A havi költségvetésemből mennyit kell költenem élelmiszerre? Túl sokat eszek kint?
Mi a helyzet a bérleti díjjal? Túl sokat költök bérleti díjra vagy esetleg közüzemre?
Ezek mind nehéz kérdések. Nehéz eldönteni, hogy túl sokat vagy túl keveset költünk, hacsak nem állandóan mínuszban vagyunk, de ez aligha a legjobb megközelítés.
E kérdések közül sokszor gyakran hüvelykujjszabályokra támaszkodunk. De az ökölszabályok viccesek.
Van akinek van értelme, másnak nem. És a legtöbbet semmilyen értelmes módon nem lehet „megerősíteni” vagy „bizonyítani”.
Ennek ellenére a hüvelykujjszabályok valóban iránymutatások (de a hüvelykujj iránymutatásai még ostobábban hangzanak). Ennyi helyzet és forgatókönyv esetén lehetetlen elhinni, hogy létezik olyan szabály, amely minden esetben működik.
Az egyik költségvetési alapszabály az, hogy a lakásköltségeket (a jelzálogkölcsön/bérleti díj és a rezsi teljes összegét) az otthoni jövedelem 30% -ára kell korlátozni. Ez egy szilárd hüvelykujjszabály, amiről a hozzászólásomban is beszámolok fontos pénzviszonyokra emlékezni.
Bár az Ön egyedi helyzete nagyban befolyásolja, hogy mennyit költ valamelyik költségvetési kategóriában, jó, ha az iránymutatások józan észként szolgálnak.
De ha nincsenek ökölszabályok a kiadásokra, mennyit kell költenie különböző tételekre?
Bár nem tudunk szabályt létrehozni mindenki számára, nagyon hasznos lehet annak áttekintése, hogy az átlagos amerikai hogyan költi a pénzét.
Átlagos „kiadások”
A legjobb adathalmaz az ilyen típusú információs paraméterekhez a A Bureau of Labor Statistics 2017. évi fogyasztói kiadási felmérése.
A BLS ilyen típusú adatokat gyűjt felmérések segítségével, és ez az egyik legátfogóbb felmérés a fogyasztói kiadásokról és jövedelmekről. Elolvashatod őket áttekintés a módszertanhoz. Ha megnézi a táblázatokat, óriási mennyiségű szemcsés részlet található. Ebből a célból a legáltalánosabb számokat fogjuk megvizsgálni.
Íme az összes fogyasztói egység kiadásai 2017 -ben:
- Étel: $7,729. Ezt lebontják az Élelmiszer otthonra (4 363 dollár) és az Otthonról távol lévő ételre (3365 dollár).
- Alkoholos italok: $558
- Ház: $19,884
- Ruházat és szolgáltatások: $1,833
- Szállítás: 9576 dollár (ebből a benzin és az üzemanyag 1968 dollárt tesz ki)
- Egészségügy: $4,928
- Szórakozás: $3,203
- Testápolási termékek és szolgáltatások: $762
- Olvasás: $110
- Oktatás: $1,491
- Dohánytermékek és dohányzási cikkek: $332
- Vegyes: $1,010
- Készpénzes hozzájárulások: $1,873
- Személybiztosítás és nyugdíj: $6,771
Ha az összes kiadást összeadná, a teljes kiadás 60 060 USD.
Fontos megjegyezni, hogy ez az összes háztartás átlaga. Ez magában foglalja az egyszemélyes háztartásokat a többgyermekes családok számára. Ide tartoznak a háztartások is szerte az országban olyan területekről, ahol a megélhetési költségek jelentősen eltérnek.
Felismerjük az ilyen általános szám használatának korlátait, ezért kevésbé koncentrálnék a konkrét számra, és inkább a kapcsolatokra.
Egyéni költségvetési kategóriák és százalékok
Ebből a célból nézzük meg, mennyit költenek az emberek a teljes kiadási költségvetésük és bevételeik százalékában.
A személyes kiadási kategóriák közül sok egyezik azzal, amit a rendszeres emberek költségvetési kategóriákba helyeznek a költségvetési táblázatokban vagy alkalmazásokban.
Az étel étel, a lakás bérleti díj vagy a jelzálog, stb. Itt vannak azok a kategóriák, a teljes költségvetés kiszámított százalékával, valamint az adózás előtti jövedelem százalékával. A segédprogramokat külön említik, de itt van információk az átlagos közüzemi számláról.
