Haladok -e a nyugdíjba?

Az anyagi biztonsággal való nyugdíjba vonulás egyetlen módja, ha mielőbb nyugdíjba vonul. Bár a nyugdíj -megtakarítások félretétele szilárd kezdet a jó irányba, ügyeljen arra, hogy spóroljon elég nyugdíjas célja felé ugyanolyan fontos.

Miután eldöntötte, mennyit járul hozzá a nyugdíjalapjához, közelebb lesz ahhoz, hogy tudja, megtakarításai jó úton haladnak -e. A kezdéshez tegye a következőket.

Összetett bevételek Katapultálják az Ön nyugdíjalapját

A nyugdíj -megtakarítások felépítése nem olyan dolog, amit szeszélyesen megtehet, néhány évig dolgozhat, majd felhagyhat. Fel kell állítania egy tervet - és minél hamarabb az életben, annál jobb, akkor vállalja azt évtizedeket.

Miért? Mivel az összetett jövedelem idővel gyorsabban éri el a nyugdíjcélját.

Amikor befektet a nyugdíjba, az alapjai kamatoznak. Ez az érdek

újra befektették hogy több kamatot szerezzen. Ez a fogalom a „kamatos kamat” mögött. A nyugdíjba vonulás sikeres megtervezéséhez elengedhetetlen, hogy a járulékokat az automatikus pilótára tegye, hogy maximalizálja összevont jövedelmét.

Ez azzal kezdődik a nyugdíjtervhez való jog megnyitása, vagy akár tervek kombinációja. Innentől bérszámfejtést vagy automatikus átutalást állíthat be bankszámlájáról a választott nyugdíjterv finanszírozására.

A megfelelő nyugdíjterv kiválasztása

A nyugdíjba való megtakarítást a munkahelyi nyugdíjtervben való részvétellel kezdheti meg, ha a munkáltatója felajánl egyet. Ez jellemzően a 401 (k), 403 (b), 457 vagy Takarékos megtakarítási terv (TSP).

A jelenlegi adófizetési törvények értelmében évente akár 19.500 dollárral is hozzájárulhat ezekhez a tervekhez, vagy 26.000 dollárhoz, ha 50 éves vagy idősebb. Néhány munkáltató megfelelő hozzájárulást is kínál, amely gyorsabban növeli megtakarítási alapját.

A munkáltató által támogatott terv korlátozása az, hogy gyakran egyedül kell kezelnie. Lehet, hogy korlátozott befektetési lehetőségek is léteznek, köztük olyanok is, amelyek magas befektetési díjakkal rendelkeznek. Erre a problémára jó megoldás, ha feliratkozik egy 401 (k) specifikus robo-tanácsadóra, mint pl. Blooom.

Ez egy olyan szolgáltatás, amely portfóliót hoz létre és kezel a munkáltató által szponzorált terv keretében, beleértve a magas díjazású alapok helyettesítését azokkal, amelyek alacsonyabb díjakat számítanak fel. És ezt a szolgáltatást alacsony, átalányhavi díj ellenében nyújtja. A munkáltatónak nem kell részt vennie a folyamatban - csak adja hozzá a Blooom -ot a meglévő tervéhez.

Ha nincs hozzáférése a munkáltató által támogatott tervhez, akkor a helyzetétől függően van néhány lehetősége. Itt vannak más típusú nyugdíjtervek, amelyeket figyelembe kell venni:

• Hagyományos IRA vagy Roth IRA. Tartalmazhat brókercégeket is, ha önálló befektetést részesít előnyben, vagy robo-tanácsadókat, ha inkább a befektetéseit szeretné kezelni. Az IRA hozzájárulási korlátai bármely típusú nyugdíjterv esetében lehetővé teszik, hogy évente akár 6000 USD -t, vagy 50 000 vagy idősebb korosztályban 7000 USD -t vegyen fel. Íme néhány hely hogy IRA számlát nyisson.
• SEP-IRA. Ha önálló vállalkozó és magas jövedelmű, a SEP-IRA a legjobb módja annak, hogy rövidebb idő alatt nagy nyugdíjportfóliót hozzon létre. A hagyományos és a Roth IRA -k éves 6 000 dolláros hozzájárulási korlátja helyett a korlát a SEP-IRA esetében óriási 57.000 dollár.
• Solo 401 (k). A Solo 401 (k) önálló vállalkozók számára is készült (bár tartalmazhat házastársat is, aki részt vesz a vállalkozásban). Ugyanaz a munkavállalói hozzájárulási korlát, mint a szokásos 401 (k), évi 19 500 dollár, vagy 26 000 dollár, ha 50 éves vagy idősebb. De a szóló 401 (k) lehetővé teszi további kiegészítést munkáltató hozzájárulás a tervhez 57 000 USD -ig (vagy 63 500 USD -ig, ha 59 éves vagy idősebb). A munkáltatói hozzájárulások szintén nem haladhatják meg a vállalkozása által fizetett teljes kompenzáció 25% -át.

Általános nyugdíjkeresési mérföldkő -irányelvek

A nyugdíjazásba bevont változók száma lehetetlenné teszi, hogy az adott helyzetben konkrét megtakarítási célt állítsunk fel. De mint minden tervnek, mérföldkövekkel is rendelkeznie kell, amelyek tudatják Önnel, hogy jó úton jár -e a nyugdíjba vonuláshoz.

Bár a nyugdíjas mérföldkövek kiszámítására különböző módszerek léteznek, a Fidelity Retirement Widget a legjobb ballpark figurát kínálja. A widget hihetetlenül felhasználóbarát, könnyen érthető eredményeket produkál, és teljesen ingyenesen használható.

Ez határozza meg, hogy mennyi pénzre van szüksége minden korban, három kérdésre adott válaszai alapján:

• Mi a jelenlegi korod?
• Hány éves kortól számít nyugdíjasnak?
• Mit gondolsz, milyen lesz az életmódod nyugdíjas korodban? (Választhat átlag alatti, átlagos és átlag feletti értékeket.)

A nyugdíjas életmóddal kapcsolatos utolsó kérdés bizony homályos, de egy jól képzett találgatás elég.

A Fidelity 25 éves kezdő korban, 67 éves nyugdíjkorhatárral és átlagos nyugdíjas életmóddal csatlakozott, a következő nyugdíjas mérföldköveket nyújtotta ötéves lépésekben:

Minden oszlop a jelenlegi éves jövedelmének többszörösét jelenti egy adott életkorban. Például 30 éves korában a teljes nyugdíj -megtakarításnak nagyjából meg kell egyeznie az éves jövedelmével. 35 éves korában meg kellett volna spórolnia a jövedelmének dupláját, és így tovább 67 éves koráig, amikor nyugdíjba vonul.

Ekkor a nyugdíj -megtakarításnak az éves jövedelem tízszeresének kell lennie, közvetlenül a nyugdíjba vonulás előtt. (67-nél 12-szerese lesz a jövedelmének, ha átlagon felüli életmódra számít, de csak 8-szorosára, ha átlag alatti életmódra számít.)

Mennyire pontosak ezek a nyugdíj -megtakarítási mérföldkövek?

Nincs garantált módszer a jövőbeni jövedelmek pontos előrejelzésére, vagy arra, hogy a nyugdíjalapja mennyivel fog növekedni az idő múlásával. A legjobb, amit tehetünk, a ballpark becslése, különösen akkor, ha csak a 20 -as vagy 30 -as éveiben jár.

De dolgozzunk egy laza példát a Fidelity becslés érvényességének bizonyítására.

Tegyük fel, hogy eléri a 67 -et, a végső fizetése 100 000 dollár, és ennek a jövedelemnek a tízszeresét halmozta fel a kombinált nyugdíj -megtakarításaiban (azaz 1 millió dollár).

