U prethodnom postu sam podijelio neke od osnove 403 (b) anuiteta zaštićenih porezom. Kao rezime, 403 (b) je vrsta računa za odlazak u mirovinu koji se nudi samo zaposlenicima na određenim neprofitnim i državnim poslovima.
Za ove zaposlenike, njihov 403 (b) ekvivalent je 401 (k). Dok su ograničenja zaposlenika ista za one koja se nude kod 401 (k) koje sponzorira poslodavac, 403 (b) nude drugu komponentu koja pomaže zaposlenicima da daju još veći doprinos ako se kvalificiraju.
Nazvana najvećim dopuštenim doprinosom, ova pogodnost omogućuje određenim kvalificiranim zaposlenicima da još brže povećaju svoje račune za umirovljenje.
Što je maksimalno dopušteni doprinos?
Općenito govoreći, računi 403 (b) dolaze s istim ograničenjem doprinosa koje biste dobili u tradicionalnom planu 401 (k). Za 2020. i 2021. godinu, ograničenja doprinosa za zaposlenike ograničena su na 19.500 USD za obje vrste računa, u odnosu na 19.000 USD u 2019.
Međutim, ako ste stariji od 50 godina, također možete dati dodatni doprinos za nadoknadu do 6500 USD. Za radnike starije od 50 godina to dodaje ukupnu godišnju granicu doprinosa od 26.000 USD.
Ovdje dolazi do najvećeg dopuštenog doprinosa za one koji imaju 403 (b).
Zaposlenici s 15 godina radnog staža kod sadašnjeg poslodavca i godišnjim prosječnim doprinosom manjim od 5.000 USD godišnje ispunjavaju uvjete za dodatnih 3.000 USD doprinosa godišnje do maksimalnog “nadoknađivanja” za cijeli život $15,000.
Poznat kao „Vladavina 15 godina,”Ova pogodnost omogućuje pojedincima koji su bili slabi oko mirovinske štednje da povećaju svoje godišnje doprinose kad budu spremni. Zaposlenici koji ispunjavaju uvjete za „nadoknađivanje“ doprinosa jer su stariji od 50 godina također mogu iskoristiti pravilo od 15 godina ako ispunjavaju uvjete.
Međutim, kada je to slučaj, Porezna uprava prvo će primijeniti sve doprinose iznad uobičajenog ograničenja na pravilo od 15 godina. Da biste utvrdili ispunjavate li uvjete, najprije morate pomoću izračunati svoj prihod i status zaposlenika određene tablice porezne uprave. Na taj način možete saznati imate li potrebne godine radnog staža, kao i utvrditi jeste li ranije imali doprinose koji bi utjecali na iznos koji možete uložiti.
Vaš računovođa ili porezni pripravnik trebao bi vam pomoći ispuniti potrebne obrasce kako biste iskoristili ovu odredbu. Iako su u pitanju neka izračunavanja, ova opcija i dalje nudi pametan način da s vremenom uplatite više novca na svoj račun za umirovljenje.
The 2020. i 2021. ažurirati na maksimalno 403 (b) doprinosa je koristan jer vam omogućuje da još više doprinesete svom umirovljenju.
Prednosti 403 (b) računa za umirovljenje
Ako vam je upravo ponuđen mirovinski plan po 403 (b) zbog zaposlenja u neprofitnoj organizaciji ili državnoj agenciji, možda se pitate trebate li se prijaviti ili pričekati. Općenito, 403 (b) planovi mogu se koristiti za financiranje većine vašeg odlaska u mirovinu ako ozbiljno shvatite svoje doprinose i odgovornost za štednju za svoju mirovinu. Ako ste spremni za doprinos, evo nekoliko prednosti koje morate uzeti u obzir:
Doprinosi na račun 403 (b) porezno su priznati.
Kada doprinosite planu 403 (b), vaši doprinosi se odbijaju poreza. To vam može pomoći u smanjenju oporezivog dohotka, što će vam zauzvrat pomoći da uštedite novac na porezima svake godine kada uplaćujete doprinose.
Ako sada plaćate mnogo poreza i želite da smanjite poreznu obvezu, uvelike doprinoseći a Račun 403 (b) može vam pomoći da smanjite porezni račun, a pritom također dodate potrebna sredstva za umirovljenje račun.
Vaš novac raste bez poreza sve dok ne budete spremni otići u mirovinu i početi distribuirati.
Baš kao i doprinosi dani u plan 401 (k), sredstva na računu 403 (b) rastu neoporezivo. Nakon što otvorite svoj račun i počnete davati doprinose, nećete morati brinuti o plaćanju poreza na dobit kao što biste to učinili s oporezivim računom za ulaganja. Jednostavno položite sredstva, a zatim sjednite i gledajte kako rastu bez poreza.
Vaš poslodavac može ponuditi odgovarajuća sredstva.
Dok su planovi 401 (k) poznati po izdašnim sredstvima koja nude mnogi poslodavci, planovi 403 (b) mogu doći i s ovom pogodnošću. Ovisno o vašem poslodavcu i specifičnostima njegova plana, možda ćete dobiti odgovarajuća sredstva ili "besplatni novac" samo za sudjelovanje u programu 403 (b).
Prije nego što se prijavite za svoj plan, shvatite koliko trebate mjesečno doprinijeti da biste postigli potpuni rezultat poslodavca.
Ovaj račun možete upariti s tradicionalnom ili Roth IRA -om.
Baš kao da ste imali plan 401 (k), možete upariti određene druge račune za umirovljenje sa svojim 403 (b). Na primjer, mnogi ljudi otvaraju i doprinose na računu 403 (b), ali zatim svake godine i skrivaju novac u tradicionalnoj ili Roth IRA -i. Iako će najbolji scenarij za vas ovisiti o vašoj individualnoj situaciji i ciljevima umirovljenja, lijepo je znati da možete uštedjeti za mirovinu na više načina.
Povezano: Najbolja mjesta za otvaranje Roth IRA -e
Ograničenja doprinosa su velikodušna.
U 2020. i 2021. većina zaposlenika može uplatiti do 19 500 USD na račun 403 (b). Povrh toga, neki zaposlenici koji su radili kod istog poslodavca 15 godina imaju pravo na maksimum dopušteno produljenje doprinosa koje im omogućuje da svake godine doprinose još 3000 USD dok ne dosegnu maksimum $15,000.
Zaposlenici stariji od 50 godina također mogu svake godine uplatiti dodatnih 6500 USD u plan 403 (b) u okviru onoga što je poznato kao "nadoknađivanje" doprinosa. Ako netko ispunjava uvjete za nadoknadu i "pravilo od 15 godina", te godine može izvedivo uplatiti do 29.000 USD na račun 403 (b).
Završne misli
Ako ispunjavate uvjete za plan 403 (b), obično je pametno odmah početi davati doprinose. Ako ste dosad čekali sa strane, još uvijek možete uskočiti u igru i početi graditi gnijezdo za umirovljenje.
Iako se pravila koja reguliraju planove 403 (b) mogu činiti kompliciranima, ključna su za razumijevanje ako se nadate da ćete iskoristiti svoj pristup računima za mirovinu koje sponzorira posao kako biste vremenom izgradili bogatstvo. A ako doista ispunjavate uvjete za 15-godišnje pravilo ili odredbu o „nadoknadi doprinosa“ za radnike starije od 50 godina, možete pridonijeti više novca od većine.
Budući da vam godine umirovljenja dolaze, sviđalo vam se to ili ne, bit će vam bolje ako prije počnete štedjeti.