Néhány évvel ezelőtt apám egyik munkatársa panaszkodott neki egy árnyas gyakorlat miatt, amelyet nagy árujegyeket árusító üzletekben talál-tévék, eljegyzési gyűrűk, bútorok, házimozi rendszerek stb.
Ezt „0% -os halasztott kamatfinanszírozásnak” nevezik.
Halasztott kamatfinanszírozás az, amikor 0% -ot adnak egy meghatározott promóciós időszakra, de felszámítják az összes felhalmozott kamatot, ha nem fizeti ki a teljes egyenleget a promóciós időszak vége előtt. Ezért gyakran ezt a hirdetést „kamat nélküli teljes kifizetés” vagy más hasonló nyelven hirdetik.
Mondjuk te vegyél eljegyzési gyűrűt 5000 dollárért, 0% halasztott finanszírozással 12 hónapra. Ha 12 hónapon belül kifizeti az 5000 dollárt, nem fizet kamatot. Ha nem fizeti ki az egyenleget a 366. napig, akkor ütött a promóciós időszak alatt felhalmozott összes kamatot.
Nem olyan drága, mint kamatot fizetni útközben, de minden bizonnyal nagyon messze van a 0%-tól.
Apám munkatársa vásárolt egy házimozi rendszert, és csak néhány száz dollárra volt attól, hogy kifizesse az egészet, de csak körülbelül egy hete volt rá-ez túl rövid idő volt számára. Ha tehetné, elkerülné a halasztott kamatterhek százait.
Ezért azt javasolta, hogy próbálja ki a 0% -os egyenlegátvitelt, amiről tudott, mert ez egy népszerű blogbejegyzés volt az előző blogomban. A hitelképessége jó volt, ezért azonnal jóváhagyták, és a problémája megoldódott. 0% -os egyenlegátutalást hajtott végre, kifizette a halasztott finanszírozást, és nem maradt több száz dollár extra finanszírozási költség.
Számára a 0% -os egyenlegátutalás értékes eszköz volt, amely több száz dollárt takarított meg.
Ha 0% -os egyenlegátutalást fontolgat, a következőket kell tudnia:
Mi az a 0% -os egyenlegátutalás?
Az egyenlegátutalás az, amikor egy hitelkártya csekket ír ki Önnek egy meglévő tartozás törlesztésére. Az egyenleg a pénzáramláson keresztül „utal át” a hitelkártyára.
Mi az előnye az egyszerű egyenlegátvitelnek? Ezt általában akkor teszi, ha az új fiók alacsonyabb kamatot kínál, mint a régi.
A 0% -os egyenlegátutalásnál a hitelkártya azt mondja, hogy 0% kamatot fizet az egyenlegre egy meghatározott promóciós időszakra. A promóciós időszak általában 12-18 hónap. Ez egy évtől másfél évig tart a tőketörlesztésre, mivel nincs kamat.
Az egyenlegátutalások „gotchái”
Három dologra kell figyelni, amikor 0% -os egyenlegátviteli ajánlatról van szó.
1. Egyenleg átutalási díj - Elég általános, hogy egy hitelkártya 0% -ot ajánl fel az egyenlegre, de az átutalás 3% -át beszedi egyenlegátutalási díjként. Ha szerencséje van, ez a díj 1% vagy akár 0% is lehet.
2. Kamat a promóciós időszak után - A promóciós időszak után a kamatlábat az Ön hitelprofiljához tartozó mindenkori kamatlábon határozzák meg. Fontos, hogy megértse, mi ez az ár, mielőtt igénybe veszi az ajánlatot. Ha az egyik hitelkártyáról a másikra utal, valószínű, hogy az árak hasonlóak lesznek, és így csak 12-18 hónapos kamatszünetet kap. A hitelkártya a promóciós időszak után is keres pénzt, feltéve, hogy nem fizeti ki teljesen, mert most ezeket a kifizetéseket az új kártyára küldi, és nem a régire!
Ha alacsonyabb kamatozású kölcsönből egyenleget utal át, fontos tudni a kamatkülönbséget.
3. Az új vásárlások értéke nem 0% - Ha egyenleget hordoz a kártyán, elveszíti a türelmi időt, és minden befizetése az egyenleg felé irányul. Ez azt jelenti, hogy minden olyan új vásárlást, amelyet kártyával hajt végre, a nem promóciós kamatláb értékeli. Az új vásárlásokat sem tudja közvetlenül kifizetni, minden befizetése a promóciós egyenlegre irányul.
Ha egyenlegátutalást végez, addig ne használja ezt a kártyát, amíg nem fizette ki az egyenlegátutalást, különben minden vásárlás után kamatot számítanak fel.
