WKad prvi put uđete u radnu snagu, morate donijeti mnoge odluke o tome kako ćete financirati svoje godine umirovljenja.
Nakon godina zarađivanja prihoda, uskoro umirovljenici također moraju donijeti neke važne odluke u vezi s načinom na koji će se njihova mirovinska sredstva raspodijeliti nakon što više ne budu u radnoj snazi.
Za pojedince koji imaju uspostavljen mirovinski plan, odluka o tome kako će uzeti svoju mirovinu važna je sa značajnim posljedicama.
U posljednje vrijeme susreo sam se s nekoliko klijenata koji se suočavaju s vrlo važnim pitanjem,
“Trebam li pretvoriti moju mirovinu u IRA -u ili uzeti doživotna plaćanja?”
Vidite, mirovinski planovi mogu se distribuirati na jedan od dva načina;
- Redovnim obročnim otplatama primljenim tijekom godina umirovljenja ili
- Jednom paušalnom uplatom (koja se može pretvoriti u IRA -u)
Svaka prednost ima prednosti i nedostatke, stoga je važno pažljivo razmotriti svaku opciju prije donošenja konačne odluke. Ovdje procjenjujemo prednosti i nedostatke trebate li ili ne biste trebali uzeti opciju paušalnog iznosa mirovine.
Kontrola raspodjele mirovina
Jedna od potencijalnih prednosti odabira paušalnog iznosa je dodatna kontrola koju imate nad mirovinskim fondovima. To može biti korisno jer većina mirovinskih planova ne uzima u obzir inflaciju pri utvrđivanju kolike će biti vaše mjesečne rente u godinama koje dolaze. Kada odaberete opciju paušalnog iznosa, imate kontrolu nad svojim mirovinskim fondovima i možete ih ulagati prema svom nahođenju, što može rezultirati dodatnim rastom tijekom godina odlaska u mirovinu.
Kontrola je najveća pokretačka snaga koja je dovela do toga da je većina mojih klijenata odlučila prebaciti svoj novac od mirovine. Nedavno sam imao klijenta koji je rekao: "Radio sam za tvrtku 31 godinu pod njihovim uvjetima, sada želim uzeti svoj novac na svoje." Ja to sam ne bih mogao bolje reći.
Kad ga prevrnete, odlučujete kada želite svoj novac pod svojim uvjetima. Ako želite malo više razmaziti svoju unučad na putovanju u Disney World, imate moć to učiniti.
Imati kontrolu ima svoje rizike.
Morate paziti da ne krenete u potragu i riskirate da prerano potrošite do mirovine. Odabirom metode anuiteta, imate zajamčenu plaću do kraja života, a možda i vašeg supružnika ako to dopušta vaš mirovinski plan. Za neke kojima je teže upravljati novcem, nemogućnost pristupa glavnici može biti dobra stvar.
Imao sam slučajeva u kojima se klijent odlučio za paušalni iznos misleći da može kontrolirati svoju potrošnju. Nažalost, nisu mogli i u kratkom su roku potrošili svu svoju ušteđevinu. Sada imaju malu uštedu i ovise samo o socijalnom osiguranju tijekom odlaska u mirovinu.
Sigurnost mirovine
Odabirom isplate mirovine u jednokratnom iznosu, eliminira se mogućnost dobivanja mjesečnog čeka do kraja života, no znate koliko novca točno dobivate. Uzmimo, na primjer, ako se tvrtka koja financira vaše mirovinske rente nađe u financijskim problemima, to može rezultirati problemima s isplatom mirovine. Postoji federalna agencija; Pension Benefit Guaranty Corp) koje mogu nadoknaditi tvrtke koje pokrenu stečaj, međutim postoje ograničenja u iznosu novca koji ćete primiti.
Od 2009. godine PBGC je osigurao mirovine do 54.000 dolara za one koji odlaze u mirovinu sa 65 godina. Ako vam je mirovina veća od toga i vaša tvrtka bankrotira, možda ćete požaliti što niste uzeli paušalni iznos.
Kao što sam gore spomenuo, sigurnost da imate sav svoj novac unaprijed može biti ohrabrujuća, ali; ako njime loše upravljate, možete to brzo proći ostavljajući bez sigurnosti u mirovini. Važno je napraviti samoprocjenu sebe i svojih navika u potrošnji kako biste bili sigurni da niste pogriješili.
Planiranje imanja: Ne zaboravite djecu
Isplate anuiteta prestat će nakon što ste vi i vaš suprug otišli. Odabirom da primate svoju mirovinu u jednokratnom iznosu, možete planirati svoju nekretninu tako da uključuje korisnike mirovinskih fondova koji se ne koriste tijekom života vas ili vašeg supružnika.
To u biti znači da ako ste neočekivano preminuli i vaš supružnik nije bio previše iza vas, sav novac koji ste uplatili u mirovinu vraća se tvrtki.
Još jedan primjer kada ne uzimate paušalni iznos
Kao što je spomenuto u prvoj točki, može biti privlačno imati kontrolu nad svojim novcem kad to želite. Prije godinu dana imao sam sastanak s klijentom s gospodinom koji je bio namještenik. Bio je pred mirovinom, ali ostalo mu je još nekoliko godina. U nastojanju da neke zaposlenike navede na prijevremenu mirovinu, država je nudila prijevremene otkupe onima koji bi odmah otišli u mirovinu. U njegovom slučaju, ponuda je bila blizu 180.000 dolara.
U to se vrijeme bavio dugom po kreditnoj kartici i nekim medicinskim računima, pa je ponuda bila primamljiva. Podsjetio sam ga da uzima ček, da će se u mirovini odreći zajamčene plaće. Ako je radio još samo nekoliko godina do 55. godine života, njemu i supruzi je s mirovinom zajamčeno oko 2500 USD mjesečno. Samo brzi izračun korištenjem jednostavnih kamata otkrio je da bi za otprilike još 6 godina bila točka prijeloma za uzimanje mjesečnih plaćanja.
Inače je navedeno da je nakon 6 godina bio u mnogo boljoj formi uzimajući doživotnu rentu za sebe i svoju suprugu. Nema pitanja. U ovom slučaju uzimanje paušala nije bila ispravna odluka.
Trebate li odabrati paušalni iznos?
Odluku o tome kako ćete primati svoju mirovinu ne treba uzeti olako. Nekoliko je čimbenika koje treba uzeti u obzir, a današnja odluka donijet će ocjenu vaše kvalitete života za preostale godine. Ovdje navedene prednosti također bi se mogle smatrati nedostacima ako se njima rukuje pogrešno, stoga budite sigurni sposobni su upravljati vašim paušalnim plaćanjem kako biste osigurali financijsku sigurnost u godinama do dođi.
Ako mislite da ne možete pravilno upravljati svojim sredstvima ili jednostavno ne želite probleme ulaganja i dugoročno planiranje, rente bi mogle biti bolja opcija za vas i vas obitelj. Ono što je dobro za jednu obitelj ne mora se smatrati isto za drugu, pa se pobrinite da se vaša odluka temelji na vašoj jedinstvenoj situaciji i budućim potrebama. Ako i dalje niste sigurni, svakako se sastanite s kvalificiranim financijskim planerom kako biste procijenili vaše potrebe i vidjeli koji je smjer za vas najbolji.
