Dobrodošli na još jedan Ask GFC! Ako imate pitanje na koje želite odgovor, možete ga postaviti ovdje.
Ako vaša pitanja budu prikazana na GFC TV -u ili GFC Podcastu, sretni ste primatelj kopije moje najprodavanije knjige, Vojnik za financijei Amazon poklon karticu od 50 USD.
Pa što čekaš? Postavite svoje pitanje sada!
Ljudi stalno dobivaju povišice, ali često ne troše mnogo vremena pokušavajući shvatiti koja će dodatna zarada biti najbolje iskorištena.
No, kada dobijete posebno velikodušno povećanje plaće, to vam može pružiti priliku za velika dugoročna poboljšanja u vašem životu.
I o tome ćemo govoriti u ovom članku.
Evo mog pitanja: Ako dobijem značajnu povišicu na poslu (~ 600 USD nakon poreza), koji je najbolji način da se taj novac proračuna? Prema dugu, prema mirovini ili prema hitnom fondu?
Nisam siguran koliko unatrag želite, ali trenutno živimo od prošlomjesečnih prihoda pa smo na neki način hitni fond. I svaki mjesec proračunavamo do posljednje kune. Trenutno imamo novca za sva tri područja. Kad bih 600 dolara stavio na naš najmanji kredit, isplatio bi se za 3-4 mjeseca. Tada bismo imali 1000 USD (400 USD trenutno ide za taj zajam) za drugi dug ili druge dvije kategorije. Trenutno radimo na metodi zaduživanja, pa to dobro funkcionira, ali nisam siguran kada se usredotočiti i na druga područja. Još samo 200 USD mjesečno dijelim od maksimiziranja svoje Roth IRA -e, pa je to opcija. Moj muž dobiva mirovinu kroz svoj posao, ali mogao je odlučiti i povećati IRA -u.
POMOZITE!
Iskreno,
Preopterećen previše izbora
Melisa
Za postavljanje ovog pitanja zaista moramo Melissi odati veliku zaslugu. Većina ljudi na veliko povećanje plaća odgovara inflacija životnog stila. Tu se vaš način života širi kako bi ispunio sve dostupne prihode. I to je loš potez! Melissa ispravno pretpostavlja da postoji bolji način djelovanja.
Evo prioriteta koji bih preporučio:
Slučaj za hitni fond
Melissa naglašava da njezina i suprugova praksa življenja od prošlomjesečnih prihoda predstavljaju "neku vrstu" hitnog fonda. Shvaćam odakle dolazi, ali to zapravo nije istina fond za hitne slučajeve. Kao prvo, prošlomjesečni prihod nije novac u banci. To je više poput novčanih sredstava u tranziciji, bliže povezanih s tekućim računom. Novac ulazi, a novac izlazi. To doista nije fond za hitne slučajeve.
Nedostatak ovog razmišljanja je da potpuno ovisi o stalnom prihodu. Što se događa ako bi taj prihod odjednom prestao?
Najosnovnija svrha fonda za hitne slučajeve je osigurati privremeni jastuk prihoda u slučaju da vaša plaća nestane. Metoda potrošnje prošlog mjeseca može pokriti do 30 dana izgubljenog prihoda, ali što se događa nakon toga? I što se događa ako se ta plaća odgodi ili na drugi način poremeti kao rezultat otkaza?
Fond za hitne slučajeve nikada ne bi trebao biti sustav. To bi trebao biti posebno dosadan i dosadan kutak vašeg financijskog svemira. To znači a štedni račun, fond tržišta novca ili potvrde o pologu, kojima se može lako pristupiti u hitnim slučajevima.
Prošlogodišnji prihod bit će dovoljan samo za podmirenje ovomjesečnih troškova. Pravi fond za hitne slučajeve trebao bi imati dovoljno novca pokrijte svoje životne troškove najmanje tri mjeseca. Možda ćete također htjeti imati dovoljno novca na računu za pokriće franšize osiguranja na policama zdravstvenog i autoosiguranja.
Stoga bi mi prvi prioritet bio usmjeriti dodatni prihod od povećanja plaća u izgradnju stvarnog fonda za hitne slučajeve, na temelju parametara koje sam upravo naveo.
Otplatiti dug
To bi trebao biti drugi prioritet, nakon što se osnuje i u potpunosti financira fond za hitne slučajeve. Melissa ne navodi koliki dug ona i njen suprug imaju, ali priznaje postojanje nekoliko dugova.
