Bilo bi super da ih ima investicione aplikacije to bi tinejdžerima omogućilo da počnu ulagati sa samo nekoliko dolara i donose sve vlastite odluke o ulaganju. Mogućnosti ulaganja za tinejdžere iznimno su ograničene zbog zakonskih ograničenja.
To ne znači da morate sjediti i čekati da imate 18 ili 21 godinu da biste počeli ulagati. Postoje različiti računi za skrbnike koje možete postaviti i koji vam mogu omogućiti da odmah počnete. To može uključivati spremanje i financiranje računa, kao i sudjelovanje u donošenju odluka o ulaganju.
Kvaka je u tome što će vam trebati pomoć roditelja, staratelja ili djeda i bake. To bi moglo rezultirati ograničenim iskustvom ulaganja, ali to će ipak biti izvrstan početak. Ne samo da ćete početno u životu naučiti konopce ulaganja, već ćete i početi štedjeti i stvarati bogatstvo prije nego postanete punoljetni. A što se tiče ulaganja, što prije počnete, što jači završiš.
Pogledajmo tri široke vrste računa ulaganja koje tinejdžerima mogu pružiti mogućnosti ulaganja. U bilo kojem od ova tri, imat ćete priliku ulagati u uzajamne fondove ili na fondovima kojima se trguje (ETF -ovi), ili čak u pojedinačne dionice i ulagačke fondove u nekretnine (REIT).
Tradicionalne IRA -e za skrbništvo
Tradicionalni računi IRA -e dostupni su svima koji su ostvarili prihod. To znači da tinejdžer može financirati račun s prihodom zarađenim od posla s nepunim radnim vremenom, pa čak i ljetnog posla. Ona može financirati račun s do 5.500 USD godišnje, a novac držati na računu za posredovanje u investicijama.
Uz tradicionalnu IRA -u, tinejdžer će također dobiti poreznu olakšicu za doprinos. Bilo koja uložena sredstva, do 5.500 USD, umanjit će njezin prihod u savezne i (obično) državne porezne svrhe. Međutim, to nije odlučujuća prednost jer maloljetna osoba nije dužna podnijeti poreznu prijavu sve dok njezin prihod ne dosegne 6.500 USD u 2018. godini. No, ako će njezin prihod premašiti ovaj prag, tradicionalna IRA mogla bi biti pravi izbor
Jedna od glavnih prednosti IRA -a je ta što dolaze s njima porezno odgođeno akumuliranje dobiti od ulaganja. Za tinejdžera to može pružiti nevjerojatnu cjeloživotnu korist.
Ako 13-godišnjak ulaže prosječno 3000 USD godišnje tijekom pet godina, a zarađuje prosječan povrat ulaganja od 7% godišnje, račun će do 18 godina narasti na 17,253 USD. Čak i ako je prestao financirati račun i pustio ga da raste, do njegove 65. godine dosegnut će 414.861 USD.
I sredstva uplaćena na račun, i zarada od ulaganja, nisu oporezivi sve dok se ne povuku nakon 59 ½ godine. Povlačenja povučena prije te dobi podliježu običnom porezu na dohodak, plus 10% poreza na kaznu prijevremenog povlačenja.
IRA ima još jednu prednost. Kasnije u životu, tinejdžer će moći izvršiti podizanje novca s računa bez kazne kako bi ili učinio akontacija za prvu kupnju kuće ili u obrazovne svrhe.
Rost IRA -e za skrbništvo
Roth iz IRA -e imaju slične prednosti u odnosu na tradicionalne IRA -e. Omogućuju odgodu poreza akumuliranu zaradu od ulaganja. Također dopuštaju povlačenje novca bez kazne za kupnju kuće koja se prvi put nalazi ili u obrazovne svrhe.
Ali tu sličnosti prestaju.
Dok su tradicionalne IRA -e jednostavno porezno odgođeno - što znači da su sredstva oporeziva nakon povlačenja - mogu se uzeti sredstva povučena s računa Roth IRA -e bez poreza nakon što navršite 59 ½ godina i sudjelujete u planu najmanje pet godina. Tinejdžer može ostvarivati neoporezivi prihod za odlazak u mirovinu prije nego što postane punoljetan!
Roth IRA -i također vam ne omogućuju da plaćate porezno priznate doprinose. No, to stvara još jednu jedinstvenu prednost: doprinosi povučeni iz Roth IRA-e mogu se u svakom trenutku uzeti neoporezivo i bez penala. Ovo je velika prednost za tinejdžera koji ima račun za ulaganja, a sredstva će mu vjerojatno trebati i prije umirovljenja.
Štoviše, Porezna uprava ne razmjenjuje povlačenja između doprinosa i zarade od ulaganja to radi s tradicionalnim IRA -ima. Cijeli iznos doprinosa za tinejdžere bit će dostupan za povlačenje.
Pogledajmo ovo na temelju gore navedenog primjera 13-godišnjaka koji godišnje uplaćuje 3.000 USD na račun, a do 18. godine ima 17.253 USD. Njegov račun uključuje 15.000 dolara doprinosa i 2.253 dolara akumulirane zarade od ulaganja. Može povući do 15.000 dolara bez poreza na dohodak i kazni. Preostalih 2.253 USD akumulirane zarade od ulaganja može nastaviti rasti.
