Wkalap a lakástulajdon valódi költsége? Nézzük meg közelebbről, melyik a legjobb a 30 éves fix jelzálogkamat vagy a 15 éves fix jelzálogkamat között…
Volt már olyan helyzet, amikor valami nagyon rosszat akart vásárolni? Talán ez volt az, amit akartál igazán rossz, de tényleg nem volt rá szükséged.
Csak hipotetikus okokból mondjuk, hogy valóban szüksége van (mondom, hogy akarom) az új Apple iPad -re, és szép belépő áraival, 499 dollárral. Meg kell vásárolni, de sajnos jelenleg nincs készpénze, ezért hitelből vásárolja meg.
Mindenki más csinálja, te miért nem?
Ha szüksége van egy hitelkeretre, akkor forduljon az első hitelezőhöz, és olyan üzletet kötnek, amely lehetővé teszi, hogy 3 hónap alatt 200 USD -t fizessen vissza.
A 3 hónap alatt összesen 600 dollárt fizet, ebből 100 dollár a kamat. Nem biztos benne, hogy ha a legjobb ajánlatot kapja, vásároljon, és forduljon a második hitelezőhöz.
A második hitelező édes ajánlattal csábít, amely csak havi 125 dollárt fizet, de ezt 6 hónapos időszakra teszi. A fizetendő végösszeg 750 USD, amelyből 250 USD a kamat.
Bár a második hitelezőnél kevesebbet fizet havonta, az iPad birtoklása hosszabb időt vesz igénybe, és végül másfélszeresét fizeti ki annak, ami valójában megéri! Tényleg milyen rosszul vagy szükség azt?
Melyik kölcsönt választaná?
Ha hasonló helyzetben lenne, hitelezőtől kölcsönözne? Biztos vagyok benne, hogy a lakásvásárlás sok hasonlóságot mutat. Amikor vagy döntés a 15 éves és a 30 éves jelzálog között, mindenképpen mérlegelje és mérlegelje az előnyöket és hátrányokat, mielőtt döntést hoz.
Előnyök a 30 éves jelzálográtának kiválasztásában 15 év feletti jelzálográta felett
Általánosságban elmondható, hogy a legtöbb lakásvásárló azért vesz fel 30 éves jelzáloghitelt, mert nem engedheti meg magának (vagy úgy gondolja, hogy nem engedheti meg) a magasabb havi törlesztőrészletet.
De ha módot talál arra, hogy a költségvetésén belül működjön egy 15 éves jelzáloghitel-kamatláb, az hosszú távon valóban megtérülhet.
Hamarabb birtokolná az otthonát, és kevesebbet fizetne érte (végső soron), és valószínűleg az is lenne zárja be jelzálogát alacsonyabb kamat mellett.
Például… Tegyük fel, hogy 300 000 dollárért szeretne házat venni. Ha 30 éves, fix kamatozású jelzáloghitelt vesz fel 6,5%-kal, havonta körülbelül 1900 dollárt fizet. Végül 300 000 dollárt költött a házára, és 382 633 dollárt a kamatokra. Ez összesen 682 633 dollár… több mint kétszerese az otthoni árnak.
Ha ugyanazt a házat 15 éves fix kamatozású jelzáloggal vásárolta 6,0%-on, akkor a havi befizetése körülbelül 2532 dollár lenne.
15 év végén azonban csak 455 682 dollárt költött. Ez 300 ezer dollár a házon és csak 155 682 dollár a kamaton.
Ez 226.951 dollárral kevesebb, mint a 30 éves jelzáloghitel mellett!
Mit tehetne plusz 226 951 dollárral?
Ezt az „extra” pénzt be lehetne fektetni, felhasználni gyermeke oktatásának finanszírozására, a ház felújítására stb.
Ön dönti el, hogy a havonta fizetett többletpénz megéri-e a hosszú távú kifizetést.
De ne feledje… a kifejezés is rövidebb. Képzeld el, hogy az otthonod van, mielőtt a gyerekek elkezdik az egyetemet.
Csak 15 éven keresztül áldoz havonta, aztán… nincs több kifizetés. Ez mind a tiéd!
Hátrányok a 15 éves jelzálográtának kiválasztásakor 30 év feletti jelzálográta felett
Ha túl buzgó a lakáshitel jelzáloghitelének törlesztése, annak megvan a kockázata. Az első
Mik a hátrányai? Nos, a legnyilvánvalóbb hátránya, hogy a havi fizetés magasabb.
Ez jelentheti a költési szokások jelentős megváltoztatását.
Egy másik hátrány: ha kevesebb kamatot fizet, kevesebb adólevonást kap.
Extra fizetés
Bár a vonzalom, hogy a házad 15 év alatt megtérül, izgalmasan hangzik, sokak számára ez egy álom. A feleségemmel eljátszottunk azzal a gondolattal, hogy 15 éves jelzáloghitelt válasszunk új házunkhoz, de amikor elkezdtük morzsolni a számokat, rájöttünk, hogy nagyokat és nagyokat álmodunk.
Megoldásunk az volt, hogy évente többletfizetést fizessünk.
Például, ha a fenti példát használja, akkor 300 000 dolláros, 30 éves futamidejű, fix kamatozású jelzáloghitel 6,5%, és ha hozzájárulunk havonta mindössze 200 dollár plusz összeggel (0r 2400 dollár évente) az elv felé, akkor potenciálisan ki tudjuk fizetni a jelzáloghitelünket közel 7 évvel hamarabb, és több mint 100 000 dollárt takaríthat meg kamaton.
Számunkra előnyös, ha hamarabb törlesztjük a jelzáloghitelt, miközben nem kell magasabb havi törlesztőrészlethez kötnünk, ha későbbi életünkben váratlanul megugrik a jövedelmünk. Általában ugyanazt a módszert javaslom a legtöbbnek.
A rugalmasságnak és a lehetőségek nyitva hagyásának nagy értéke van.