Za mnoge ljude "proračun" je prljava riječ od šest slova, ali ne mora biti.
Možda ste svjesni da vam je potreban proračun koji će vam pomoći da dostignete svoj iznos dugoročne financijske ciljeve, ali mnogi ljudi ne znaju odakle početi stvarati učinkovit proračun.
Proračun je jedan od najkritičnijih financijskih alata kojim možete raspolagati.
Svatko može imati koristi od definiranog proračuna, bez obzira na dob ili prihod.
Način na koji raspolažete svojim novcem određuje način na koji živite i on će vas ili spriječiti ili vam pomoći da ostvarite svoje snove.
Bez obzira jeste li na rubu bankrota, ispitujete svoje planove za nekretnine ili potiskujete svoju potrošnju, pobrinut ću se za vas.
Čitajte dalje za moj vodič za upravljanje novcem na svakom koraku.
Prvo, razgovarajmo o pogreškama u upravljanju novcem (kako biste ih mogli izbjeći)
Prije svega, razgovarajmo o top 5 grešaka ljudi zarađuju što se tiče upravljanja svojim financijama, tako da se možete držati što dalje od njih.
Pogreška #1: Za početak niste napravili proračun.
Prema Gallupovu izvješću za 2013., samo jedna od tri osobe stvara opsežan proračun (čak ih se i manje drži), što znači dvije trećine Amerikanaca nema pojma kamo ide njihov novac.
Ne pratiti svoj novac jedna je od najopasnijih financijskih pogrešaka koje možete napraviti.
S uspostavljenim planom možete izbjeći zamke povezane s trošenjem više nego što zarađujete.
Postoji niz temeljnih razloga zašto ljudi ne stvaraju proračune, a jedan je pretpostavka da je proračunavanje preteško.
Na sreću, financijski savjetnici poput mene nude savjete i preporuke za besplatni proračunski alati, stvaranje vlastitog proračuna lakše je nego ikad.
U tom smislu, ljudi izbjegavaju proračun poput kuge jer, čak i uz pomoć pojednostavljenih usluga proračuna, potrebno je vrijeme i napor.
Lako je upasti u zamku odgađanja proračuna do sutra, što, kao što znate, nikada ne dolazi (inače biste imali proračun).
Čak i ako je vaš trenutni prihod znatan, kraj se sastaje, a dug se vraća, potreban vam je proračun.
Život se može promijeniti u trenu, a ako nemate proračun, vaše financije nisu sigurne.
Jednostavno je tako.
Još uvjeren? Idemo dalje.
Pogreška 2: Vaš proračun ne odgovara vašoj osobnosti.
Kako bi proračun funkcionirao, mora odgovarati vašoj osobnosti i stilu života, te vašoj obitelji.
Ako imate ležerniji stav o novcu, potpuno uskraćivanje novca u svrhu besplatne potrošnje moglo bi osujetiti vaš proračun.
Možda ćete morati dopustiti barem mali postotak proračuna za diskrecijska potrošnja.
Ali imajte na umu da je cilj reformirati vaše navike potrošnje, a ne dati vam dozvolu da kosite svaki cent koji ste uštedjeli.
Ne pretjerujući, morate djelomično izgraditi svoj proračun oko preferencija - vaših, supružnikovih, pa čak i dječje.
Pogreška 3: Vi ste proračun za yo-yo.
Možda ste čuli za termin jo-jo dijete, osoba koja ima dugu povijest ponavljajućih, ponovnih dijeta (ja sam savršen primjer budući da sam tjedan dana prešla sa strogog paleo na žvakanje šest krafni.)
Iako imaju želju smršavjeti, nedostaje im volje ili discipline da se toga pridržavaju.
Ono što ovaj trend čini još gorim je činjenica da yo-yo dijeta zapravo može uzrokovati da osoba koja je na dijeti dobije više kilograma nego što će izgubiti dugoročno.
Isto bi moglo biti i s vama kada je u pitanju proračun.
Imate snažnu želju da preuzmete kontrolu nad svojim financijama, ali nedostaje vam discipline i/ili predanosti provesti proračun i držati ga se više od nekoliko mjeseci, pa čak i nekoliko tjedana.
Slično kao na yo-yo dijeti, yo-yo proračun može vas ostaviti u lošijem financijskom stanju nego kad ste počeli.
Iako ćete nakon godinu dana možda moći smanjiti svoj proračun, kad prvi put počnete, morat ćete biti vrlo strogi - nešto poput Budget Boot Camp - što će vas natjerati na radikalne promjene u životu.
No čak i ako prođete fazu Boot Camp -a, u doglednoj budućnosti morate zadržati osnovne elemente proračuna.
Nije dopušteno nazadovanje!
Pogreška #4: Vaš proračun nije fleksibilan (ili realan)
Budući da troškovi rastu i padaju iz mjeseca u mjesec, vaš proračun neće funkcionirati ako u njega nije ugrađena određena fleksibilnost.
Kad u vašem proračunu postoji višak, bankovno ga postavite na raspolaganje za jačanje mjeseci u kojima su vaši troškovi veći od uobičajenih.
Neki mjeseci jednostavno imaju više troškova od drugih, a čini se da dolaze niotkuda.
