Képzeld el, ha amit most tudsz, azt már a középiskolában is tudtad. Mennyivel lenne jobb? Középiskolás koromban nem tanultam semmit a pénzről, a költségvetésről vagy a befektetésről.
Bár most pénzügyi tervező vagyok, a legtöbb pénzügyi alapot nem tanultam meg az egyetem után.
Ami őrültség, az én tette vegyen egy pénzügyi alapok tanfolyamot egy ponton. Sajnos ez távolról sem volt hasznos.
A tanfolyamra a gimnázium utolsó évében került sor, és „háztartásnak” nevezték. Bár nem mondhatok el neked semmit, amit az óra során tanultam, elmondhatom, hogy mit nem tette tanul.
Nem tanultam a befektetésről, a hitelképességekről, az adósságkamat kiszámításáról vagy a kamatok összevonásáról.
Úgy van; Egy évig ültem az órákon, mégsem tanultam meg egyetlen pénzügyességet sem, ami az életemre vonatkozhatna.
Bár azt akarom hinni, hogy több pénzügyességet tanítanak az iskolákban, mint amit a napokban tapasztaltam (ja, nem túl régen), de a szülőktől azt hallom, hogy nem sok minden változott.
Míg egyes iskolák háztartási órát vagy hasonlót kínálnak, még mindig nem sikerül a alapvető pénzügyi oktatás, amely véleményem szerint szükséges a sikeres, pénzügyileg stabil élethez kívül iskola.
Íme néhány olyan alapvető dolog, amelyet szeretnék, ha a középiskolában megtanultam volna, és azt hiszem, ma meg kellene tanítani:
#1: Hogyan működnek a hitelkártyák és a kamatok?
Mivel általában 18 éves korában szerezhet saját hitelkártyát, józan észnek tűnik, hogy középiskolás diákokat tanítson a hitelfinomultság bonyolultságáról. Pénzügyi tanácsadóként túl sok fiatalt láttam, hogy korán hatalmas hitelkártya -egyenleget futnak be, amikor nincsenek tisztában a hitel működésével.
A fene egykor én is közéjük tartozom! Húszas éveim elején 20 000 dollár hitelkártya tartozásom volt. Szerencsére öregedve többet tanultam a hitelről, és szorgalmasan dolgoztam, hogy pénzügyi tanácsadó lehessek.
Manapság rendszeresen használom a hitelt pénzügyi eszközként olyan dolgokhoz, amelyekről tudom, hogy gyorsan, adósság és kamatok nélkül fizethetek.
Ha a középiskolásoknak megtanítanánk néhány alapvető leckét a hitelkártyákról és a kamatokról, akkor sok diákot megmenthetnénk egy életre szóló pénzügyi stressztől.
A hitel hasznos eszköz lehet, ha minden hónapban visszafizeted. A hitelkamat azonban ellened dolgozhat, ha súlyos egyenleget hordoz.
Az általunk tanított kreditóráknak sem kell túl bonyolultnak lenniük. A fiataloknak legalább meg kell érteniük ezt
- a) vissza kell fizetnie minden felszámított dollárt
- b) hitelkártya -kamatok halmozódnak fel napi amikor mérleget hordoz és
- c) kamatának óriási szerepe lehet a havi számlájában, ha nem fizeti ki minden hónapban a költségeit.
Végezetül a középiskolásoknak meg kell érteniük, hogy nem jó ötlet hitelt használni olyan dolgok megvásárlásához, amelyeket nem engedhetnek meg maguknak. Ehelyett spóroljanak arra, amire akarnak, és törekedjenek arra, hogy a hitelt csak akkor használják fel, ha az érdekeiket szolgálja. A fiatal felnőttek bölcsen használhatják a hitelt a célok elérése és az egészséges hitelprofil kialakítása érdekében, de kulcsfontosságú annak biztosítása, hogy a hitel igénybevételekor vissza tudja fizetni. A felelősségteljes hitelhasználat megértése attól a pillanattól kezdve, hogy egy tinédzser megkapja első hitelkártyáját, sokat segíthet a szilárd pénzügyi jövő kialakításában.
Bár okosabb eleve elkerülni az adósságot, a fiatalokat meg kell tanítani arra a sok eszközre, amellyel visszapattanhatnak, ha lemaradnak a számláikkal.
#2: Hogyan lehet kiegyensúlyozni a csekkfüzetet
Míg a legtöbb számla csekkírásának napja nyilvánvalóan véget ért, a fiataloknak még meg kell tanulniuk a csekkfüzet kiegyensúlyozását. Még akkor is, ha ragaszkodnak a terheléshez és a hitelhez, valóban profitálhatnak abból, ha megtanulják kezelni a pénzáramlást és a kiáramlást, hogy elkerüljék a folyószámlahitel -díjakat.
Ezt nehezen tanultam meg, amikor 19 éves koromban kipattantam három csekket. Jaj! Ez volt az első alkalom, hogy megismerkedtem a „folyószámlahitel -díjakkal”, és ez nem volt kellemes.
