A Roth IRA -k nyugdíjasok, ugye? Általánosságban elmondható, hogy igen.
Általános rugalmasságuk miatt azonban egyre fontosabb fizetési módokká váltak.
Egy nemrégiben megjelent GF ¢ olvasói kérdés arra késztetett, hogy írjam meg ezt a cikket, amely elmagyarázza a Roth IRA használatának csínját -bínját az egyetem fizetéséhez.
Itt volt a kérdés…
-Jeff, van egy 8 és egy 6 éves gyermekünk, és egy kicsit le vagyunk maradva az egyetemi oktatásuk megtakarításában. De a rugdalózó az is, hogy egy kicsit le vagyunk maradva a saját nyugdíjba való megtakarításunkban. Tudjuk, mennyire szereted a Roth IRA -t, ezért nagyon kíváncsiak vagyunk arra, hogy elindítsunk egyet. Egy barátunk megemlítette, hogy a Roth IRA -t is használhatjuk a főiskola fizetésére? Kíváncsi vagy a gondolataidra. Imádom a blogot!! ”
Oké, nézzük meg, hogy válaszolunk -e az olvasók kérdésére, hogy hogyan használjuk fel a Roth IRA -t a főiskola fizetésére. De először egy gyors kezdet a kedvenc nyugdíjazásomról is, a Roth IRA -ról…
Az alapok a Roth IRA -n
A Roth IRA -k olyanok, mint a hagyományos IRA -k, néhány fordulattal. Az egyik az, hogy a tervhez nyújtott hozzájárulások nem vonhatók le adóból levonáskor. A másik az, hogy az alapokat adómentesen lehet kivonni a tervből, ha legalább 59 1/2 éves vagy, és legalább öt éve részt veszel egy Roth-tervben.
A hagyományos IRA -hoz hasonlóan 2015 -ben és 2016 -ban is a legtöbb, amellyel hozzájárulhat a Roth IRA -hoz, 5500 dollár, vagy 6500 dollár, ha 50 éves vagy idősebb.
A tervben való részvétel érdekében jövedelemkorlátok vannak. Az Roth IRA jövedelemkorlátozás a közös bevallást benyújtó házas adózóknak 183 000 dollár 2015 -re és 184 000 dollár 2016 -ra. A többieknek (a házasok külön bejelentésének kivételével) ez 116 000 dollár 2015 -re és 117 000 dollár 2016 -ra.
A járulékok után nincs adókedvezmény, de ezt több mint ellensúlyozza az a tény, hogy a kivonás adómentes alapon történhet. Ez a terv legnagyobb előnye.
Mivel a Roth IRA mindenekelőtt nyugdíjterv, miért is kell fontolóra vennie egy főiskolai oktatás finanszírozását?
A Roth IRA használatának előnyei a főiskola fizetéséhez
Annak ellenére, hogy a Roth IRA -t soha nem szánták főiskolai oktatás finanszírozására, fokozatosan fontos másodlagos célgá fejlődött. És ennek számos oka van.
Íme néhány:
A Roth IRA -k gyorsabban nőnek, mint az adóköteles számlák. A befektetési jövedelem halasztott alapon halmozódik fel a Roth IRA-ban. Ez azt jelenti, hogy a befektetési bevételek sokkal gyorsabban nőnek egy Roth -ban, mint egy adóköteles számlán, például brókercégben vagy befektetési alapban.
A Roth IRA-k önirányított számlák. Ez azt jelenti, hogy a fiókját bárhová befektetheti, és tetszőleges befektetésekbe.
Pénzt bármikor felvehet.Ez persze vegyes zsák. Hozzájárulásait bármikor visszavonhatja adókötelezettség nélkül, mivel azok levonásakor nem történt adólevonás. Az elosztások arányosak lesznek a hozzájárulások és a befektetési bevételek között. Ez azt jelenti, hogy a forgalmazás legalább egy része adóköteles lesz, ha a pénzt az 59 1/2 betöltése előtt vonják ki, és legalább öt évig befektetik a tervbe.
Nincs korlátozás a pénz elköltésére. A dedikált főiskolai megtakarítási tervek, mint például az 529 terv, csak oktatási célokra korlátozzák az elosztást. A Roth IRA terjesztésére nincsenek ilyen korlátozások. A pénzt felhasználhatja a főiskola fizetésére - vagy használhatja nyugdíjba - ez a választás.
Nincs adóbüntetés az oktatással kapcsolatos visszavonások esetén. Ha 59 1/2 éves kora előtt vonja ki a pénzt, akkor általában 10% büntetőadót kell fizetnie. A büntetőadót azonban elengedik, ha a pénzeszközöket oktatásra használják fel.
Eddig jó.
A Roth IRA használatának hátrányai a főiskola fizetéséhez
Az egyensúly érdekében azt is közzé kell tennem, hogy a Roth IRA használata a főiskola fizetéséhez nem kevés hátrány.
A kifizetések részben adókötelesek lesznek, ha korábban veszik fel őket. Van itt jó és rossz hír - kezdjük a jó hírrel. Mivel nincs adólevonás a Roth IRA -hoz való hozzájáruláshoz, a visszavont rész, amely a hozzájárulásokat képviseli, nem lesz jövedelemadó alanya.