U drugim mjesecima zapravo možete pasti s vagona - potrošite više nego što biste trebali, a to vas dovodi u malu rupu.
To je zapravo normalno; sve dok se to ne događa prečesto i sve dok vaš proračun ima dovoljno fleksibilnosti za zaobilaženje, bit ćete u redu.
Samo pazite da se ne oslanjate stalno na fleksibilnost svog proračuna kako biste nastavili s tim lošim navikama potrošnje.
Isto tako, planirajte nepredviđene situacije.
Iako je prilično lako izgraditi proračun na temelju fiksnih mjesečnih troškova, poput plaćanja kuće i plaćanja duga, ipak morate nadoknaditi nepredviđene troškove.
Na primjer, ako vozite dva automobila, a oba su starija od pet godina, trebali biste mjesečno plaćati popravak automobila, čak (a osobito) u mjesecima u kojima to nije potrebno.
Pogreška #5: Vaš je proračun neuravnotežen ili netočan
Budžeti su potrebni ravnotežu.
Ako previše trošite na određene troškove, a premalo na druge, neravnoteža vas može na kraju potpuno napustiti proračun.
Na primjer, ako izdvajate previše novca za otplatiti dug po kreditnoj kartici a ne ulažući novac u uštede ili trošeći premalo na namirnice, mogli biste sabotirati svoj proračun.
Ako želite učiniti plaćanja učinkovitijima, izvadite jednu od najbolje kreditne kartice za prijenos salda i otplatiti taj dug u zaborav s 0% kamate na godinu ili više.
Možda možete ostati bez ravnoteže nekoliko mjeseci, ali ako je potrebno nekoliko godina ili više da otplatite svoje kreditne kartice, vjerojatno ćete napustiti svoj proračun mnogo prije nego što se to dogodi.
Na suprotnom kraju spektra možda ćete morati smanjiti svoju zabavu i razne proračune kako biste otplatili dug i ublažili svoj štedni račun.
Ako trošite više nego što zarađujete, stvaranje proračuna i pokušaj živjeti u njemu potpuni je gubitak vremena. Imate temeljnije pitanje koje ćete prvo morati riješiti.
Ako su vam troškovi veći od prihoda, imate tri izbora:
- Smanjite svoje troškove.
- Povećajte svoje prihode.
- Koristite kombinaciju oboje.
Kad uravnotežite prihode i rashode, bit ćete spremni za proračun.
Kako proračunati za svakodnevni život
Način proračuna u potpunosti ovisi o vašim jedinstvenim okolnostima, potrebama i financijskim ciljevima.
U kojoj god se fazi života našli, čitajte moje savjete o upravljanju novcem kao profesionalac.
Ako ste prosječna osoba koja želi preuzeti vaše financije, evo koraka koje morate poduzeti da biste došli na put do uspjeha.
1. Znajte što sada imate.
Prvi korak u stvaranju proračuna je razumijevanje gdje se nalazite sada.
Pogledajte sve svoje bankovne račune, kreditne kartice, dugove, zakopane staklenke novca u dvorištu i sve izvore prihoda.
Također biste trebali barem potrošiti jedan mjesec pratiti svu svoju potrošnju i vidjeti kamo ide vaš novac.
Ipak, možete bolje razumjeti veće trendove ako slijedite svoj novac dva ili tri mjeseca.
Za evidentiranje prihoda i rashoda možete koristiti glavnu knjigu ili bilježnicu, no moglo bi biti lakše ako koristite softver za osobne financije ili se prijavite za besplatna aplikacija za proračun.
Svaki trošak dodijelite kategoriji. (Svakako pratite gotovinu koju trošite, kao i kupnje izvršene debitnim i kreditnim karticama.)
Ako imate pametni telefon, praćenje potrošnje nikada nije bilo lakše.
Aplikacije poput Mint i Personal Capital budžetiranje učinite jednostavnim poput gledanja u telefon.
Aplikacije će se povezati s vašim bankovnim računima i kreditnim karticama i automatski podijeliti vašu potrošnju u različite kategorije.
Zatim će prikazati vaše navike potrošnje u grafikonima koji se lako čitaju.
2. Preispitajte svoju potrošnju i prihod.
Nakon što ste odvojili vrijeme za praćenje svojih prihoda i rashoda, vrijeme je da pregledate kako se vaš novac kreće kroz vaš bankovni račun.
Pogledajte kategorije u kojima najviše trošite (moglo bi vas iznenaditi!).
Pregled vaše potrošnje pomoći će vam da identificirate zabrinjavajuća područja prije nego što napravite svoj proračun, kao i da vam realno dodijeli kamo bi vaš novac trebao ići svaki mjesec.
Ako trošite više nego što zarađujete svaki mjesec, niste sami. Pregled će vam pomoći da vidite gdje trebate smanjiti i vratiti se u crno.
Samo znanje koliko trošite na određena područja može imati veliki utjecaj na vaše financije i dati vam mogućnost da obuzdate neke navike prekomjerne potrošnje za koje možda niste znali.
3. Odredite svoje potrebe i financijske ciljeve.
Zatim morate odrediti koji je vaš potrebe su. Ovo su stavke bez kojih ne možete živjeti (novi televizor ne spada u kategoriju "potreba").
