Kad sam počeo raditi, vodio sam proračun u Excel tablici.
Pratio sam sve do peni.
Bilo je to na granici ludila.
Ali bio sam u svojim dvadesetima, imao sam vrlo malo odgovornosti, malo troškova i puno slobodnog vremena. Praćenje troškova u proračunskoj tablici za super štrebera poput mene bilo je trivijalno. I moje financije su imale koristi od toga (imao sam dovoljno vremena da pokrenem svoj prvi blog!).
Ne mogu zamisliti da to radim danas.
Nemam dovoljno vremena za to (točnije, imam veće prioritete na koje bih radije potrošio svoje vrijeme).
A za mnoge ljude, ni za to nisu imali dovoljno vremena ni strpljenja. Imalo je više smisla preuzeti a proračunsku aplikaciju kao što je Mint obaviti posao umjesto vas.
Kad bih danas pokušao proračunati proračunsku tablicu do penija, odustao bih nakon jednog dana. Kad bih se prisilio na to, mogao bih to učiniti mjesec dana prije nego što mi nešto "stane na put" i ja to napustim.
Kada je riječ o vašim financijama, nemojte se mučiti pokušavajući se prilagoditi postojećim sustavima ili praksama. Morate oblikovati te sustave kako bi odgovarali vašoj intuiciji.
Nekima će ovaj post biti očit. Za druge će to biti dopuštenje dobrovoljno odustanite od te bolne financijske prakse prije nego što je se odreknete zbog frustracije.
Pronađimo bolji način koji odgovara tvojoj prirodi.
Sadržaj
- Počnite s osnovama i nadogradite
- Vidite točku, sada nacrtajte strelicu
- Razvijajte svoj sustav kao i vi
- U redu je odustati od financijske prakse
Najbolje mjesto za biti je na nuli - možete izgraditi sustav koji vam odgovara, umjesto da sebe uklapate u sustav.
Počnite s osnovama i nadogradite
S bilo kojim sustavom, želite započeti s najosnovnijim sustavom, a zatim nadograđivati kako nailazite na bolne točke.
Svi znamo da trebamo trošiti manje nego što zarađujemo. To je matematika.
Zašto ljudi padaju u dugove? Troše više nego što zarađuju, ideja koju svi razumijemo. Mi nismo moroni.
Ali zašto trošimo više nego što zarađujemo različito je za svaku osobu. Možda je to medicinski dug? Ili je to pritisak vršnjaka u održavanju koraka s navikama trošenja vaših prijatelja? Ili samo klizi niz sklisku padinu stalno rastućih troškova.
To je uvijek veći problem od vašeg financijskog sustava, ali jedini način na koji toga možete postati svjesni jest ako vam to kažu vaši sustavi.
Morate proračunati. I pratite svoju neto vrijednost.
Ako ne radite oboje, letite naslijepo. Tada lako možete potrošiti više nego što zaradite ne shvaćajući to – što je uistinu tragedija. (ako ste u dugovima zbog, recimo, medicinskih troškova, to je loša situacija, ali barem nije bila neiznuđena pogreška)
Što se tiče proračuna, možete biti ludi kao što sam ja bio i pratiti svaki novčić u proračunskoj tablici ili možete koristiti aplikacija za proračun. Možda vam se sviđa ideja korištenja a proračunski radni list za ispis umjesto toga. Kojeg ćete se najvjerojatnije držati? To je ono za tebe. Testirajte nekoliko aplikacija da biste vidjeli koja vam odgovara.
Nemojte se prisiljavati na sustav koji je protiv vaše prirode! Ne postoji "najbolji način proračuna", samo najbolji način za vas jer ćete se toga pridržavati. Ne dopustite da najbolji bude neprijatelj dovoljno dobrog - odaberite nešto dovoljno dobro.
Isto vrijedi i za praćenje vaše neto vrijednosti. Pratim svoje u proračunskoj tablici svaki mjesec i mnogo me naučio. Možete učiniti isto ili koristiti a aplikacija za praćenje neto vrijednosti. Opet, pronađite onaj koji vam dobro odgovara - možda ćete morati testirati nekoliko njih.
I ne morate pratiti apsolutno sve. Ako dobijete svoje bankovne račune i investicijske račune, to je 99% onoga što je važno. Nemojte se zaokupljati razmišljanjem trebate li uračunati vrijednost svog automobila ili kuće - to nije djelotvorno i služi samo kao distrakcija.
Vidite točku, sada nacrtajte strelicu
Uspostavljanje proračuna i praćenje vaše neto vrijednosti daje vam vaše trenutno stanje.
Ti si točka. Sada je vrijeme da nacrtate strelicu.
Strelica je ono kamo želite financijski ići. To je vaša ušteđevina, vaša ulaganja i vaš financijski plan.
Ako se ne borite s proračunom, možda ćete imati problema s planiranjem budućnosti. Budućnost može biti vrlo nebulozan koncept. Možda znate gdje želite biti sljedeće godine, ali teško je zacrtati gdje ćete biti za pet godina, a kamoli za četrdeset.
Kad bih svom 20-godišnjem sebi rekao što radi moj 40-godišnji ja, ne bi mi vjerovao. Sada pokušajte učiniti obrnuto i nije ni čudo da je to gotovo nemoguće.
Ali ne pokušavate predvidjeti budućnost, već odlučujete što želite da ona bude i smišljate kako do nje doći. Nije nagađanje gdje ćete biti za 20 godina, već odlučivanje gdje želite biti i stvaranje plana kako tamo stići.
