A TŰZ Mozgalom (Pénzügyileg független, korán nyugdíjas) az emberek már 35 vagy 40 éves korukban nyugdíjba vonulnak.
De kivéve, ha az élet korai szakaszában komolyan átlagon felüli jövedelemre tesz szert, és csupasz csontokkal tud élni, ez valószínűleg nem lesz opció az Ön számára.
A következő legjobb lehetőség lehet kissé korai nyugdíjazás. Mint 55 évesen nyugdíjba vonulni.
Ez nem ugyanaz, mint a harmincas vagy negyvenes évek nyugdíjba vonulása, de sokkal jobb, mint 65, 67 vagy akár 70 éves korig várni. És akkor is nyugdíjba vonul életének virágkorában - vagy legalábbis késő prím.
Ne keseredjen el, ha nem tud hamarabb nyugdíjba vonulni. Valójában bizonyos előnyei is vannak annak, ha 55 évesen nyugdíjba vonul.
(És ez még mindig sokkal jobb, mint 65 évesen nyugdíjba vonulni.)
Tartalomjegyzék
- Hogyan lehet nyugdíjba menni 55 évesen (10 évvel az átlag előtt!)
- Hogyan lehet maximalizálni a nyugdíj -megtakarításokat
- B terv: Roth átalakítás „létra” a mentéshez!
- Miért érdemes nyugdíjba menni ötvenes éveiben?
- Ha korán nyugdíjba vonul, nyugodtan vonuljon vissza
Hogyan lehet nyugdíjba menni 55 évesen (10 évvel az átlag előtt!)
Dolgozzon olyan szakemberrel, aki segít elérni céljait
Egy jó szakember megváltoztathatja a pénzügyi céljait. A korai nyugdíjba vonulás bonyolult keveréke lehet a megtakarításnak és a megfelelő befektetésnek, és a legtöbb embernek nagy előnye származik a megfelelő útmutatásból.
Ha komolyan gondolja a korai nyugdíjba vonulást, nincs jobb befektetés, mint segítséget kapni a megfelelő irány meghatározásához.
Az élet kiszámíthatatlan. Nyugdíjas tervének nem szabad lennie.
Vegye fel a kapcsolatot egy független pénzügyi szakemberrel, hogy megtudja, jó úton halad -e a nyugdíjazási céljainak elérésében. A kezdéshez kattintson az államra.
Fogj nekiÉlj kevesebbel, mint amire valaha is gondoltad
Ezzel a stratégiával plusz helyet teremt a költségvetésében, hogy pénzt takarítson meg az átlag feletti áron.
Minél kevesebb pénzből kell megélnie, annál többet spórolhat, és annál több lesz a nyugdíjra.
Nagy költségeket csökkenthet, ha refinanszírozza a jelzáloghitelt, és korán kifizeti.
Itt is van pár változó. Ha igazán jól tudod csontig csökkenteni a megélhetési költségeidet, akkor hamarabb mehetsz nyugdíjba, mint 55.
Ha egy kicsit későn érkezik a korengedményes nyugdíjas partira, a költségek csökkentése még fontosabb lesz ahhoz, hogy elérje azt a célt, hogy 55 évesen nyugdíjba vonuljon.
Mindenki a megélhetési költségek csökkentéséről beszél, de ez pontosan mit takar?
És pontosabban, mennyivel keményebben kell dolgoznia rajta, ha korán szeretne nyugdíjba vonulni? Természetesen könnyebb lesz a költségvetés, ha több pénzt keres.
Például, ha évente 150 000 dollárt keres, 30 000 dollárt takaríthat meg a megtakarítások érdekében, ha 20%-kal csökkenti költségeit. De ha 75 000 dollárt keres, 40%-kal kell csökkentenie a megélhetési költségeit, hogy 30 000 dollárt szabadítson fel.
A költségek csökkentése szinte bármilyen jövedelemből elvégezhető. Ezek után többnyire a szokássá változtatás kérdése.