Ehhez a táblázathoz a teljes kiadás 60 060 USD, az összes adózás előtti bevétel pedig 73 573 USD.
| Kategória | Összeg | A kiadások % -a | A jövedelem % -a |
|---|---|---|---|
| Étel | $7,729 | 12.87% | 10.5% |
| - Étel otthon | $4363 | 7.26% | 5.93% |
| - Az étel otthonról távol | $3365 | 5.6% | 4.57% |
| Ház | $19884 | 33.1% | 27% |
| - Menedék | $11895 | 19.8$ | 16.17% |
| Ruházat és szolgáltatások | $1833 | 3.05% | 2.49% |
| Szállítás | $9576 | 15.9% | 13.02% |
| - Járművásárlás | $4054 | 6.74% | 5.51% |
| - Üzemanyag) | $1968 | 3.27% | 2.67% |
| Egészségügy | $4928 | 8.2% | 6.7% |
| - Egészségbiztosítás | $3414 | 5.68% | 4.64% |
| Szórakozás | $3206 | 5.33% | 4.36% |
| Testápolási | $762 | 1.27% | 1.04% |
| Oktatás | $1491 | 2.48% | 2.03% |
| Pénzbeli hozzájárulások | $1873 | 3.12% | 2.55% |
| Személyi biztosítás | $6771 | 11.27% | 9.2% |
| Nyugdíjak, társadalombiztosítás | $6353 | 10.58% | 8.63% |
| Vegyes | $2010 | 3.34% | 2.73% |
Továbbá, itt van a BLS szókincsének szószedete. Meg kellett néznem, mit jelent egy csomó különböző tétel, például a készpénzes hozzájárulást. Ezek személyeknek vagy szervezeteknek nyújtott kifizetések, és olyan dolgokat tartalmaznak, mint a tartásdíj, valamint a jótékonysági hozzájárulások.
Mindkét oszlopot kiszámoltam, mert akartam, de ez az utolsó oszlop, amire nagyon szeretnék figyelni. Úgy döntöttem, hogy az adózás előtti jövedelem százalékában számolom, mert a legtöbbünk a jövedelmünket a „fizetésünknek” tekinti. Ez nem az, amit hazaviszünk.
Én is az adózás előtt választottam, mert ez egy kicsit tisztább a számításnál. Mindenkinek más az adózási helyzete, és több adólevonást is kaphat, stb., De nagyjából hasonló a helyzet hasonló jövedelmeknél. Ha ez nagy probléma az Ön számára, akkor ez egy egyszerű beállítás.
Íme a fő költségvetési kategóriák és a jövedelem százalékos arányai:
- Étel: 10.5%
- Ház: 27%
- Szállítás: 13%
- Egészségügy: 6.7%
- Személyi biztosítás: 9.2%
- Nyugdíj (nyugdíjak, SS): 8.63%
Kulcsos elvitel
Íme néhány kulcsfontosságú elvont dolog, amelyeket érdekesnek találtam.
Az étel 10%
Mindannyiunknak szüksége van élelemre a túléléshez, és érdekes volt látni, hogy az átlagos amerikai 10% -ot költött élelmiszerekre, egyenletesen elosztva a kimenést és az otthoni főzést. A BLS összefoglaló adattáblája egyetlen kitörési tételt sem tartalmazott, ami évi 558 dollár volt az alkoholtartalmú italok esetében. Ez a nagyobb Excel táblázatokban volt, ha letölti őket. Gyanítom (OK, biztos vagyok benne), hogy évente több mint 558 dollárt költöttünk alkoholos italokra, és ez rávilágíthat annak a kockázatára, hogy túlságosan támaszkodik az ehhez hasonló népességi adatokra!
Meglepett, hogy az ételre fordított kiadások még az otthoni főzés és a kimentés között is olyan közel voltak. Ennek ellenére úgy gondolom, hogy a költségvetésünk hasonló, bár az otthon elkészített ételek száma jelentősen meghaladja az étkeztetések számát (minden reggeli, valamint a legtöbb ebéd és vacsora otthon van). Ennek ellenére meglepő.
A lakhatás 30%
Mindez azzal a gondolattal kezdődött, hogy a kulcsfontosságú pénzarány a lakhatási költségek 30%alatti szinten tartását jelenti. Láttuk, hogy a lakhatásra költött átlag 19 884 dollár volt, vagyis az adók előtti átlagjövedelem 27% -a.
