Amikor egy távoli rokon segítségért hívott a 401k -jével, örömmel vállaltam.
Bármikor segíthetek valakinek, hogy megtakarítsam anyagi jövőjét, izgatott vagyok.
Sajnos néhány perc múlva az izgalom elszállt.
A rokon most kezdte új munkáját, és még egy fillért sem tett bele a 401k -ba. Olvasott a 401k által kínált előnyökről és azokról, amelyek megragadták őt
figyelmet fordítottak a hitelfelvételre.
Azt kérdezte tőlem: „Hogyan vegyek fel hitelt a 401k -ből?”
Mondd mi?
Hm... utoljára ellenőriztem, hogy nem tud kölcsönkérni egy 401k -ből, amelyben nincs semmi!
Végül megtanultam, hogy a rokonnak pénzküzdelmei voltak, amiről nem tudtam.
Valószínűleg a legtöbb anyagi bajban lévő ember tisztában van vele, és általában jóval azelőtt, hogy a csődbíróságra száll, vagy elveszíti otthonát a kizárás során.
Végül is a személyes pénzügyi összeomlást szinte mindig hosszú pénzügyi instabilitás előzi meg.
Mik azok a figyelmeztető jelek, amelyek miatt pénzügyileg instabil vagy?
Itt a 21. Ha egynél több közülük érinti Önt, ideje visszalépni, újraértékelni a körülményeit, és lépéseket tenni a tendencia megfordítása érdekében.
pénzügyileg stabil.1. Időnként kölcsönt kell fizetnie a költségvetés elkészítéséhez
Ez aligha ritka, ha a költségvetése túl szoros. Bár lehet, hogy a legtöbb hónapban a bevételeiből fedezheti költségeit, ha találja magát ha pénzt kell kölcsönöznie a költségvetése fedezésére akár minden harmadik vagy negyedik hónapban, ez annak a jele, hogy baj van fenyegető.
Nem jelent problémát, ha pénzt kell felvennie a költségvetése fedezésére egy hónapra, amelyben a költségei szokatlan körülmények miatt magasabbak. És ha a következő hónapban vissza tudja fizetni a kölcsönvett pénzt, ez egy másik jó jel. De ha ezt az év több hónapjában végzi, akkor a teljes pénzügyi helyzete nem romlik.
Az adósság halmozott jellegű, így minden alkalommal, amikor hitelt vesz fel, a pénzügyei gyengülnek - egy kicsit egyszerre.
2. Sürgősségi alapja nem létezik, vagy közel üres
A sürgősségi alap tiszta pénzforgalmi számla, amely nem más célból létezik, mint váratlan pénzügyi katasztrófák fedezésére. Ha a sürgősségi pénztárának nincs elegendő készpénze legalább 30 napos megélhetési költségek fedezésére (három-hat hónap ajánlott), akkor a pénzügyi feledés határán él.
Egyetlen nagy, váratlan kiadás, vagy akár néhány hétig tartó fizetés elvesztése gyorsan lefelé irányuló pénzügyi spirálba sodorhat. Lemaradhat jelzálogkölcsönével és egyéb adósságfizetésével, és nem találja magát helyreállítani.
3. Egy vagy több hitelkártyát használhat fel
Ez az egyik olyan epizód, amelyet a legtöbb ember könnyen figyelmen kívül hagy. Végtére is, szinte mindenkinek van hitelkártyája, és a legtöbbnek van némi tapasztalata azzal kapcsolatban, hogy egyszerre ki kell-e fizetni közülük egyet. De ez klasszikus jele annak, hogy anyagilag instabil.
Miközben az egyik a legjobb hitelkártyák az USA -ban nagy előnyökkel járhat, a kifizetett hitelkártya tiszta felelősség, mivel folyamatos havi fizetést jelent, de már nem jelent új hitelt.
A hitelkártyák kifizetése szinte soha nem jó. És mivel a távollét a kifizetett kártya kifizetésére annyira távoli, csak idő kérdése, hogy mikor fog maximalizálni egy második, majd egy harmadik kártyát, és így tovább.
