Svi vole govoriti o tome koliko doprinose svojim 401 (k) planovima ili o tome koliko doprinose trebali pridonijeti svojim 401 (k) planovima.
To je važno, bez sumnje.
Ali veće pitanje bi trebalo biti kraj igre. To je to koliko biste trebali imati u svom 401 (k).
To je pravo mjerilo uspjeha ili neuspjeha bilo kojeg mirovinskog plana koji uključuje 401 (k) kao glavni dio.
To je težak prijedlog. Svi su u drugačijoj situaciji, što se tiče dobi, prihoda, trenutnog financijskog stanja i tolerancije na rizik.
Ne postoji znanstveni način da se utvrdi koliko vas trebao imati u vašem 401 (k), ali mi ćemo ga ubosti, prilazeći mu iz nekoliko različitih kutova.
Na ovaj način ćemo to riješiti…
Sadržaj - Što ćemo obraditi u ovom postu:
- Stanje američkog umirovljenja - potrebno ga je poboljšati!
- Doprinos tek toliko da se maksimizira podudaranje poslodavaca neće uspjeti
- Morate uplatiti najmanje 20% svog prihoda za umirovljenje
- Nemojte nasumično birati ulaganja za svojih 401 (k)
- I ne dopustite da vam suradnici kažu koja ćete ulaganja izabrati!
- Dok ste na tome - klonite se sredstava ciljanog datuma
- Ako imate Roth 401 (k) Iskoristite ga
- Ne zaboravite ni na Roth IRA -u
- Koliko trebate imati u svom 401 (k)?
Počnimo s loše vijesti prvi…
Stanje američkog umirovljenja - potrebno ga je poboljšati!
Prema an članak objavio CNBC, koji se bavio podacima iz istraživanja Northwestern Mutual i Gallupa iz 2018., 21% Amerikanaca nema mirovinsku štednju, a prosječan iznos koji su Amerikanci uštedjeli je 84.821 USD.
Velika većina ispitanika, 78%, izrazila je zabrinutost da neće imati znatnu količinu novca za mirovinu za život, što znači da će nastaviti raditi nakon dobi za odlazak u mirovinu.
Mnogi ljudi ne shvaćaju kakvu povoljnu priliku nudi plan 401 (k). To je najizdašniji od svih mirovinskih planova, koji bi mogao ublažiti veliku zabrinutost Amerikanaca zbog njihove financijske budućnosti.
Doprinos koji je dovoljan da se maksimizira podudaranje poslodavaca neće uspjeti
Često preporučujem doprinos barem 401 (k) planu kako biste postigli maksimalni uspjeh poslodavca.
Ako poslodavac odgovara 50%do 3%, onda doprinosite 6%. To će vam dati kombinirani doprinos od 9% godišnje.
No, postoji problem s ovom preporukom.
Nije da je to loš savjet - svakako ima smisla za nekoga tko se bori s financijskim ograničenjima i treba minimalnu razinu doprinosa.
Problem je kada minimalni doprinos postane maksimalni doprinos. Nema sumnje, 9% je bolje nego ništa. Ali ako namjeravate otići u mirovinu, to neće obaviti posao!
Drugi je problem što se poslodavac obično podudara s razdoblje stjecanja prava. To bi moglo potrajati i do pet godina.
Ako ostanete na poslu znatno manje, izgubit ćete dio ili cijeli meč. To će vas sniziti na samo vaš doprinos od 6%.
Primjer doprinosa tek toliko da se maksimalno nadmaši poslodavac
Pretpostavimo da imate 35 godina i zarađujete 50.000 USD godišnje.
U svoj plan 401 (k) uplaćujete 6%svoje plaće, a vaš poslodavac odgovara tome sa 50%ili 3%.
U sljedećih 30 godina zarađujete prosječnu godišnju stopu povrata ulaganja od 7%.
Kad navršite 65 godina, imat ćete 441.032 dolara.
To se može činiti kao mnogo novca s mjesta na kojem se trenutno nalazite. No, kad se mirovina zakotrlja, vjerojatno će biti neadekvatna.
Evo zašto: zove se sigurna stopa povlačenja.
Smatra se da ako ograničite povlačenja iz svog mirovinskog plana na oko 4% godišnje, nikada nećete nadživjeti svoj novac. Možete vidjeti mudrost toga, zar ne?
No, portfelj za odlazak u mirovinu od 441.032 USD s isplatama od 4%, iznosi samo 17.641 USD godišnje, a to je samo 1.470 USD mjesečno.
Budući da većina poslodavaca više ne nudi tradicionalno definirane mirovinske planove, morat ćete živjeti od toga, plus vaše beneficije iz socijalnog osiguranja.
