Néhány évvel ezelőttig a kisvállalkozások csak a bankoktól és más hagyományos forrásokból származó üzleti hitelek megszerzésére korlátozódtak. De az elmúlt néhány évben egy másik forrás nyílt meg, ez pedig a peer-to-peer (P2P) üzleti hitelek.
Ezek kifejezetten kisvállalkozásokra szabott hitelek, és nagyobb hitellehetőségeket nyújtanak, mint a kisvállalkozások tulajdonosai a bankokban.
A P2P -hitelezők az üzleti hitelek fontos forrásává váltak
Szerencsés a kisvállalkozások számára, hogy az üzleti hitelt nyújtó P2P platformok megjelennek a piacon. A bankok - a leghagyományosabb forrása minden típusú kölcsön - nem különösebben érdeklődnek vagy nagylelkűek, ha üzleti célú hitelekről van szó.
Ha Ön vállalkozástulajdonos, és megpróbált üzleti finanszírozást szerezni, akkor valószínűleg jól ismeri a folyamat nehézségeit.
Ez különösen igaz a kisvállalkozásokra. A bankok kölcsönöket adnak a vállalkozásoknak, de ezek elsősorban jól bevált vállalkozások. Jellemzően közép- és nagyvállalatokat képviselnek.
A bankok ezeket alacsonyabb kockázati hitelezési réseknek tekintik, mivel a vállalatok jó múlttal rendelkeznek, valamint nagy bevételi forrásokkal és eszközbázissal rendelkeznek a hitelek biztosítására. Ez a fajta stabilitás általában nem ilyen nyilvánvaló a kisvállalkozásoknál, és a bankok különösen megnehezítik a hitel megszerzését.
A folyamatot bonyolítja, hogy a bankok gyakran nem adnak 100 000 dollárnál alacsonyabb üzleti hitelt. Általában úgy látják, hogy a kisebb kölcsönök nem érik meg idejüket és erőfeszítéseiket, a hitel jövedelmezősége alapján. Ez azt jelenti, hogy ha egy kisvállalkozásnak csak 50 000 dollárra van szüksége, akkor lehet, hogy nem is talál olyan bankot, amely hajlandó beszélni velük.
De a P2P -hitelezés megnyílik a kisvállalkozások előtt. Íme az ágazat öt legjelentősebb P2P -hitelezője:
Hitelező Klub
Mindig lehetősége van arra, hogy személyi kölcsönöket üzleti célokra használjon a Hitelező Klubnál, de a Hitelező Klubnál fokozatosan szegmentálja hitelfajtáit, beleértve a dedikált üzleti hiteleket és a hitel.
A személyi kölcsönök továbbra is rendelkezésre állnak, ami lehetővé teszi, hogy fedezetlen kölcsönt kapjon akár 40 000 dollárért, amelyet vállalkozása számára használhat fel. Az üzleti hitelprogramok azonban sokkal nagyobb összegek kölcsönzését teszik lehetővé.
Valójában akár 300 000 dollárt is kölcsönözhet. Az üzleti hitelek törlesztőrészletű hitelek, amelyek futamideje egy -öt év. Ezek fix kamatozásúak, havi fix törlesztőrészlettel, és a futamidő végén teljes egészében kerülnek kifizetésre.
Az üzleti hitelkeret viszont forgó hitelmegállapodás, amely úgy működik, mint a hitelkártya vagy a lakáscélú hitelkeret.
A Hitelező Klub nem igényel üzleti terveket vagy előrejelzéseket, és általában nem kérnek értékbecslést vagy címbiztosítást. A 100 000 dollárnál alacsonyabb kölcsönöknél nincs szükség biztosítékra, és magasabb fedezet esetén összegek, ez általában általános zálogjog az üzletre és a tulajdonosok személyes garanciái üzleti. Sőt, a kölcsönbevételek szinte bármilyen célra felhasználhatók.