Budući da je jasno da par može živjeti prema svojim mogućnostima (o čemu svjedoči činjenica da žive dalje prošlomjesečni prihod), dodatni novčani tok od povećanja plaća lako se može posvetiti isplati toga dug. Kao što Melissa ističe s isplatom najmanjeg duga, kao rezultat toga u njihov bi se proračun dodalo dodatnih 400 USD mjesečno.
To će im dati 1.000 dolara mjesečno da izdvoje svoje dugove. Nadajmo se da će im to omogućiti da se prilično brzo oslobode dugova. Također možemo pretpostaviti da će se novčani tok para dodatno poboljšati kako se plaća svaki zajam. A nakon što se sav dug plati, mogućnosti za uštedu i ulaganje mogu zaista početi rasti. Zato bih volio otplatiti dug prije financiranja njihovih IRA -a.
E sad, o tim IRA -ima ...
Uz sav taj novčani tok oslobođen otplate duga i uz potpuno opskrbljen fond za hitne slučajeve, Melissa i njezin suprug trebali bi moći bez ikakvih poteškoća financirati IRA -u za svakog od njih.
Otkrila je da će pri otplati svog najmanjeg zajma imati dodatnih 1.000 dolara mjesečno, uključujući nove prihode od njezinog povećanja plaća. To će im dati dodatnih 12.000 dolara godišnje. Budući da je najveći doprinos tradicionalnom ili Roth IRA iznosi 5.500 USD godišnje (ili 6.500 USD godišnje ako imate više od 50 godina), mogli bi financirati IRA za svakog od njih za 11.000 dolara, a novca im je još ostalo.
Zato je važno otplatiti dug. Oslobađa vaš novčani tijek za povećanje štednje i ulaganja.
Dok smo već kod toga, razgovarajmo o tome što bi moglo biti sljedeće
Kad se svi njihovi dugovi otplate, znamo da će imati nešto mnogo veće od 1000 USD mjesečno u slobodnom novčanom toku. To znamo jer je Melissa to naznačila otplativši im najmanji kredit, njihov će se novčani tok povećati za 400 USD mjesečno. Ne znamo, ali možda će biti dodatnih 2000 USD mjesečno - ili više - nakon što se sav dug plati.
Već sam opisao kako će Melissi i njezinom suprugu biti lako da maksimalno uvećaju svoje doprinose IRA -i. No, ako će imati mnogo dodatnog novčanog toka nakon što otplate dug, mogu gledati dalje od tri izbore koje je iznijela, otplatu duga, financiranje njihovih računa IRA -e i izgradnju tradicionalnije hitne situacije fond.
Ovdje su izbori širom otvoreni. Oni mogu uzeti u obzir:
- Povećanje doprinosa za mirovinske planove koje sponzorira poslodavac; to će također omogućiti velikodušni porezni odbitak koji će osloboditi još veći novčani tok,
- Sredstva srednjoročne štednje, poput kupnje sljedećeg automobila,
- Ulažite izvan mirovinskih planova, poput ulaganja u račune za posredovanje u ulaganju ili uzajamne fondove
Melissa i njezin suprug zapravo su na dobrom mjestu u životu. Oni ne samo da imaju dodatni novčani tok, već imaju barem labave planove o stavljanju tog novčanog toka u funkciju. Vi i vaš suprug ste u igri, Melissa! Morate to nastaviti. Nakon što postignete zadane ciljeve, nastavite dalje.
Tko zna, možda postavljate temelje za prijevremenu mirovinu, a da toga niste ni svjesni.
Preporuka će biti drugačija za druge u istoj situaciji
Na kraju, želim jasno pojasniti da su savjeti koji su ovdje dati specifični za Melissu, te scenarij koji je iznijela i pitanja koja joj je postavila. Savjeti bi mogli biti nešto drugačiji, pa čak i potpuno drugačiji, za sličnu - ali ne i točnu - situaciju.
Ako ste uživali čitajući ovaj odgovor i imate vlastito pitanje, slobodno pitajte! Ako mislim da bi odgovor bio od koristi drugim čitateljima, vidjet ćete da je objavljen na ovoj web stranici.
I nemojte se sramiti postaviti financijsko pitanje. To znači da razmišljate i da pokušavate ići naprijed. Želio bih vam pomoći u tome!