Nos, hogy szükség van -e SZAKMAI szakmai segítségre, az vita tárgyát képezi, de ha pénzügyeiről van szó, ne bízzon a Google -ban.
Szükséged van valakire, aki tudja, mit csinál.
Tekintsük ezt a példát:
45 éves vagyok, 3 kisgyerekkel. A legnagyobb gondom az, hogy körülbelül 10-12 év múlva főiskolára mennek. Jó munkám van, és jelenleg 75 000 dollárt keresek évente.
Jelenleg nincsenek megfogalmazva számukra egyetemi megtakarítási tervek. Azt fontolgatom, hogy megnyitok egy Roth IRA -t, és minden évben maximalizálom, hogy egyetemre használják.
Nekem is van egy régi 403b -m, csak ül és nem csinál semmit. A jelenlegi munkahelyemen maximalizálom a 401 ezret, ami szintén 8% -os egyezést kínál. Tudna tanácsot adni, mit tegyek gyermekeimért és nyugdíjazásomért? Továbbá, szerinted alakítsam át a régi 403b -t Roth IRA -vá?
Ah igen.
Ezek azok a kérdések, amelyeken egy minősített pénzügyi tervező nyáladzik.
Miért? Mert annyira sok minden történik ennek a személynek a helyzetében, ami indokolja, hogy miért van szükségük az embereknek pénzügyi tervezőkre.
Ha találkoztam ezzel az ügyféllel az irodámban vagy a Skype -on keresztül, akkor így járnék el.
1. Használnia kell a Roth IRA -t egyetemi megtakarításokhoz?
Kevéssé ismert tény, hogy a Roth IRA-val ténylegesen fizethet egyetemmel kapcsolatos költségeket. A legtöbb ember arra gondol Roth IRA -k nyugdíj -előtakarékossági eszközként, amelyről van szó, de bármiféle nyereséget kihúzhat az oktatásért fizetendő adó vagy büntetés nélkül. Annak ellenére, hogy ez a helyzet, általában nem vagyok nagy rajongója annak, hogy a nyugdíj-megtakarításokat összekeverjem az egyetemi megtakarításokkal.
Sok olyan ügyfelem van, akik szülők, és nagyon ambiciózusak a gyerekeik főiskolájára való megtakarításban, és nem tesznek jó munkát a saját nyugdíjukért. Jó szándékkal teszik ezt, és megpróbálják megakadályozni, hogy gyermekük túlzott mértékű diákhitel -tartozást vállaljon, tehát az történik, hogy ha nem takarítanak meg eleget saját nyugdíjukra. Aztán később az életben függni fognak a gyerekeiktől, mert nincs elég megtakarításuk. Arra törekszem, hogy segítsek a gyermekének; fizessen a gyereke főiskolájáért, ha ennyire hajlik, de nem a saját nyugdíjazásának áldozatára. Erről beszéltem, ez egy korábbi videó:
Ezen személy esetében azt javaslom, hogy vizsgálja meg az 529 főiskolai megtakarítási terv felállítását. Egy korábbi bejegyzésemben említettem a négyféle módon spórolhat egyetemre; Az 529 főiskolai megtakarítási terv az, amit jelenleg három fiunk számára használunk. A Roth IRA-hoz hasonlóan működik abban a tényben, hogy minden elosztás, mindaddig, amíg az egyetemmel kapcsolatos költségeket fedezi, teljesen adómentes. Ami rohadt édes!
Az 529 -es terv másik óriási előnye, hogy a szülők, vagy ebben az esetben az anya, még a gyermek 18 éves betöltése után is irányítani fogják a pénzt. Ha a gyermek úgy dönt, hogy nem akar főiskolára menni, pénzt szeretne készíteni saját rockzenekarának alapítására, akkor nem lesz erre lehetősége, mert anya irányítja. A szülői felügyelet szép dolog. 🙂
Kulcsos elvitel: Ne keverje össze a nyugdíj -megtakarításokat az egyetemi megtakarításokkal. Először is vigyázz magadra.
2. Mi a helyzet a 403 (b) átalakításával Roth IRA -vá?
Ez a millió dolláros kérdés, és nagyon nehéz válaszolni rá. Először is elképzelést kell szereznünk arról, hogy valójában mibe fektetünk be, hogy az átalakítás után a beruházásnak növekednie kell; mi a jelenlegi adókulcsunk, és mennyi adót fizetünk az átváltott összeg után; és mennyi ideig tart a számlán?