Ebből a lyukból ásni kezdhet, ha egyenlegét az egyikre helyezi 0 százalék hitelkártya azok számára, akik még mindig jó hitelképességgel rendelkeznek. Így a kifizetések maximális hatást érnek el.
4. Csökken a hitelképessége
Amikor elkezdi fizetni a hitelkártyákat, a hitelképessége valószínűleg csökkenni fog. Ez azért van, mert a tiéd hitelkihasználási arány - a tartozás összegét osztva a rendelkezésre álló hitelével - nő. Ez az arány a hitelminősítés kiszámításának 30% -át képviseli.
A hitelkihasználási arány ideális küszöbértéke 30%. Ez azt jelenti, hogy ha 30 000 USD összegű, megújuló hitelkeretük van, akkor akár 9 000 USD összegű hitelkeretük is fennállhat anélkül árt a hitelképességének. Amint túllépi a 30% -os küszöböt, hitelképessége csökkenni fog, akkor is, ha minden fizetését időben teljesíti.
Természetesen az alacsonyabb hitelminősítés megnehezíti a hitelfelvételt, és magasabb kamatlábat eredményez minden új hitel esetén. De emellett a meglévő hitelkeret kamatai is emelkedhetnek (a jelenlegi hitelezők figyelik a hitelképességet!).
5. Halálos félelemben élsz a munkahelyed elvesztésétől
Gyakori az állásvesztés miatti aggodalom. De ha ez az aggodalom inkább félelemre hasonlít, mint pl. Nem tudom, mit tegyek, ha elveszítem az állásomat, valószínűleg azért, mert legbelül tudod, hogy anyagilag instabil vagy.
A munkahely elvesztése aligha szokatlan a mai gazdaságban. De erre fel lehet készülni. És ha felkészült, lehet, hogy a munkahely elvesztése nem kívánatos, de te sem fogod katasztrófának tekinteni. Az a tény, hogy félsz a munkahelyed elvesztésétől, azt jelzi, hogy a mögöttes pénzügyi helyzeted még rövid ideig sem tudta kezelni a bevételkiesést.
6. Fantáziál a jobb pénzügyekről
A legtöbben jobb pénzügyeket akarnak. Ugyanakkor a legtöbben felismerik annak szükségességét, hogy stratégiát dolgozzanak ki annak megvalósításához. Ha nagyrészt elhagyott minden gyakorlati stratégiát a pénzügyek javítása érdekében, és főleg arról fantáziál, hogy milyen érzés lesz, amikor a dolgok jobbak, ez jól jelzi, hogy pénzügyileg instabil.
Fantáziálhat a leszállásról a sokkal jobban fizetett állást, óriási bónusz (vagy édes részvényopció) megszerzése, öröklés, vagy akár nyerő lottószelvény megszerzése. Az a tény, hogy fantáziál a jobb pénzügyekről, öntudatlan beismerés, és úgy érzi, elveszíti uralmát a körülményei felett.
7. Már biztos vagy benne, hogy soha nem leszel képes visszavonulni
Folyamatosan körülvesznek minket a pénzügyi tanácsadók, akik azt mondják felkészülni a nyugdíjra. De ha úgy gondolja, hogy anyagi helyzete nem képes befogadni a pénzt a távoli jövőre, akkor talán meg sem próbálja az erőfeszítést.
Ennek a tétlenségnek az a végeredménye, hogy a hatvanas évei elérésekor még instabilabb lesz anyagilag, mint jelenleg. És addigra kevesebb lehetőség lesz.
8. Pénzügyek miatt többet alszol, mint néha
Mindenki tapasztal bizonyos fokú stresszt a pénzügyek miatt. Még akkor is, ha pénzügyi helyzete szilárd, aggódhat a nagy, hirtelen kiadások vagy a növekvő költségek jövőbeli hatása miatt. De ha azon kapja magát, hogy elakad az alvása amiatt, hogy ebben a hónapban nem tudja kifizetni a számlákat, akkor valószínűleg annak köszönhető, hogy anyagilag instabil.
A túl sok elveszett alvás befolyásolhatja életképességét, és akár megélhetési képességét is. Bármelyik eredmény csak rontja a pénzügyeit.
