Kao financijski planer koji postoji već neko vrijeme, načuo sam mnogo divljih tvrdnji o mirovini i novcu.
Kad bih imao dolar za svaku osobu koja mi je rekla svoje cijeli plan životnog osiguranja radio je poput štednog računa ili da je njihov varijabilna renta bila je najbolja moguća investicija, Bio bih bogat!
Nažalost, postoje dugoročne posljedice koje dolaze s vjerovanjem u sve što čujete.
Tijekom godina gledao sam previše ljudi koje sam savjetovao kako čine financijske greške koje su ih koštale tisuće dolara.
Jednom sam se čak susreo s klijentom koji ga je pitao može li posuditi od svojih 401 (k) prije nego što je dao deset centi. Zašto? Budući da je čuo da je njegov 401 (k) jedan od najboljih načina za dobivanje kredita.
8 glasina o mirovini koje biste svakako trebali zanemariti
Kad je riječ o novcu, a osobito o mirovini, obiluju neuke glasine. Čini se da bi ljudi koji ne žele znati istinu radije samo izmislili nešto i rekli svojim prijateljima.
Međutim, ako se zaista želite povući, morate naučiti razlikovati činjenice od fikcije, a dobre savjete od loših. Evo nekih od najčešćih glasina o umirovljenju koje svakako trebate zanemariti:
#1: "Morate {umetnuti generički broj ovdje} da biste otišli u mirovinu."
Jeste li ikada rekli da će vam trebati 1 milijun dolara za umirovljenje? 2 milijuna dolara? 4 milijuna dolara?
Bez obzira na to koju ste od ovih brojki čuli, sve se te glasine temelje na nekoj dvosmislenoj formuli koja vas želi uplašiti da uštedite i uložite više.
Iako vam za odlazak u mirovinu treba novac - mnogo novca - nije tako jednostavno kao izabrati proizvoljan broj i baciti ručnik nakon što ste tamo.
Prema financijskom planeru Joshu Cumrinu iz Upravitelji ukupnog bogatstva, ionako se vaša podobnost za umirovljenje temelji na mnogo više od veličine vašeg portfelja.
Zatim, tu je jednadžbena strana jednadžbe - na primjer, koliko planirate potrošiti u mirovini? Kako biste bili sigurni da imate dovoljno novca za umirovljenje, morate dobro zamisliti koliko planirate potrošiti svaki mjesec.
Donja linija: Količina novca koja vam je potrebna za odlazak u mirovinu ovisi o širokom rasponu čimbenika, a za svakoga je različit. [socialpug_tweet tweet = "" Ne dopustite da neznalica ili mrežni kalkulator umirovljenja zadaju ton vašem odlasku u mirovinu. ""]. "
Sastanite se s financijskim savjetnikom kako biste izradili opsežan financijski plan koji uzima u obzir sve vaše osobne podatke. U tom trenutku imat ćete metu za pucanje.
#2: "Sve će biti u redu."
Prošle je godine Forbes izvijestio kako „otprilike 45% radno sposobnih kućanstava ima nema mirovinske štednje. ” Iako se veliki dio toga može pripisati nepostojećoj štednji siromašne radne snage, u igri je nešto podmuklije kada tako veliki postotak ljudi uopće ne štedi.
Nažalost, ima previše ljudi koji se jednostavno ne trude, jer ne preuzimaju inicijativu prijavite se za njihov plan 401 (k) sponzoriran od rada ili zato što su tip koji misli da će "sve biti u redu".
Prema financijskom planeru Daveu Hendersonu iz Integrity One Wealth Strategies, ljudi koji se klade na farmi u ideji da će "sve uspjeti" obično bi trebali biti najviše zabrinuti.
"Neuspjeh u planiranju planira neuspjeh", kaže on. "Kad mirovinu ne postavite kao prioritet, u osnovi se postavljate na neuspjeh."
No, može biti teško prenijeti to na beznadnog financijskog optimista, kaže financijski planer Andrew Rafal iz Bayntree Wealth Advisors. Neki ljudi imaju ovaj mentalitet "napola pune čaše" kojeg se jednostavno ne mogu otresti.