Ahhoz, hogy a Roth IRA konverzió értelme legyen, nem kell sok adót fizetnie egy konverzióért, és elegendő időre van szüksége ahhoz, hogy a beruházások növekedjenek, hogy ellensúlyozzák, mennyi adót kellett fizetnie alakítani. Ez nem egyértelmű válasz, és az ebben a helyzetben rendelkezésre álló információhiányom alapján nehéz megtenni ezt az ajánlást. Jellemzően, amikor az emberek rájönnek, hogy a zsebükből kell fizetniük az adót, hogy értelme legyen az átváltásnak, általában nincs értelme az ügyfél jelenlegi jövedelmi igényeinek.
A régi 403 (b) -vel azt javaslom, hogy tekerje be az IRA -ba, hogy jobban ellenőrizhesse a beruházásokat. Nem úgy hangzik, hogy egy idő után felülvizsgálta a beruházásokat, így mindenképpen segítene, ha a pénzügyi tervező, hogy vizsgálja felül ezeket a befektetéseket, és győződjön meg arról, hogy azok még mindig összhangban vannak a jelenlegi helyzetével gólokat. Ha nem biztos abban, hogy kockázattűrése megfelel -e céljainak, töltse ki ezt a kérdőívet kevesebb, mint 3 percet vesz igénybe a kockázati szám megtalálása.
Kulcsos elvitel: A 403b átalakítása Roth IRA -vá nem fekete -fehér válasz. Találkozzon pénzügyi tervezővel vagy adószakemberrel, hogy megtudja, van -e értelme. Ha nem, győződjön meg róla, hogy a régi nyugdíjszámlákat az IRA -ba helyezi.
3. Győződjön meg róla, hogy évente felülvizsgálja a 401 (k) értékét.
Imádom, hogy maximalizálja a 401 -et (k), és megkapja ezt a mérkőzést. A szabad pénz édes, és a nyugdíjra való megtakarítás még édesebb. Szeretném bátorítani őt, hogy győződjön meg arról, hogy legalább évente felülvizsgálja a 401 (k) pontját. Nekem van egy 401 (k) felülvizsgálati szolgáltatás, mert rendkívül fontosnak érzem, hogy az emberek túllépjék a 401 (k) értéket.
Túl sok esetet láttam, amikor az emberek vakon fektetnek be ezekbe a nyugdíjszámlákba, és fogalmuk sincs arról, hogy mibe fektetik valójában. Ha apró változtatásokat hajt végre a 401 (k) értékben, akkor több tízezer, ha nem százezer dollárral több nyereményre várhat. Béreljen pénzügyi tervezőt, hogy évente felülvizsgálja 401 (k) értékét, valamint egyéb befektetéseit.
Kulcsos elvitel: Nézze át a 401 000 -et (és minden befektetését évente legalább egyszer).
4. Mi a helyzet az életbiztosítással?
Bár ezt nem kérdezték meg, egy gondolat, hogy három kisgyermekem született, remélem, hogy ennek az anyának van életbiztosítása. Úgy tűnik, nagyon eltökélt, hogy segít fizetni a gyerekei főiskolájáért, ezért 20 éves futamidejű szerződést köt elég lenne az összes adósságának a kifizetésére, és jó összeg lenne mindhárom gyerek egyetemére, nagyon magas lenne javasolta.
Csak egy ötlet, hogy egy 20 éves futamidő 500 000 dollárért egy 45 éves nő esetében nagyjából 625 dollárba kerülne évente. Ez az. Íme a legolcsóbb árakat kínáló legjobb vállalatok:
Kulcsos elvitel: Ne hagyja figyelmen kívül az életbiztosítást, különösen kisgyermekek esetében. Szuper olcsó. Nem meggyőzött? Nézze meg Mennyibe kerül egy millió dolláros életbiztosítás?
Találja meg a megfelelő választ a helyzetére
A pénzügyi tervezés tekintetében minden helyzetben érvényes az egyetlen szabvány, hogy nincs egy helyes válasz. Minden helyzet más, és amint a fenti példából is látszik, sokféle forgatókönyv létezik. Ennek a személynek a legnagyobb helyzete az, hogy időt szánnak arra, hogy leüljenek egy pénzügyi tervezővel, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy jól csinálják a dolgokat. Tegye ezt prioritássá, és legalább évente vizsgálja felül tervüket.
Van ilyen kérdése? Bátran "Kérdezd meg Jeffet”És mindent megteszek, hogy 24 órán belül visszajöjjek hozzád.
Mentés