A járadékok egyik fő hátránya, hogy tiszta formában nem nyújtanak haláleseti ellátást. Ez azt jelenti, hogy ha 65 éves korában járadékot vesz fel, azzal a gondolattal, hogy ez jövedelmet fog fizetni a következő évre 20 év, de ha 70 évesen meghal, a járadék fennmaradó értéke visszatér a biztosításhoz vállalat.
Ez tisztességtelen kompromisszumnak tűnhet, de valójában az ellenkező eredmény kiegyensúlyozására szolgál. Abban az esetben, ha élete során kimeríti a járadékban lévő pénzeszközöket, a biztosítótársaság jogilag köteles egész életében fizetni Önnek.
De van egy módja annak a látszólag igazságtalan elrendezésnek (igazságtalan, ha meghal előtt a tervben szereplő források teljesen kimerültek). A legtöbb biztosítótársaság most halálozási járadékot kínál járadékaikra, visszatérítés vagy visszatérítés formájában.
A versenyző hozzáadása azt jelenti, hogy a prémium legalább egy része bekerül a járadékot fizetnek ki örököseinek abban az esetben, ha meghal, mielőtt a járadékterv teljes körűvé válik kimerült.
Mi a Premium Rider visszatérése és hogyan működik?
A prémium lovas visszatérését nagyjából ugyanúgy állítja be, mint a életbiztosítás. Ön egy vagy több kedvezményezettet nevez meg, és halála esetén az adott személy (vagy emberek) jogosult lesz a haláleseti ellátás igénybevételére.
Most ellentétben a hagyományos életbiztosítás, ez a haláleseti ellátás nem fix összegű pénz. Ha 100 000 dollár névértékű életbiztosítást vásárol, akkor a kedvezményezettek 100 000 dollárt kapnak halálakor, függetlenül attól, hogy mikor következik be.
De a prémium visszatérítésével lovas, a haláleseti ellátás csökkenő alapon működik. Vagyis minél tovább van érvényben a járadék, annál alacsonyabb lesz a halálozási járadék. Ennek az az oka, hogy a halál után ezen lovas által kifizetett juttatás csak a befektetett prémium megtérülése.
Ez így működik…
Tegyük fel, hogy járadékot vásárol 300 000 dollárért, azzal a várakozással, hogy az egész életében 15 000 dolláros éves jövedelemfizetést biztosít. De öt évvel a jövedelem kifizetési szakaszában meghalsz. Öt év alatt, amíg élsz, évente 15 000 dollárt vagy összesen 75 000 dollárt gyűjtöttél össze.
A biztosító társaság ezután 225 000 dollárt fizet a kedvezményezetteknek. Ez 300 000 dollár az életjáradékba történő befektetésére, levonva a 75 000 dollár bevételt. Így ez a prémium visszatérítését jelenti, nem pedig a haláleset rögzített juttatását.
Fontos újra hangsúlyozni, hogy a prémium lovas visszatérítése keretében fizetett haláleseti ellátás a csökkenő haszon. Ez azt jelenti, hogy minél tovább fizeti a járadék az Ön jövedelmét, annál alacsonyabb lesz a halálozási járadék.
Tehát bár a haláleseti ellátás öt év végén 225 000 dollár lehet, 150 000 dollárra csökkenhet, ha 10 évvel a jövedelem kifizetési időszakában hal meg (10 000 év évente 15 000 dollár). Még az is lehetséges, hogy a jövedelemfizetés 20 éve után egyáltalán nem lesz halálos ellátás.
Ha évente 15 000 dollárt kap 20 évig 300 000 dolláros járadékból, akkor a terv az idő végén teljesen kimerül, és nem fizetnek haláleseti ellátást.
Ez azt jelenti, hogy a prémium lovas visszatérítése közel sem olyan nagylelkű, mint a hagyományos életbiztosítás. De kínál valamilyen halálozási juttatást, amely egy jelentős eszközhöz (járadékhoz) kapcsolódik, ha a jövedelem kifizetése első éveiben meghal.
A prémium lovasok némi visszatérése szintén növeli a prémium kamatát. Ez egy olyan javítás, amely növeli a halálozási járadék összegét. Az biztosítás a társaság a haláleseti járadék kifizetéséig tartalmazza a fennmaradó díjból származó kamatot.
