Početkom studenog, u svojoj radijskoj emisiji, Dave Ramsey je ponudio neke savjete koji su potpuno pogrešni.
Pozivatelj je pitao o prijevremenom umirovljenju i sigurne stope povlačenja. Kratak isječak na Twitteru/X objavio je Marvin Bontrager u kojem se činilo da se Ramsey uzrujao i ljutio na jednog od članova vlastitog tima, Georgea Kamela, jer je ponudio 3-5% kao sigurnu stopu povlačenja. (nazvao je ljude glupima i debilima i tijekom klipa postao vidno iznerviran i gotovo ljut)
Suština njegovog argumenta je da su sigurne stope povlačenja od 4% preniske. Nastavio je govoriti da ako možete dobiti 12% od burze, možete sigurno uzeti 8%. Onda je počeo ljude nazivati štreberima i živjeti u maminom podrumu s kalkulatorima i govoriti da 4% ljudima krade nadu.
Zatim, u biti, završava rekavši da bi milijun dolara trebao stvoriti godišnji prihod od 80.000 dolara trajno.
Sadržaj
- Čuvajte se kad stručnjaci postanu emocionalni
- 8% SWR na $1 mm = 67,5% kvara
- Činjenice: Povrat od 12% nije realan
- Dave Ramsey je dobar u dugovima
Čuvajte se kad stručnjaci postanu emocionalni
Donosite li najbolje odluke kada ste emocionalni? Sretni ili tužni ili ljuti ili bilo što drugo - vjerojatno biste se složili da se najbolje odluke donose kada ste prisebni i niste uzbuđeni.
Ne želite da vaš financijski savjetnik postane emotivan. Ne želite da se iznerviraju. Ne želite da razgovaraju o članovima svog tima kao što je Ramsey pričao sa svojim. Kažu da je an rani i izuzetno pouzdan pokazatelj razvoda je prezir. To nije dobro ni za jednu vezu.
Želite nekoga tko je smiren, sabran i (ako ćemo biti potpuno iskreni) super štreber koji nosi kalkulator.
Također, budite oprezni kad god netko činjenice zamijeni emocijama. Teško je mirno razgovarati, pogotovo u eteru, s nekim tko se uzrujava. Dvostruko je teže kada vam je ta osoba šef, potpisuje vaše plaće i ima svoje ime na zidu odmah iza vas.
8% SWR na $1 mm = 67,5% kvara
Dave Ramsey kaže da bi vam cijena od 1 milijun dolara trebala osigurati godišnji prihod od 80.000 dolara zauvijek.
FICalc je kalkulator jednostavan za korištenje (ne morate biti super štreber ili živjeti u podrumu) koji će pokrenuti simulacije i dati vam stopu uspjeha s obzirom na vaše ulazne parametre. Postavili smo portfelj (što je zadano) na 80% dionica, 15% obveznica i 5% gotovine uz stopu povlačenja od 80.000 USD godišnje.
U 123 simulacije umirovljenja, samo ih je 40 moglo podnijeti povlačenja novca tijekom 30 godina.
Kada smanjite stopu povlačenja na 40.000 dolara godišnje, stopa uspjeha skoči na 96,7%.
Samo naprijed i poigrajte se sami s tim, ali odgovor je jasan - ako slijedite savjet Davea Ramseya o povlačenju svog gnijezda, postoji 67,5% šanse da ćete ostati bez novca.
Činjenice: Povrat od 12% nije realan
Razlog zašto stopa povlačenja od 8% ne funkcionira je taj što povrat od 12% nije realan. To je jednostavna matematika.
Dave Ramsey kaže da lako zaradi 12% kroz desetljeće. Možete čak vidjeti kako Rachel Cruze, njegova suvoditeljica u ovom isječku, pokušava vratiti stvari malo unatrag raspravljajući o tome što biste učinili sa stopom povrata od 10%.