Recimo da vaša naknada za socijalno osiguranje iznosi 1500 USD mjesečno.
Kakvu ćete mirovinu imati s prihodom od 2.970 USD mjesečno?
Nećete učiniti puno bolje nego samo preživjeti na takvim prihodima od mirovine. Pretpostavljam da uopće nećete biti ni u mirovini.
Morate uplatiti najmanje 20% svog prihoda za umirovljenje
Većina ljudi očekuje da će mirovina biti veća od samo se snalazim.
Odlazak u mirovinu nije samo broj - to je zbroj onoga što ćete uzeti iz života vrijednog rada. To bi vam trebalo omogućiti prihod koji će vam omogućiti više od osnovnog preživljavanja.
Iz tog razloga morate unijeti najmanje 20% svojih prihoda u svoj plan umirovljenja. Jedini način na koji većina ljudi to može učiniti je putem plana 401 (k) na poslu.
Pogledajmo još jedan primjer. Idemo na isti financijski profil iz posljednjeg primjera, ali umjesto da date doprinos od 6%, umjesto toga uplaćujete 20% svoje plaće. Podudaranje poslodavca ostat će 3%, dajući vam kombinirani godišnji doprinos od 23% vašeg prihoda.
Kako će izgledati vaša mirovina do 65. godine?
Što kažeš na $1,127,066???
4% od 1.127.066 USD iznosit će 45.083 USD, odnosno 3.756 USD mjesečno. Dodajući 1500 USD za socijalno osiguranje, dobit ćete do 5.256 USD, što je više nego što zarađujete na svom poslu!
Jeste li uzbuđeni? Trebao bi biti.
Nemojte nasumično birati ulaganja za svojih 401 (k)
Uz niske stope doprinosa, najveći problem kod većine 401 (k) planova je loš odabir ulaganja.
Ponekad je to neizbježno, jer neki planovi od 401 (k) imaju vrlo ograničen odabir ulaganja. No, u drugim slučajevima, vlasnik plana samo donosi loše izbore.
Što izbor za ulaganje čini lošim?
- Ulaganje previše konzervativno, favoriziranjem ulaganja s fiksnim prihodom radi sigurnosti
- Imati previše dionica tvrtke, što je klasičan slučaj „stavljanja previše jaja u jednu košaru“
- Nema odgovarajuće diverzifikacije
- Dodavanje nasumičnih ulaganja u vaš plan, poput dionica "vrućih savjeta"
- Prečesto trgovanje, što uzrokuje visoke naknade za transakcije i obično ionako ne funkcionira
- Dizajniranje vašeg portfelja na način koji nije u skladu s vašim dugoročnim ciljevima
Da se razumijemo, većina ljudi nisu profesionalci u ulaganju. To znači da se ne možete osloniti na vlastite resurse u stvaranju i upravljanju onim što će na kraju postati vaša najveća imovina za proizvodnju dolazaka.
A to znači da trebate potražiti pomoć.
Jedan izvor je Osobni kapital. To je investicijska usluga koja ne upravlja izravno vašim planom 401 (k), ali pruža smjernice o tome kako uložiti plan.
To čine kroz svoje Planer umirovljenja i 401 (k) Raspodjela sredstava alata.
Još jedna usluga koja brzo raste je Blooom. To je investicijska usluga koja će vam pružiti upravljanje ulaganjima za vaš plan 401 (k).
Usluga košta samo 10 USD mjesečno, što je mala cijena koju morate platiti da biste dobili stručne savjete o ulaganju u svoju najveću imovinu.
I ne dopustite da vam suradnici kažu koja ćete ulaganja izabrati!
Jedna od komplikacija upravljanja 401 (k) planom je mentalitet stada.
To se događa u većini tvrtki i odjela. Netko kaže idi desno, i svi skreću udesno ne razmišljajući o tome. Mi smo praktički programirani da na takav način djelujemo u organizacijskom okruženju.
No, radi se o financijskom samoubojstvu što se tiče ulaganja za mirovinu.
Nikada ne bismo trebali pretpostaviti da suradnik, pa čak ni šef, ima neku vrstu superiornog znanja kada su u pitanju ulaganja. Ta se osoba možda hvali u što ulaže, možda kako bi dobila moralnu podršku za svoju odluku.
Ali to ne znači da je to osvajanje savjeta.
Vi, i samo vi, jednog ćete dana morati živjeti od svog portfelja za umirovljenje. Ne biste trebali vjerovati tom ishodu onome što odgovara tračevima o hladnjaku vode.
Dok ste na tome - klonite se sredstava ciljanog datuma
Postoji jedna vrsta ulaganja koja postaje sve popularnija i mislim da to nije zdrav razvoj.
