéd?
Ha kipróbálod, és nem illik az életedhez, nem árt. Csak válasszon másik tervet. Emberek milliárdjaival a bolygón, akik mindegyike saját egyedi körülményeivel rendelkezik, ostobaság azt hinni, hogy van egy helyes út.
A személyi pénzügyekben számos megoldás létezik egyetlen problémára. Ha azt hiszed, hogy csak matematikáról van szó, akkor tévedsz.
Döntsön a változtatás mellett
Mielőtt kipróbálná Ramsey rendszerét, készen kell állnia a változtatásra. Ha elolvassa Chris Peach története az adósságból való kilépésről, ott van az adósság törlesztésének mechanikája, majd az adósság törlesztésének pszichológiája.
Ez néha azt jelenti, hogy eléri a mélypontot. Üti a feneket.
Néha csak egy kapcsoló forgatása szükséges a fejedben.
Talán ezt a gondolatot úgy valósítja meg, hogy feldarabolja hitelkártyáit, vagy fagyasztja egy jégtömbben. Bármennyire is tűnik ez neked, csinálj belőle egy nagyot. Üljön le a partnerével vagy más jelentős személyével, és döntse el, hogy változtatni szeretne. Ez az egyik legerősebb ötlet, amelyet Dave Ramsey tanít.
Azt mondja, hogy ha pszichológiailag nem áll készen a pénzhelyzet megváltoztatására, akkor sem az ő terve, sem más terve nem fog működni.
Frissítse a számokat
Dave Ramsey először osztotta meg tanácsait, 2003. És ha megnézi a könyvét, elavult számokat fog látni.
Például a kezdő sürgősségi alap mindössze 1000 dollár. 1000 dollár 2003 -ban, ebben az évben "A teljes pénz átalakítása: bevált terv a pénzügyi alkalmasságra”Megjelent, mindössze 1400 dollárba kerül 2020 -ban. Tehát frissíteném ezt 1500 dollárra.
12% -os hozamot feltételez a tőzsdén. Ma a legtöbben azt mondanák, hogy ez egy kicsit túl optimista. Amikor végigolvassa a könyvet, fontolja meg ezen előrejelzések 7-9%-os újraszámítását.
Azért ne koncentrálj túl sokat a számokra. Állítsa be őket a 2020 -as számokhoz, majd a terv szerint kezdjen hozzá a munkához, mert a folyamat és a pszichológia a fontos - nem a pontos számok.
Összefoglaló
A könyv rendszeresen a legjobb tíz között van az Amazon Personal Finance kategóriájában. Tehát ha adóssággal küszködsz, akkor szerintem próbáld ki ezt a könyvet. A könyv sok motivációs történetet is tartalmaz azokról az emberekről, akik valószínűleg súlyosabb helyzetben voltak, mint te, és mégis ki tudták húzni magukat.
Egy utolsó ajánlás, ha adós, kölcsönzze ezt a könyvet a könyvtárból, és tegye a készpénzt a legkisebb adósságára. 🙂