Doživjeti smrt voljene osobe dovoljno je traumatično, ali briga oko toga što će se dogoditi s njihovim dugom dodaje još više boli u situaciju. Ovisno o pripremama koje je vaš član obitelji napravio unaprijed, preživjeli nasljednici možda će se morati suočiti s ovim dodatnim slojem tuge.
Neplaćeni dug člana obitelji obično se plaća s njihove imovine prije nego što se namiri njihova oporuka. U nekim slučajevima, ako preostala imovina nije dovoljna za otplatu dugova, nasljednici bi mogli biti odgovorni.
Studija autora Nacionalni ured za ekonomska istraživanja otkrilo je da 46,1% američkih starijih osoba umire s imovinom manjom od 10.000 USD. I moguće je da bi nepodmireni dugovi mogli preći ovaj iznos. Evo svega što trebate znati o tome što se događa s dugom nakon što vam umre član obitelji.
Član moje obitelji ostavio je neplaćeni dug, što sad?
Ne brinite da ćete iznenada postati zakonski odgovorni za dug svojih umrlih roditelja, djedova i baka ili braće i sestara. Čak i ako umru s neplaćenim dugom, ti dugovi legalno ne prelaze na vas.
Međutim, ako vaš suprug umre, možda ćete biti u opasnosti zbog njegovih dugova. Većinu vremena nećete biti, ali to ovisi o državi.
Bit ćete odgovorni za dugove pokojnika ako ste djelovali kao suigner na zajmu ili hipoteci za člana obitelji koji je umro. Isto vrijedi i ako ste zajednički vlasnik računa na kreditnoj kartici. U nekim državama, ako posjedujete nekretninu s nekim tko je umro, njihova nekretnina mora platiti sve nepodmirene račune.
Imajte na umu da ako živite u društvenom vlasništvu možda ćete biti odgovorni za dug vašeg supružnika. Postoji devet država u vlasništvu zajednice:
- Arizona
- Kalifornija
- Idaho
- Louisiana
- Novi Meksiko
- Nevada
- Teksas
- Washington
- Wisconsin
U tim državama supružnici dijele dugove. Vjerovnici bi mogli koristiti imovinu zajednice za podmirivanje dugova, ali specifičnosti se razlikuju ovisno o državi pa se obratite odvjetniku u svom području kako biste razumjeli svoja prava.
I na kraju, ako ste oblikovali medicinske račune za voljenu osobu kada je ušla u bolnicu, mogli biste biti na udaru troškova koji nisu pokriveni osiguranjem. To također ovisi o državi.
Kontakt od sakupljača dugova
Iako bi se to moglo osjećati traumatično, skupljači dugova smiju vas kontaktirati ako je vaš suprug umro i ostavio dug. Međutim, ne smiju tvrditi da ste odgovorni za dug, osim ako niste vlasnik zajedničkog računa ili suosnivač. Osim toga, oni su ovlašteni samo vas kontaktirati radi informacija o izvršitelju ostavine kako bi mogli pokušati vratiti naplatu.
Budući da je pokojnikova ostavština i dalje odgovorna za dug, uterivač duga mogao bi podnijeti tužbu protiv ostavine. Međutim, osim ako se ne uklapate u gore navedene posebne okolnosti, oni ne mogu tvrditi da ste zakonski odgovorni za dug. To je istina čak i ako ste izvršitelj ostavine.
Kako se nositi s naslijeđenim dugom
Ako ste zakonski obvezni platiti dug koji je ostavio preminuli član obitelji, morat ćete poduzeti korake da ga otplatite. Neplaćanje duga, poput hipoteke koju ste dali ili kreditne kartice za koju ste zajednički vlasnik računa, moglo bi imati negativan utjecaj na vašu kreditnu sposobnost. To uključuje utjecaj na vašu mogućnost dobivanja financiranja u budućnosti. Vjerovnici u nekim slučajevima čak mogu otići i do vaše nadnice.
Što se događa s hipotekom kad supružnik umre?
Članovima obitelji koji nasljeđuju nekretninu dopušteno je preuzeti hipoteku od voljene osobe koja je umrla. Federalni zakon isključuje nasljednike da moraju dokazati da zaista mogu vratiti sredstva prije preuzimanja hipoteke.
Iako vam to daje određenu fleksibilnost pri određivanju načina dolaska do plaćanja hipoteke, također može biti stresno ako si uistinu ne možete priuštiti ostatak hipoteke. Uvijek možete pitati zajmodavca o izmjenama koje možete unijeti u hipoteku kako bi uplate odgovarale vašem proračunu.
Ako odlučite da ne želite platiti preostala sredstva preostala na hipoteci, možete se odlučiti za prodaju kuće ili dopustiti zajmodavcu da izvrši ovrhu.
Sprječavanje neovlaštenog duga
Izvršitelj imanja vaše voljene osobe trebao bi obavijestiti sve zajmodavce o smrti vaše voljene osobe kako bi mogli podmiriti račune. Ti će zajmodavci zatim prijaviti vašu voljenu osobu kao pokojnu kreditnim uredima. To može spriječiti sve prevarante da pokušaju nakupiti dodatni dug na ime člana vaše obitelji.
Obično pogrebna kuća također obavještava Upravu za socijalno osiguranje (SSA) o smrti vaše voljene osobe ako im date broj socijalnog osiguranja. To možete učiniti i sami telefonom ili osobno u uredu SSA.