Annak érdekében, hogy jogosult legyen a Hitelező Klub üzleti kölcsön vagy üzleti hitelkeret, akkor legalább 24 hónapig kell üzletelnie, és legalább 75 000 dollár éves értékesítéssel kell rendelkeznie.
Az üzlet legalább 20% -ának rendelkeznie kell, és legalább tisztességes vagy jobb személyi hitellel kell rendelkeznie. Ez általában legalább 660 -as hitelképességet igényel, közelmúltbeli csőd vagy adófizetési kötelezettség nélkül.
A THM 6,95% és 35,89% között mozog, és a kezdeményezési díj 0,99% és 6,99% között van. De nincs pályázati díj és előtörlesztési büntetés.
Finanszírozási Kör
Ha a Hitelező Klub és más P2P -hitelezők üzleti összetételük részeként üzleti hiteleket kínálnak, Finanszírozási Kör kifejezetten üzleti hitelek nyújtására jött létre.
A Funding Circle legalább 25 000 dollár, de legfeljebb 500 000 dollár értékben nyújt üzleti hitelt. A Hitelező Klubhoz hasonlóan az üzleti kölcsönök feltételei egy évtől öt évig terjedhetnek, és a bevételt szinte mindenre felhasználhatja célja - a meglévő adósságok refinanszírozása, több alkalmazott felvétele, készletek vagy berendezések vásárlása, vagy vállalkozása áthelyezése vagy bővítése művelet.
Annak érdekében, hogy jogosult legyen a üzleti hitel finanszírozási körrel, legalább 640 hitelképességgel kell rendelkeznie, és az elmúlt hét évben nem rendelkezhet csőddel vagy ítélettel, sem fennálló adófizetési zálogjoggal vagy nem kielégítő ítélettel.
24 hónapig kell üzleti tevékenységet folytatnia, és az elmúlt két év legalább egyikében nyereséget kell mutatnia. Emellett a legutóbbi két naptári évben legalább 150 000 dollár bevétellel kell rendelkeznie.
Az üzleti kölcsönök nem igényelnek konkrét fizikai biztosítékot, de ki kell töltenie az UCC-1 űrlapot, valamint személyes garanciákat kell nyújtania a vállalkozás minden tulajdonosától.
A kamatok 5,49% és 27,79% között mozoghatnak, és a kezdeményezési díj 1,49% és 4,99% között mozog.
További információ a finanszírozási körről
Prosper
A Hitelező Klubtól és a Finanszírozási Körtől eltérően a Prosper nem rendelkezik dedikált üzleti hitelprogrammal. Azonban 2000–35 000 dollár közötti fedezetlen személyi kölcsönt vehet fel, és üzleti célokra használhatja fel.
Annak érdekében, hogy jogosult legyen a kölcsön a Prosperrel, minimum 640 -es hitelképességgel kell rendelkeznie az Experiannél (ez az a hitelintézet, amelyre alapozzák a hitelképességét). Ha önálló vállalkozó, be kell nyújtania a legutóbbi jövedelemadó-bevallásának másolatát.
A kamatok 5,99%, maximum 35,97%között mozognak. A Prosper emellett a kölcsön 1% és 5% közötti kezdeményezési díjat számít fel. Pályázati díj és előtörlesztési kötbér nincs.
Felindulás
A Prosperhez hasonlóan az Upstartnak nincs külön hitelprogramja az üzleti hitelekhez, de lehetővé teszi, hogy személyi kölcsönt vegyen fel, amely szinte bármilyen üzleti igényére felhasználható.
Az Upstart egy kicsit más más P2P -hitelezőktől, mivel túlmutatnak a hagyományos hitelkritériumokon, de figyelembe veszik a végzettségét is. Ez magában foglalja a szakot, az átlagot, és még azt a főiskolát vagy egyetemet is, ahol részt vett. Úgy vélik, hogy bizonyos főbb tanulmányi területeknek előnyei vannak másokkal szemben, és ez a biztosítási összetételben is szerepet játszik.