Ha komolyan gondolja a költségek csökkentését, és oda, ahol bizonyos eszközök értékesítését fontolgatja, akkor befizetheti a bevételt. Ha kreatív lesz, csökkentheti a megélhetési költségek csökkentésére gyakorolt nyomást.
Refinanszírozza jelzáloghitelét gyorsított kölcsönökkel
Kezdje a Quicken kölcsönöknélProfi tipp: Ahhoz, hogy a legtöbbet hozhassa ki megtakarításaiból, helyezze azt a pénzt egy nagy hozamú online megtakarítási számlára, ahol felhalmozódhat. A CIT Bank rendelkezik a legversenyképesebb kamatokkal a piacon.
Megtakarítás -készítő fiókja arra ösztönzi Önt, hogy fektessen be olyan célokba, mint a nyugdíjba vonulás 100 dollár minimális havi befizetéssel vagy 25 000 dolláros egyenleggel.
És korlátozott ideig az olvasók pontozhatnak a 150 dollár készpénz bónusz ha 25 ezer dollár letéttel, vagy a 300 dollár készpénz bónuszha 50 ezer dollárt helyez be!
Minél korábban kezded el menteni a jobbat
Magától értetődik, hogy a korengedményes nyugdíjazáshoz korán kell elkezdeni a megtakarítást is. Minél hamarabb elkezdi, annál kevesebb erőfeszítést kell tennie.
Dolgozzunk egy példát annak bemutatására, hogy ez hogyan is működik.
Tegyük fel, hogy úgy dönt, hogy 1 millió dollárra lesz szüksége ahhoz, hogy 55 évesen nyugdíjba vonuljon. Átlagos jövedelme mostantól a nyugdíjazásig 100 000 dollár évente.
Pénzét egy részvények és kötvények vegyes portfóliójába fektetheti, amelyek átlagos éves hozama 7%.
- 25 éves: Ha 25 évesen kezdi a megtakarítást, akkor a fizetés 11% -ának megtakarításával érheti el a célját.
- 30 éves: 30 évesen 16%-ot kell spórolnia.
- 35 éves: Mire eléri a 35 évet, 20 évet kell megtakarítania, és az arány 25%-ra emelkedik.
- 40 éves: 40 évesen, 15 év múlva 40%-ot kell spórolnia.
Anélkül, hogy bármilyen számításba belemennénk, meglehetősen nyugodtan kijelenthetjük, hogy ha elmúltál 40 éves, és nulláról indulsz, akkor valószínűleg nem tudsz 55 évesen nyugdíjba vonulni. Ahhoz, hogy megpróbálhassa, meg kell spórolnia valamit, ami közel a jövedelme 100% -a.
Fektessen be agresszíven
A korai nyugdíjba vonulás megtakarításának egyik kihívása az, hogy nagy szükség van egy magas kockázatú toleranciára. Nem fogja elérni a célját, ha biztonságos eszközökbe, például betétigazolványokba fektet.
Bár lehet, hogy van némi pénze biztonságos eszközökben, a túlnyomó többségnek magasabb kockázatú befektetésekben kell lennie.
Ez elsősorban a részvényeket és a befektetési alapokat vagy a tőzsdén kereskedett alapokat (ETF -eket) foglalja magában, amelyek részvényekbe fektetnek be.
Esetleg bele is foglalhat ingatlanbefektetési trösztök (REITS), mivel gyakran a részvényekkel összehasonlítható hozamot nyújtanak. A lényeg az, hogy komoly befektetéseket kell eszközölnie, amelyek nagy kockázatot hordoznak. Ez azt jelenti, hogy fennáll a kockázata annak, hogy elveszítheti befektetéseit.
Bármelyik évben pénzt veszíthet egy részvényportfólión. Valójában két vagy több évet is elveszíthet egymás után. Fel kell készülnie erre.
