Oko 6,1% zaposlenih Amerikanaca radilo je za sebe u 2019., ipak bi se redovi samozaposlenih mogli povećati među određenim zanimanjima više od drugih. Do 2026. godine Američki zavod za statistiku rada projekti da će se samozapošljavanje povećati za gotovo 8%.
Neki samozaposleni profesionalci imaju visoku plaću uz povećanu fleksibilnost. Zubari su, na primjer, obično samozaposleni, no ipak su zaradili srednju godišnju plaću od 159.200 dolara 2019. S druge strane, procjenitelji i procjenitelji nekretnina, druge karijere u kojoj je samozapošljavanje uobičajeno, zaradili su srednju godišnju plaću od 57.010 USD u 2019. godini.
Kad radite za sebe, možda ćete morati preskočiti dodatne obruče da biste se kvalificirali za kredit.
Unatoč visokim plaćama i sigurnosti posla u nekim industrijama, postoji jedno područje u kojem se samozaposleni mogu boriti-kvalificiranje za kredit. Kad radite za sebe, možda ćete morati preskočiti dodatne obruče i osigurati dulji rad povijesti da biste dobili odobrenje za hipoteku, uzeli kredit za automobil ili se kvalificirali za drugu kreditnu liniju potreba.
Zašto je vjerovnicima važno biti samozaposlen
Evo dobrih vijesti: Samozaposlenost ne utječe izravno na vaš kreditni rezultat. Međutim, neki bi zajmodavci mogli biti sumnjičavi oko odobravanja kredita samozaposlenim podnositeljima zahtjeva, osobito ako ste samozaposleni kratko vrijeme.
Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku ili drugu vrstu kredita, zajmodavci uzimaju u obzir sljedeće kriterije:
- Vaš prihod
- Omjer duga i prihoda
- Kreditna ocjena
- Imovina
- Status zaposlenosti
Općenito govoreći, zajmodavci će potvrditi vaš prihod gledajući uplatnice i porezne prijave koje podnosite. Oni mogu provjeriti vašu kreditnu sposobnost kod kreditnih ureda postavljanjem teškog upita o vašoj kreditnoj sposobnosti izvješće, a vaš omjer duga i prihoda može potvrditi usporedbom vašeg prihoda sa dugom koji trenutno imate dugovati. Zajmodavci mogu provjeriti i imate li imovinu, bilo primanjem kopija bankovnih izvoda ili drugim dokazom o imovini.
Posljednji faktor-vaš radni status-zajmodavcima može biti teže procijeniti jeste li samozaposleni i upravljate li više klijentima ili poslovima. Uostalom, unošenje nepredvidivih izvora prihoda iz više izvora znatno se razlikuje od zarade jedne plate od jednog poslodavca koji vam isplaćuje plaću ili određenu satnicu. Ako vaš prihod varira ili je vaš prihod od samozapošljavanja sezonski, to bi se moglo smatrati manje stabilnim i blago rizičnim za zajmodavce.
Usprkos tome, iskrenost u pogledu vašeg zaposlenja i drugih informacija kada se prijavite za kredit će vam općenito bolje uspjeti. Većina zajmodavaca će vas u zahtjevu za kredit pitati za status vašeg zaposlenja; međutim, vaš status samozaposlenog već je mogao biti naveden kod kreditnih ureda. U svakom slučaju, biti nepošten u kreditnom zahtjevu siguran je način da se uvjerite da ste odbijeni.
Dodatni koraci za dobivanje odobrenja za samozaposlene radnike
Kada podnosite zahtjev za hipoteku i ako ste samozaposleni, obično morate to dati više dokaza pouzdaniji izvor prihoda od prosječne osobe. Zajmodavci traže dokaz stabilnosti prihoda, lokacije i prirode vašeg posla, snage vašeg poslovanja i dugoročne održivosti vašeg poslovanja.