Morate se pobrinuti da vaš proračun prvo pokrije stavke poput hrane, skloništa i odjeće, kao i prijevoz do posla.
Također, prepoznajte svoje obveze i račune.
Pobrinite se za plaćanja duga, komunalnih plaćanja i drugih važnih obveza.
Također biste trebali odrediti neke financijske ciljeve.
Ako želite izgraditi svoju fond za hitne slučajeve ili uštedjeti više za mirovinu (o njima kasnije), uključite ove ciljeve u svoj proračun.
Svaka će osoba imati drugačiji skup financijskih ciljeva ovisno o svojoj financijskoj situaciji i željama.
Vjerojatnije je da ćete se držati proračuna ako vam pomogne u postizanju financijskih ciljeva.
4. Počnite od vrha.
Kada ti stvoriti proračun, postaje očito da morate napraviti izbor.
Prije nego što utrošite želju za zabavom, morate se pobrinuti za pokrivanje potreba i financijskih ciljeva.
Navedite sve svoje potrebe i želje po važnosti.
Vaš novac za hranu, odjeću, benzin itd. sve će biti na vrhu, a stvari poput kupnje bazena bit će na dnu.
Budi realan.
5. Napravite neke stvarne promjene.
The dobre vijesti je, stvorili ste proračun. The loše vijesti je, vjerojatno će biti pogrešno.
Više nego vjerojatno ste precijenili u nekim područjima potrošnje, a podcijenili u drugim područjima.
Ali ne brinite…
Što se dulje budete držali proračuna, postat ćete bolji i pogađati koliko ćete potrošiti u svim kategorijama.
Nakon što ste izradili svoj proračun, on se ne bi trebao kamenovati.
Zamislite svoj proračun kao fluidno, živo biće koje biste trebali nastaviti pregledavati i prilagođavati kako vam se život mijenja.
6. Idi automatski.
Ako imate problema s uštedom novca, najbolji način da provjerite pridržavate li se svog plana štednje je neka vaša ušteda bude automatska.
Uz gotovo svaki bankovni račun možete stvoriti prijenos elektroničkog novca koji će uzeti novac s jednog računa za dodavanje na štedni račun.
Ovo je izvrstan način da spriječite trošenje novca koji biste trebali uštedjeti.
Možete zakazati da se ti transferi dogode u bilo koje vrijeme, ali najbolje je to učiniti ubrzo nakon što vaša redovna plaća bude položena.
Što prije vaš novac bude ušteđen, manja je vjerojatnost da ćete ga potrošiti na stavku koja nije predviđena proračunom.
7. Ne zaboravite na godišnje ili polugodišnje uplate.
Proračun za ponavljajuće troškove je lako.
Stvari poput računa za struju, novca za plin i računa za vodu teško je zaboraviti, plaćate ih svaki mjesec, ali ne zaboravite na one troškove koji se javljaju samo jednom ili dvaput godišnje.
Ti bi troškovi mogli biti uplate osiguranja automobila, zdravstveno osiguranje, članarine i drugo.
Ako imate nešto slično, ugradite ove troškove u svoj proračun, ali ih podijelite na mjesečna plaćanja u svom proračunu.
Ako osiguranje automobila plaćate svake dvije godine, podijelite taj broj sa šest i počnite štedjeti za njega svaki mjesec.
8. Izgradite fond za hitne slučajeve.
Jedan od najčešćih problema s kojima se ljudi suočavaju prilikom izrade proračuna nije ugrađen fond za hitne slučajeve.
Budući da ne možete gledati u budućnost, nemoguće je proračunati sve svoje troškove svaki mjesec.
Nikad ne znate kada će cijev puknuti, vaš automobil će trebati popraviti ili će se ugrijati grijač.
Bez uštede novca za hitne slučajeve, svi neočekivani troškovi mogu potpuno poremetiti svaki dobar proračun.
Mnogi financijski stručnjaci slažu se da bi fond za hitne slučajeve trebao iznositi oko 1.000 do 2.500 dolara kako bi se uzela u obzir sva financijska iznenađenja.
Imati zaseban račun za vaš fond za hitne slučajeve spriječit će vas da ga potrošite na nesreću (ili namjerno).
9. Držite se toga.
Nemojte stvarati svoj proračun, a zatim ga zaboraviti.
Stvaranje proračuna važno je, ali koristeći ga je važniji.
Postavite svoj proračun na mjesto na kojem ćete ga vidjeti svaki dan.
Ispišite ga i zalijepite ljepljivom trakom na hladnjak ili ulazna vrata.
Ne morate ga pregledavati svaki dan, ali važno je znati da postoji i imajte ga na umu.
Neće se uvijek lako držati svog proračuna, ali to će imati izvrsne nagrade.
Ako se frustrirate pridržavajući se svog proračuna ili se osjećate lišeni uživanja u određenim stvarima, podsjetite se financijskih ciljeva koje ste postavili.
Ako štedite za novi automobil, stavite sliku automobila kako bi vas potaknuo da se pridržavate proračuna.
10. Naučite moć "Ne"
Budžet znači da ćete morati reći ne potrošnji ponekad.