A kockázati eszközökbe történő befektetés hosszú távú befektetés.
Igen, bármely évben elveszítheti a pénzét, de a valódi hozam többéves befektetésből származik.
Szerencsére a számok előnyösek. A tőzsde átlagosan visszatért 9% és 11% között az elmúlt 90 évben.
Ha igazán agresszív akarsz lenni, tartsd pénzed 100% -át részvényekbe fektetve. 20 vagy 30 év alatt átlagosan 10%körüli éves hozamot kell elérnie.
Ha egy kicsit konzervatívabb akar lenni, a 90% -os részvényallokáció 9% -ra csökkenti a hozamot, a 80% -os allokáció pedig 8% -ra.
De mindkettő továbbra is szilárd hozam, különösen akkor, ha pénzének nagy részét adófizetéses nyugdíjtervekbe fekteti.
Hogyan lehet maximalizálni a nyugdíj -megtakarításokat
Fektessen be az adók által védett nyugdíjtervbe
A korai nyugdíjba vonuláshoz feltétlenül szükség van arra, hogy befektetéseinek minél nagyobb részét adófizetéses nyugdíjtervekbe fektesse be.
Gyorsabban éri el céljait olyan pénzen, amely nem tartozik azonnali adózás alá.
Például, ha a szövetségi államok adóinak együttes 30% -os adósávjában szerepel, a 10% -os befektetési megtérülés mindössze 7% -os nettó hozamot eredményez. Ha ezt számokkal kell lebontani, ha 25 évig 10 000 dollárt fektet be 10% -ra, akkor körülbelül 1 036 000 dollárt kap. Küldetés teljesítve!
De ha a nettó hozamot 7% -ra csökkentik, mivel a 30% -os adókulcsba tartoznak, akkor 25 év után 656 000 dollár lesz. A küldetés NEM teljesült.
Látja az adófedezeti befektetések fontosságát?
Az adózott befektetések jelenthetik a különbséget a korai nyugdíjba vonulás és a hagyományos nyugdíjkorhatár kivárása között.
Előfordulhat, hogy nem lehet minden pénzét befektetni adóvédett nyugdíjterveken keresztül. Végül is korlátai vannak annak, hogy mennyit tudsz hozzájárulni. Például a 401 (k) vagy 403 (b) terv, a maximális hozzájárulás 2019 -től 19 000 dollár.
Ha eléri az 50-et, felvételi hozzájárulást adhat hozzá, és ezt 25 000 dollárra növelheti. És mivel sok munkáltató által támogatott nyugdíjterv a munkáltatónak megfelelő hozzájárulást is nyújt, annál jobb.
Lehet, hogy IRA -hozzájárulást is hozzáadhat a keverékhez.
Ez az összeg 2019-re 6000 dollárra nőtt, és 7000 dollárra, felzárkózási hozzájárulással 50 éves kortól kezdődően. Ha mindkét tervhez hozzájárul, akkor évente összesen 25 000 dollárral járulhat hozzá.
Az egyik legjobb hely, ahol adózással védett nyugdíjtervet helyezhet el, a Blooom.
Blooom kiemelkedik, mint a premier robo-tanácsadója, aki kizárólag a nyugdíjba vonulás, különösen a 401 (k) menedzsmentje.
Mi a teendő, ha ez még mindig nem elég
A két nyugdíjtervhez való hozzájárulásnak közel kell járnia a megtakarítási célhoz.
De ha nem, akkor mindig további forrásokat spórolhat az adóköteles számlákon.
Annak ellenére, hogy a hozam nem lesz olyan jó, az adóköteles számlák továbbra is fontos célt szolgálhatnak, ha eléri a kívánt nyugdíjkorhatárt. 59 és fél éves koráig nem férhet hozzá nyugdíjtervéből származó pénzeszközökhöz.