Az online számlafizetési szolgáltatásokról szóló lecke segíthet azoknak a diákoknak is, akik pénzük kezelésében a technológiára támaszkodnak. És igen, a diákoknak még legalább meg kell tanulniuk a csekkírás alapjait, például a csekkek kitöltését. Néha az embereknek mégis csekket kell írniuk, akár hiszik, akár nem.
#3: A költségvetés alapjai
A költségvetés az egyik legfontosabb készség, amit bárki elsajátíthat, mégis alig hallani róla egy hangot iskolás korában. Sajnos, ha nem ismeri a költségvetést, hátrányba kerülhet, miután elvégezte a középiskolát, és önállóan elköltözött.
Anélkül, hogy tudnánk, hogyan kell kezelni a számlákat, és el kell különíteni a „szükségleteket” a „szükségletektől”, sok ember egy -egy pénzügyi nehézség elviselésével töltheti életét.
Legalábbis azt gondolom, hogy a középiskolásoknak meg kell tanulniuk megtervezni egy olyan életmódot, amely valójában a megszerzett jövedelemmel párosul. Ez magában foglalhatja a számlák tervezésének és kifizetésének ismeretét, például a bérleti díjat, a rezsit, a biztosítást és az autófizetéseket, miközben gondoskodik arról, hogy maradjon élelmiszer élelmiszerekre, megtakarításokra stb.
Itt van a dolog: valójában utálom a költségvetést. Tudom, hogy szükség van rá, de nem szeretem nyomon követni minden fillérünket.
Ehelyett azt csináljuk, amit „taktikai költségvetésnek” nevezek - mint ahogy most is, leülünk pénzügyi tervet készíteni, valahányszor egy fontos életesemény közeledik hozzánk. Ez a fajta költségvetés nem követeli meg, hogy minden fillért megnézzen, de segíthet elérni céljait és kevesebbet költeni idővel.
Lényeg: fontos, hogy a fiatalok tudják, hogyan kell pénzügyi tervet készíteni arra, amire akarnak.
#4: Az összetett kamat ereje
Bár a fiatalok évekig nem tudják elérni jövedelmi potenciáljukat, egy jelentős előnyük van a többiekkel szemben a befektetések terén - az idő. Idővel az oldalukon kihasználhatják a megtakarítási számla megnyitásának és hozzáadásának teljes potenciálját, hogy kihasználják az összetett kamatok erejét.
Azzal, hogy még kicsi összegeket is magas kamatozású megtakarítási számlára tesznek, miközben fiatalok, középiskolások a diákok, a diplomások és az egyetemisták elkezdhetik a gazdagság építését, amely újra és újra összemosódik újra.
Íme egy fantasztikus példa:
Néhány héttel ezelőtt beszéltem a befektetésről az alma materben. Hogy megmutassam a tömegnek az összetett kamat erejét, bemutattam a „varázslatos fillér koncepciót”.
Egy egyszerű kérdést tettem fel a tömegnek:
- Ha választhatna, inkább kétezer dollár készpénzt vagy egy fillért szeretne megduplázni minden nap?
Nem meglepő, hogy az osztály több mint fele azt mondta, hogy inkább készpénzt szeretne. Természetesen!
A helyzet az, hogy a varázslatos fillér valójában sokkal jobban hagyná őket. Az összetett kamatok varázsa miatt egy fillér, amely naponta megduplázódik, több mint 10 millió dollárt érne mindössze egy hónap múlva!
Szükségünk van arra, hogy a diákok ne csak megértsék az összekeverés erejét, hanem tudják, hogyan tudják kihasználni az előnyöket.
#5: Hogyan építsünk hitelt
A hitelképessége fontos része az általános pénzügyi állapotának, és óriási különbséget jelenthet a pénzügyek felnőttként történő kezelésében. A jó hitel mellett sokkal könnyebb házat vásárolni vagy lakást szerezni. Rossz hitel (vagy hitel nélkül) ellenben az élet legnagyobb mérföldköveinek többségét nehezebb elérni.
A diákoknak tudniuk kell, miért fontosak a hitelképességek, de azt is, hogyan kell krediteket építeni fiatalon. A legtöbb esetben például egy alapvető hallgatói hitelkártya vagy diákhitel megszerzése nyújthat bevezetést a diákok hitelképzésének megkezdéséhez.
Ez azonban nem jelenti azt, hogy a hitel felépítése egyszerű. A fiataloknak néha nehéz jóváhagyást kapniuk hitelkártyához vagy bármilyen kölcsönhöz.
Régi gyakornokom, Kevin néhány évvel ezelőtt ebben a forgatókönyvben találta magát. Kevin hallgatott a szüleire, és egyáltalán elkerülte a hitelkártyákat. De amikor Kevin úgy döntött, hogy szilárd anyagi alapon kezdi felnőtt életét, és vesz egy házat és egy sajátot autója, a hitelképessége nem volt elég alapos ahhoz, hogy jóváhagyást kapjon ezekhez a dolgokhoz szükséges kölcsönökhöz.
Szerencsére Kevin belebotlott az ötletbe, hogy regisztráljon egy biztonságos hitelkártyára. Biztosított hitelkártyával hitelkeretével megegyező készpénz letétet kellett letennie. De miután rendszeresen elkezdte használni a kártyáját, képes volt rá növelje hitelképességét elképesztő 100 ponttal hat hónapon belül!