Emellett a korai kivonás 10% -os büntetési adójától el lehet tekinteni, ha a főiskolai oktatás finanszírozására felhasznált pénzből. És ha Ön legalább 59 1/2 éves, és legalább öt éve részt vesz a tervében, a teljes elosztás - beleértve a hozzájárulásaiból származó befektetési bevételt is - visszavonható adómentes. A hátrány az, ha Ön nem 59 1/2, és/vagy legalább öt éve nem vesz részt a tervben, ebben az esetben a jövedelem teljes mértékben adóköteles lesz, még akkor is, ha a 10% -os büntetést elengedik.
A Roth -eloszlás növelheti a jövedelmét. Ha már az elosztásokról van szó, akkor a visszavonás összegét hozzá kell adni a rendszeres jövedelméhez, és ezt be kell jelenteni a FAFSA -kérelmében. Ez növeli a bevételeit, és károsíthatja a pénzügyi támogatás és egyéb juttatások megszerzésének képességét.
Előfordulhat, hogy nem jogosult a Roth IRA indítására. Nem mindenki jogosult részt venni a Roth IRA -n, amint azt a bejegyzésben korábban leírt jövedelemkorlátozásokkal is megjegyeztem. Még ha most jogosult is vagy rá, ha Roth IRA -t indít a gyermekei oktatásának finanszírozása céljából, amikor nagyon fiatalok, Teljesen lehetséges, hogy a jövőben valamikor túllépi a jövedelmi küszöböt, ekkor kénytelen lesz abbahagyni hozzájárulások.
Alacsony hozzájárulási korlátok. Amint azt a bejegyzés elején megjegyeztük, az Ön hozzájárulása évi 5500 vagy 6500 dollárra korlátozódik. Ez valószínűleg nem lesz megfelelő, ha több gyermek számára szeretné finanszírozni az egyetemet, és különösen akkor, ha csak néhány év van hátra az egyetem kezdete előtt.
Lehet, hogy veszélyezteti saját nyugdíját. A Roth IRA elsődleges célja természetesen a nyugdíjazás, nem az egyetemi finanszírozás. Ha a Roth IRA a nyugdíjterv egyik fő összetevője, akkor érdemes komolyan elgondolkodnia azon, hogy pénzt szeretne átirányítani az oktatásra és a nyugdíjazástól távol. Végül is vannak más módszerek a főiskolai oktatás finanszírozására.
Ha már itt tartunk -
Ehelyett használjon 529 tervet
Az 529 terv kifejezetten főiskolai oktatás finanszírozására készült, és általában hatékonyabbak erre a célra, mint a Roth IRA -é. 529 terv valójában államilag támogatott és államspecifikus, ezért bizonyos korlátozások vonatkoznak arra, hogyan és hol tarthatja a számlákat.
Az 529 -es terv nagyjából úgy működik, mint egy nyugdíjterv, és nagyon közel van a Roth IRA -hoz. Csakúgy, mint a Roth esetében, a tervhez nyújtott hozzájárulások nem vonhatók le adóból, azonban a számlán lévő pénz adómentes befektetési bevételt jelent a szövetségi jövedelemadó szempontjából.
Azokat a pénzeszközöket, amelyeket később visszavonnak minősített felsőoktatási költségek jövedelemadó nélkül vehető igénybe. Ha azonban a pénzeszközöket visszavonják és más célokra használják fel, mint a minősített felsőoktatási költségek, az elosztás mind a szövetségi jövedelemadó, mind a 10% büntetőadó hatálya alá tartozik. Mind az adó, mind a kötbér csak a számlán lévő befektetési bevételekre vonatkozik, és nem a tényleges hozzájárulásokra.
Az 529 -es terv egyik legnagyobb előnye a Roth IRA -hoz képest, hogy nincsenek jövedelemkorlátozások, amelyek korlátozzák a programban való részvételt.
És a hozzájárulások is nagyvonalúbbak. Jelenleg akár $ 14.000 évente, adózónként, kedvezményezettenként. Ez azt jelenti, hogy Ön és házastársa akár 28 000 dollárral is hozzájárulhat egy gyermeke számára létrehozott 529 tervhez.
Valójában ennél többet is hozzájárulhat, azonban 14 000 dollár az a küszöb, amely kiváltja a szövetségi ajándékadót. Ha azt tervezi, hogy túllépi a küszöbértéket, konzultálnia kell adótanácsadójával a továbblépés legjobb módjáról, valamint a konkrét bevallásokról, amelyeket be kell nyújtani.
Tehát érdemes Roth IRA -t használni a főiskola fizetéséhez?
Egy tökéletes világban minden gyermeke számára van egy 529 terv, amely az oktatás tervezésének alapját képezi. De ha nem engedheti meg magának ezt, és továbbra is legalább laza terveket szeretne készíteni az oktatás finanszírozására, akkor a Roth IRA kiváló út.
Ha lehetősége van rá, akkor az 529 - alaptervként - kiegészítve egy Roth IRA -val, szilárd pénzügyi tervezés. A Roth IRA -t elsősorban nyugdíjba vonulásra lehet létrehozni, de szükség esetén továbbra is rendelkezésre áll az egyetemi oktatás finanszírozásának másodlagos forrásaként.
Ha mégis úgy dönt, hogy a Roth IRA -t használja egyetemi megtakarításokhoz, ne kövesse el azt a hibát, hogy többet takarít meg a gyerekeinek, és nem elég a nyugdíjazásához.
Bármit is választ, győződjön meg arról, hogy minden részletet és következményt megbeszél az adótanácsadójával. Mivel mindenki pénzügyi élete és adózási helyzete eltérő, tudnia kell, hogy bármelyik terv vagy mindkét terv alkalmas lesz -e a családjára.