Az alábbiakban ismertetjük a 2016-os Lending Club-ról szóló áttekintésünket.
Azok a befektetők, akik szeretnék kihasználni a peer-to-peer (P2P) hitelezés nyújtotta nagyszerű hozamokat, két lehetőség közül választhatnak: Kölcsönadó Klub vagy Prosper. Mindkettő kiváló potenciális hozamot kínál a befektetők számára, de kissé eltérően működnek.
Küzdjünk meg: Lending Club vs. Prosper. Melyikbe fektetnél be szívesebben és miért? Az alábbiakban egy útmutatót talál, amely segít a befektetőknek megérteni a két vállalat közötti különbségeket.
Ugorjon le a megfelelő szakaszhoz, hogy megkapja a szükséges információkat.
- Történelem
- Visszatér
- Állami elérhetőség
- Kamatláb összehasonlítás
- Befektetési Platform
- Félig automatizált befektetés
- Kézi befektetés
- Hitelképes hitelfelvevők és nemteljesítési kamatlábak
- Összegzés
- Melyik a megfelelő Önnek?
Történelem
Prosper (lásd az én Prosper felülvizsgálat
) volt az első P2P hitelező cég, amelyet 2006 februárjában indítottak útjára. Ez a 2000-es évek adósságbuboréka idején történt, és gyorsan sok befektetőt és hitelfelvevőt szereztek.Kölcsönadó Klub 18 hónappal később, 2007 közepén indult – eredetileg a Facebookon. Ma mindkettő az egyetlen két valódi választás a peer-to-peer befektetők számára.
Visszatér
Véleményem szerint az egyik fontosabb mutató mindegyik befektetési hozama. A Kölcsönzési Klub ill Prosper jobb hozamot adsz?
A Prosper 2009 júliusában megváltoztatta kockázati modelljét és jegyzését. Sokkal jobban hasonlítottak a Lending Clubhoz. Kétségtelen, hogy a Prosper korábbi teljesítménye gyenge volt, és szörnyű választás lett volna a befektetéshez.
A statisztikák a LendStats.com jóvoltából készültek. Az adatok 2015 szeptemberében pontosak. Ez a diagram együttesen mutatja az egyes hitelezők összes fennálló hitelét, és lebontja az egyes évek teljesítményét.
| Év | Prosper | Kölcsönadó Klub |
|---|---|---|
| 2009 | 8.9% | 4.9% |
| 2010 | 9.9% | 6.1% |
| 2011 | 7.8% | 6.2% |
| 2012 | 6.6% | 6.6% |
| 2013 | 9.7% | 8.8% |
| 2014 | 9.26% | 8.03% |
Az eredmények kissé meglepőek számomra. A Prosper hatból öt évre kilépett a Lending Clubból, a másik évben pedig holtversenyben maradt vele. Bár ez nem a teljes kép a hozamokról, érdekes, hogy a Prosper azt mutatja, hogy több mint valószínű, hogy jobb megtérülést kapsz.
Állami elérhetőség
A P2P befektetőknek először meg kell fontolniuk, hogy elérhető-e a P2P hitelezés az államban. Annak ellenére, hogy mind a Lending Clubot, mind a Prospert az Értékpapír- és Tőzsdefelügyelet (SEC) szabályozza, ez az továbbra is az egyes államokon múlik, hogy engedélyezik-e ezeknek a vállalatoknak, hogy befektetőket keressenek a sajátjukba állapot.
Kölcsönadó Klub
A Lending Club minden államban elérhető új befektetők számára (beleértve a District of Columbia-t is), kivéve a következőket: Alaszka, Új-Mexikó, Észak-Karolina, Ohio és Pennsylvania.
A Lending Club FolioFN kereskedési platformon keresztül azonban a befektetők számára elérhető egy további államlista. Itt kereskednek a befektetők a meglévő hitelekkel, és ez sokkal szélesebb körben elfogadott az államok körében. Az itt elérhető további államok: Alaszka, Új-Mexikó, Észak-Karolina, Észak-Dakota és Pennsylvania.
Prosper
A Prosper egy kissé eltérő államlistát kínál az új befektetők számára. A befektetők számára elérhető minden államban (beleértve a District of Columbia-t is), kivéve a következőket: Alabama, Arizona, Arkansas, Iowa, Kansas, Kentucky, Maryland, Massachusetts, Nebraska, New Jersey, New Mexico, Észak-Karolina, Észak-Dakota, Ohio, Oklahoma, Pennsylvania és Vermont. A Prosper nem engedélyez további állapotokat a kereskedési platformján.