4. Alacsony hitelkeret - Nem ritka, hogy egy hitelkártya alacsony hitelkeretet ad ki, különösen akkor, ha máshol tart egyenleget. Megvitatjuk az ennek leküzdésére irányuló stratégiákat, de ne feledje, hogy meglepheti az alacsony hitelkeret.
5. Egyes kártyák csekket írnak, mások csak átutalásokat végeznek - Néhány hitelkártya valóban csekket ír ki Önnek, amelyet befizethet, majd önállóan kifizeti a többi egyenleget. Mások csak közvetlenül a kártyákat fizetik.
Ne keverje össze ezt az egyenlegátutalási csekket készpénz -előleggel vagy más módszerrel (a nevek megváltoznak). Ne kapjon a készpénzelőleg, ez nem egyenlegátutalás, és nem vonatkozik rá a 0% THM. Győződjön meg arról, hogy ez az egyenlegátviteli ellenőrzés.
Az egyetlen ok a 0% -os egyenleg megszerzésére
A 0% -os egyenlegátutalás egyetlen oka, hogy agresszíven törleszti a magas kamatú adósságot.
Ez egy olyan eszköz, amelyet másokkal együtt kell használni adósságfizetési stratégiák hogy közelebb kerülhessen a 0 dolláros adósságmérleghez.
Ha úgy gondolja, hogy egyenlegeit egyszerűen áthelyezheti egyik kártyáról a másikra, és felépítheti saját kis hitelkártya -tartozási Ponzi -rendszerét, akkor… amíg el nem fogy a lehetőségek közül. Akkor a hitelkártyája minden hitelkártya -alkalmazás miatt rosszabb lesz, az adóssága valószínűleg rosszabb lesz, és többé nem lesz készletben ez az értékes eszköz az adósság leküzdésére. Ezt csak arra használja, hogy közelebb kerüljön adósságainak törlesztéséhez.
Most, akár az adósság hógolyót használja (először alacsony egyenleget fizet), akár az adósságlavinát (először magas kamatokat fizet), az átutalt egyenleget a magas kamatozású adósságként kell kezelnie. Ha áthelyezte egyik hitelkártyáról a másikra, számolja ki kifizetési stratégiáját az egyenleg nem promóciós arányával.
Tegyük fel például, hogy rendelkezett ezzel a három fedezetlen fogyasztói tartozással:
- A tartozás: 500 USD 12% -nál
- B adósság: 1000 USD 16% -nál
- C adósság: 3000 USD, 18%
Alatt adósság hógolyó, akkor fizetné az A tartozást, mert ez a legalacsonyabb egyenleg.
Az adósságlavina alatt C adósságot fizetne, mert ez a legmagasabb kamat.
Ha a C adósságot 0% -os egyenlegátutalásra utalta át, akkor a tartozásai így néznek ki:
- A tartozás: 500 USD 12% -nál
- B adósság: 1000 USD 16% -nál
- C adósság: 3000 USD 0% -on (12 hónapig, majd 18% -ra emelkedik)
Az adósságlavina alatt továbbra is úgy kell kezelnie a C -adósságot, mintha 18% -os kamatláb lenne, és először agresszíven le kell fizetnie a kölcsönt, annak ellenére, hogy technikailag a kamatláb 12% -ra 0%.
Kell -e konszolidálni egy egyenlegátutalással?
Talán.
Ez attól függ, hogy milyen agresszív módon tudja törleszteni az adósságot és az új kártya nem promóciós kamatát.
Tegyük fel, hogy a tartozásai:
- A tartozás: 500 USD 12% -nál
- B adósság: 1000 USD 16% -nál
- C adósság: 3000 USD, 18%
A legegyszerűbb forgatókönyv az, ha az új kártya kamatlába 12% alatt van - akkor mindenképpen konszolidálni szeretne, mert a promóciós időszak után még mindig olcsóbb.
A következő legegyszerűbb forgatókönyv az, ha az új kártya kamata meghaladja a 18% -ot - akkor csak az egyenlegeket szeretné átutalni (levonva az átutalási díjat, mivel ez ki van téve), hogy tudja, hogy a promóción belül ki tudja fizetni időszak.
A trükkös köztes forgatókönyv valójában nem olyan bonyolult. Minden egyenleg, amelynek kamatlába meghaladja az új kártya árfolyamát, átkerül, mivel olcsóbb lesz még a promóciós időszak után is. Az alacsonyabb kamatlábú egyenleget csak akkor kell átutalni, ha ezt az összeget a promóciós időszak vége előtt kívánja kifizetni.
Tegyük fel, hogy úgy gondolja, hogy 1000 dollárt fizethet ki a promóciós időszakban, és az új kártya kamatlába 17%. Ön átruházza a C és a B adósságot.