Međutim, bez obzira na to koliko veliki mentalitet ‘čaše napola pune’ odisali, vaš se plan neće samo stvoriti.
"Budući uspjeh temelji se na današnjoj akciji", kaže Rafal. Nemojte padati u čarobno razmišljanje i pretpostavljajte da će vam stvari nekako "uspjeti" u korist. Ako griješite i dosegnete dob za umirovljenje bez ikakve ušteđevine, poželjet ćete da ste planirali unaprijed.
#3: "Okvirna pravila najbolje funkcioniraju."
Financijski planer Joseph A. Azzopardi iz Dobro planirana mirovina kaže da se susreo s previše potencijalnih klijenata koji spominju ideju da je ulaganje previše "rizično". A kad se raspita zašto bi to rekli, njihovi odgovori obično uključuju neku konvencionalnu mudrost ili pravilo koje su negdje čuli.
Uglavnom, negdje su usput pokupili neke nasumične savjete i odlučili se prema njima odnositi kao prema evanđelju. Ali, 99 posto vremena nije.
„Oslanjanje na jednostavne strategije poput držanja svoje dobi kao postotka obveznica u portfelju ili korištenje„ pravila četiri “kao vodiča za povlačenje strašni su načini za usklađivanje strategija ulaganja sa dugoročne financijske ciljeve”, Kaže Azzopardi. "Iako su neke od ovih strategija u prošlosti mogle dobro funkcionirati, traženje smjernica u retrovizoru nije način da se osigura da je mirovina prikladno planirana."
I ne samo to, opće pravilo može biti pogubno za vašu jedinstvenu situaciju. Prije nego što se oslonite na generacijsku mudrost ili opće pravilo pri određivanju svoje strategije umirovljeničke štednje, sjednite s financijskim planerom kako biste bili sigurni da ima smisla.
#4: "Ne zarađujem dovoljno novca za uštedu za mirovinu."
Ovaj me jako nervira. Iako ima dosta ljudi koji žive u siromaštvu koji si zapravo ne mogu priuštiti štednju za mirovinu (a kamoli držati korak sa svakodnevnim računima), previše je onih koji redovito zarađuju i koriste svoj prihod kao izgovor da to ne učine uštedjeti.
Možda žive od plaće do plaće, pa samo pretpostavljaju da ne mogu sakriti novac u svojih 401 (k). Ili ih možda jednostavno nije briga - ili misle da njihovi oskudni napori u uštedi neće iznositi mnogo.
U svakom slučaju, griješe. Gotovo svatko tko zarađuje prosječan prihod može si priuštiti štednju za mirovinu - čak i ako je u početku samo 3 posto.
Financijski savjetnik Rick Taborda iz LBT upravljanje bogatstvom kaže da, svaki put kad čuje da netko kaže da si "ne mogu priuštiti" štednju, dijeli priča o Ronaldu Readu.
Ronald Read bio je domar i benzinski serviser koji je umro 2014. s 8 milijuna dolara u portfelju ulaganja.
“Mr. Readova priča uči nas da vam ne treba prihod od šest znamenki postati milijunaš”, Kaže Taborda. "Sve što trebate učiniti je potrošiti manje nego što zarađujete, pridržavati se plana štednje i dugoročno ulagati."
#5: "Socijalna sigurnost nestat će prije nego što odete u mirovinu."
Benjamin Brandt je financijski planer i domaćin podcast za umirovljenjeRadio počinje s mirovinom. Brandt kaže da se susreo s bezbroj klijenata koji tvrde da je "socijalna sigurnost bankrotirala!"
Kako primjećuje Brandt, to obično čuje kada klijent želi rano početi prikupljati socijalnu sigurnost (uz kaznu). Budući da će socijalna sigurnost jednog dana neizbježno nestati, misle da će je dobiti dok mogu.
Iako shvaćamo logiku, svoju mirovinsku strategiju ne biste trebali temeljiti na jednostavnim glasinama.
