Mi az a HSA?

Valljuk be, hogy az orvosi költségek nagy hatással lehetnek a költségvetésére, különösen, ha öregszik.

Ha hallott egy egészségügyi takarékpénztárról, vagy talán a munkája kínál egyet, akkor lehet, hogy van értelme komoly megfontolást tenni - és véleményem szerint ez általában sok értelme van.

Szeretne többet megtudni?

Minden, amit tudnia kell az egészségtakarékossági számlákról, és annak megállapításáról, hogy ez megfelelő -e az Ön számára, itt van.

Mi az a HSA?

A Egészségmegtakarítás Számla, más néven HSA, lehetőséget biztosít számodra, hogy az adózás előtti pénzt felhasználd a bevételedből a fizesse meg bizonyos orvosi költségeket.

Ezenkívül lehetővé teszi a pénz felhasználását egyéb jogosult költségekre, például orvosi felszerelésekre, felírt gyógyszerekre és másolatokra.

A HSA pénzeszközeit kifejezetten az alábbi célokra használhatja fel:

• fogászati ​​kezelés
• kórházi szolgáltatások
• kontaktlencse
• kiropraktikai ellátás, és
• többek között mankókkal

Összességében elmondható, hogy a HSA -ból származó pénzt szinte bármilyen orvosi költség kifizetésére használhatja fel.

A legjobb az egészben, hogy a pénz, amellyel ezeket a költségeket fizeti, 100% -ban adómentes.

A legcsodálatosabb dolog a HSA -ban az, hogy kínál hármas adómegtakarítás.

Nincs más olyan fiók, amely ilyen típusú előnyöket kínálna.

Hozzájárulásait előzetesen megadóztatják, a számláján lévő pénzeszközök növekedése adómentes, és mikor pénzt vesz fel a számlájáról, hogy kifizesse a minősített orvosi költségeket, a pénz kijön adómentes.

Elég elképesztően hangzik, nem?

Az a pénzösszeg, amelyet életében egész életében adókkal spórolhat meg, ha hozzájárul a HSA -hoz, könnyen több tíz vagy akár több százezer dollárt is elérhet.

Hogyan nyithatom meg a HSA -t?

Egészségügyi megtakarítási számla megnyitásához be kell iratkoznia a magas levonható egészségügyi terv (HDHP) munkáján keresztül vagy egyénileg.

Amíg rendelkezik HDHP -vel, lehetősége van megnyitni és hozzájárulni a HSA -hoz.

A HSA megnyitása szintén nagyon egyszerű lépés. Számos bank és más pénzügyi intézmény nyithat HSA -t.

Lehetnek díjak, ezért mindenképpen végezzen házi feladatot.

Miután kinyitotta, megteheti maximális összeggel járuljon hozzá a HSA -hoz éves alapon. 2020 -ra a maximális hozzájárulás 3550 dollár egyéni tervért és 7100 dollár családi csomagért.

2021 -ben a maximális hozzájárulás 3600 dollár egyéni csomag esetén és 7200 dollár családi csomag esetén. Emellett további 1000 dollár felzárkózási hozzájárulást kell fizetni, ha 55 éves vagy idősebb.

A HSA -n belül, általában egy bizonyos összeg felhalmozódása után, ezeket a pénzeket különféle eszközökbe fektetheti be befektetési alapok az Ön megfelelő HSA -ja.

A HSA megnyitása határozza meg, hogy milyen befektetési lehetőségek állnak rendelkezésre.

Tehát mi az a magas levonható egészségügyi terv?

Rendben, tegyünk egy lépést hátrébb, hogy meghatározzuk, mi az a HDHP, hogy ne veszítselek el.

Egyedi terv esetén az IRS kimondja, hogy a HDHP-nek minimum 1400 dollár önrészt kell felajánlania, zsebében maximum 6900 dollárt 2020-ra és 7000 dollárt 2021-re.

Családi terv esetén a HDHP-nek minimum 2800 dollár önrészt kell felajánlania, zsebében maximum 13 800 dollárt 2020-ra és 14 000 dollárt 2021-re.

Az IRS évente frissítheti és módosíthatja ezeket a számokat.

Manapság sok vállalat kínál szabványt egészségbiztosítási lehetőség, például PPO vagy HMO, valamint HDHP.