Suočavanje s osiguranim kreditima
Postoji mogućnost da ćete se suočiti s vjerovnikom zbog stavki koje su korištene za osiguranje kredita. Na primjer, recimo da ste zajedno sa supružnikom posjedovali automobil, a auto zajam je na ime vašeg supružnika. Ako vaš suprug umre, a njihova nekretnina ne može vratiti zajam, možda ćete se boriti s vjerovnikom koji vam pokušava vratiti automobil u posjed.
Iz tog razloga, odmah se obratite zajmodavcima osiguranih kredita, obavijestite ih o smrti i dogovorite plan plaćanja.
Plaćanje zajedničkog duga
Ako ste ranije bili suvlasnik ili ste vlasnik zajedničkog računa, možete se smatrati pravno odgovornim za dug koji si ne možete priuštiti. U ovom slučaju, jedna je mogućnost razmotriti refinanciranje duga kako bi se potencijalno postigla niža kamatna stopa ili dulji rok.
Ako imate problema ili se osjećate preopterećeni pri rukovanju novim setom računa, razmislite o dobivanju profesionalnog financijskog savjeta. Često možete dobiti besplatnu ili jeftinu kreditnu pomoć od neprofitnih organizacija ili kreditnih zadruga. Pritom pazite da svatko od koga dobijete savjet ima akreditaciju Nacionalne zaklade za kreditno savjetovanje ili Američkog udruženja za financijsko savjetovanje.
Kako zaštititi svoju obitelj od nasljeđivanja duga
Ljudi obično poduzimaju korake kako bi spriječili prijenos svog duga nakon smrti dobivanjem police životnog osiguranja koja osigurava takvo pokriće. Tamo su nekoliko verzija životnog osiguranja to bi moglo pomoći vašim nasljednicima da plate bilo koji preostali dug. Upamti, uvijek usporedite online osiguravajuća društva za životno osiguranje kako biste bili sigurni da dobivate najbolju ponudu za svoje okolnosti.
Kreditno životno osiguranje
Obično će vam se prilikom dobivanja hipoteke nuditi životno kreditno osiguranje ili neki drugi veliki kredit, poput zajma za automobil. Ako ste sklopili životno osiguranje, vaš se kredit otplaćuje na temelju vaše police kad umrete.
Kako vaš zajam dospijeva, a nepodmireni iznos opada, tako se smanjuje i polica u slučaju smrti. Budući da je životno osiguranje kreditno osiguranje, obično ne zahtijeva zdravstveni pregled. Imajte na umu da se kreditno životno osiguranje ne plaća vašim nasljednicima, nego izravno vašem vjerovniku.
Dugoročno životno osiguranje
Smrtna naknada iz životnog osiguranja također se može koristiti za otplatu duga. Ako imate veliki izvor duga, poput hipoteke, mogli biste se odlučiti za kupnju životnog osiguranja koja će trajati cijeli rok vašeg kredita. Također se možete odlučiti za pokriće duga za koji imate kosignera s polisom životnog osiguranja.
Na primjer, recimo da imate hipoteku od 1.000.000 USD - pa biste htjeli naknadu u slučaju smrti koja pokriva ove troškove. Oročeno životno osiguranje isplaćuje naknadu u slučaju smrti samo ako umrete unutar roka važenja police. Ako vaša hipoteka ima rok od 30 godina, vjerojatno biste htjeli rok koji pokriva isto razdoblje.
Vaše mjesečne premije određene su duljinom vašeg mandata, naknadom u slučaju smrti, dobi i eventualno drugim faktorima, poput vašeg zdravlja. The godišnja premija za životni vijek od 1.000.000 USD mogao iznositi od 514 USD (za 20-godišnju ženu) do 1894 USD (za 40-godišnjeg muškarca) za 30-godišnji mandat.
Obavezno navedite određenog korisnika kako životno osiguranje ne bi dolazilo izravno na vašu nekretninu, gdje bi vjerovnici mogli imati pristup.
Životno osiguranje
Iako je obično skuplje, cjelokupno životno osiguranje stvara novčanu vrijednost tijekom vašeg života koju možete povući kako biste vratili dugove dok ste još živi. Vaši nasljednici također mogu koristiti naknadu u slučaju smrti za plaćanje dugova kao što su hipoteka ili auto zajam.
Premije za cjelokupno životno osiguranje također se razlikuju ovisno o dobi u kojoj ste dobili osiguranje, spolu, dobi i iznosu police. Zdravlje također može utjecati na vaše premije. Na primjer, pušenje može uzrokovati skuplje životno osiguranje.
Cijeli život može biti znatno skuplji. Na primjer, 40-godišnja žena bi se mogla kotirati 80 USD mjesečno za 20-godišnju životnu politiku od 1.000.000 USD i 1.000 USD+ mjesečno za cijelu životnu politiku od 1.000.000 USD.
Donja linija
Iako postoji mnogo scenarija u kojima niste odgovorni za dugove umrle voljene osobe, postoji dovoljno načina na koje možete izazvati značajnu financijsku krizu ako niste spremni.
Jedan od najboljih načina za pripremu je osigurati da vaša voljena osoba ima dovoljno životnog osiguranja da pokrije svoje dugove i da ste imenovani kao korisnik. To bi moglo biti osobito važno ako ste sufinanciratelj kredita ili ako ste zabrinuti oko mogućnosti davanja hipoteke na kuću koju dijelite s članom svoje obitelji.