Možda ćete morati odbiti svoju omiljenu vrstu brze hrane u trgovini, otići u kino ili otići na ručak sa svojim suradnicima.
Biti discipliniran i naučiti reći "Ne" nekim od svojih želja jedna je od najvažnijih vještina proračuna.
Imati proračun je sjajno, ali beskorisno je ako ga se ne pridržavate.
11. Dopustite zabavan novac.
Tko je rekao da proračuni ne mogu biti zabavni?
Uključite nekoliko dolara na kraju proračuna kao “ispuhati novac" ili "zabavan novac.”
Ovo je samo mali dio vašeg prihoda koji možete koristiti za sve što želite.
Dodatna potrošnja novca čini držanje proračuna malo lakšim.
Naučite se s vremena na vrijeme počastiti ovim dodatnim novcem (ali nemojte trošiti više novca nego što ste planirali).
O izlasku iz duga…
Ako vam je glavni cilj upravljanja novcem da se riješite duga, došli ste na pravo mjesto.
Danas možete poduzeti niz koraka kako biste krenuli na put do financijske slobode.
Gore navedeni osnovni proračunski savjeti su mjesto za početak, no ako ste u dugovima, morate poduzeti nekoliko dodatnih koraka.
Konsolidiranje ili refinanciranje.
Nakon što ste dobro pogledali sav dug, možda ćete se zapitati postoji li način da smanjite teret prije nego što ga počnete otplaćivati.
Jedan od načina da olakšate teret je refinanciranje.
Ako su hipotekarne stope danas bolje nego što su bile kada ste kupili svoj dom, mogli biste uštedjeti refinanciranjem.
Guši li vas studentski dug?
Sa web lokacijom poput SoFi ili LendEDU, možda ćete moći refinancirajte svoje privatne studentske kredite kako bi dobili bolje kamatne stope i razumnije uvjete otplate.
Također možete konsolidirati svoj dug, kombinirajući vaše osobne zajmove i kreditne kartice kako biste dobili niže kamatne stope, što će ubrzati vaše zaobilaženje duga.
Nabavite 0% travanj i kreditnu karticu za prijenos salda.
Uzmi karticu, prenijeti sav svoj dug s visokim kamatama, i zdrobite ga tijekom razdoblja bez travnja.
Odaberite opciju poput Otkrijte It® karticu i dobit ćete 21 mjesec Period bez travnja, dovoljno vremena za rad na otplati duga.
Osim otplate duga, možete zaradite sjajne nagrade pri kupnji karticom, koja se također može koristiti za otplatu duga.
To je win-win!
Dug Snježna gruda.
Go-to metoda otplate duga koju je predložio financijski guru Dave Ramsey jednostavan je i motivirajući, s opipljivim rezultatima.
Evo kako to funkcionira:
- Napravite popis svojih dugova, počevši od najnižeg stanja pa do najvećeg (minus hipoteka) i navedite minimalna plaćanja i preostali saldo.
- Platite minimalno na sve stavke osim najniže.
- Zatim upotrijebite sav novac koji ste predvidjeli za veće uplate kako biste izbacili najnižu.
I ponavljajte dok se ne oslobodite duga.
Iako tehnički to možda nije najbrža metoda, teško je raspravljati protiv toga da je i najviša motivirajući.
Poput grude snijega, vaša otplata duga uzima zamah i odmiče.
Lavina duga.
Lavina duga ima nešto drugačiji pristup otplati duga, potičući vas da se pozabavite svojim dugom prema kamatne stope nego bilansi.
Plaćate sve što možete na svoju najveću kamatu, a ne na najveći saldo, a ostatak plaćate minimalno.
Ovaj put do financijske slobode trajat će duže, ali uštedjet ćete više novca tako što ćete se najprije pozabaviti svojim najvećim interesom.
Suzbijanje vaše potrošnje
Ako pokušavate smanjiti svoje loše navike potrošnje, imam neke sigurne strategije koje će vam pomoći u uspjehu.
Upoznajte svoje želje i potrebe.
Da, potrebna vam je hrana za preživljavanje, ali koja hrana?
Uzimanje hrane za van dva puta tjedno nije potreba.
Račun za namirnice možete smanjiti planiranjem zdravih obroka i kuhanjem kod kuće.
Budite iskreni u pogledu toga kamo vam ide novac i budite realni u pogledu svojih prilagodbi. Ovi potezi nisu uvijek zabavni, ali su neophodni.
Neki financijski stručnjaci kažu da gubite čak 15% svog prihoda svaki mjesec (trebaš li stvarno svako jutro tu šalicu kave?).
Novac vjerojatno postoji, a proračun vam može pomoći da ga bolje iskoristite, pružajući vam čvrste temelje za bolju financijsku budućnost.
Budite namjerni kupac.
Svaki dolar koji dođe u vaš posjed trebao bi imati odredište u vašem proračunu.
Da biste lakše ostvarili svoj proračun temeljen na nuli, morate biti namjerni pri svakoj kupovini.
Jeste li ikada otišli u trgovinu bez popisa i otišli s kolicima punim nezdrave hrane i udubljenjem u svom proračunu?
Tako sam i ja.
Nešto jednostavno poput sastavljanja popisa namirnica i pridržavanja toga može promijeniti igru.