Nem ésszerű feltételezni, hogy az 1 millió dolláros portfólió következetesen 10% -os éves hozamot generál, és teljes mértékben felváltja a 100 000 dolláros nyugdíj előtti jövedelmet.

Nyugdíjas megtakarítások általános hüvelykujjszabálya

Általában a nyugdíj előtti jövedelem 80% -ának pótlását tervezheti. Ez évi 80 ezer dollár jövedelmet jelent nyugdíjas korában. A csökkentés feltételezi, hogy nem lesznek munkával kapcsolatos kiadásai, például ingázás, vagy további nyugdíjjárulékok. Feltételezi az alacsonyabb éves adócsípést is. Végül is, ha nyugdíjba vonul, már nem fizet FICA -adót.

Ha 1 millió dolláros nyugdíjas portfólióval rendelkezik, akkor évente 4% -ot vonhat ki anélkül, hogy a portfóliót nullára csökkenti. Ezt gyakran emlegetik a biztonságos elvonási arány.

Az 1 millió dolláros portfólió 4% -os kivonása 40 000 dollár lesz. Ez a szükséges nyugdíjjövedelem 80 000 dollárjának 50% -át teszi ki.

Feltehetően a többi a társadalombiztosítás és a rendelkezésre álló nyugdíjjövedelmek kombinációjából származik. Használhatja a Társadalombiztosítási gyors számológép hogy meghatározza, milyen juttatásai lesznek nyugdíjba vonulásakor.

Nyugdíjas számológép használata a célok követéséhez

Figyelembe véve a becsült társadalombiztosítási ellátásokat, a nyugdíjkalkulátor segít megérteni a fennmaradó szakadékot a megtakarítások és a nyugdíjhoz szükséges összeg között.

Tegyük fel például, hogy 25 éves, 50 000 dollárt keres évente, és a munkáltatója 401 (k) tervet kínál. A fennmaradó példák mindegyikénél azt feltételezzük, hogy munkáltatója nem egyezik a járulékokkal, és 7% -os éves megtérülési rátát feltételezünk a befektetésekből, amely tükrözi a tervben szereplő részvényeket és kötvényeket.

Ha azt szeretné, hogy 401 (k) tervének egyenlege 30 éves koráig megfeleljen a fizetésének, akkor hozzá kell járulnia

Jövedelmének 17% -a - vagy évente körülbelül 8500 dollár - a tervéhez. Az éves 7% -os hozammal 50,717 dollár egyenleget biztosít.

Ha arra számít, hogy 35 éves korára 75 000 dollárt keres évente, akkor 150 000 dollárra lesz szüksége a tervben, mire eléri ezt a kort.

Ha azt feltételezzük, hogy bevételei átlagosan évi 62 500 dollárt tesznek ki 30 és 35 év között, akkor a bevételének 21% -ával, azaz évi 13 125 dollárral kell hozzájárulnia ahhoz, hogy elérje a tervben szereplő 150 000 dolláros küszöböt.

A korai nyugdíjba mentés varázsa

Hosszú távon, 67 éves korában nyugdíjba vonulva tegyük fel, hogy jövedelme 100 000 dollárra nő 35 és 67 éves kor között. Ebben a forgatókönyvben az átlagos éves jövedelme 87.500 USD. Mivel 100 000 dollárt keres közvetlenül nyugdíjba vonulása előtt, 1 millió dollárt kell foglalnia a 401 (k) tervben.

Mi kell ehhez a cél eléréséhez?

Abszolút semmi!

A nyugdíjtervezés egyik legnagyobb és legjobb titka, hogy minél korábban kezdesz megtakarítani, annál kevesebbet kell spórolnod később. És néha ez semmiség.

