GFC 083: 1,5 millió dollár készpénzem van

Most eladtál egy darab ingatlant, és hét számjegyű váratlan aratást kaptál; jó "probléma", nem?

De hogyan fektess be olyan pénzt, hogy az egész életedben kitartson?

Ezt a kérdést tette fel egy friss olvasó:

„Ingatlanértékesítés után közel 1,5 millió dollár készpénzem van. Mint idős (70 év felett), azt hiszem, könnyen eltehetek félmilliót, és körülbelül 10% -ot lehívhatok belőle a bankból, és a következő 10 évben lecsökkenthetem nullára. Ez azt jelenti, hogy évente 48 ezer dollár, vagy havi 4000 dollár, plusz természetesen a nyugdíjjövedelem.

A másik 1 millió dollár? Befektetem részvényekbe (50%) és kötvényekbe (50%), ÉS amikor 10 év eltelik a félmillió kimerülése után, elkezdhetek ebbe merülni és költeni. Ön ezt jó stratégiának tartja, vagy vannak más alternatív tervei ennek megközelítésére? Hol fektessem be az 1 millió dollárt? Bármilyen ötletet?"

Az olvasó legalább három aggályát fejezi ki:

Jó irányban gondolkodik, de úgy gondolom, hogy alkalmasabb megoldást tud létrehozni a rendelkezésre álló különféle befektetési termékek felhasználásával.

Az első javaslatom az, hogy a bevételt két kategóriára, rövid és hosszú távra kell osztani.

A rövid távú portfólió létrehozása

Ez fogja megtartani az első 500 000 dollárt, amiből az olvasó az első 10 évben tervez megélni. Szeretnénk az igazgató biztonságára összpontosítani, mivel ez az a pénz, amire szüksége van a megélhetési költségekhez, de a ugyanakkor azt gondolom, hogy magasabb hozamot érhet el a pénzénél, mint amennyi csak a bankban ülve elérhető fiókot.

Kezdhetjük azzal, hogy 200 000 dollárt fektetünk be valamilyen banki megtakarításba, például pénzpiaci alapba vagy betétigazolványba. Mindkettő kamatot fog szerezni, miközben a készpénzt teljesen biztonságban tartja.

A következő 300 000 dollárt öt év alatt fektetik be fix kamatú járadék. Ez lehetővé tenné számára, hogy 3,00% és 3,25% közötti hozamot érjen el - szemben a banki befektetések kevesebb mint 1% -ával. Ez lehetővé tenné számára, hogy évente 9.000 és 9.750 dollár közötti bevételt szerezzen, miközben a tőkegaranciát is biztosítja. Emellett további ötvenezer dollárt keresne neki az öt év alatt, amikor befektetik.

Biztosítania kell, hogy ez a járadék típusa amely lehetővé teszi számára, hogy büntetés megfizetése nélkül vegyen fel kifizetéseket.

Javaslatom az lenne, hogy öt év alatt évente csak 40 000 dollárt vegyenek ki a banki befektetésekből, utána ez a rész kimerül. Az ötéves járadékból a fennmaradó 10 000 dollárt veheti fel. Még a járadékkivonások ellenére is közel 300 000 dollárja marad a járadékban az első öt év után, a magas kamathozam miatt.

Ezzel a stratégiával azt próbáljuk elérni, hogy a járadékba fektetett pénzt a lehető leghosszabb ideig tartsuk. Ez lehetővé teszi számára, hogy maximalizálja az érdeklődését. Valójában, ha ezt a módszert alkalmazza, akkor is marad egy darabja 500 000 dollárjából, még akkor is, ha 10 éven keresztül évente 50 000 dollárt von le.