Igen, korán hozzáférhet hozzájuk, de nem csak rendes jövedelemadót kell fizetnie a kivonások után, hanem 10% -os korai elállási büntetést is kell fizetnie.
Ha portfóliójának jelentős része adóköteles számlán van, akkor ezekhez az alapokhoz 55 és 59 ½ között férhet hozzá.
A visszavonás egyáltalán nem lesz adóköteles.
Ez értékes hidat jelenthet a korengedményes nyugdíjba vonulás és a büntetésmentes visszavonás között.
B terv: Roth átalakítás „létra” a mentéshez!
Hogyan működik a Rother konverziós létra
Van egy másik módja annak, hogy kezeljük a nyugdíjtervekkel kapcsolatos korai kivonási problémát. Az a Roth -konverzió létra.
Nem könnyű és nem olcsó, de adómentes jövedelmet biztosít Önnek a korai nyugdíjba vonuláskor.
Amint lehet, hogy nem tudja, a Roth IRA-ból származó kivonások teljesen adómentesek, ha Ön legalább 59 1/2 éves, és legalább öt éve szerepel a tervben. De van egy olyan rendelkezés is, amely szerint adómentes kivonásokra van szükség, mielőtt elérné ezt a kort.
Itt jön a képbe a Roth konverziós létra. Az IRA -ban vagy a 401 (k)/403 (b) tervben tartott alapok átválthatók a -ra Roth IRA.
Ha már ott vannak, jogosultak az adómentes kivonásra.
A Roth IRA terv tartalmaz egy rendelkezést, amely lehetővé teszi, hogy vagy Roth IRA hozzájárulást, vagy konverziós egyenleget vonjon le adómentesen és büntetésmentesen. Ezeket úgy ismerik Roth IRA visszavonási rendelési szabályok.
Ezek a szabályok azt jelentik, hogy az első pénz, amelyet a Roth IRA -ból kivontak, vagy hozzájárulás, vagy átváltott egyenleg. A befektetésből származó bevételeket csak akkor vonják vissza, ha ezeket levették.
Most legalább öt évig a Roth -ban kell tartózkodnia, és kerülje a 10% -os büntetést, így az időzítés a legfontosabb ebben a stratégiában. Itt kezdődik a Roth konverziós létra.
Az éves konverziók végrehajtásával, öt évvel azelőtt, hogy elkezdené a kifizetéseket, adómentes jövedelemforrást hozhat létre a korai nyugdíjazáshoz.
A stratégia különösen akkor működik, ha 55 évesen szeretne nyugdíjba vonulni.
Mivel Önnek kevesebb, mint öt évet kell betöltenie 59 ½ éves korának eléréséig, amikor elkezdheti szedni rendszeres kivonás a többi nyugdíjszámlájáról büntetésmentesen, a létra megkapja fedett.
Ha kereskedni szeretne a nyugdíjas tervezési évei alatt, Ally Invest listájának tetején van legjobb helyek a Roth IRA megnyitásához.
Az alacsony kereskedési díjakkal és a befektetési ajánlatok szép választékával a platform szilárd választás a Roth IRA számára.
Példa egy Roth konverziós létrára
Tegyük fel, hogy nyugdíjba vonulásakor évente 50 000 dollárra lesz szüksége. Tegyük fel azt is, hogy a Roth IRA lesz a bevétel teljes forrása.
Annak érdekében, hogy megkezdhesse adómentes kivonását a Roth IRA-ból, 50 éves koráig el kell kezdenie a konverziós létra létrehozását.
Ezt úgy teheti meg, hogy éves konverziót végez az IRA -ból és/vagy a 401 (k)/403 (b) tervből a Roth IRA -ba, évi 50 000 dollárért.
Miután elérte az 55-öt, megkezdheti az 50 000 dolláros éves adómentes kivonást a Roth IRA-ból az egymást követő konverziók eredményeként.