Kamatláb összehasonlítás
A hitelfelvevőket terhelő kamatlábak rendszeresen változnak, de jelen pillanatban a Hiteleklub kamatai tól 6,16 százalékról 35,89 százalékra.
A Lending Club egy kissé összetett képletet használ, amely figyelembe veszi a hitelfelvevő hiteljelentésében megjelenő különféle tényezőket, például a FICO-t. pontszám, a legutóbbi hitelkérések száma, a hiteltörténet hossza, a nyitott hitelszámlák és a rulírozó hitel teljes száma. kevés. A legtöbb hitelfelvevő magasabb kamatot is fizet, minél magasabb a hitelösszeg, és a 60 hónapos kölcsön futamideje a 36 hónaphoz képest.
A Prosper valamivel magasabb kamattal rendelkezik, és alacsonyabb hitelképességű hitelfelvevőket is lehetővé tesz a platformjukon. Kamataik az alacsony 5,99 százaléktól egészen a 36 százalékig terjednek.
Nincs nyilvános információ arról, hogy a Prosper hogyan számítja ki a kamatlábaikat, de tudjuk, hogy figyelembe veszik számla jóváírási adatai, például a megkeresések száma, a rendelkezésre álló hitel, a hitelkártya-használat és a legutóbbi adatok mulasztások.
Befektetési Platform
A Prosper és a Lending Club egyaránt lehetővé teszi a befektetők számára, hogy jegyenként legalább 25 dollárt fektessenek be, de a Prosper itt egy kicsit nagyobb rugalmasságot biztosít. A Lending Clubnál 25 dollár többszörösébe kell befektetnie, míg a Prosper bármilyen, legalább 25 dolláros összeget engedélyez. A Prosper-nél történő számlanyitáshoz szükséges minimum 25 dollár. Adóköteles számlák esetén a Lending Club minimuma 1000 dollár, de szerintem ez nem rossz – 1000 dollár az a minimum, amit minden befektetőnek megfelelően fel kell osztani. Ha azonban ezzel a szolgáltatással szeretne IRA-t nyitni, a minimális befektetés 5500 USD.
Félig automatizált befektetés
Mindkét vállalat segít megszabadulni a befektetéstől. Egyszerre több száz kölcsön áll a befektetők rendelkezésére mindkét platformon. Azok a befektetők azonban, akik csak a hitelek széles keresztmetszetére vágynak, néhány kattintással befektethetik rendelkezésre álló készpénzüket.
A Lending Club mindig három lehetőséget kínál, ha ilyen félig automatizált módon fektet be: magas, közepes és alacsony kockázatú hiteleket. Adja meg a befektetni kívánt összeget (vagy hagyja, hogy befektessék a rendelkezésre álló készpénzt), és néhány kattintással kész is.
A Prosper rendelkezik egy Quick Invest funkcióval, amely lehetővé teszi a befektetők számára, hogy nagyon gyorsan új pénzt helyezzenek munkába. A Quick Invest segítségével kiválaszthatja a kölcsön fokozatát vagy más szűrési feltételeket, és 25 dollárnál nagyobb összeget fektethet be mindössze négy kattintással.
Azon befektetők számára, akik szeretik a P2P hitelezést, de egyáltalán nem akarják kezelni befektetéseiket, mindkét cégnél van „menedzselt számla” opció. A Lending Club PRIME minimális befektetése 5000 USD, és egyszeri 0,8 százalékos díjat kell fizetni.
A PRIME számlák teljesen kézenfekvőek – a befektető megadja a kezdeti iránymutatást (például, hogy milyen kamatlábakba fektessenek be), majd a Hitelező Klub gondoskodik a többiről. A Prospernek van valami hasonló, az úgynevezett „Concierge Service”, amely 25 000 dollárról indul, de nincs hozzá kapcsolódó díj.
Kézi befektetés
Mindkét társaság teljes mértékben kézi befektetést tesz lehetővé azok számára, akik saját maguk akarják kiválasztani befektetéseiket. A platformon szűrheti a hiteleket a kamatláb, a hitel futamideje és a hitel célja, valamint a hitelfelvevő hiteljelentéseiből származó adatok egész sora szerint.