Što konkretnije možete saznati koliko će koštati vaše kupovine koje nisu bitne, lakše ćete se držati proračuna.
Mislite manje ćudljivo, više voljno.
Budite praktični.
Kad imate problema s pridržavanjem ograničenja potrošnje, vrijeme je za početak “gotovinske omotnice.”
Uz sustav novčanih omotnica, sve što trebate je nekoliko velikih kuverti za ulaganje novca.
Svaku omotnicu označite kao drugačiji trošak, tj. Plinsku omotnicu, omotnicu namirnica, omotnicu za zabavu itd.
Novac koji stavite u svaku omotnicu iznos je koji vam je dopušteno potrošiti na tu kategoriju za mjesec dana.
Kad novac nestane, nemate više što potrošiti u toj kategoriji.
Gotovinske omotnice jedan su od najboljih načina da živite u okviru svog proračuna.
Kao što mnogi financijski stručnjaci predlažu:
bilo koje područje koje stalno trošite treba prebaciti na novčane omotnice.
Razdoblje.
Ovo je konkretan način da pratite svoj proračun i pratite svoju potrošnju.
Proračuni su super. Oni uvode red u kaos, razum u potrošnju i slobodu u vašim financijama.
U savršenom svijetu mogli biste proračunati za sve. Ali u stvarnosti, život se dogodi neočekivano.
U protivnom ne bi bila potrebna sredstva za hitne slučajeve.
Čitajte dalje za savjete o suočavanju s neočekivanim koje vaš proračun jednostavno ne može pokriti.
Borba protiv stečaja
Kad ste uletjeli na poduzetničku scenu, vjerojatno niste planirali jednog dana podnijeti zahtjev za bankrot zbog duga koje je vaše poduzeće nastalo.
Ili planirajte da vaša obitelj zadesi razornu bolest koja šalje vaše medicinske račune kroz krov.
Niti ste očekivali da ćete vi i vaš suprug izgubiti posao gotovo istodobno s hipotekom, dugom po kreditnoj kartici i studentskim zajmovima koji će vam razbiti vrata.
Ali život se dogodi.
Ako si suočeni s financijskom propašću a s obzirom na stečaj, razmislite o nekoliko čimbenika:
- Stečaj vam može izbrisati sve, oslobađajući vas od plaćanja dugova. To vam daje mogućnost da počnete iznova sa svojim financijama i blokira vjerovnike da vam se približe.
- Ali stečaj ne briše vaš dug preko noći. Većina ljudi podnosi zahtjev za stečaj, Poglavlje 7, čiji postupak može potrajati oko 6 mjeseci. A neki stečajni planovi traju 5 godina.
- I to se odnosi samo na vas. Cilj stečaja je otpuštanje, vaše zakonsko oslobađanje od vraćanja dugova. Primijetite da sam rekao tvoj puštanje. Taj vrlo željeni otpust duga oslobađa vas, ali ne i vaše sugrađane, osim ako i oni podnesu zahtjev za bankrot.
- Podnošenje zahtjeva za stečaj je složeno i skupo. Šok, zar ne? Kao što možete pretpostaviti, domaća zadaća boli glava. A ako vam treba odvjetnik koji će vam pomoći u zbrci kroz žargon, mogli biste potrošiti tisuće dolara. Osim toga, pristojbe za podnošenje prijave mogu biti znatne, pa morate zadovoljiti postotak s niskim prihodima da biste dobili odricanje od naknade.
- Stečaj sve ogoljuje. Jeste li spremni javno istupiti sa svojim financijama? Kad podnesete zahtjev za stečaj, otkrivaju se vaši financijski podaci i odgovorni ste za odgovaranje na opsežna pitanja o svojoj financijskoj povijesti. Vaše će saslušanje vjerojatno biti javni postupak, pa se pripremite.
- U pitanju je vaša financijska budućnost. Iako vas stečaj oslobađa od prošlih dugova, ometa vašu mogućnost pristupa kreditima u budućnosti, može vas spriječiti u kupnji (ili iznajmljivanje stana) i može vam onemogućiti zapošljavanje u tvrtkama privatnog sektora (mnoge aplikacije pitaju jeste li proglasili bankrot u posljednjih 7 godine).
- Morate biti iskreni. Odlučite li se pokrenuti stečaj, najvažnija komponenta vaše prijave je iskrenost. Ako pogrešno prikažete svoje financije prilikom podnošenja zahtjeva, vaš bi se zahtjev mogao odbiti. Ili još gore, vaš otpust bi se mogao opozvati ako neiskrenost kasnije izađe na vidjelo, pa ćete bankrotirati bez beneficija.
Općenito, stečaj nije rješenje koje preporučujem za rješavanje duga, ali što ako ste već podnijeli zahtjev i našli se u limbu koji volim nazivati istek kredita?
Ako ste trenutno u stečaju, odvojite ovo vrijeme za pametno proračunavanje s gornjim savjetima.
Pratite svoje dolare do "T" i izađite iz otplate duga sa štednjom i solidnim kreditom.
Možeš ti to!
Očekujući pravne troškove
Što ako ste godinama pratili svoje financije i odgovorno otplaćivali dug, ali su došli neočekivani pravni troškovi?