A C adósságot átutalja, mert 1% -kal olcsóbb (ne feledje, még mindig minimális befizetéseket hajt végre, és törleszti az adósságot, így továbbra is 18% kamatot takarít meg az átutalási díj levonásával). Emellett további 1000 dollárt is fizethet az év folyamán, ami törli az összes B adósságot, amelynek aránya 1% -kal kevesebb, mint az új kártya.
A promóciós időszak végén, ha 2%/10 USD minimális befizetést feltételez, a következőkre lesz szüksége:
- A tartozás: 436,60 USD
- B adósság megtérült
- C adósság: 2354,15 USD plusz 120 USD egyenlegátutalási díj.
Ez összesen 2910,75 dollár adósság 1775,84 dollár kifizetések után. (A: 120 USD, B: 1000 USD, C: 645,84 USD).
Ha nem utalt át, feltételezve a 2%/10 USD minimális befizetést, akkor megvan
- A tartozás: 436,60 USD
- B tartozás: 95,62 USD
- C adósság: 2824,88 USD
Ez összesen 3357,10 dollár adósság 1820,47 dollár kifizetések után. (A: 120 USD, B: 999,96 USD, C: 700,51 USD).
A C adósság pedig most alacsonyabb kamatozású.
Csináld a matekot, és tudni fogod, hogy meg kell -e tenned.
Miért nem kap 0% -os egyenlegátutalást?
Hacsak nincs terve az agresszív adósságtörlesztésre, a 0% -os egyenlegátutalás nem segít túl sokat.
Az egyenlegátvitelnek költsége van, általában 3-5%, amely azonnal esedékes. Ezt díjnak hívják, de úgy tekinthet rá, mint az átutalás kamatára. Ha 10 000 dollárt utal át, akkor 300 dollár díjjal tartozik. Ha kártyája 15% kamatot számít fel, és 10 000 dollár egyenlege van a promóciós időszakban, akkor az adósság átutalásával 1500 dollár alatti kamatköltséget takaríthat meg. Ez jó üzlet, közel 1500 dollár kamatot takaríthat meg 300 dollár befizetésével.
Másodlagos költsége is van a hitelképességének, mivel a hitelkártya -kérelem nehéz vizsgálatot eredményez. A kemény megkeresések rövid időre csökkentik a pontszámot, de gyakran megérik, ha valami előnyös dolgot kapnak, például szünetet a kamatokban.
A promóciós időszakok általában csak egy évig tartanak. A legjobb ajánlatok 21 hónapos korban érhetik el a csúcsot, ami két hónap féléves, de ez ritka. Ha csak minimális befizetéseket tervez, akkor a 0% -os egyenlegátutalás segít, de nem jelentősen. Ha agresszíven tervez kifizeti ezeket az adósságokat, ez sokkal jobb terv.
Hogyan lehet maximalizálni az egyenlegátvitelt
Ha az egyenlegátutalás mellett dönt, tudnia kell, hogyan hozhatja ki a legtöbbet.
Már beszéltünk arról, hogyan kell csak akkor használni, ha úgy dönt, hogy agresszíven törleszti adósságát.
Ezen kívül még néhány tipp:
1. Ne vásároljon ezen a kártyán. Ne feledje, hogy az egyenlegátvitel 0%, de az új vásárlások a nem promóciós THM-nél vannak. Azonnal kamatot fizet ezekre a vásárlásokra, és nem lesz lehetősége kifizetni azokat az átutalt egyenleg előtt.
2. Ellenőrizze a hitelkeretet. Azok az előre jóváhagyott levelezők, akik azt mondják, hogy 0% -os egyenlegátutalást kaphatnak, nagy számban nagy hitelkeret-számokat dobnak ki. Ezek az előzetes jóváhagyások nem érik meg azt a papírt, amelyre nyomtattak. Biztosan előzetesen jóváhagyott, de a klasszikus „akár” szám azt jelenti, hogy 10 000 dollárt mondhatnak, de csak 1000 dollárral. Győződjön meg arról, hogy olyan hitelkeretet kap, amely anyagilag előnyös.
Ha alacsony sort kap, kérjen magasabbat. Sok jóváhagyás automatizált, és szerencséje lehet egy magasabb korlát elérésében, ha telefonon beszél egy ügyfélszolgálati képviselővel, és részletezi az igényeit.
Fontos, hogy elmagyarázza, hogy magasabb sort szeretne, mert egyenleget visz át. Ez egy nagyon gyakori eset, és kulcsfontosságú lehet egy magasabb vonal eléréséhez.
3. Vásároljon a legjobb feltételekért. A hitelkártyák marketingje nagyon agresszív, ezért győződjön meg arról, hogy a legjobb kombinációt kapja hitelkeret, egyenlegátutalási díj, promóciós időszak és a promóció utáni kamatláb időszak. A legrosszabb esetben 12 hónapos 0% -os egyenlegátutalást kell kapnia, csak 3% -os átutalási díjjal, ha jó hitelképessége van.