A Lending Club azt a plusz előnyt teszi lehetővé, hogy letöltheti a platformon elérhető összes hitel táblázatát, majd Excelben elemzi ezeket a kölcsönöket. A Prosper nem engedélyezi a letöltést, de kiváló szűrési képességgel rendelkezik a platformján.
Egy kis trükk a Prosper befektetőknek: ha Google Chrome-ot használsz, beszerezheted a Prosperity nevű plugint minden kölcsönhöz tartozó hiteladatokat jeleníti meg az oldalon (amíg be van jelentkezve a Prosper fiók). Mindig használom ezt a funkciót, és nagyon hasznosnak találtam.
Hitelképes hitelfelvevők és nemteljesítési kamatlábak
Mindkét társaság szigorú biztosítási előírásokkal rendelkezik, és a hitelfelvevőnek megfelelő hitellel kell rendelkeznie, mielőtt bármelyik vállalattól kölcsönt kapna. A Lending Club a Transuniont használja a hiteladatok lekérésére, és lehetővé teszi a hitelfelvevők számára, akiknek a hitelképessége legalább 660. Prosper használja a Experian Scorex hitelpontszám és lehetővé teszi azoknak a hitelfelvevőknek, akiknek a hitelképessége legalább 640. (Ez a minimális pontszám 600-ra csökken azoknál a hitelfelvevőknél, akik második hitelt vesznek fel.)
Az alapértelmezések minden P2P befektető számára nagy gondot okoznak. Ha összehasonlítjuk a 2010-ben felvett összes hitel késedelmét, azt láthatjuk, hogy a Lending Club alacsonyabb, 3,2 százalékos nemteljesítési rátával rendelkezett, mint a Prosperé. 5,7 százalék, de 2014-ben ennek a fordítottja volt, a Prosper nemteljesítési rátája alacsonyabb, 3,6 százalék, szemben a Lending Club 8,7 százalékával (adat tól től Lendstats.com). Ez rávilágít annak fontosságára, hogy saját átvilágítást végezzen mind a vállalatnál, mind az egyes hiteleknél.
Összegzés
| Kölcsönadó Klub | Prosper | |
|---|---|---|
| Promóciók | Szerezzen akár 100 000 Egyesült mérföldet befektetéskor | Egyik sem |
| Díjak | 1 év | 1 év |
| Minimális befizetés | 1000 USD (adóköteles); 5500 USD (IRA) | $25 |
| Kölcsön futamideje | 3 vagy 5 év | 3 vagy 5 év |
| Hitelösszeg | 1-40 ezer dollár fogyasztói, 5-50 ezer dollár autó, 5-500 ezer dollár üzleti | 2-35 ezer dollár fogyasztó |
| Akkreditált befektető | Nem (hacsak nem Kentuckyban) | Nem |
| Megjegyzés típusok | Fedezetlen fogyasztói adósság, gépjármű-refinanszírozás és üzleti hitelek | Fedezetlen fogyasztói adósság |
| IRA számla | Igen | Igen |
| Regisztrálj | Regisztrálj |
Melyik a megfelelő Önnek?
között nem fogok ajánlást tenni Kölcsönadó Klub vagy Prosper.
Eredetileg csak a Lending Clubbal kezdtem, és a korábbi teljesítmények alapján tétováztam, hogy a Prosperrel fektessenek-e be. Ahogy a magamban tárgyalom Prosper felülvizsgálat, drámai változtatásokat hajtottak végre a jegyzési folyamatukban. A statisztikák alapján a Prosper hasonló, ha nem valamivel jobb teljesítményt és kockázati profilt kínál, mint a Lending Club.
Jelenleg mindkét cégnél van számlám, és továbbra is új pénzt adok a befektetéseimhez. Arra buzdítok minden peer-to-peer befektetőt, hogy tájékozódjon az egyes vállalatokról, vessen egy pillantást a platformjaikra, és érezze meg, melyiket részesíti előnyben.
Az új befektetőknek érdemes megnézniük a Lending Club és a Prosper tájékoztatóját is; mindig ismernie kell az ezzel járó kockázatokat. Ezenkívül mindkét társaság teljes hiteltörténete letölthető online.
Az a véleményem, hogy az új befektetőknek két nagyszerű választásuk van. Ha nem tud dönteni a két cég között, akkor tegye azt, amit én, és nyisson számlát mindkét cégnél.