Da biste dokazali da vaš status samozaposlenog neće naštetiti vašoj sposobnosti otplate zajma, morat ćete dostaviti sljedeće dodatne podatke:
- Dvije godine poreznih prijava
- Dvije godine poreznih prijava za poslovanje
- Dokumentacija vašeg statusa samozaposlenog, uključujući popis klijenata ako se to od vas zatraži
- Dokumentacija o vašem poslovnom statusu, uključujući poslovno osiguranje ili poslovnu dozvolu
Podnošenje zahtjeva za drugu kreditnu liniju, poput kreditne kartice ili kredita za automobil, znatno je manje intenzivno od podnošenja zahtjeva za hipoteku-to je istina bez obzira na to jeste li samozaposleni ili ne.
Većina drugih vrsta kredita zahtijeva od vas da ispunite zahtjev za zajam koji uključuje vaše osobne podatke, vaše Broj socijalnog osiguranja, podaci o drugom dugu koje imate poput stambene isplate i detalji o vašem zaposlenju status. Ako su vaš kreditni rezultat i prihod dovoljno visoki, možda ćete dobiti odobrenje za druge vrste kredita bez preskakanja dodatnih obruča.
10 načina na koje samozaposleni mogu dobiti kredit
Ako radite za sebe i želite biti sigurni da ispunjavate uvjete za kredit koji vam je potreban, postoji mnogo koraka koje možete poduzeti kako biste se postavili za uspjeh. Odmah razmislite o sljedećim potezima.
1. Znajte gdje stoji vaš kredit
Ne možete raditi na svoj kredit ako ni ne znate gdje stojite. Da biste započeli proces, morate apsolutno provjeriti svoju kreditnu sposobnost da vidite da li treba raditi. Srećom, postoji nekoliko načina provjerite svoj kreditni rezultat FICO na mreži i besplatno.
2. Prijavite se s Cosignerom
Ako vaš kreditni rezultat ili prihod nisu dovoljni da biste se sami kvalificirali za kredit, možete se prijaviti i za zajam kod kosignera. S kozignerom imate korist od oslanjanja na njihovu snažnu kreditnu sposobnost i pozitivnu kreditnu povijest kako biste povećali svoje šanse za odobrenje. Međutim, ako odaberete ovu opciju, imajte na umu da je vaš suosnivač zajedno odgovoran za vraćanje kredita, ako niste izvršili obvezu.
3. Idite ravno u lokalnu banku ili kreditnu uniju
Ako imate dugogodišnji odnos s kreditnom unijom ili lokalnom bankom, ona već ima opće razumijevanje o tome kako upravljate novcem. S ovim povjerenjem možda će vam biti dragovoljno odobriti kreditnu liniju kada drugi zajmodavci to neće učiniti.
To je osobito istinito ako s institucijom imate odnos s depozitnim računom najmanje nekoliko godina. U svakom slučaju, uvijek je dobra ideja provjeriti kod svoje postojeće banke ili kreditne unije prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, zajam za automobil ili drugu kreditnu liniju.
4. Smanjite omjer duga i prihoda
Omjer duga i prihoda (DTI) važan je faktor koji zajmodavci uzimaju u obzir pri podnošenju zahtjeva za hipoteku ili drugu vrstu kredita. Ovaj faktor predstavlja iznos duga koji imate u usporedbi s vašim prihodom i predstavljen je kao postotak.
Ako imate bruto prihod od 6.000 USD mjesečno i imate, na primjer, fiksne troškove od 3.000 USD, tada je vaš omjer DTI 50%.
Previsok omjer DTI-a mogao bi otežati ispunjavanje uvjeta za hipoteku ili drugu kreditnu liniju kada ste samozaposleni. Za hipotekarne uvjete većina zajmodavaca radije posuđuje novac potrošačima s omjerom DTI -a od 43% ili nižim.
5. Provjerite ima li u vašem kreditnom izvješću grešaka
Da biste održali kredit u najboljem mogućem stanju, redovito provjeravajte svoja kreditna izvješća. Svoja kreditna izvješća možete zatražiti od sva tri kreditna ureda jednom u 12 mjeseci, besplatno, na adresi AnnualCreditReport.com.
Ako pronađete pogreške u svom kreditnom izvješću, poduzmite korake da ih odmah osporite. Ispravljanje pogrešaka u vašem izvješću može vašem rezultatu dati primjetno povećanje koje mu je potrebno.