9. Miután kifizette a számláit, összetört
Még akkor is, ha minden hónapban képes teljes mértékben kifizetni a számlákat, ha a fizetésük után - legalábbis a legtöbb hónapban - tönkrement, ez biztos jele annak, hogy pénzügyileg instabil.
Bármi legyen is a költségvetése, mindig legyen legalább egy kis többlet a megtakarításokhoz és a jövőbeli esetleges költségek fedezéséhez. Ha ez az extra nem létezik, akkor pénzügyi köteléken jár, ahol komoly válság várhat a sarkon.
10. Pénzt kölcsönzött családjától vagy barátaitól
Ezt a lépést általában akkor teszik meg az emberek, ha nem tudnak hitelt kapni kereskedelmi forrásból. Az a tény, hogy ezt az utat kell választania, általában komoly hitelproblémákra utal.
Bár a családtól és a barátoktól felvett hitellel átvészelhet egy rövid távú válságot, általában nem jelentenek folyamatos hitelt. Ez azt jelenti, hogy előfordulhat, hogy nem állnak rendelkezésre további források a következő válság kezeléséhez.
11. Komolyan fontolóra vette a csődöt vagy az adósságkezelést
Valószínűleg igaz, hogy a legtöbben jóval a lépés megtétele előtt kutatnak vagy gondolkodnak a csődről vagy az adósságkezelésről. Ha bármelyiket fontolóra vette, ez egyértelmű jele annak, hogy pénzügyileg instabil.
Valójában sok esetben valószínű, hogy ez az csak az a tény, hogy fontolóra vette ezt, azt jelenti, hogy elmúlt az idő, hogy belevágjunk.
12. Nemrégiben megtagadták a hitelt
Az egész gazdaság a hitel körül forog, ezért a kölcsön megszerzése általában meglehetősen egyszerű folyamat. De ha a közelmúltban megtagadták tőled a hitelt, ez azt jelzi, hogy a hitelezési rendszer sérült áruknak tekint téged, és nem hajlandóak hitelkockázatot vállalni.
Ugyanez igaz akkor is, ha Ön képes hitelt felvenni, de az a sub-prime kategóriába tartozik. Ez azt jelenti, hogy hitelprofilját a hagyományos hitelezők vonatkozásában a határokon kívülinek tekintik, és Ön a magas kockázatú hitelfelvevők csoportjába került.
Nem csak magas kamatot kell fizetnie egy másodlagos hitel után, hanem jellemzően más díjak is, amelyek nem léteznek a hagyományos kölcsönöknél, valamint előtörlesztési büntetések. Még rosszabb, hogy a másodlagos hitelek általában az utolsó állomást jelentik, mielőtt nem tudnak teljes hitelt felvenni.
jegyzet: Ha kölcsönből visszautasították, kipróbálhatja a peer to peer hitelezőket Hitelező Klub vagy Prosper.
13. Kerülje a pénzbeszélgetéseket másokkal - még a házastársával is
Védekező intézkedésként legtöbbünk kerülni fogja az általunk zavarónak tartott témák megbeszélését. Ha a pénz az egyik ilyen téma, akkor nagy valószínűséggel pénzügyileg instabil.
Sok pénz bajban lévő ember - még azok is, akik látszólag jól élnek a felszínen - inkább nem beszélnek a pénzről a családdal és a barátokkal. A legvégső esetben talán nem is beszélnek erről a házastársukkal. Végül is a pénz a házasságon belüli nézeteltérések és konfliktusok egyik legnagyobb forrása. Te talán kerülje a pénz megbeszélését a házastársával mint a béke megőrzésének módja.
14. Kénytelen volt késleltetni vagy megszüntetni egy fontos nagyobb vásárlást
Ez bármi lehet a TV cseréjétől, a ház tetőjén át az autó cseréjéig. Bármilyen diszfunkcionális is az elem, nem cseréli ki, mert nincs pénze fizetni érte.
A legvégső esetben ez az orvosi eljárás késleltetésének formája is lehet, vagy ha gyermeke nem kap fogszabályozót. Ezek mind nagy kiadások, és ha nem rendelkezik plusz készpénzzel, akkor egyiket sem tudja elvégezni - még akkor sem, ha egyébként tudja fizetni a rendszeres havi számlákat.