To su sredstva ciljanog datuma.
Nemam dobar osjećaj o njima, i zato ih ne preporučujem.
Zapravo, Mrzim sredstva za ciljne datume. Zvuči li to prejako?
Sredstva ciljanog datuma jedna su od inovacija koje u teoriji djeluju bolje nego u stvarnosti.
Počinju s datumom odlaska u mirovinu, pa se zato nazivaju "sredstva za ciljni datum". Ako planirate otići u mirovinu sa 65 godina, imat će višeslojne planove (koji su zapravo zajednički fondovi).
Oni imaju jedno kad imate 40 godina od mirovine, drugo kad imate 30 godina, zatim 20 godina i 10 godina. Možda svi ne funkcioniraju baš tako, ali to je osnovna ideja.
Ciljani datumi uglavnom prilagođavaju raspodjelu vašeg portfelja. Odnosno, što ste bliže mirovini, to je veća dodjela obveznica i manje se ulaže u dionice.
Koncept je smanjiti rizik portfelja kako se približavate odlasku u mirovinu.
Sve to zvuči razumno na papiru.
Ali ima dva problema.
- Jedan je ciljni rok za fondove neobično visoke naknade. To smanjuje povrat vašeg ulaganja.
- Drugi je da oni samovoljno smanjuju rast vašeg portfelja dok se približavate mirovini.
To općenito ima smisla, ali ne i za ljude koji ili imaju veću toleranciju na rizik, ili za one kojima je potreban zdraviji povratak pri približavanju mirovini.
Izbjegavajte ta sredstva, bez obzira na to koliko im je težak teren.
Ako imate Roth 401 (k) Iskoristite ga
Sve veći zaokret na osnovnom planu 401 (k) je Roth 401 (k).
Radi kao Roth IRA. Vaši doprinosi planu ne mogu se odbiti od poreza, ali se vaša povlačenja mogu oporezivati.
To je sve dok imate najmanje 59 ½, a u planu ste imali najmanje pet godina.
Roth 401 (k) ima dvije velike razlike od Roth IRA -e.
Prvi je da Roth 401 (k) podliježe potrebne minimalne distribucije (RMD) počevši od 70 1/2 godine. Roth IRA nije. (Ovaj problem možete zaobići tako da okrenete svoj Roth 401 (k) plan u Roth IRA.)
Drugi je iznos vašeg doprinosa.
Dok je Roth IRA ograničena na 5.500 USD godišnje (ili 6.500 USD ako imate 50 ili više godina), doprinosi za Roth 401 (k) isti su kao i za tradicionalni 401 (k). To je 18.000 USD godišnje ili 24.000 USD ako imate 50 ili više godina.
To ne znači da možete staviti 18.000 USD u tradicionalni 401 (k), a još 18.000 USD u Roth 401 (k). Ti moraš rasporediti između ta dva.
Ima puno smisla to učiniti. Izgubit ćete poreznu olakšicu na iznos vašeg doprinosa koji ide na Roth 401 (k).
No, raspodjelom osiguravate da barem dio vašeg mirovinskog prihoda bude oslobođen poreza na dohodak.
Ako vaš plan 401 (k) nudi Roth opciju, svakako biste je trebali iskoristiti. To je oblik diverzifikacije poreza na dohodak za vašu mirovinu.
Ne zaboravite ni na Roth IRA -u
Ako vaš poslodavac ne nudi Roth 401 (k), tada biste trebali uplatiti barem dio svog novca za mirovinu u Roth IRA.
Tamo su granice prihoda izvan kojih ne možete pridonijeti Roth IRA -i (ta se ograničenja ne odnose na doprinose Roth 401 (k)).
Za 2019. vaš prihod ne može premašiti 122.000 USD godišnje ako ste slobodni ili 193.000 USD ako ste u braku podnoseći zajednički zahtjev. Oba su se iznosa povećala u odnosu na prošlu godinu, što znači da oni čija je zarada bila na granici ograničenja prihoda sada mogu doprinijeti ovom korisnom računu za umirovljenje.
Roth IRA, pored vaših 401 (k), ima i nekoliko prednosti:
- Povećava vaše ukupne doprinose za umirovljenje. Ako doprinosite 18.000 USD za svoj 401 (k), plus 5.500 USD za Roth IRA -u, to povećava vaš godišnji doprinos na 23.500 USD.
- Roth IRA-e su računi za samostalno upravljanje. To znači da možete imati račun kod velike investicijske posredničke tvrtke koja nudi praktički neograničene mogućnosti ulaganja.