Dopustite mi da vam dam nekoliko pravnih troškova koji bi mogli (ali nadam se da neće) zadesiti vas.
Razvod
Prije 10 godina preskočili ste prolaz u bračnom blaženstvu, sada se mučite na sudu u užasnom razvodu.
Raspad braka više utječe na vaš ljubavni život, što znaju svi razvedeni.
Evo nekoliko troškova za očekivati, neki su teži od drugih:
- Pravne takse. Čin legalnog raskida vašeg braka će imati svoju cijenu. Koliko ovisi o nizu čimbenika. Odlučite li se za DIY način podnošenja zahtjeva, trenutno biste mogli platiti manje, ali dugoročno više ako niste upoznati sa svim pravnim uvjetima. Uz internetsku uslugu plaćate malo više. Uz posredovanje ćete platiti znatan iznos više. S sudskim sporovima i odvjetnikom potencijalno ćete platiti desetke tisuća dolara. Istražite i izvažite svoje pravne potrebe s financijskim stanjem kako biste pronašli najbolju opciju za vas.
- Alimentacija. Uzdržavanje je planirani plan plaćanja koji pruža supružničku potporu. Za poreznog obveznika se odbija porez, a za primatelja uplate oporezivi prihod. Uzdržavanje se obično usredotočuje na potencijal zarade obiju pojedinaca, a sekundarno uzima u obzir duljinu vašeg braka, razlog razvoda itd. Često se alimentacija plaća supružniku koji ne može raditi jer će prvenstveno odgajati djecu. Obično je privremeno i prilagođava se na temelju promjena u zaradi.
- Uzdržavanje djece. Za razliku od alimentacije, uzdržavanje djece ne temelji se toliko na mogućnostima zarade, trajanju braka ili podjeli imovine. Umjesto toga, isplaćuje se s ciljem održavanja kvalitete života vašeg djeteta nakon razvoda. Odmjereni su prihodi vas i vašeg supružnika, plus troškovi čuvanja djece i medicinski ili obrazovni troškovi, poput tretmana, lijekova ili školovanja u privatnoj školi. Bez obzira na to da li dajete ili primate potporu za uzdržavanje, imajte na umu kako će to utjecati na vaše financije.
Upravljajte svojim dug nakon razvoda s savjetima o proračunu ovdje i sletite na noge.
Pravna poravnanja
Možda ne mislite da ste tipična meta tužbe, ali evo istine.
Bilo da ste milijarder ili dadilja, ako vam se nesretna situacija dogodi ispod oka, u vašim rukama ili na vašem posjedu; koliko god bezazlen bio, mogli ste pravno biti krivi.
Umjesto da počnem s popisom groznih scenarija (do njih ćemo doći za koji trenutak), počet ću s dobrim vijestima.
Osiguranje
Iako sporni slučajevi nisu uvijek nešto na što možete računati i pokriti, postoje neki pristupačni načini da se zaštitite.
Osim osnova potrebnih polica, poput osiguranja automobila, iznajmljivača i vlasnika kuće, možete kupiti krovna politika kako biste proširili pokriće.
Također biste trebali kupiti vlasnika kuće ili osiguranje najmoprimca za pokrivanje vaše imovine u slučaju da vas netko tuži za ono što se dogodilo na vašem imanju.
Pogledajmo nekoliko situacija pokrivenih krovnim osiguranjem, popis koji bi vam trebao dati ideju o nekim pravnim troškovima za koje biste mogli odgovarati na sudu:
- Odgovornost za tjelesne ozljede: ako vam prijatelj susjedovog brata sklizne na palubu, vaš pas ugrize poštara ili izazovete automobil nesreće u kojoj je netko ozbiljno ozlijeđen, prijeti vam da platite njegove tjelesne ozljede, osim ako niste osiguran. Ako je vaš iznajmljivač ili Auto osiguranje ograničen na 200 tisuća dolara, taj iznos možete nadopuniti krovnom politikom.
- Odgovornost za materijalnu štetu: ako ste (ili vaša djeca, ili vaši kućni ljubimci) odgovorni za oštećenje tuđe imovine, poput njihovog automobila, zgrade ili neprocjenjive starinske vaze, možda uzimate ogroman račun za popravak ili zamjenu onoga što je oštećen.
- Lažno uhićenje: Na medenom ste mjesecu sa svojim novim mužem. Kad vas zaustave u iznajmljenom automobilu, na veliko iznenađenje, prethodni iznajmljivači ostavili su nekoliko vrećica u konzoli (ne vjenčani dar koji ste očekivali!). Policija pretpostavlja da je vaše, da ste vas dvoje proveli prvu noć u zatvoru, a vaše pravne pristojbe nisu pokrivene osiguranjem tvrtke za iznajmljivanje. Možda zvuči pretjerano, ali scene poput ove koju sam upravo naslikao događaju se prilično često.
- Kleveta: Ovo je malo jednostavnije za objasniti. Napišite nešto negativno o osobi ili tvrtki što šteti njihovom ugledu i mogli biste biti tuženi.