6. Pričekajte dok ne ostvarite prihod od samostalne djelatnosti
Obično su vam potrebne dvije godine porezne prijave kao samozaposlene osobe da biste stekli uvjete za hipoteku, a možda se uopće nećete moći kvalificirati dok ne dosegnete ovaj prag. Za ostale vrste kredita definitivno vam može pomoći da pričekate dok ne zaradite prihod od samozapošljavanja najmanje šest mjeseci prije nego što se prijavite.
7. Odvojeni poslovni i osobni fondovi
Razdvajanje osobnih i poslovnih sredstava korisno je prilikom podnošenja poreza, ali vam također može pomoći da smanjite svoju odgovornost za određeni dug.
Na primjer, recimo da imate veliki iznos osobnog duga. Ako je vaše poslovanje strukturirano kao korporacija ili LLC i trebate poslovni zajam, odvojite ga poslovna sredstva iz vaših osobnih sredstava mogla bi učiniti da vaš zahtjev za kredit izgleda povoljnije zajmodavci.
Kao zasebno pitanje, počnite graditi svoju poslovnu kreditnu sposobnost, koja je odvojena od vaše osobne kreditne sposobnosti, rano. Postavljanje poslovnih bankovnih računa i prijavljivanje za a poslovna kreditna kartica može vam pomoći u upravljanju objema kantama vašeg novca, zasebno.
8. Povećajte svoj štedni fond
Imati više likvidne imovine dobar je znak iz perspektive vjerovnika, stoga nastojte izgraditi svoj štedni račun i svoja ulaganja. Na primjer, otvoriti štedni račun visokog prinosa i uštedite tri do šest mjeseci troškova kao fond za hitne slučajeve.
Također možete otvoriti brokerski račun i početi redovito ulagati. Obje strategije pomoći će vam u izgradnji vaše imovine, što pokazuje zajmodavcima da imate veće šanse otplatiti svoj zajam unatoč neredovnim prihodima.
9. Omogućite veći predujam
Neki su zajmodavci pooštrili uvjete za hipotekarnu kvalifikaciju, a neki čak zahtijevaju predujam od 20% za stambene kredite. Također ćete imati bolje šanse za osiguranje auto kredit uz najbolje cijene i uvjete uz više novca, osobito za nove automobile koji brzo amortiziraju.
Ciljajte 20% na dom ili automobil koji kupujete. Kao bonus, ako imate 20% predujma za kupnju kuće, izbjeći ćete plaćanje privatnog hipotekarnog osiguranja.
10. Nabavite zajam ili kreditnu karticu
Ne zaboravite korake koje možete poduzeti za izgradnju kredita sada, ako je vaš kreditni profil tanak ili ste u prošlosti radili pogreške. Jedan od načina da to učinite je podnošenje zahtjeva za osiguranu kreditnu karticu ili zajam koji je osiguran, a oba vam zahtijevaju kolateral za početak.
Poanta osigurane kreditne kartice ili zajma je dobiti priliku da izgradite svoju kreditnu sposobnost i dokažete svoju kreditnu sposobnost kao samozaposleni radnik, kada ne možete dobiti odobrenje za neobezbeđeni kredit. Nakon što na vrijeme uplatite dovoljno osigurane kartice ili kredita, vaš kreditni rezultat će se povećati, možete nadograditi na neosiguranu alternativu i vratiti svoj depozit ili kolateral.
Donja linija
Ako ste samozaposleni i zabrinuti ste da će vam radni status naštetiti šanse za stjecanje kredita, to ne biste trebali biti. Umjesto toga, usmjerite svoje vrijeme i energiju na stvaranje pouzdanog izvora prihoda od samozapošljavanja i izgradnju svoje kreditne sposobnosti.
Nakon što ste osnovali svoje poslovanje i bili ste samozaposleni nekoliko godina, vaš radni status neće biti toliko važan. Održavajte visoke prihode, niske DTI i pozitivne kreditne sposobnosti, imat ćete veće šanse za dobivanje odobrenja za kredit.