A szokásos egészségbiztosítási tervhez képest a HDHP magasabb éves levonható, de alacsonyabb havi díjakkal rendelkezik. A magas levonható egészségügyi tervek jellemzően a következő jellemzőkkel rendelkeznek:

• A HDHP minden család esetében egy naptári évet használ az önrészre.
• A HDHP -k továbbra is ugyanazt a minőségi egészségbiztosítást nyújtják.
• Az önrész teljesítése után a HDHP akár 100%-ig fedezi a költségeket.
• A HDHP -k megfizethetőbbnek tekinthetők, mint más egészségügyi tervek. Ez azonban valóban az Ön személyes és családi egészségügyi helyzetétől függ.

Mivel a fentiek a HDHP néhány előnyét jelentik, van egy nagy hátránya, amelyet meg kell értenie:

Szembe nézhet a magasabb zsebköltségek lehetőségével, mivel a horgon van, amíg el nem éri az önrész küszöbét.

Ha nincs félretett pénze, vagy havi pénzforgalomból nem tudja kifizetni, akkor előfordulhat, hogy a HDHP nem legyen a megfelelő politika az Ön számára, különösen akkor, ha Ön és családja hajlamos a rendszeres orvoshoz és kórházba látogatások.

Hogyan működik a HSA?

Most, hogy megállapítottuk, hogy a HSA megnyitása előtt részt kell vennie egy HDHP -n, nézzük meg részletesebben az irányelv működését.

Ha Ön alkalmazott, akkor egészségügyi megtakarítási számláját egy vagyonkezelőn, például egy bankon keresztül hozhatja létre. A legtöbb HSA -t kínáló munkáltató azonban nagy valószínűséggel már létrehozza a kapcsolatot egy olyan intézménnyel, ahol megnyitja a fiókját.

Miután megnyitotta a fiókját, eldönti, hogy mennyit szeretne fizetni a fizetéséből. És ha szerencséje van, a munkáltatója akár hajlandó is hozzájárulni a HSA -hoz.

Ha munkáltatója hozzájárulást fizet, azt nem számítják be jövedelemként; ez azonban beleszámít a maximális éves hozzájárulásba.

Mennyit kell hozzájárulnom a HSA -hoz?

Amikor eldönti, hogy mennyit kell hozzájárulnia, ez valóban a saját személyes helyzetétől függ.

Bár minden egyenlő, mindig azt javaslom, hogy amennyire csak lehet, járuljon hozzá a maximumhoz.

én2020 -ban a maximális összeg magánszemélyeknek 3550 dollár, családoknak 7100 dollár. 2021 -ben a maximális járulék magánszemélyeknek 3600 dollár, családoknak 7200 dollár lesz.

És ha egyáltalán lehetséges, azt javaslom, hogy ne érintse meg a pénzt a HSA -ban, és hagyja növekedni, hogy nyugdíjas korában egészségügyi kiadásokra használhassa fel. Próbálja kifizetni az aktuális egészségügyi költségeket a pénzforgalmából, vagy egyéb megtakarítás.

Igaz, tudom, hogy ez nem mindenki számára lehetséges, de minél tovább kihasználhatja a A HSA anélkül, hogy megérintené, annál több pénzt kell 100% -ban adómentesen kivonnia az orvosi költségekre nyugdíjazás.

Lejár a HSA?

Egészségügyi megtakarítási számlája nem jár le. Fiókját addig tarthatja, ameddig csak akarja, függetlenül attól, hogy a biztosítási terv megváltoztatása vagy a munkahely megváltoztatása mellett dönt.

Továbbá, ha rendelkezik Archer MSA -val, akkor ezt a pénzt behelyezheti a HSA -ba.

Ne keverje össze a HSA -t az Archer MSA -val vagy a rugalmas költési számlával (FSA) az átvitel szempontjából politikák és járulékkorlátok, annak ellenére, hogy mindhárom számla használható orvosi és egészségügyi célokra költségeket.

Az FSA-val ellentétben a HSA nem rendelkezik a „használd vagy veszítsd el” korlátozásokkal. A HSA évről évre továbbviszi.

Érvek és ellenérvek

A HSA előnyei

Íme a HSA figyelemre méltó előnyei, és miért választották olyan sokan a létrehozását:

• A HSA adózás előtti előny. A számlára történő befizetések az adózás előtt történnek. Ez rendkívül előnyös, mivel csökkentheti az adófizetési összeget.
• A HSA növekedése halasztott, és valószínűleg adómentes. A számláján lévő befektetések növekedése halasztott, és valószínűleg adómentes lesz, amíg azokat minősített egészségügyi költségekre használják fel.
• A HSA-ban az orvosi költségek minősítésére felhasznált pénz 100% -ban adómentes. Így a hármas adómegtakarítás ereje. A járulékokat adózás előtt kell megadni. Befektetésük után halasztott adóterhelést kapnak, és amikor pénzét kivonják az orvosi költségekre, 100% -ban adómentes lesz. Nincs más olyan számla az Egyesült Államokban, amely háromszoros adómegtakarítást kínálna.
• Nincs „használd vagy veszíts” koncepció. A számláján lévő pénz mindig a tiéd. Az egyetlen módja annak, hogy elmenjenek, ha elköltöd őket.
• A HSA rugalmas. A számláján lévő pénz sokféle felhasználási lehetőséget kínál, beleértve a legtöbb orvosi költséget, vényköteles gyógyszert, irodai látogatást, szemüveget stb. A HSA másik előnye, hogy az eltartottjai egészségügyi költségeire is felhasználhatja.
• Jobb ellenőrzés az orvosi költségek felett. Alapvetően a csökkentett havi díjakkal kereskedik a magasabb zsebkiadások lehetősége miatt. Ha jó egészségi állapotban van, és az orvos nem látogat olyan gyakran egész évben, akkor a HSA jelentős megtakarítást tehet lehetővé.

A HSA hátrányai

• Magas levonási követelmény van. Előfordulhat, hogy nehezen találja ki a szükséges összeget ahhoz, hogy fedezze a magas önrészt a saját költségeihez. Ez akkor is így lehet, ha havonta alacsonyabb a biztosítási díja.
• Az egészségügyi költségek váratlanul jelentkezhetnek. Nem tudja megjósolni a jövőt, és egészségügyi költségei hirtelen meghaladhatják a vártat. Amikor ez megtörténik, előfordulhat, hogy hiányzik az orvosi költségek fedezésére szükséges pénz.
• Meg kell birkóznia a HSA -val járó nyomással. Akkor is dönthet úgy, hogy nem kér orvosi ellátást, még akkor sem, ha szüksége van rá, mert nem akarja megérinteni HSA pénzeszközeit vagy fizetni értük.
• Vannak büntetések és adók. Bár a HSA adómentes az orvosi költségekre, ez nem így van, ha más okból kell visszavonnia. Ha a 65. életévének betöltése előtt pénzt von le, és az nem minősített költségre vonatkozik, akkor adóköteles lesz, és a 20% büntetés. Ha azonban nem minősített költségekre vesz fel pénzt, akkor is fizet adót, de a 20% -os büntetést elengedik.
• Magadnak kell nyilvántartást vezetned. Fontos, hogy nyilvántartást vezessen az összes visszavonásáról, az egészségügyi költségekről és a hozzájuk tartozó bevételekről. Ők bizonyítják, hogy felhasználta őket az elszámolható egészségügyi költségekre.
• Néhány díjat kell fizetni. Bár intézményenként eltérő lehet, az egészségügyi takarékpénztári számláján tranzakciónként vagy havi karbantartásért díjat kell fizetnie. Ezek a díjak azonban általában meglehetősen ésszerűek, és az intézmény elengedheti ezeket a díjakat, ha betartja és fenntartja a minimális egyensúlyt.

HSA beállítása

A HSA beállítása egyszerű. Ha az egyiket a munkáltatója biztosítja, akkor csak alá kell írnia, amikor felveszik vagy nyitott beiratkozáskor.

Ha önálló vállalkozó, akkor meg kell találnia egy bankot vagy pénzintézetet, ahol megnyithatja fiókját. Általában véve nincs szüksége bizonyos összegre vagy minimális egyenlegre a számlán ahhoz, hogy jogosult legyen a HSA -ra. Előfordulhat azonban, hogy néhány rendszergazda hajlandó lemondani a díjakról, ha fenntartja a minimális egyenleget.

Természetesen, amikor még csak most kezdi az egészségügyi takarékpénztárát, az alacsonyabb minimális egyenleget kínáló intézmény pénzt takaríthat meg a díjakban.

1. Ismerje meg a díjakat, és nézze meg, hogy elengedhetők -e

Amikor a legmegfelelőbb helyet keresi az egészségügyi megtakarítási számla megnyitásához, a díjaknak és a befektetési lehetőségeknek kell elsőbbséget élvezniük. Végül összehasonlíthatja több szolgáltatót, és kiválaszthatja az Önnek megfelelőt.

2. Határozza meg céljait

A HSA létrehozásának fő célja, hogy segítséget nyújtson az orvosi költségek fedezéséhez akár most, akár a jövőben. A számláján maradt pénz, ha befektetik, növekedhet és kamatozhat.