Ovo je izvrsna opcija za mladu osobu, budući da nije moguće točno znati kakve će se financijske potrebe pojaviti u budućnosti. Tinejdžer će imati mogućnost ili povući sredstva po potrebi ili im dopustiti da odrastu za mirovinu. Savršen!
Otvaranje čuvarske tradicionalne ili Roth IRA -e za tinejdžera
Neće vam svi posrednici pri ulaganju dopustiti da otvorite IRA račun za maloljetno dijete. Neki brokeri i tvrtke uzajamnih fondova dopustit će vam da postavite skrbničku IRA -u. Morate navesti broj socijalnog osiguranja svog djeteta, ali ćete ostati skrbnik računa sve dok vaše dijete ne postane punoljetno u vašoj državi. To može biti bilo gdje između 18 i 21. U međuvremenu ćete imati kontrolu nad računom, uključujući tijelo za odlučivanje o ulaganju.
No, iako to nije čisti ulagački račun u ime vašeg tinejdžera i pod njegovom je kontrolom, to je sljedeća najbolja stvar. Možete zadržati pravnu kontrolu nad računom, a tinejdžeru omogućiti da u potpunosti sudjeluje u odlukama o ulaganju.
To je izvrstan početak, jer vrlo mali broj tinejdžera ima znanje i iskustvo da sami donose odluke o ulaganju. Ali to im je izvrsna prilika za učenje. Možete otvoriti račun, a zatim neka tinejdžer odabere ulaganja - ovisno o vašem konačnom odobrenju. Kako tinejdžer postaje sve pametniji u ulaganju, mogla bi početi aktivnije birati i upravljati računom. Na kraju će ona donijeti odluke o ulaganju, a vi - kao skrbnik računa - izvršit ćete trgovanje.
Investicijski brokeri koji nude skrbničke IRA -e
Ne nude sve tvrtke za posredovanje u ulaganju IRA -e za skrbništvo. No, neki koji nude i tradicionalne i Roth IRA -e za tinejdžere (i minimalni preduvjet za početna ulaganja) uključuju:
- Vanguard, $1,000
- Vjernost, Nisu potrebna minimalna ulaganja
- Charles Schwab, Nisu potrebna minimalna ulaganja
- E*TRGOVINA, $0
- T. Rowe Price, $1,000
Sve dok robo-savjetnici ne stave maloljetnicima na raspolaganje skrbničke IRA-e, gore navedene brokerske kuće mogu dobro funkcionirati.
Zakon o ujednačenim transferima na maloljetne osobe (UTMA) i Ujednačeni darovi maloljetnicima (UGMA)
UTMA i UGMA računi mogu se postaviti s raznim investicijskim računima. Sredstva uložena na račun mogu se koristiti u bilo koju svrhu. To uključuje trenutne potrebe tinejdžera za financiranje fakulteta.
UTMA/UGMA račun se stvara u korist maloljetnika. Kontrolira ga skrbnik - obično roditelj - sve dok dijete ne postane punoljetno u svojoj državi.
Prihod od ulaganja na računu oporezuje se po stopi djeteta. Ako je dijete mlađe od 19 godina ili mlađe od 24 godine i redovito student, porezna obveza izračunava se ovako:
- Prvih 1050 USD prihoda od ulaganja oslobođeno je poreza.
- Sljedećih 1050 USD oporezuje se 10%.
- Prihod iznad 2.100 USD oporezuje se prema graničnoj poreznoj stopi roditelja. To bi moglo biti čak 39,6%. To je ono što se često naziva “Dječji porez”.
UTMA/UGMA računi imaju puno smisla ako je prihod od ulaganja manji od 2.100 USD. Ako su roditelji u visokom poreznom razredu, ti računi postaju manje privlačni.
Ipak, oni mogu biti izvrsni načini za tinejdžere da počnu ulagati. Tinejdžer može sudjelovati u upravljanju ulaganjima.
Štoviše, postoji daleko više mjesta za držanje UTMA/UGMA računa. To mogu uključivati banke, uzajamne fondove i investicijske posrednike, uključujući gore navedene.
Nema ograničenja za doprinose, ali oni rijetko prelaze 14.000 USD godišnje. To je prag preko kojeg će donator morati platiti porezi na darove na iznos doprinosa.
Završna razmišljanja o mogućnostima ulaganja za tinejdžere
Mogućnosti ulaganja za tinejdžere nisu ni približno toliko brojne kao za odrasle. Tinejdžeri su maloljetni i nedostaju im zakonska ovlaštenja za posjedovanje ili upravljanje računom za ulaganja. No, bilo da koristite skrbnički IRA -u ili UTMA/UGMA račun, to je prilika za tinejdžera da počne učiti proces ulaganja.
Nećete imati izravno vlasništvo nad računom niti možete izvršavati trgovine. Međutim, možete se uključiti u istraživanje ulaganja i odabrati vrijednosne papire ili fondove u koje želite uložiti. To će vam pružiti stvarnu priliku za stjecanje praktičnog iskustva u ulaganju prije nego što "krenete u solo" kad ste punoljetni.
Vaše buduće biće će vam biti zahvalno na tome! Nećete naučiti upravljanje ulaganjima u srednjoj školi ili na fakultetu. Većina ljudi uči samo na temelju iskustva iz stvarnog svijeta. Bilo da odaberete tradicionalni ili Roth IRA ili UTMA/UGMA račun, brzo ćete proslijediti svoje obrazovanje o ulaganju, kao i svoje buduće bogatstvo.