Ebben az esetben, mivel 35 éves korában már 150 000 dollár van a tervében, egyszerűen úgy, hogy 32 évig átlagosan 7% -os éves hozammal fekteti be a pénzt, a terve 1,3 millió dollárra nő. Ez anélkül, hogy egyetlen dollárnyi járulékot sem fizetne be.

És ha megéri, ha egyszerűen a 351 és 67 között évente befizetné a maximális 401 (k) összegű, 19 500 dolláros hozzájárulást, akkor a tervének több mint 3,4 millió dollárja lesz a nyugdíjba vonulásig.

A nyugdíj -előtakarékossági tervezés legalapvetőbb szabálya: takarítson meg korán és gyakran!

A korai nyugdíjazás tervezése

Ha 25 éves, és 50 évesen szeretne nyugdíjba vonulni, döntse el, mennyi bevételből kell megélnie 50 éves koráig. Mivel nem részesül a társadalombiztosításban vagy a nyugdíjban, teljes mértékben a nyugdíj -megtakarításaira támaszkodik.

Tegyük fel, hogy évente 40 000 dollárra lesz szüksége ahhoz, hogy nyugdíjasként éljen. Ebben az esetben 1 millió dollárra lesz szüksége a nyugdíjportfóliójában a 4% -os biztonságos kivonási arány alapján.

Mennyit kell spórolni a korai nyugdíjra

Ahhoz, hogy nyugdíjtervében 0 és 1 millió dollár közötti összegre tegyen szert 25 és 50 között, 25 éven keresztül évente 19 500 dollárra kell fizetnie a megengedett maximális 401 (k) összegű hozzájárulást. Ha feltételezzük, hogy befektetése 7% -os hozamot termel, akkor 1 181 209 dollárja lesz, mire eléri az 50 -et. Ez valamivel magasabb lesz, mint az 1 millió dolláros nyugdíjcél.

Nehéz lesz a teljes 19 500 dollárt lefaragni egy 50 000 dolláros jövedelemből, amelyet 25 évesen keres, de az évek múlásával és a bevételek növekedésével egyre könnyebb lesz. Még úgy is dönthet, hogy 20 éves korában csökkenti a járulékokat, és 30 éves korára a maximumra dolgozik.

Ne feledje, hogy a korai nyugdíjba vonulás alapvető stratégiája a jövedelmek nevetségesnek tűnő százalékának megtakarításán alapul. Bár mások a jövedelmük 10% -át, esetleg 15% -át spórolják meg minden évben, többet kell gondolnia 30%, 40% vagy 50% -os megtakarításokra. Minden attól függ, hogy milyen korán szeretne nyugdíjba vonulni.

Mi a teendő, ha nem készül visszavonulni?

Sajnos ez jellemzi az amerikaiak többségét. De nem kell, hogy te legyél, még akkor sem, ha jelenleg nem haladsz a nyugdíjba vonulás útján.

Tegyük fel, hogy Ön 45 éves, és 100 000 dollárt keres, és jelenleg 100 000 dollárnyi nyugdíj -megtakarítással rendelkezik. Ez azt jelenti, hogy 45 éves korában a nyugdíjalapja ott van, ahol a Fidelity azt javasolja, hogy 30 éves korában kellett volna.

Ne add fel a reményt.

Ha 45 és 50 éves kor között évente legfeljebb 19 500 dollárt fizet be, akkor növelje a maximumot évi 26 000 dollárból 50 és 65 éves kor között, a 65 éves kor elérésekor valamivel több, mint 1,3 millió dollár lesz a tervben.

Nem profitálhat az összetett keresetből, amelyet akkor láthatott volna, ha 20 éves korában agresszív takarékoskodni kezd, de helyzete korántsem reménytelen.

A fő elvétel az, hogy szinte minden életkorban pályára léphet a nyugdíjba vonuláshoz. De hajlandónak kell lennie arra, hogy elkötelezze magát a megtakarítás mellett, amennyit csak tud, és teljesen következetes alapon.