15. Úgy tűnik, több dolga van, mint amennyit a jövedelme javasolna
Az egyszerű hitelfelvétel világában úgy tűnik, hogy emberek millióinak több cuccuk van, mint amennyit a jövedelmük vagy foglalkozásuk ésszerűen indokolhat. Ha a rendelkezésére álló dolgok mennyisége, különösen a kívánatos, de nem teljesen szükséges, túlzottnak tűnik a jövedelméhez képest, akkor valószínűleg valamilyen szintű pénzügyi instabilitásra utal.
Amikor azt mondom, hogy „cucc”, nem korlátozom a szót egy olyan házra, amely tele van „játékokkal”, amelyeket te sem szoktál használni. Összeveszem, hogy egy túlméretezett házzal, egy autóval, amit alig engedhet meg magának, az egzotikus nyaralások történetével és a költséges szórakozás mintájával, például sok étkezéssel az éttermekben.
Az ilyen jellegű kiadások a pénzügyi fegyelem hiányára utalnak. Végül is, ha nem tudja fizetni az ilyen finomságokat a fizetéséből, akkor nagyon valószínű, hogy hitelt használ fel a költségek fedezésére. Végül ez vezet az összes többi problémához, amelyeket ebben a cikkben felvázoltam.
16. Még tervezel Egy másik Adósságkonszolidáció
A legtöbb esetben, az adósságkonszolidációs hitelek téveszmék. Nem arról van szó, hogy önmagukban rosszak. Éppen ellenkezőleg, ha komolyan véget vet a pénzfelvételnek, és teljesen elkötelezett amellett, hogy megszabaduljon az adósságtól, az adósságkonszolidációs hitel tökéletes eszköz lehet ennek megvalósításához történik.
Sajnos a legtöbb esetben nem így használják fel az adósságkonszolidációs hiteleket. A legtöbb ember arra használja őket, hogy rendszeresen elhelyezzen egy csomó magas kamatú hitelkártya -kölcsönt egyetlen új hitel alá, alacsonyabb kamatláb mellett, és sokkal alacsonyabb havi fizetéssel. A megkönnyebbülés azonban általában ideiglenes, és az adós új hitelt kap, a meglévő adósságkonszolidációs hitel mellett.
Végül újabb adósságkonszolidációs hitelt keresnek, létrehozva a forgó adósságkonszolidációs hitel szindróma. Gyakran ez az utolsó állomás a csődbíróság előtt.
Az adósságból való kilépés csak annyit jelent, kilépni az adósságból. Ha adósságát egy másik formába rendezi, nem szabadul meg az adósságtól. Gyakran lehetővé teszi, hogy a hitelfelvevő folytatja az adósság körhintáját, amíg nincs más lehetőség.
17. A késedelmi díjak és a folyószámlahitelek napi munka
Biztos jele annak, hogy pénzügyileg instabil, amikor a késedelmi díjak és a folyószámlahitel -díjak legalább meglehetősen normálisakká válnak az életében. A kis pénz megfizetését olyan árnak tekintheti, amelyet hajlandó fizetni annak érdekében, hogy jobban ellenőrizhesse pénzforgalmát.
De az a tény, hogy fizetnie kell nekik, azt jelzi, hogy nincs készpénze a számlák időben történő kifizetéséhez, és ez az instabilitás határozott jele.
18. Szándékosan becsúsztatja a számlákat a következő hónapba
Ez a klasszikus rabolva Pétert, hogy fizessen Pálnak forgatókönyv. A számlákat egyik hónapról a másikra osztja el annak biztosítása érdekében, hogy mindenki megkapja a fizetést - végül. Tehát fizetheti a villanyszámlát egy hónapig, de tartsa meg a gázszámlát a következő hónapig.
Ez a hátsó ajtó hitel formája. Az egyik kereskedő egy hónapra nyújt fel nem hivatalos kölcsönt, és cserébe késedelmi díjat fizet. Ha ezt rendszeresen megteszi, az azt jelenti, hogy többet fizet minden igénybe vett szolgáltatásért (a késedelmi díjak miatt). Ily módon ez nem csak annak a jele, hogy pénzügyileg instabil, hanem egy pénzügyi megállapodás, amely még tovább rontja ezt az instabilitást.