"Iako socijalno osiguranje nije tako zdravo kao prije i moglo bi mu trebati neka reforma, daleko je od toga da bankrotira", kaže Brandt.
Prema Brandtu, mnogi ljudi ne shvaćaju da se socijalno osiguranje financira namjenskim porezom na plaće. Sve dok doprinosi doprinose mlađi radnici, ostat će novca za isplatu naknada. Isplate bi u budućnosti mogle biti mnogo manje, ali nitko sa sigurnošću ne može reći.
"Nemojte trajno smanjivati svoje mirovine na temelju glasina", kaže Brandt. "Sve odluke o odlasku u mirovinu donosite na temelju činjenica predstavljenih sveobuhvatnim planom umirovljenja."
#6: "Ionako ću umrijeti mlad!"
Nitko nema kristalnu kuglu, ali ipak previše budućih umirovljenika vjeruje da znaju kada će umrijeti. Barem se oslanjaju na umiranje mladih i koriste to kao izgovor da ne štede.
Iako obiteljska povijest može utjecati na to koliko dugo živite, nitko ne zna koliko će trajati. To je osobito istinito u posljednjih 20-30 godina budući da nam nove medicinske tehnologije pomažu živjeti dulje, zdravije.
"Pitajte svakoga tko danas ima 90 godina i kladim se da će vam većina reći da nikada ne bi očekivali da će živjeti ovako dugo", kaže Kansas City Financijski planer Clint Haynes.
"Ljudi žive sve duže svake godine i, da, to uključuje i vas", kaže on. "Budite spremni živjeti duže nego što ste očekivali, mislili da ćete ili nećete."
#7: "Svi financijski savjetnici su lopovi."
Previše umirovljenika koji se nadaju ne uspijevaju se sastati s financijskim planerima kako bi stvorili sveobuhvatni plan umirovljenja i ulaganja. Mnogo puta to je zato što su zabrinuti da su “svi financijski savjetnici lopovi”.
Budući da nikome ne vjeruju u svoj novac, odlučili su zajedno proživjeti vlastiti plan umirovljenja bez ikakvog stručnog savjeta.
Iako ovo dobro funkcionira za neke ljude koji imaju svoje patke zaredom, ulaganje samim sobom je pogubno za druge.
"Važno je da istražite i pronađete vjerodostojnog savjetnika koji može opsluživati vašu financijsku situaciju", kaže financijski savjetnik Mitchell Bloom.
A ako ste posebno zabrinuti zbog iskrivljenih savjetnika, možete steći svoj mir pravilnim ponašanjem provjere prošlosti s Komisijom za burzu vrijednosnih papira i financijskim regulatornim tijelom FINRA putem BrokerCheck.
Na kraju, pobrinite se da angažirate financijskog savjetnika koji je samo uz naknadu i koji je također povjerenik. Fiducijar je netko tko je zakonski obvezan djelovati u vašem najboljem interesu bez obzira na sve.
#8: "Vaši će se mjesečni troškovi smanjiti u mirovini."
Financijski planer i autor Kako kupiti stomatološku ordinaciju Brian Hanks kaže da gotovo svi njegovi klijenti lažno pretpostavljaju da će potrošiti manje novca u mirovinu.
"Ne mogu ih kriviti", kaže. "Logično, pomislili biste da će vam se kuća, do odlaska u mirovinu, isplatiti i da nećete putovati na posao kao prije."
Činjenica je da većina umirovljenika zamjenjuje svoje stare troškove nizom novih. Možda ne putuju svaki dan na posao, ali bi se mogli voziti volonterskim obavezama ili sudjelovati u više slobodnih aktivnosti. Njihovi troškovi stanovanja mogli bi se zamijeniti novcem utrošenim na putovanja ili nove hobije.
Hanks kaže da, iako se troškovi smanjuju za oko 20 posto njegovih tek umirovljenih klijenata, oko 20 posto zapravo potroši više. Ostalih 60 posto potrošilo je otprilike isto kao i prije umirovljenja.
“Ne računajte na a manji mjesečni proračun da vas izvuče iz loših navika štednje ”, kaže Hanks.