Ez így fog működni:
| ÉV | KOR | ROTH ÁTVÁLTÁS ÖSSZEGE | ROTH ELVONÁS ÖSSZEGE | VONATKOZTATOTT ALAPOK FORRÁSA |
|---|---|---|---|---|
| 2019 | 50 | $50,000 | 0 | N/A |
| 2020 | 51 | $50,000 | 0 | N/A |
| 2021 | 52 | $50,000 | 0 | N/A |
| 2022 | 53 | $50,000 | 0 | N/A |
| 2023 | 54 | $50,000 | 0 | N/A |
| 2024 | 55 | $50,000 | $50,000 | 2019 -es konverzió |
| 2025 | 56 | $50,000 | $50,000 | Konverzió 2020 |
| 2026 | 57 | $50,000 | $50,000 | 2021 Konverzió |
| 2027 | 58 | $50,000 | $50,000 | 2022 Konverzió |
| 2028 | 59 | $50,000 | $50,000 | 2023 Átalakítás |
Különösen kényelmes, ha 55 évesen kezdi el a kifizetéseket, hogy ezek az elosztások egyenesen 59 ½ éves korig fedezik Önt. Ekkor büntetésmentesen használhatja a többi nyugdíjtervet.
A fenti táblázatban bemutattuk, hogy a Roth -konverziók 55 év után is folytatódnak.
Valójában azonban előfordulhat, hogy ezt követően nem kell további konverziókat végrehajtania.
Az a képesség, hogy 59 ½ után büntetésmentesen veheti fel az osztásokat, további konverziókat eredményezhet szükségtelen, mivel az adófizetési kötelezettséget csak nyugdíjba vonulásának egyik szakaszából helyezi át egy másik.
A Roth IRA konverziós létra létrehozásának hátránya
Amilyen jól néz ki a Roth IRA konverziós létra stratégiája papíron, van egy jelentős hátránya.
Minden típusú Roth -konverzióra vonatkozik. A konvertált összeg után minden évben jövedelemadót kell fizetnie.
Attól függően, hogy az adókötelezettséget a konverzió végzi -e, a szöveg harapása jelentős lehet.
Például, ha az átalakítás évében a szövetségi adó 24% -a, az államé pedig 6%, akkor a konverzió összesen 30% -a adók lesz. 50 000 dolláros konverzióval ez 15 000 dollár.
Ez nem jelenti azt, hogy nem éri meg a Roth IRA konverziós létrát létrehozni a korai nyugdíjba vonuláshoz. De a stratégia végrehajtása előtt mérlegelnie kell a költségeket.
Amint azt korábban említettük, egy alternatív stratégia az adómentes védett befektetések portfóliójának felépítése.
Ezeket az alapokat felhasználhatja a megélhetési költségek kifizetésére, az 55 éves nyugdíjba vonulás és az 59½ között, amikor büntetés nélkül megkezdheti a pénzeszközök kivonását a nyugdíjtervből.
Miért érdemes nyugdíjba menni ötvenes éveiben?
50 éves kor, amikor az emberek korán szeretnének nyugdíjba vonulni. A 45 egy másik közös célpont, az ambiciózusabbaké pedig a 40. Igen, 40 évesen tényleg nyugdíjba mehetsz.
De amilyen vonzónak tűnik, ilyen korán nyugdíjba vonul, 55 évesen nyugdíjba vonulni valójában sokat tud dolgoznir.
Ennek több oka is van:
További öt év áll rendelkezésére a felkészüléshez.
Tegyük fel, hogy 25 évesen kezdi a megtakarítást és a befektetést.
A következő 25 évben évente átlagosan 20 000 dollárt takarít meg és fektet be, átlagosan 7% -kal. 50 éves korodig 1 181 209 dollár lesz.
De ha további öt évig folytatja a megtakarítást és a befektetést, 55 éves korodig 1 776 038 dollárod lesz.
Ez majdnem 595 000 dollár, ha csak 5 évvel késlelteti nyugdíját. És ez valódi változást fog eredményezni, és milyen jól fog élni nyugdíjas korában.
