NAŠ SAŽETAK NAJBOLJIH PONUDAČA
PREGLEDI KOMPANIJE O KOMPANIJI
Vaša pitanja o kreditnim linijama vlasničkog kapitala
Za mnoge ljude dom je njihovo najveće bogatstvo. Vrijednost vašeg doma umanjena za zajam naziva se vlasnički kapital i to je dio vašeg doma koji zapravo posjedujete. Ponekad vlasnici kuća žele pristupiti tom kapitalu kako bi renovirali svoje kuhinje, popravili krov koji prokišnjava ili otplatili dug s visokim kamatama. A to je moguće putem proizvoda kao što su zajmovi za stambene udjele ili kreditna linija za nekretnine (HELOC).
Što je kredit za stambeni kapital?
Zajam za nekretnine je paušalni zajam sličan osobnom zajmu. Stambeni krediti obično imaju fiksnu kamatnu stopu i fiksne mjesečne otplate koje vraćate u određenom vremenskom razdoblju. Oni se razlikuju od HELOC -ova, iako ponekad ljudi koriste izraze naizmjenično. Jedna od najvećih razlika je što HELOC -ovi često imaju promjenjive kamatne stope bez fiksnih plaćanja. Poput HELOC -a, krediti za stambeni kapital nazivaju se i drugim hipotekama. Prije uzimanja stambenog kredita trebali biste uspostaviti dobre financijske navike jer ćete primati veliku paušalnu uplatu za upravljanje u odnosu na povlačenje kredita samo prema potrebi, primjerice s HELOC.
Što je HELOC?
HELOC je revolving kreditna linija osigurana udjelom u vašem domu. Zasluga je za koju se možete prijaviti i koristiti ako vam zatreba. Radi slično kreditnoj kartici. Kad imate kreditnu karticu, možete je koristiti ili ne. Kada posuđujete novac pomoću kreditne kartice, možete ga vratiti u cijelosti ili platiti minimalnu mjesečnu uplatu. Obično vam banka naplaćuje kamate na iznos koji ste posudili. Slično je i kad su u pitanju HELOC -ovi. HELOC -ovi obično imaju promjenjive kamatne stope i možete posuđivati velike iznose ovisno o tome koliko imate kapitala u svom domu i svog kreditnog profila. Ponekad se HELOC naziva i druga hipoteka.
Kako funkcionira HELOC?
Prijavljujete se za HELOC kod zajmodavca. Zajmodavac će provjeriti koliko imate kapitala u svom domu i provjerit će vaš kredit. Ako imate dovoljno kapitala i dobar kreditni rejting, vaš vjerovnik bi vam mogao ponuditi HELOC. Nećete dobiti paušalnu uplatu kao što biste to učinili sa zajmom. Umjesto toga, imat ćete pristup za korištenje kreditne linije do određenog iznosa. Ako je odobreno, obično možete posuditi najviše 85% vrijednosti svoje kuće umanjeno za nepodmireni dug u vašem domu, iako to može varirati od zajmodavca do zajmodavca. HELOC -ovi se također razlikuju u pogledu zahtjeva za otplatom. Obično morate platiti samo kamate u onom što je poznato kao razdoblje izvlačenja (obično 10 godine), a nakon isteka razdoblja povlačenja morate platiti kamate zajedno s glavnicom plaćanja. Neki zajmodavci imaju dulja razdoblja povlačenja od 15 godina. Kao i kod svakog kredita, dobra je ideja platiti više od kamata prilikom otplate duga kako biste ga brže otplatili.
Što trebam učiniti prije prijave?
Prije nego što podnesete zahtjev za kreditnu liniju za stambeni kapital ili zajam za stambeni kapital, trebate:
- Znajte koliko kapitala imate u svom domu. Morate imati najmanje 20% kapitala kako biste se prijavili za HELOC ili zajam za stambeni kapital. Ponekad će zajmodavac zahtijevati službenu procjenu vašeg doma, dok drugi neće.
- Pobrinite se da imate dobru kreditnu sposobnost. Provjerite svoje kreditno izvješće kako biste bili sigurni da je točno i da nemate zbirki. Najbolje je prijaviti se za HELOC ili zajam stambenog kapitala s čistom kreditnom poviješću.
- Provjerite svoj proračun. Iako su plaćanja HELOC -a niža tijekom razdoblja izvlačenja jer možete plaćati samo na temelju kamata, nakon toga će obično porasti. Plaćanja kredita za stambeni kapital različita su. Oni će biti ista uplata za vrijeme trajanja kredita. U svakom slučaju, pobrinite se da dodavanjem HELOC -a ili zajma za stambeni kapital nećete biti financijski previše ekstenzivni.
Koji su rizici?
Glavni rizik prilikom uzimanja HELOC -a ili kredita za stambeni kapital je to što uzimate drugu hipoteku koristeći svoju kuću kao kolateral. Ako ne možete vratiti ove kredite, moguće je da ćete izgubiti dom. Osim toga, ako se odlučite preseliti, bit ćete odgovorni za otplatu ovih kredita. Obično ih možete otplatiti prodajom svog doma, ali ako dođe do pada tržišta i vrijednost vašeg doma padne, to bi moglo utjecati na vašu sposobnost da vratite HELOC ili zajam za stambeni kapital.
Što će se dogoditi ako mi odbije HELOC ili zajam za stambeni kapital?
Ako vam zbog vašeg kredita odbiju jedan od ovih proizvoda, uvijek možete odvojiti vrijeme za poboljšanje kredita, a zatim se ponovno prijaviti. Ponekad se ljudima odbije zbog greške u njihovom kreditnom izvješću. Zato je važno prije podnošenja prijave pregledati svoje izvješće i svoju kreditnu sposobnost kako biste znali gdje se nalazite.
Hoće li ovaj zajam utjecati na moju kreditnu sposobnost?
HELOC je revolving kreditni račun, a zajam za nekretnine je zajam. Oboje će se pojaviti na vašem kreditnom izvješću nakon što izvadite jedno. Svaki put kada se prijavite za novi kredit, moguće je da će vaš kreditni rezultat opadati, ali istraživanja pokazuju da se on može oporaviti sve dok uplate izvršite na vrijeme. Povijest plaćanja, poznata i kao blagovremena plaćanja, najveći je faktor koji doprinosi ukupnoj kreditnoj sposobnosti.
Postoji li kazna za prijevremenu otplatu HELOC -a ili kredita za stambeni kapital?
To varira od zajmodavca do zajmodavca. Ako vam je važno prijevremeno otplaćivanje kredita, svakako surađujte s zajmodavcem koji vas zbog toga neće kazniti.
Trebam li dobiti HELOC ili zajam za stambeni kapital?
Koji je kreditni proizvod najbolji za vas, ovisi o vašim osobnim financijama i ciljevima. Odvojite vrijeme za usporedbu oba proizvoda. Pitajte svog zajmodavca koje su naknade za svakog od njih, postoje li troškovi zatvaranja ili naknade za nastanak itd. Nakon što dobijete ove odgovore i razgovarate s 3-5 zajmodavaca, bit ćete u mogućnosti procijeniti koji je od ovih proizvoda najbolji za vaše i vaše buduće ciljeve.
Kako započeti?
Odlučite želite li zajam za stambeni kapital ili HELOC. Zatim provjerite svoje kreditno izvješće. Ako vam se kreditno izvješće čini točnim i spremni ste se prijaviti, kontaktirajte 3-5 najboljih HELOC-ovih ili zajmodavaca stambenih kredita navedenih gore i oni vam mogu pomoći u tom procesu.