- Imat ćete potpunu kontrolu nad načinom upravljanja planom. Račun bi čak mogao uložiti račun s robo savjetnik, koji će vam omogućiti jeftino profesionalno upravljanje ulaganjima. (Dva su popularna izbora Poboljšanje i Bogatstvo jednostavno.)
- Imat ćete spreman račun i čekanje, u slučaju da želite napraviti Roth IRA konverzija. To je popularan način pretvaranja oporezivog dohotka u mirovinu u neoporezivi mirovinski prihod.
Postavite i pridružite sebi usmjerenom Roth IRA računu, ako ispunjavate uvjete. Postalo je umirovljenje koje morate imati.
Koliko biste trebali imati u svom 401 (k)?
Imajući na umu sve gore navedene podatke, koliko biste trebali imati u svom 401 (k)?
Odgovor je: koliko mislite da ćete se morati povući.
Zvuči li to previše nejasno?
Počnimo s ovim…pobrinite se da imate više od 401 (k) u prosjeku. Na temelju podataka prikazanih u tablici na početku ovog članka, prosječna osoba neće moći otići u mirovinu.
Ne želite biti prosječni. Želite biti iznad prosjeka. I morate biti.
I nemojte biti jedan od onih ljudi koji se trude tijekom svoje karijere, dajući minimalni doprinos od 401 (k) kako bi dobili maksimalni rezultat poslodavca.
Kao što sam ranije pokazao, ni to vas neće odvesti.
Idemo kroz neke korake koji vam mogu pomoći da odredite koliko će vam novca trebati kada odete u mirovinu:
- Odredite koliki će vam godišnji prihod trebati kada odete u mirovinu. Zlatno pravilo je da koristite 80% svog prihoda prije umirovljenja. To je dobar početak, ali trebali biste prilagoditi varijacije. To može uključivati veće zdravstvene troškove i putne troškove, ali niže otplate stanova i duga.
- Oduzmite mirovinu i prihod od socijalne sigurnosti. Procjenu mirovine možete dobiti u odjelu za naknade zaposlenima. Za socijalno osiguranje možete koristiti Alat za procjenu mirovine to će vam dati približnu korist.
- Preostali iznos podijelite sa 0,04. To je 4% sigurne stope povlačenja. Reći će vam koliki će vam portfelj za odlazak u mirovinu biti potreban za stvaranje potrebnog prihoda.
- Odredite koliko vam je potrebno da dosegnete tu veličinu portfelja. Predviđajte koliko ćete morati pridonijeti svom 401 (k) planu i drugim mirovinskim planovima kako biste dosegli potrebnu veličinu portfelja. Samo provjerite jesu li vaši izračuni povrata ulaganja razumni.
Primjer rada mirovinskog plana
Ovom vježbom možete se zakomplicirati koliko god želite, ali neka bude jednostavno.
- Pretpostavimo da zarađujete 100.000 USD godišnje. Procjenjujete da su vam potrebni mirovinski prihodi 80% tog broja ili 80.000 USD godišnje.
- Očekujete da ćete primiti 30.000 USD prihoda od socijalnog osiguranja, ali nemate pravo na mirovinu. To znači da će vaš portfelj za umirovljenje morati osigurati preostalih 50.000 USD prihoda.
- Podijelivši 50.000 USD na 0,04 (4%), pokazuje da će vam trebati portfelj za odlazak u mirovinu od 1,25 milijuna USD.
- Da biste do 65. godine života (trenutno imate 40 godina) dosegli 1,25 milijuna dolara, trebat ćete unijeti 20% godišnjeg prihoda ili 20 000 USD godišnje u svoj plan od 401 (k). To pretpostavlja podudarnost poslodavca od 3% i godišnju stopu povrata ulaganja od 7%.
Također možete krenuti lakim putem pomoću internetskog kalkulatora za umirovljenje, poput Kalkulator umirovljenja za bankovnu banku.
Kako bi postigao cilj umirovljenja, 40-godišnjak u našem primjeru trebao bi postići (otprilike) sljedećih 401 (k) salda u različitim godinama kako bi do 65. godine dosegao 1,25 milijuna dolara:
- S 45 godina, 110.000 dolara
- 50 godina, 260.000 dolara
- 55 godina, 490.000 dolara
- Do 60. godine života 800.000 dolara
Kako god izračunali koliko biste trebali imati u svom 401 (k), ono što želim da uzmete iz ovog članka je da je iznos koji vam je zapravo potreban znatno iznad onoga što vjerojatno imate.
Barem je tako ako ste prosječna osoba.
Zato vam preporučujem da odlučite da nećete biti prosječni kada je u pitanju vaš plan 401 (k). Ako želite mirovinu bolju od prosjeka, morat ćete imati plan bolji od prosjeka.
Postavite vlastite ciljeve, na temelju vlastitih potreba.