Egy másik előny az, hogy további öt év áll rendelkezésére, arra az esetre, ha a nyugdíjbefektetési terv nem egészen úgy alakul, ahogy reméli.
Öt évnek kell eltelnie ahhoz, hogy nyugdíjba vonuljon.
Ha arra számít, hogy 90 éves lesz, akkor 50 évig el kell látnia magát, ha 50 évesen nyugdíjba vonul. De ha 55 évesen nyugdíjba vonul, ez a szám 35 évre csökken.
Pénzének nem kell sokáig tartania, ezt a nyereséget nyugdíjas éveinek lelkesedése során értékelni fogja.
Öt éven belül kevesebbet kell fizetnie a magán egészségbiztosításért.
Egészségbiztosítás az egyik legnagyobb probléma a korengedményes nyugdíjjal. Nem lesz előnyöd Medicare, így fedezetet kell kapnia az egészségbiztosítási tőzsdéken.
Használja a Healthcare.gov webhelyét tervbecslő hogy mit fog fizetni. Segít felmérni, hogy az öt évvel későbbi nyugdíjba vonulás miért tesz jót a vagyonának.
Az emberek gyakran úgy gondolnak a korengedményes nyugdíjra, mint valami álom.
És ha alacsony jövedelme vagy magas költségei vannak, akkor ez valóban nehéz cél. De ez egy értékes cél, függetlenül a körülményeitől.
Fontolja meg annak lehetőségeit, hogy mi alakulhat 55 éves korára:
- Lehet, hogy túl vagy a jelenlegi karriereden. Mire eléri az 50 -es éveit, érdemes valami egészen másba belemenni. A korai nyugdíjba vonulás lehetővé teszi, hogy áttérjen valamire, ami kevesebbet fizet.
- A munkáltató végezhet veled. Bár jó azt gondolni, hogy mindannyian a saját feltételeink szerint léphetünk ki pályafutásunkból, az elbocsátások az élet tényei. És az 50 év feletti emberek gyakran az elsők.
- Lehet, hogy új kalandra vágysz. Talán a tengerparton szeretne élni és horgászni, vagy önkéntes munkára szeretne váltani. Ha korán tud nyugdíjba vonulni, akkor megteheti ezeket a dolgokat.
- Gondoskodnia kell a személyes kérdésekről. Változás lehet az egészségedben. Többé nem szeretne keményen dolgozni, és több időt szeretne az egészségének javítására. Időre is szüksége lehet, hogy gondoskodjon egy idősödő családtagról vagy egy válságban lévő szeretett személyről. Ha korán nyugdíjba vonul, megvan ez a képessége.
- Lehet, hogy nincs annyi ideje az életben. Egyikünk sem tudja, meddig fogunk élni. De ha családtörténete a normálisnál rövidebb életet sugall, a korai nyugdíjazás nagyon kívánatos lesz. És ki tudja... akár meghosszabbíthatja az életét!
Végül a korengedményes nyugdíj többnyire arról szól, hogy lehetőségeket teremt az életében. És mire eléri az 50 -es éveit, szinte biztosan szüksége lesz ezekre a lehetőségekre.
Ha korán nyugdíjba vonul, nyugodtan vonuljon vissza
Megbeszélésünk alapján láthatja, hogy 55 éves korában nyugdíjba vonulásához számos stratégiát kell létrehoznia.
Szinte lehetetlen egyet végrehajtani anélkül, hogy a többieket is megtennénk.
De ha mindent ugyanabba az irányba tud működtetni, akkor 55 évesen vagy hamarabb nyugdíjba vonulhat. Ne feledje, hogy a korai nyugdíjazásra való felkészülés hosszú távú folyamat.
Valójában legalább 20 vagy 30 évre van szüksége ahhoz, hogy működjön. Légy reális és kitartó, és el fogod érni.