Ebben az esetben meg kell határoznia, hogy a HSA -t az aktuális orvosi költségekre használja -e fel vagy hagyja, hogy a fiók idővel növekedjen, és nyugdíjba vonuljon az elkerülhetetlen költségek fedezésére Medicare.

Ennek nem feltétlenül kell lennie egyiknek vagy másiknak, de ha van egy terv, segíthet azonosítani, hogy mikor és mikor szeretne pénzt felvenni a számlájáról.

3. Ismerje meg befektetési lehetőségeit

Elengedhetetlen annak felmérése, hogy milyen befektetési lehetőségek állnak rendelkezésre egy adott egészségügyi megtakarítási tervben. Tudni fogja, hogy ez a legjobb terv, ha a HSA sokféle lehetőséget kínál alacsony költségarányokkal.

4. Ügyeljen a kényelemre

A kényelem létfontosságú tényező, függetlenül attól, hogy HSA -t választ egy nagyobb intézményben vagy egy kis bankban. Az ideális HSA lehetővé teszi a pénzeszközök és hozzájárulások egyszerű kivonását. Például a HSA bankkártyát ad Önnek, amelyet orvos látogatásakor vagy gyógyszertárban használhat.

Megtalálja a HSA letétkezelőit, amelyek országszerte rendelkeznek ATM -ekkel és több fiókteleppel. Vannak kisebb intézmények is, amelyek weboldalon, telefonon vagy postai úton kommunikálnak ügyfeleikkel.

5. Mérje fel a költségeket

A havi és az éves díjak bankonként eltérőek. A számlaegyenleg és a pénzeszközök határozzák meg a HSA -val kapcsolatos díjakat is. Egyes szolgáltatók először megkövetelik a minimális egyenleget. Győződjön meg arról, hogy mit tartalmaz a kötegelt díj, valamint a díjak ütemezését.

Alternatívák az egészségügyi megtakarítási számla használatához

A fenti információk szabályokat tartalmaznak arra vonatkozóan, hogyan jogosultak egészségügyi megtakarítási számlára, például HDHP -re való beiratkozásra.

De mi van, ha nem jogosult? Milyen alternatívái vannak?

Egyéb egészségügyi tervek, amelyeket a munkáltatók támogatnak

• Önálló egészség-visszatérítési számlák (HRA): A HRA-kat a kisvállalkozások arra használják, hogy megtérítsék alkalmazottaik egészségbiztosítását és a saját orvosi költségeit.
• Rugalmas megtakarítási számla (FSA):FSA -k a munkáltatók által kidolgozott tervek, amelyek lehetővé teszik az elszámolható egészségügyi költségek adómentes megtérítését. Ezeket azonban nem használhatja fel egészségbiztosítási díjakra.
• Egészségügyi térítési tervek (HRP): A HRP-k a munkáltatók által finanszírozott tervek, amelyeket az egészségbiztosítási díjaik egyéni visszatérítésére használnak fel, adómentesen. A HRP -k nem rendelkeznek éves maximális hozzájárulással.

PPO egészségbiztosítási tervek

A PPO -terv olyan program, amelyben a biztosítótársaság és az egészségügyi szolgáltatók megállapodnak abban, hogy kedvezményes díjakat biztosítanak tagjaiknak.

Ha csatlakozik egy PPO -hoz, bizonyos kedvezményeket kaphat az egészségügyi költségekről, például orvoslátogatásról, sürgősségi eljárásról vagy vényköteles gyógyszerek vásárlásáról.

IRA számlák

An IRA egyfajta befektetés, amelyet pénzintézetnél vagy brókercégnél hoznak létre.

Idővel pénzt ad hozzá a fiókjához, és felhasználhatja a befektetések megszerzésére, például kötvények, befektetési alapok és egyedi részvények.

A pénzt később is visszavonhatja, és nyugdíjba vonulásakor jövedelemként használhatja fel.

Végső szavak

Bár van néhány alternatívája az egészségügyi megtakarítási számlának, elengedhetetlen, hogy meggyőződjön arról, hogy jogosult -e arra, hogy kihasználja az előnyeit. A HSA -ban az a jó, hogy teljes mértékben ellenőrizheti a számláján lévő pénzt.

Konzultáljon bankjával egészségügyi megtakarítási terveiről, és beszéljen egy brókerrel vagy pénzügyi tanácsadóval, hogy segítsen áttekinteni a lehetőségeit.

Ez egy bejegyzés Clint Haynes tanúsított pénzügyi tervezőtől és Pénzügyi tanácsadó Kansas Cityben, Missouri. A NextGen Wealth alapítója és tulajdonosa. Clintről többet megtudhat a weboldalán NextGen Wealth.