Hogy csinálta?
Míg a biztonságos hitelkártyák készpénzbefizetést igényelnek az induláshoz, minden hitelmozgását jelentik a három hitelintézetnek - az Experian, az Equifax és a TransUnion. Idővel Kevin felelősségteljes hitelhasználata lehetővé tette, hogy a semmiből építse fel hitelét, és segítsen elérni ház- és autóvásárlási céljait!
#6: Befektetési és tőzsdei alapismeretek
Pénzügyi tervezőként olyan sok teljes jogú felnőttel találkozom, akik az elsőt nem tudják a tőzsdéről vagy általában a befektetésekről. Bár ez ellen most nem tehetünk semmit, segíthetünk a fiataloknak saját életük megkezdésében, ha megértjük a befektetés működését.
Bár valószínűleg el akarjuk kerülni a diákok túl sok részlettel való túlterhelését, azt javaslom, hogy ismertessük meg velük azokat a befektetési koncepciókat, amelyekre támaszkodva idősebbek lehetnek. Meg kell érteniük, hogy mi a tőzsde, és hogyan keresnek (és veszítenek) pénzt a befektetők. És igen, azt hiszem, meg kell érteniük, hogy a befektetés hogyan gazdagíthatná meg őket.
Íme egy fantasztikus példa:
Az év elején megmutattam egy 16 éves gyereknek, hogyan hogy 500 dollárt 520 367 dollárra változtasson. Bár először azt hitte, hogy őrült vagyok, megértette, amint megmutattam neki, hogyan működik a befektetés.
Alapvetően történelmi adatokat használtam fel, hogy megmutassam neki, hogy még egy vacak, 500 dolláros értékű, előre betöltött befektetési alap is az 1970 -ben vásárolt átlagos kereseti hozam mellett 68 684 dollárra növekedhet, majd végül össz $520,367.
Ez elég jó, igaz?
A helyzet az, hogy ez a 68 684 dolláros szám még tovább növekedhet, ha havonta csak névleges összeget ad hozzá. Ha minden hónapban 25 dollárt fektetne be ebbe az alapba (vagy évente 300 dollárt), akkor a teljes befektetés nagyjából ugyanazon idővonalon 520 367 dollárra emelkedne.
Úgy gondolom, hogy minél korábban tanítjuk a diákokat a pénzügyi alapokra, annál jobbak lesznek.
Kár lenne, ha a fiatalok kimaradnának a részvényekkel való vagyonépítésből, főleg, hogy nem kell sok pénzt befektetni, ha elég korán kezdik.
Másrészt fontos, hogy a diákok tudják, mi a különbség a biztonságos befektetés és a befektetési csalások között. Noha a neves cégnél, például a Vanguardnál vagy a Fidelitynél való befektetés okos lehet, a fiataloknak tudniuk kell, hogy neves cégeket kell választaniuk, amikor pénzüket fektetik be. Érdemes kutatni minden olyan vállalatot, amelybe befektetni tervez, elolvasni a véleményeket, és megbizonyosodni arról, hogy mire készül.
Azt is mondanám, hogy fontos, hogy a diákok tudják, mekkora kockázatot hajlandóak vállalni a pénzükkel. Például egy alacsonyabb részvényárfolyamú induló társaságba történő befektetés végül nagy hozamot érhet el, de nagyobb valószínűséggel is kudarcot vallhat, mivel a részvények értéke csökken. Ezt hívják magasabb kockázatnak, magasabb jutalomnak.
Azoknak a hallgatóknak, akik konzervatívabb befektetési lehetőséget keresnek, fontolóra kell venniük, hogy befektessenek bejegyzett vállalatokba, vagy a vállalatok vegyes alapnak nevezett vegyületébe. Ez egy hosszabb távú befektetési stratégia, amely az évtizedek során következetesen pénzt termelhet.
#7: Hogyan indítsunk vállalkozást
Megértem, hogy a vállalkozás elindítása NAGYON sokat jelenthet bármely középiskolás számára, de mi lenne a jobb alkalom a bevezetésre?
Nem olyan családból származom, amely üzletépítő szakértelemmel rendelkezett. És a barátaim sem. Szerencsére valaki olyan könyveket tett elém, mint Gazdag Apa, Szegény Apa, amely legalább alapvető bevezetőt adott ezekhez a fogalmakhoz.
Alsó vonal
A személyes pénzügyek olyan fontos részét képezik az életnek, hogy énnem hiszem el nem tanítjuk a diákokat a pénzről többet az iskolában. Ha igazán belegondolunk, nem csoda, hogy a háztartások adósságszintje minden idők legmagasabb szintje.
Amikor az emberek nem tudnak jobban, nem csinálnak jobban.
Próbáljunk pozitívan változtatni diákjaink pénzügyi jövőjén azáltal, hogy megtanítjuk gyermekeinknek a pénzügyi alapokat - és szorgalmazzuk, hogy több pénzügyi oktatás történjen az iskolákban.