Čak i ako prihvatite da možete zaraditi u prosjeku 12% tijekom desetljeća, pravi ubojica je ono što je poznato kao rizik slijeda povrata.
Pogledajte zadnjih pet godina S&P 500 indeksa:
Grudasto je. Stvarno je kvrgavo.
Ako niste dirali svoj novac (ili još bolje, nastavili doprinositi), osjećali biste se sjajno kada biste zaradili 61% tijekom pet godina. To je oko 10% godišnje, ali nije 10% svake godine.
Možete vidjeti ona vremenska razdoblja u kojima tržište ne vraća ništa. Od 2019. do početka 2020., kada je izbila pandemija, vidimo povratak na nulu (ili manje). Od početka 2021. do kraja 2023. možete vidjeti kako je tržište poraslo iznad 4500 krajem 2021. da bi 2022. ponovno palo ispod 4000.
Ali kada redovito povlačite novac, izvlačite novac u trenucima kada vam je potreban za troškove. Rizik slijeda prinosa je rizik da prodajete kada je tržište niže. Ako ste u mirovini, ne možete birati i stoga ste podložni ovom riziku i to je ono što potapa mirovinske portfelje... osobito one s previsokom stopom povlačenja.
Dave Ramsey je dobar u dugovima
Dave Ramsey je pomogao a mnogo ljudi se razdužiti. Nikada nisam bio u dugovima s visokim kamatama i stoga nisam slušao njegov rad niti čitao njegove knjige. Upoznat sam s njegovim dug snježna gruda i druge strategije otplate duga.
Ovo je istaknulo da kada je netko dobar u jednom aspektu nečega (u ovom slučaju, osobnim financijama), to ne znači da je dobar u svim aspektima teme.
Pomogao je mnogima da se riješe dugova. To ga čini izvrsnim stručnjakom za slušanje na temu duga.
Kad krenemo u investicije, to možda neće biti slučaj. S otplatom duga želite tu emociju jer su koraci laki i bez nijansi. Ponekad vam treba malo grdnje kako ne biste potrošili kada ne biste trebali.
Kod ulaganja želite što manje emocija i što više kalkulatora.
U ovom slučaju, Ramseyeva snaga ispada slabost.
Oko Jim Wang
Jim Wang četrdesetogodišnjak je otac četvero djece koji je čest suradnik Forbes i Vanguardov blog. Imao je i sreće pojavio se u New York Timesu, Baltimore Sunu, Entrepreneru i Marketplace Moneyju.
Jim ima B.S. diplomirao računarstvo i ekonomiju na Sveučilištu Carnegie Mellon, M.S. Informacijske tehnologije - Softversko inženjerstvo sa Sveučilišta Carnegie Mellon, kao i magisterij iz poslovne administracije na Johns Hopkinsu Sveučilište. Njegov pristup osobnim financijama je pristup inženjera, koji složene teme rastavlja na male lako razumljive koncepte koje možete koristiti u svakodnevnom životu.
Jedan od njegovih omiljenih alata (evo moje škrinje s alatom,, sve što koristim) je Osobni kapital, što mu omogućuje da upravlja svojim financijama u samo 15 minuta svaki mjesec. Oni također nude financijsko planiranje, kao što je alat za planiranje mirovine koji vam može reći jeste li na pravom putu da se umirovite kada to želite. Slobodno je.
Također diverzificira svoj investicijski portfelj dodavanjem malo nekretnina. Ali ne kuće za iznajmljivanje, jer on ne želi drugi posao, to su raznolika mala ulaganja u nekoliko komercijalnih nekretnina i farmi u Illinoisu, Louisiani i Kaliforniji kroz AcreTrader.
Nedavno je uložio u nekoliko umjetničkih djela Majstorska djela isto.
>> Pročitajte više Jimovih članaka
Ovdje izražena mišljenja samo su autorova, a ne mišljenja bilo koje banke ili financijske institucije. Ovaj sadržaj nije pregledan, odobren ili na neki drugi način podržan od strane tih subjekata.