Hosszú távú portfólió létrehozása

A portfólió ezen oldalán fog tartani a fennmaradó 1 millió dollárt, amelyet az olvasó a rövid távú rész elhasználása után tervez elérni. Ez a rész két külön kategóriába is sorolható, konzervatív és agresszív. Az a tény, hogy legalább 10 év telik el, mielőtt a portfólió hosszú távú oldalát ki kell használnia a megélhetési költségek fedezésére, mérsékelt befektetési horizontot biztosít számára. Ezzel tudunk dolgozni.

Az olvasó azt javasolta, hogy a részvények és kötvények 50/50 arányban oszlanak meg, de még egyszer úgy gondolom, hogy jobban teljesíthet. Így javaslom a befektetési portfólió ezen részének befektetését…

A konzervatív rész.

Itt biztonságban lehetünk, de kötvények igénybevétele nélkül. Ezt megtehetjük a fix indexált járadék. Két nagy előnyt biztosít, amelyeket a kötvények nem: a fővédelmet és az adókedvezményt, amelyekre egy kicsit kitérek.

A rögzített indexű járadék a tőke védelmét biztosítja a piaci visszaesés miatti veszteségek korlátozásával. A következők egyikén nő:

Rögzített indexű járadék tulajdonosaként pedig garantáltan megkapja legalább a tőkeösszegét, plusz a befektetési hozamokat, levonva a visszavonásokat. Ez jóval magasabb hozamot kínál, mint amit a fix kamatozású befektetésekből kaphat, de általában nem olyan magas, mint amit egy tiszta indexalapban kereshet a folyamatosan növekvő tőzsdén.

De itt megint az az ötlet, hogy a hozamot a főbiztonsággal kell egyensúlyba hozni, és ezt teszi a fix indexű járadék. Ez okos befektetésnek bizonyul, ha a tőzsde lapos vagy csökken a következő 10 évben.

Körülbelül 300 000 dollárt szánnék erre a beruházásra.

Az agresszív adag.

A hosszú távú portfólió fennmaradó 700 000 dollárját, vagy a teljes portfolió közel felét alacsony költségű befektetési alapokba vagy ETF-ekbe tenném. Ezek a likviditás kettős előnyeit kínálják - bármikor hozzáférhet a pénzéhez -, és sokféle befektetési lehetőséget kínálnak.

Több ezer egyedi befektetési alap és ETF áll rendelkezésre több száz különböző befektetési ágazatban és kategóriában. Ez azt jelenti, hogy az olvasó választhat, és később alkalmazkodhat az agresszivitás kívánt szintjéhez. Ennek ellenére nem teszek konkrét ajánlásokat az alapokra, mivel ez teljes mértékben az olvasó saját kockázattűrésétől függ. De elég, ha azt mondjuk, hogy befektethet indexalapokba, meghatározott ágazati alapokba, agresszív növekedésbe, feltörekvő piacokba vagy bevált blue chipekbe.

Adóelőnyök

Most szeretnék visszatérni azokhoz az adókedvezményekhez, amelyekről korábban beszéltem a fix indexű járadék kapcsán. Az 1,5 millió dollár váratlan összeg jelentős befektetési bevételt eredményez, és ez magasabb jövedelemadó -kötelezettséget eredményez. Ez különösen igaz, mivel az olvasó a „plusz nyugdíjjövedelmet” említette kérdésében.

Mivel valószínű, hogy az ingatlanértékesítés már létrehozott egy jövedelemadó -eseményt, biztosak akarunk lenni abban, hogy a befektetési tevékenységek nem növelik ezt a kötelezettséget. Ez részben azt jelenti, hogy kerülni kell a befektetési tranzakciók tőkenyereségét.

Tegyük fel például, hogy az olvasó egymillió dollárt fektet a kötvények és az agresszív részvények keverékébe. Ha mondjuk 8%-ot keres, az évi 80 000 dolláros befektetési bevételt eredményez. Annak ellenére, hogy csak 50 000 dollárt költhet megélhetési költségeire, még mindig adóköteles lesz 80 000 dolláros jövedelem után. Ezt a problémát súlyosbíthatja az aktívan kezelt befektetési alapok, amelyek agresszíven vesznek és adnak el alkatrész -részvényeket. Ha ezt hozzáadják a nyugdíjjövedelmekhez, akkor az olvasó jövedelme magasabb adókulcsokba kerülhet mind a szövetségi, mind az állami adók esetében.

