Kamatne stope na hipoteku dramatično su pale tijekom ljeta, do te mjere da stambeni krediti nikada nisu bili jeftiniji u većini naših života. Uz povijesne niske stope, možda ste razmišljali o tome da ih iskoristite, kupnjom novog doma ili refinanciranjem svoje trenutne hipoteke.
Najnovije brojke Freddija Mac -a pokazuju da su hipotekarna refinanciranja porasla u prvom tromjesečju 2020., pri čemu je refinancirano gotovo 400 milijardi dolara prvih stambenih kredita. Međutim, pokazalo se da bi refinanciranje hipoteke moglo biti skuplje od kupnje nove kuće.
I ovo nas je iznenadilo - zašto bi uopće bilo razlike?
Istražili smo kako se određuju stope refinanciranja i nove otkupne stambene zajmove te smo pronašli nekoliko razloga za ovu razliku u stopama. Uz razliku u kamatnoj stopi, za refinanciranje hipoteke još je teže kvalificirati se, s obzirom na trenutnu ekonomiju.
Refinanciranje postojeće hipoteke može apsolutno imati smisla u smislu štednje kamata, ali nemojte isključiti kupovinu nove kuće.
Prije nego što požurite s refinanciranjem svog doma, pročitajte kako biste prikupili informacije koje su vam potrebne da donesete pravu financijsku odluku za svoju situaciju.
Koliko vaš dom vrijedi za refinanciranje?
Odaberite svoju državu za početak
Zatražite besplatnu ponuduPandemijski učinci na stambene kredite
Baš kad su hipotekarne stope posrnule, banke i zajmodavci pojačali su vijke zajmoprimcima zbog COVID-19, zahtijevajući veće kreditne bodove i iznose predujma. Chase je, na primjer, povisio svoje minimalne zahtjeve za ocjenu FICO bodova za kupnju i refinanciranje kuće na 700 sa zahtjevom za predujam od najmanje 20%.
Niske stope također su dovele do masovnog prelaska na hipotekarno refinanciranje. Prema istom izvješću Freddieja Maca, 42% vlasnika stanova koji su refinancirali to su učinili uz veći iznos zajma kako bi mogli "isplatiti novac".
Nažalost, vlasnici kuća koji žele refinancirati mogli bi se suočiti s istim strogim zahtjevima za zajam kao i oni koji uzimaju kredit za kupnju. Kamatne stope refinanciranja hipoteke također su općenito više od stopa kupovine kuće iz pregršt razloga, a sve to može učiniti refinanciranje znatno manje privlačnim.
Kako se cijene refinanciranja
Iako neki zajmodavci možda ne pokazuju očito da su njihove stope refinanciranja veće, drugi jasno stavljaju do znanja više cijene refinanciranja kuće. Kad, na primjer, odete na odjeljak hipoteka na web stranici Wells Fargo, u njemu su odvojeno navedene stope za kupnju kuće i refinanciranje, s razlikom u stopi od .625 za tridesetogodišnji stambeni kredit.
Postoji nekoliko razloga zašto bi velike banke mogle zaračunavati veće stope za refinanciranje, uključujući:
Dodane naknade za refinanciranje
U kolovozu 2020. Fannie Mae i Freddie Mac objavile su da će od 1. rujna hvatati pristojbu od 5% na hipoteke za refinanciranje. Ova će se naknada procjenjivati na osnovi isplate refinanciranja, a ne na osnovi isplate refinanciranja. Prema Freddieju Macu, nova je pristojba uvedena "kao rezultat upravljanja rizikom i predviđanja gubitaka uzrokovanih ekonomskom i tržišnom nesigurnošću povezane s COVID-19".
Čineći skuplje refinanciranje, zajmodavci mogu smanjiti broj kredita za refinanciranje koje moraju obraditi, dajući im više vremena da se usredotoče na zajmove za kupnju i druge poslove.
Zajmodavci koji obuzdavaju novu količinu aplikacija
Potražnja za refinanciranjem hipoteke bila je toliko velika da neki zajmodavci nisu u mogućnosti obraditi sve zahtjeve. Nerado dodajući više zaposlenika kako bi se nosili s naletom koji neće trajati vječno, mnogi zajmodavci jednostavno ograničavaju broj zahtjeva za refinanciranje koje obrađuju ili postavljanje dodatnih uvjeta koji ograničavaju broj zajmova koji bi se mogli kvalificirati.
Također imajte na umu da neki zajmodavci daju prednost novim zajmovima za kupnju u odnosu na zahtjeve za refinanciranje hipoteke, budući da kupci novih stanova moraju ispuniti rokove. S obzirom da je tržište nekretnina također u porastu u mnogim dijelovima zemlje, mnoge velike banke i zajmodavci jednostavno ne mogu pratiti.