A prémium egyenlegére fizetett konkrét kamatösszeget maga a járadékfizető határozza meg.
A Premium Rider visszatérésének előnyei
A prémium versenyző visszatérésének egyik fő előnye, hogy mindkettőt a élő ellátás és haláleseti ellátás ugyanabban a járadéktervben. Az alapvető járadék elsődleges célja, hogy életre szóló jövedelmet biztosítson Önnek. Ez a megélhetési juttatásodat jelenti, azt a jövedelemáramot, amely lehetővé teszi számodra, hogy az életjáradék kifizetéseinek megkezdésekor élj.
Azonban, amint azt a cikk elején leírtam, a járadékok megszűnnek halála esetén, még akkor is, ha ez a járadéki szerződés teljes értékének kifizetése előtt következik be ki.
A prémium lovas visszatérése olyan lehetőség, amely haláleseti juttatást ad az életjáradékhoz, amelyet az életjáradék nyújt. Élve élvezheti a jövedelemkifizetések előnyeit, de ha meghal, mielőtt szerződés teljes mértékben kifizetésre kerül, akkor a fennmaradó díj visszatérítésre kerül kedvezményezettek.
Ez nemcsak megélhetési és haláleseti ellátást nyújt, hanem szükségtelenné is teszi vásároljon külön életbiztosítást, a járadékod mellett.
A prémium versenyző visszatérésének másik nagy előnye, hogy az Ön számára (vagy pontosabban: örökösei) azzal a képességgel, hogy legalább vissza tudja fizetni a prémium nettó összegét járadék.
Alapvetően garantálná, hogy a járadékba fektetett teljes befektetés vagy visszajön Önhöz - élő juttatás formájában -, vagy örököseihez - haláleseti juttatásként. A fejek nyernek, a farok is nyer!
A Premium Rider visszatérésének költsége
A prémium lovas visszatérésének költsége biztosítótársaságonként nagyon eltérő. Ennek oka nagyrészt az, hogy minden vállalatnak megvannak a saját jellemzői és előnyei, amelyeket a versenyző tartalmaz. Ezenkívül a visszatérített prémium tényleges összegének kiszámításának konkrét módszere is eltér a vállalatoktól.
Ha úgy dönt, hogy hozzáadja ezt a versenyzőt a prémiumához, akkor számíthat arra, hogy a versenyző éves költsége valahol a prémium összegének 0,25% és 1,50% -a között mozog. Tehát ha az életjáradék várhatóan 6,5%-os éves hozamot biztosít, és hozzáad egy prémiumhozamot ha 0,75% éves költséggel jár, a járadék nettó hozama évi 5,75% -ra csökken (6,50% mínusz 0.75%).
Egyes biztosítótársaságok éves szolgáltatási díjat is felszámíthatnak a prémium lovas visszatéréséért. Ez évente 50-150 dollár lehet. 100 000 dollár feletti járadék esetén azonban ez a díj nem lesz lényeges hatással a járadékon belüli hozamra.
Miért szeretné hozzáadni a Premium Rider visszatérését járadékához?
A prémium versenyző visszatérése olyan lehetőség, amelyet érdemes figyelembe venni több különböző körülmények között. Az első az lehet, hogy vagyonának nagy része benne van a járadékban, és a pénz legalább egy részét örököseire szeretné hagyni halála után.
A lovas hozzáadása a járadékhoz szintén kiváló ötlet lehet, ha nincs érvényben más típusú életbiztosítás. És még értelmesebb lenne, ha nincs más életbiztosítása, és nincs más jelentős vagyona, amelyet örököseire ruházna át.
Ha nincs örököse, akinek pénzt szeretne hagyni, akkor nem kell hozzáadnia a lovast az életjáradékhoz. Továbbá, ha kiváló egészségnek örvend, és a családjában olyan emberek élnek, akik az átlagosnál jóval tovább élnek, meg akarja spórolni azt a pénzt, amelyet a versenyző költségeiért fizet, és fogadnia kell a járadékért fizetett prémium túlélésére.
Ekkor a biztosítótársaság továbbra is bevételeket fizet Önnek, saját vagyonából.