- Vlasnici nekretnina za iznajmljivanje: Ako ste vlasnik apartmanskog kompleksa, apartmana za odmor ili bilo koje druge nekretnine koju iznajmljujete, mogli biste biti odgovorni za ozljedu na tom imanju, poput prijatelja brata susjeda stanara koji se okliznuo na palubi i završio s velikom bolnicom mjenice.
- Kleveta: Slično kao i kleveta, ako kažete nešto štetno o drugoj osobi ili stranci, mogli biste ići na sud.
- Šok i duševna patnja: Ako netko tvrdi da imate nevolje zbog vaših ruku, zbog nečega što ste rekli ili učinili, ili zbog nesreće koju ste izazvali, može pokrenuti pravni postupak. Bez obzira na to drži li se njihov slučaj ili ne, pravne su naknade visoke i možda će vam trebati neka zaštita da vas zaštiti.
To su primarne kategorije krovnog osiguranja, ali evo još nekoliko mjesta na kojima biste mogli podnijeti sudske troškove:
- Diskriminacija ili uznemiravanje: Među brojnim drugim zahtjevima, ako ste vlasnik tvrtke ili poslodavac, možete biti tuženi zbog diskriminacije svojih zaposlenika ili zbog uznemiravanja koje se događa u vašoj tvrtki. Poslovno osiguranje odličan je način za rješavanje ovih tužbi koje se često događaju.
- Smetnje: Ako se miješate u, recimo, ugovor između pojedinaca i tvrtki i to negativno utječe na njihovo poslovanje, mogli biste biti tuženi.
- Protesti: Ako vas vaš aktivizam odvede na nečije vlasništvo, mogli biste biti tuženi za brojne zahtjeve, bez obzira na to jesu li stvari krenule po zlu ili ne, poput ulaska u zavjeru ili zavjere.
Nitko nije potpuno siguran od pravne odgovornosti. U najmanju ruku provjerite je li vaše auto osiguranje i osiguranje vlasnika ili iznajmljivača značajno.
Ako ste bogati i svakodnevni poslovi dovode vas u dodatni rizik, možda biste trebali uložiti više u zaštitu svoje imovine.
A ako ste stanodavac ili vlasnik tvrtke, apsolutno morate razmotriti krovnu politiku kako biste osigurali dodatno pokriće koje vam je potrebno.
Budžet mudro. Ako biste imali koristi od politike koja nudi pravnu zaštitu, istražite to, nabavite ponude i svojim troškovima dodajte pristupačno pokriće.
Izrada plana imanja
Jedan od najvažnijih pripremnih financijskih koraka koji možete poduzeti je planiranje imanja.
Evo nekoliko osnovnih koraka uključenih u planiranje nekretnine:
- Odabir skrbnika za svoju djecu.
- Određivanje tko će biti izvršitelj vaše volje.
- Prikupljanje informacija o specifičnostima vaših mirovinskih planova i ulaganja.
- Pisanje oporuke.
- Uspostavljanje računa povjerenja za svakog od vaših korisnika (to će ih zaštititi od poreza!).
- Pojedinosti o planovima pogreba.
- Određivanje neprofitnih organizacija ili zaklada kojima će se donirati u budućnosti i iznos koji će se dati.
- Izrada vaše žive volje.
- Radite na plaćanju poreza na nekretnine i dugova.
Planiranje vaše neposredne smrti može biti morbidno, ali to je najbolji način da osigurate da vaš supružnik i potomci dobiju nasljedstvo koje imate na umu za njih.
Imam puno savjeta o tome najbolje životno osiguranje te strategije ulaganja koje će najviše koristiti vašem imanju i vašim potomcima.
Nikad ne znamo što nas čeka sutra.
Istražite i počnite sada razmišljati o svojoj volji i o tome tko bi najbolje mogao poslužiti kao izvršitelj.
Upravljanje nasljedstvom
Možda ne pokušavate ostaviti nasljedstvo, već smišljate kako potrošiti ono što ste upravo dobili.
Predivan je osjećaj kad vam u krilo padne nevjerojatna količina novca, ali može biti i zastrašujuća.
Može biti na vrhu ste upravljanja svojim troškovima, ili možda niste.
U svakom slučaju, dodavanje desetaka ili stotina tisuća dolara u jednadžbu odjednom i odlučivanje gdje se uklapaju komplicirano je.
Kako ćete točno raspodijeliti svoja novootkrivena sredstva ovisi o vašoj situaciji, ali sveukupno, postoji nekoliko stvari koje treba (a što ne treba raditi) kada je u pitanju upravljanje nasljedstvom.
Što učiniti sa nasljedstvom
- Otplatite dug. Ako je vaš cilj oslobođenje od duga, pridružite tom cilju dio svog nasljedstva, posebno ako imate više izvora duga ili duga s visokim kamatama.
- Ulagati. Napisao sam hrpu korisnih sadržaja o tome kako pouzdano uložite svoj novac. Mogućnosti su beskrajne. Sjajno mjesto za početak ulaganja je Roth IRA. S Roth IRA, jednog dana će vaša mirovina biti oslobođena poreza i nećete biti oštro kažnjeni zbog posudbe s računa prije dospijeća, kao što ste s drugim planovima.