Brave za stope Koštaju novac
Općenito govoreći, zajmodavce više košta zaključavanje stope za kredite za refinanciranje u usporedbi s kreditima za kupnju. To ostavlja zajmodavce nezainteresiranima za raspodjelu sredstava za nedavni porast zahtjeva za refinanciranje hipoteka.
To je osobito istinito jer bi mnogi refinanseri mogli zaključiti kamatnu stopu kod jednog davatelja usluga, ali zamijeniti zajmodavce i ponovno zaključiti kamatu ako kamatne stope padnu. Uostalom, zajmodavci postoje kako bi ostvarili dobit i ima smisla trošiti svoje vrijeme na kredite koji pružaju najveći povrat.
Stroži zahtjevi zbog COVID-19
Prema Brookings Institute, Fannie Mae i Freddie Mac tražili su od zajmodavaca da se uvjere da bilo kakav poremećaj u zapošljavanju ili prihodu dužnika zbog COVID-19 neće utjecati na njihovu sposobnost otplate zajma.
Mnogi zajmodavci također povećavaju minimalni kreditni rezultat koji zajmoprimci moraju imati, a otežavaju ispunjavanje drugih zahtjeva. Na primjer, američka banka povećala je zahtjev za minimalni kreditni rezultat na 680 za hipotekarne klijente, a također je implementirala maksimalni omjer duga i prihoda od 50 posto.
Ova kombinacija čimbenika može otežati uštedu novca refinanciranjem ili čak pronaći zajmodavca koji je spreman obraditi vaš zahtjev. Imajući ovo na umu, prije nego što se obratite hipotekarnom zajmodavcu, provjerite je li refinanciranje prikladno za vašu situaciju.
Kako se određuju cijene kupovine hipoteka
Cijene otkupnih hipoteka primjenjuju se na sličan način kao stope refinanciranja. Kad se prijavljujete za hipoteku kuće, zajmodavac razmatra čimbenike poput vašeg kreditnog rezultata, vašeg prihoda, vaše kapare i vašeg drugog duga kako bi utvrdio vašu podobnost.
Sveukupno gospodarstvo također igra ogromnu ulogu u hipotekarnim stopama za stambene kredite, uključujući zajmove za kupnju i kredite za refinanciranje. Kamatne stope na hipoteku imaju tendenciju rasta u razdobljima brzog gospodarskog rasta, a imaju tendenciju pada u razdobljima sporijeg gospodarskog rasta. U međuvremenu, inflacija također može odigrati ulogu. Niska razina inflacije doprinosi nižim kamatnim stopama na hipotekarne kredite i druge financijske proizvode.
Hipotekarni zajmodavci također mogu odrediti cijenu svojih zajmova na temelju količine posla koji imaju, te imaju li sposobnosti obraditi više kredita. Mogli bi sniziti stope za pokretanje poslovanja ili povisiti stope kad su u mogućnosti ili su im blizu. To je dio razloga zašto se stope mogu razlikovati među zajmodavcima i zašto uvijek ima smisla kupovati stambeni kredit.
Mnogi ljudi vjeruju da Federalne rezerve određuju hipotekarne stope, ali to nije točno. Federalne rezerve određuju stopu federalnih sredstava, koju zajmodavci koriste kako bi osigurali da ispunjavaju propisane obvezne novčane rezerve. Kad Fed podigne ovu stopu, banke moraju platiti više da se zadužuju jedna od druge, a ti se troškovi često prenose na potrošače. Isto tako, troškovi se mogu smanjiti kada Fed snizi stopu saveznih sredstava, što može značiti niže troškove i kamatne stope za zajmoprimce.
Donja linija
Refinanciranje postojeće hipoteke može apsolutno imati smisla u smislu štednje kamata, ali nemojte isključiti kupovinu nove kuće. Kupnja novog doma mogla bi vam pomoći uštedjeti novac na kamatama i dobiti prostor i značajke koje zaista želite.
Upamtite, postoje koraci koje možete poduzeti da biste postali atraktivniji zajmoprimac bilo da se odlučite za refinanciranje ili ulaganje u novo mjesto. Ne možete kontrolirati gospodarstvo ili Federalne rezerve, ali imate kontrolu nad svojim osobnim financijama.
Odmah poboljšati kreditni rezultat i otplatiti dug kako biste smanjili omjer duga i prihoda samo su nekoliko strategija za početak. A ako planirate kupiti novi dom, pobrinite se da uštedite pozamašan iznos predujma. Ovi vam koraci pomažu poboljšati vaše šanse za dobivanje najboljih cijena i uvjeta, bilo da se odlučite preseliti ili ostati pri svom domu.