19. Halasztja a karbantartási projekteket otthonában és autójában
Gyakran mondják ezt a karbantartás az első dolog ha anyagi gondok vannak. Ha a pénzforgalmi problémák miatt elhalasztja a karbantartási projekteket, ez egyértelmű jele annak, hogy pénzügyileg instabil.
A halasztott karbantartás számos formát ölthet. Ez magában foglalhatja a kopasz gumiabroncsokkal való vezetést, a nyikorgó fékek hónapokig történő rögzítésének elmulasztását, az otthonában törött ablakok javításának hiányát vagy a központi légkondicionáló szervizelésének hiányát.
E projektek elhalasztásának oka a pénzforgalom hiánya. De végül az állapot romlása még nagyobb mértékű pénzveszteséget okozhat. Például, ha nem javítja meg a fékeket, amikor csak a betéteket kell kicserélnie, a dobok cseréje is szükségessé válhat a munka több hónapos késése miatt.
20. Jelentős biztosítási fedezet nélkül megy
A biztosítás nélküli eljárás egy másik gyakori módja annak, hogy az emberek kezeljék az anyagi nehézségeket. Ez az egyik fő oka annak, hogy miért mennek el az emberek egészségbiztosítás nélkül, és valószínűleg ez az egyetlen legnagyobb ok, amiért nem életbiztosítás.
Bár ezeknek a politikáknak a hiánya rövid távon pénzt takarít meg, a jövőben bármikor igazolt pénzügyi katasztrófához vezethet Ön vagy családja. Például, ha nincs egészségbiztosítása, egyetlen középszintű orvosi eljárás több tízezer dollárral adósodhat el, sőt csődbe is kényszeríthet.
A fedezet hiányának végső eredménye egy olyan pénzügyi helyzet, amely sokkal rosszabb, mint amivel most foglalkozik.
21. Nem biztos abban, hogy képes lesz a következő havi házfizetésre
Ekkor a pénzügyi instabilitás válságos szintre lép. Mivel a házfizetés a legtöbb háztartásban jellemzően a legnagyobb egyszeri kifizetés, az egyik hónapról a másikra történő kifizetés lehetősége nagyon bizonytalan lehet. Ez azt is jelzi, hogy hiányzik a pénzügyi rugalmasság, mivel nincs elegendő erőforrás egyetlen havi lakásfizetés kezelésére.
A házfizetés képtelenségének bonyodalma az, hogy más következmények láncolatát indítja el. Például, ha van jelzáloghitele, akár egy hónapos lemaradása is olyan hiánynak bizonyulhat, amelyet hosszú hónapokig nem tud pótolni. Előfordulhat, hogy a jelzáloghitel legalább 30 nappal elmarad a belátható jövőben. Egyes államokban pedig a legfeljebb 60 napos lemaradás jogilag feljogosíthat egy jelzáloghitelezőt kizáró eljárás megindítására.
A helyzet még rosszabb, ha bérlő vagy. Ha egyik hónapban sem tudja kifizetni a fizetést, heteken belül kilakoltatással kell szembenéznie. Ezért ez az egyik legfontosabb figyelmeztető jel!
Ezeknek a figyelmeztető jeleknek nem az a célja, hogy megijesszenek (jó, talán igen-egy kicsit), hanem inkább segítsenek abban, hogy időben észrevegyék a jeleket, mielőtt teljes válsággá válnának. Ha ezen figyelmeztető jelek közül többet tapasztal, használja cselekvésre ösztönzésként. Például, ha felépít egy sürgősségi alapot, amely legalább 30 napos megélhetési költséget tartalmaz, akkor a legtöbb ilyen probléma megszűnik. És ennek meg kell adnia minden szükséges motivációt.
Az anyagilag instabil lét nem halálos ítélet - ez egy feltétel, amelyet határozottan orvosolhat. De mielőtt teheti, ismernie kell a jeleket, és készen kell állnia a cselekvésre.
Ez lenne az igazi kivonat ebből a listából!
Mentés