Ako ste zapeli, razmislite o korištenju a alat za planiranje mirovine pomoći. ProjectionLab dobra je opcija ako volite pokretati scenarije i ugodno vam je masirati svoje podatke. NovoUmirovljenje može biti bolje ako radije odgovarate na pitanja i vidite svoje mogućnosti.
I poput poslovnog plana, vrijednost je u izradi plana i prisiljavanju sebe da donosite odluke i razmišljate o svojoj budućnosti u stvarnim okvirima. Želite li kupiti kuću za pet godina? Želite li zasnovati obitelj? Želite li se preseliti u drugi grad, državu ili zemlju?
Ne postoje ispravne i pogrešne odluke. To su samo odluke. I možete se predomisliti u bilo kojem trenutku.
Vjenčanje nije “ispravno” ili bolje od ostanka samca. Posjedovanje kuće nije bolje od iznajmljivanja. Imati djecu nije bolje nego nemati djecu. Nemojte se prisiljavati na nešto što društvo navodi da mislite da je bolje, idite u smjeru onoga što smatrate ispravnim. Tvoj je život.
Nakon što donesete ove odluke, koje se mogu promijeniti kako starite, napravite plan kako to postići. Sada imamo mnogo alata pomoću kojih možete planirati različite scenarije i zacrtati što je moguće.
Razvijajte svoj sustav kao i vi
Kad sam imao dvadeset i nešto godina, imao sam vremena i mentalne energije ručno pratiti sve svoje troškove. Kao četrdesetogodišnjak, to bi bilo nemoguće. Uz sve zahtjeve za mojim vremenom, nikad se ne bi dogodilo da sjednem i ručno pratim troškove.
Kako sam stario i moje odgovornosti rasle, prilagodio sam kako radimo stvari. Više ne održavam dnevni proračun, ali pratim prihode i rashode prateći našu neto vrijednost. Također smo u dobi u kojoj naša ulaganja imaju veći utjecaj na naše financije nego naše svakodnevne aktivnosti. To je uobičajeno kada ulažete više od dvadeset godina.
Umjesto da se prisilim na proračun, bilo mi je u redu da to napustim u korist da pazim na našu neto vrijednost.
Strategije koje su funkcionirale kad ste bili mlađi možda vam neće odgovarati kad budete stariji. Ovo se odnosi svugdje u životu, ne samo na financije, i morate ih razvijati kako sazrijevate.
Razvili smo način na koji plaćamo svoje kreditne kartice. Svaki mjesec automatski plaćamo sva dugovanja u cijelosti. To je automatizacija koja osigurava da nikada ne kasnimo i da se nikada ne moramo sjetiti da im platimo. Povezani tekući račun ima zaštitu od prekoračenja tako da nikada nije prekoračen. dobivam obavijesti o transakcijama na našim kreditnim karticama tako da znam što se tereti, ne pregledavam naše izjave radi prijevare.
Svi naši računi se na isti način automatski plaćaju. Dajemo redovite doprinose na naše mirovinske račune kako bi naša mirovina bila osigurana.
Uklonili smo što je moguće više ručnih koraka jer se ručni koraci mogu samo zaboraviti. Računalo neće zaboraviti doprinos. Hoću.
U redu je odustati od financijske prakse
Jeste li godinama marljivo radili nešto, a sada ste shvatili da vam ne služi?
Sjećam se svog prelaska s proračuna. Koristio sam alate, sinkronizirao podatke, redovito ih provjeravao, a onda je posao postao malo zauzet i nisam bio u toku. S vremenom sam to i dalje radio, samo ne redovito. Počelo se pomalo gomilati, ali bilo je u redu jer su alati obavili većinu posla.
I dalje sam radio alternativu - pratio našu neto vrijednost.
Na kraju sam odlučio ući Pokrivač i odspojite različite veze računa. To mi je postalo OK jer sam shvatio da takav budžet više ne služi svrsi. Bio je to samo posao.
Koja je razlika između zadatka koji bih trebao napustiti i zadatka koji bih trebao "izgurati" i izdržati? Morao sam pošteno sagledati pomaže li to mojim financijama.
Ako niste svjesni svoje potrošnje, proračun će vam reći.
Imao sam dovoljno proračuna da znam i to znanje neće promijeniti moje ponašanje. Na primjer, znam da sam jako malo trošio na odjeću, a puno više na objedovanje vani. Nisam naučio ništa novo.
Također nisam imao dugova (osim hipoteke) pa nisam želio promijeniti naše ponašanje kako bih pronašao dodatnu ušteđevinu. Za nas je proračun bila računovodstvena praksa koja više nije poboljšavala naše financije. Bilo mi je ugodno staviti ga na čekanje da vidim hoće li napuštanje imati značajan utjecaj (nije).
Ako gledate određene prakse i pitate se možete li ih se odreći, recite sebi da ih privremeno odustajete. Provjerite ima li utjecaja. Ako jest, vratite se. Ako ne, pustite ga.
Pokušajte izgraditi i oblikovati svoje financijske sustave tako da rade s vašim tendencijama i to je neto pozitivno, umjesto da pokušavate nametnuti promjene na sebi kako biste odgovarali svojim financijskim sustavima.
Vaš bi financijski sustav trebao pristajati poput odijela po mjeri (ili bilo koje odjeće koju preferirate). Kako starite i vaše se tijelo mijenja, prilagođavajte odijelo tako da i dalje odgovara vašim potrebama.
Dok prilagođavate svoje financijske prakse, uvedite nove prakse kako biste zamijenili one koje su zastarjele.
Danas, umjesto proračuna, više vremena provodim u financijskom planiranju i igranju s njim kalkulatori za mirovinu i alate za planiranje mirovine.
Više ne gledam mjesečnu potrošnju, već planiram svoju potrošnju u budućnosti!