Nyilvánvaló, hogy minél kevesebbet fizet (ésszerűen), annál jobb. De a 30% viszonyítási alapként nem ésszerűtlen, ha tipikus helyzetben van. Ezt némileg befolyásolják azok, akik otthon élnek (és nem fizetnek bérleti díjat), és azok, akik nagyon magas megélhetési költségekben élnek olyan területeken, ahol viszonylag alacsony jövedelmű a munkahely, de úgy tűnik, hogy a lakosság átlaga teszi elérhetővé a 30% -os szabályt egy.
A 30-20-50 pénzarány következő két darabja az, hogy a jövedelmének legalább 20% -át meg kell takarítania (vagy az adósság törlesztésére kell fordítania), a fennmaradó 50% -ot pedig egyéb költségekre kell fenntartania. (Érdekes módon azok, akiknek korán nyugdíjba vonulnak és anyagilag függetlenek gyakran a jövedelmük 50%-át+ akarják megtakarítani)
Játszhatsz ezekkel a számokkal, de a lakásod 30% -ra korlátozása azt jelenti, hogy a többi szám nagyobb.
A kihívás azonban az, hogy nem mindig tudja ellenőrizni a lakhatási költségeit. A Pew Charitable Trusts elemezte a Bureau of Labor Statistics Consumer Expenditure Survey -t (ugyanazokat az adatokat használjuk), és megállapította, hogy az alacsonyabb jövedelmű háztartások többet költöttek, a jövedelem százalékában, mint a közép- és felső jövedelmek. Az alacsonyabb jövedelmű háztartások 40% -ot költöttek, míg a középső 25% és a felső rész 17%.
Nehéz előrébb jutni, ha 40% -ot csak arra költ, ahol lakik.
Szállítás - 13%
Sok amerikai számára az autó tulajdonosa szinte az amerikai álom része. A mozgás szabadsága hihetetlen, és ez az egyik a legjobb módja annak, hogy befektethessen önmagába ahogy felfelé halad a gazdasági ranglétrán. Ha nem kell a tömegközlekedésre hagyatkoznia, különösen nem városi környezetben, rengeteg időt spórolhat meg.
Meglepett azonban, hogy ez jellemzően a bevételek 13% -át emészti fel. Ez számomra nagy számnak tűnik. Ennek nagy része az autókölcsönre megy, amit az emberek 3-5 évig hordoznak, és ez összefügg azzal a tanáccsal, hogy a lehető leghosszabb ideig kell autót vezetni. A vásárlás után a többi nagy része az üzemanyagra és a karbantartásra kerül. Ha továbbra is új ápolási cikkeket vásárol, akkor minden évben bevételének 5% -át fizeti, és ez olyan, mint egy újabb jelzáloghitel. Egy értékcsökkenő eszközön.
„Nyugdíj” 8,63%
Ezt a kategóriát nyugdíjazásnak neveztem, de ez magában foglalja a nyugdíjakat, és feltételezem a meghatározott járulékfizetési programokat, mint például a 401 (k), és a társadalombiztosítást, amely kötelező a W2 -jövedelemhez 6,2%-on.
Ha mindent névértéken veszel, az azt jelenti, hogy az emberek csak 2,03% -kal járulnak hozzá a nyugdíjakhoz. Ez a fajta egy kicsit megegyezik az általános megtakarítási rátával, amelyet a St. Louis Federal Reserve. A megtakarítási ráta 2018 novemberében 6%volt.
Az egyetlen dolog, amit erről elmondhatunk, 2% a nyugdíjba vonulás, gyakran a minimum. Ez közel sem elég.
Személybiztosítás 9,2%
A személybiztosítás az egészségbiztosításon kívül a személy minden biztosítására kiterjed. Ez magában foglalja az életbiztosítást, a jelzálog -garanciabiztosítást, a személyes felelősséget, az esernyőt, a balesetet és a fogyatékosságot. Nem tartalmazza az otthoni vagy autóbiztosítást.
A díjbevételek 9,2% -a nagyon magas számnak tűnik, tekintve, hogy nem tartalmazza a két legnagyobb biztosítási tételt - a lakástulajdonosokat és az autóbiztosításokat.
Biztos vagyok benne, hogy vannak még érdekes statisztikák, amelyekre figyelni kell, de ezek ugrottak be nekem.
Mit gondolsz? Meglep valami?