- Diversificirajte svoj portfelj. Iako je Roth IRA odlično mjesto za početak, nemojte tu stati. Diversificirajte svoja ulaganja postavljanjem novca na mnoga mjesta poput umirovljenja, ljestvica CD -ova i internetskih štednih računa visokog prinosa.
- Opskrbite svoj fond za hitne slučajeve. Ako prikupite dovoljno sredstava za izdržavanje 6 mjeseci, odlično ste krenuli. Ako želite biti zaista sigurni, pucajte za prihodom od godinu dana.
- Napravi razliku. Ako desetina igra važnu ulogu u vašem životu, dajte 10% svojoj crkvi. Postoji li razlog zbog kojeg ste strastveni? Davanje dijela vašeg nasljedstva dobrotvornoj organizaciji smislen je način upravljanja njime. Ostavite utjecaj svojim novcem!
- Ostavite nasljedstvo. Ako su vaš proračun, otplata duga i fond za hitne slučajeve na pravom putu, ili samo želite ostaviti svojoj djeci ono što vam je ostalo, razmislite o dijeljenju ljubavi i prevrtanju svog nasljedstva njihov.
Što ne biste trebali učiniti sa svojim nasljedstvom
- Ne žurite. Nema potrebe za. Ako vam treba vremena za obradu detalja i istraživanje mogućnosti, postavite svoje nasljedstvo u kratkoročni račun poput CD -a ili štednog računa visokog prinosa dok se odlučujete.
- Ne kupujte nove stvari ako niste platili stare stvari. Ovo bi se trebalo podrazumijevati, ali ako imate 50.000 dolara duga, ne morate trčati ravno u zastupništvo za novi automobil. Zadržite se na većim kupovinama koje nisu bitne, a umjesto toga pokušajte ulagati i štedjeti. Potrošite i uživajte u svom nasljedstvu, ali nemojte poludjeti.
- Ne vjerujte bilo kome da upravlja vašim novcem. Nemaju svi financijski savjetnici vaš najbolji interes u srcu. Ako vas netko tjera da uložite odmah i sve na jednom mjestu, neće vas ažurirati na vašem računu ili vas odlučno tjeraju iznad vaše tolerancije na rizik, potražite na drugom mjestu. Ovo je samo nekoliko znakovi upozorenja da vam je potreban novi financijski savjetnik. Budite oprezni, budite mudri.
- Nemojte uzeti pristup koji odgovara jednoj veličini. To što jedna strategija štednje ili ulaganja može biti solidna za nasljedstvo vaše sestre ne znači da je to savršen put za vas. Pogledajte svoje trenutne financije i buduće ciljeve kako biste odlučili kako uložiti novac u posao!
Rješavanje poreza
Kad dođe vrijeme poreza, jeste li cool i sabrani ili izigrani i grčevito pokušavate podnijeti dokumente na vrijeme?
S savezni vodič za porez na dohodak, možete odrediti kako biste trebali podnijeti datoteku i točno znati koje podatke trebate dati.
Osim vašeg prihoda, evo 10 oporezivih stavki kojih možda niste svjesni:
- Zarada od anuiteta: Ako svoju rentu kupujete novcem koji je prethodno oporezivan, recimo, iz vaše IRA-e, to je 100% oporezivo. Kupite anuitet kupljen novcem nakon poreza i dio vaše povrata bit će oslobođen poreza.
- Kapitalni dobici: Kada se stavke poput imovine, dionica, obveznica i plemenitih metala prodaju radi dobiti, oporezuju se.
- Dividende: Na temelju vašeg poreznog razreda, kvalificirane dividende oporezuju se u postavljenim postocima.
- Darovi vrijednosnih papira: Dionice, dionice i obveznice koje se daju na poklon mogu se oporezivati.
- Kamate na obveznice, zapise i trezorske zapise: Oporezivo je.
- Tržišna diskontirana obveznica: Oni se oporezuju u godini u kojoj se prodaju kao redovni prihod od kamata.
- Kamata na općinske obveznice: Naplaćene kamate federalno su oporezive, ali su državne i lokalno neoporezive.
- Investicijski fondovi: Dividende i kamate mogu se oporezivati na oporezivom računu, s porezno odgođena zarada ostati siguran sve dok ih ne dodirnete.
- Sredstva za umirovljenje: SEP i Jednostavna IRA i politike ERISA -e oporezive su po prihodu.
- Osnova povećanja: Imovina s vremenom raste, a u tim slučajevima povećanje temelja može pomoći u smanjenju poreza na kapitalnu dobit od tog rasta za korisnika.
S razumijevanjem načina oporezivanja vaših sredstava, možete mudro ulagati i uštedjeti novac na porezima.
Resursi
Jeste li spremni za početak?
Posvetio sam godine istraživanju i pregledu najboljih alata na tržištu koji će vam pomoći da napredujete.
Postoji mnogo aplikacija za sve, od proračuna do ulaganja do podnošenja poreza.
Pogledajte neke od sjajnih resursa koje sam prikupio za upravljanje vašim novcem poput stručnjaka.
Poanta
Sa svojom novostečenom stručnošću u upravljanju novcem na putu ste do financijskog uspjeha.
Što čekaš?
Upotrijebite gornje alate i počnite ostvarivati dobit od upravljanja novcem već danas.