Ezt el kell kerülni.

Ennek egy részét orvosolja a két járadék-mind a fix kamatú járadék, mind a fix indexű járadék. Az általam ajánlott kiosztás egyenként 300 000 dollárt tartalmaz, összesen 600 000 dollárt.

Ha van pénze járadékokba, típustól függetlenül, a befektetési bevétel halasztott adó alapján halmozódik fel a tervben. Ez nagyjából ugyanaz, mint az adóhalasztott nyugdíjtervek esetében, kivéve, hogy a járadékhoz való járulékok nem vonhatók le adóból. Annuitás esetén mindaddig, amíg a befektetési bevétel a tervben marad, nem keletkezik adókötelezettség.

Ez azt jelenti, hogy a két járadékban felhalmozódó befektetési bevétel nem növeli az olvasó adófizetési kötelezettségét. Eközben a banki eszközökbe fektetett 200 000 dollár nagyon kevés bevételt eredményez, és ezért nagyon kis adófizetési kötelezettséget.

Ebben a portfólióban a legnagyobb adófizetési kötelezettség az lesz, amelyet a befektetési alapokba fektetett 700 000 dolláros rész generál. Azonban még ott is lehetnek bizonyos adókedvezményei.

Például az alapok értéke tovább növekedhet anélkül, hogy adókötelezettséget generálna (mindaddig, amíg nem értékesíti magát az alapokat). Az alapok által generált nyereség pedig alacsonyabb hosszú távú tőkenyereség-rátával adóztatható, amennyiben azt egy évnél hosszabb ideig tartják.

A nagyon aktívan kezelt alapokból származó rövid távú tőkenyereségre szokásos adókulcsok vonatkoznak, amelyek jelentősek lehetnek, ha a rövid távú nyereség jelentős. De az olvasó ismét csökkentheti vagy elkerülheti ezt a felelősséget azáltal, hogy előnyben részesíti az alacsony forgalmú befektetési alapokat, és/vagy hajlamos a rövid távú hosszú távú tőkenyereségre.

Minimálisra kell csökkenteni az adókat egy ilyen méretű befektetési fészketojáson, ezért elsőbbséget kell élveznie egy olyan, nagyrészt adókedvezményes portfólió létrehozásának, mint amilyet itt ajánlok.

Fontos megjegyezni, hogy minden járadék nem egyenlő. Előtted vásároljon bármilyen típusú járadékot győződjön meg arról, hogy megbízik a tanácsadóban, akivel együtt dolgozik annak biztosítása érdekében, hogy a lehető legmagasabb arányt kapja.

Összefoglalva az egészet

Így néz ki az általam ajánlott portfólió:

Ez a fajta portfólió -keverék rengeteg növekedési potenciált biztosít az olvasó számára, ésszerű védelmet biztosít a tőke és az adózás szempontjából előnyös befektetések számára. Ugyanilyen fontos, hogy lehetővé teszi számára, hogy egész életében liberális jövedelmet szerezzen, valamint a kezdeti befektetési tőke nagy részét.

Valójában ez az, amit itt csinálunk létra különböző eszközosztályokat, így az olvasónak rövid távon likvid készpénze van, plusz hosszabb távon növekedés az övé számára nyugdíjjövedelem -terv. A megfelelő időben minden eszközosztály rendelkezésre áll a megélhetési költségek fedezésére. És a folyamat során a jövedelemadókat minimalizálják.

Ez nem rossz kombináció a szuper alacsony kamatkörnyezetben, amelyben most vagyunk, és valószínűleg belátható időn belül is így lesz.

Ez a bejegyzés eredetileg ben jelent meg Business Insider.