Minimum 3000 dollártól maximum 35 000 dollárig vehet fel kölcsönt. Két kölcsön futamidejük van, 36 hónap és 60 hónap. Bár nem kifejezetten üzleti hitelek, jelentős előnyük van, mivel nem igényelnek fedezetet a kölcsönhöz.
Önálló vállalkozóként be kell nyújtania a legutóbbi évi jövedelemadó-bevallást, valamint a vállalkozásának folyó évi számláinak másolatát. Valószínűleg szükségük lesz az egyetemi átirat másolatára is, ha a hitelkérelem benyújtását követő négy éven belül végzett. Minimum 640 hitelképességgel kell rendelkeznie, és nem tartalmazhat csődöt vagy egyéb negatív nyilvános nyilvántartást a hiteljelentésében.
A kamatlábak 4,66% és 29,99% között mozognak 36 hónapos hitel esetén, 6,00% és 27,32% között 60 hónapos hitel esetén. Valószínű, hogy kezdeményezési díjat is felszámítanak, mivel ez a gyakorlat a P2P -hitelezőknél, de ezt nem teszik közzé a webhelyükön. Tegyük fel, hogy ez összhangban lesz más P2P -hitelezők kezdeményezési díjaival.
PeerForm
A PeerForm ugyanazt az utat követi, mint a Prosper és az Upstart, mivel nincs konkrét üzleti hitelük program, de vannak személyi kölcsönök, amelyeket szinte bármilyen üzleti célra felhasználhat választ.
A kölcsönösszegek 1000 és 25 000 dollár között mozognak, és mindegyik 36 hónapos futamidőre szól. Ezek olyan törlesztőrészletű hitelek, amelyek fix kamatozásúak és fix havi kifizetésekkel érkeznek, és teljes egészében a kölcsön futamidejének végén kerülnek kifizetésre.
A kamatok 7,12%és 29,99%között mozognak. Nincsenek pályázati díjak és előtörlesztési büntetések. A PeerForm -nak azonban a hitel 1,00% és 5,00% -a közötti kezdeményezési díja van.
Annak érdekében, hogy jogosult legyen PeerForm kölcsön, minimum 600 -as hitelképességgel kell rendelkeznie, ami alacsonyabb, mint bármely más P2P -hitelező ezen a listán. A hiteljelentésének azonban nem szabad feltárnia az elmúlt 12 hónapban elkövetett bűncselekményeket, csődöket, adókötelezettségeket, ítéleteket vagy nem gyógyászati jellegű gyűjtéseket.
A maximális adósság / jövedelem arány 40%lehet, de ez nem tartalmazza a lakóhelye szerinti jelzáloghitel-tartozást. Hiteljelentésében legalább egy forgószámlát is fel kell tüntetni, továbbá rendelkeznie kell legalább egy nyitott bankszámlával ahhoz, hogy jogosult legyen a hitelre.
A P2P üzleti hitel előny
Ez az öt nagy P2P kölcsönzési platform amelyeknek üzleti hitelük van ilyen vagy olyan formában. Ha kisebb hitelösszegre van szüksége - kevesebb, mint 35 000 USD -, és egyszerű fedezetlen kölcsönt keres, üzleti célokra használhatja, akkor a Prospernek, az Upstartnak és a PeerFormnak képesnek kell lennie arra, hogy megtalálja, amit keres számára.
De ha nagyobb összegre van szüksége, például több százezer dollárra, és a vállalkozása valamivel jobb az üzleti életben és a pénzforgalomban megállapított időtartam, akkor bármelyik Hitelező Klubhoz szeretne fordulni vagy vele Finanszírozási Kör.
Bármit is választ, a végeredmény az, hogy már nem korlátozódik arra, hogy szigorúan bankoktól kapjon üzleti hitelt. Most már kihasználhatja a P2P platformok előnyeit, és valószínűleg nagyobb eséllyel szerezheti meg a kisvállalkozásához szükséges finanszírozást.
És valószínűleg minden oka megvan arra, hogy azt hiszi, hogy a hitelt is sokkal gyorsabban, kevesebb kérdéssel és kevesebb dokumentációval kapja meg.