Opterećenja na vašem kreditnom izvješću mogu smanjiti svoj kreditni rezultat i utjecati na vašu sposobnost da dobijete zajam, kreditnu karticu ili hipoteku. Također može otežati dobivanje posla ili unajmljivanje stana.
Većinu vremena, legitimna zaduženja na kreditnom izvješću moraju se platiti, ali postoje slučajevi u kojima ih možete ukloniti bez plaćanja.
U ovom ću članku objasniti što je točno otpis i dati vam neke opcije za njihovo uklanjanje iz vašeg kreditnog izvješća.
Sadržaj
- Što je Charge-Off?
- Kako otplata utječe na vašu kreditnu sposobnost?
- Kako ukloniti terećenje bez plaćanja
- Kako pokrenuti spor s Experianom
- Kako pokrenuti spor s Equifaxom
- Kako pokrenuti spor s TransUnion
- Pričekajte da zbirka padne s vašeg izvješća
- Druge opcije za uklanjanje naplata
- Platite iznos otplate
- Pregovarajte o nižem iznosu isplate
- Pregovarajte o plaćanju za brisanje
- Završne misli
Što je Charge-Off?
Ako imate račun koji dugo niste platili (obično šest mjeseci ili više), tvrtka koja duguje novac često će pretpostaviti da nećete platiti račun.
Otpis je vjerovnikova izjava da više neće pokušavati naplatiti taj novac od dužnika. Kada poduzeće proglasi račun otpisanim, to poduzeću daje mogućnost da ga potraži kao gubitak u svojoj poreznoj prijavi.
Nakon što na svom kreditnom izvješću imate naplatu, tvrtke za naplatu često će početi zvati. To je zato što agencije za naplatu otkupljuju naplaćene kredite od tvrtki koje su izvorno dugovale novac.
Agencija za naplatu otkupljuje dionice dugovane vrijednosti i zatim pokušava naplatiti cijeli iznos od dužnika.
Cilj tvrtke za naplatu je pokušati zaraditi na kupnji, a cilj izvornog vjerovnika je pokušati povratiti barem dio novca koji su izgubili na neplaćenom dugu.
Ne prodaju svi vjerovnici otpisa. U nekim slučajevima, tvrtke će angažirati agenciju za naplatu da djeluje u ime tvrtke, dok tvrtka još uvijek zadržava dugovanje.
U ovom slučaju, agencija za naplatu plaća za naplatu duga, ali nije vlasnik duga.
Bez obzira na vrstu agencije za naplatu, nakon što imate zajam ili drugi račun koji je naplaćen, više nećete raditi na rješavanju situacije s izvornim vjerovnikom. Umjesto toga, radit ćete s agencijom za naplatu duga koja je vlasnik duga ili ju je angažirao izvorni vjerovnik.
Kako otplata utječe na vašu kreditnu sposobnost?
Otpisi mogu imati veliki utjecaj na vaše kreditni rezultat i na vašu mogućnost dobivanja kredita, čak i manje iznose naplate od 100 USD ili manje.
Evo primjera. Kad sam bio u svojim ranim dvadesetima, prijavio sam se za svoj prvi auto kredit. Godina je bila 1988., a automobil je bio prekrasan Ford Mustang iz 1981. u savršenom stanju. Zaljubila sam se čim sam to vidjela.
Ali zajam mi je odbijen zbog otplate od 68 dolara za koju nisam imao pojma da uopće postoji. Bio je to nepokriveni saldo za medicinski račun koji sam napravio. Doktorova agencija za naplatu slala je račun na pogrešnu adresu.
Budući da nikada nisam primio račun, nisam znao da imam ostatak za platiti sve dok nisam podnio zahtjev za kredit za automobil, a zastupstvo me obavijestilo o naplati. Srećom, zastupstvo mi je pristalo dati zajam ako platim otplatu, što sam i učinio.
Dobio sam svoj auto, ali sam ga skoro izgubio zbog dubokog utjecaja koji otpisi mogu imati na nečiju kreditnu evidenciju.
Moja je priča dobar podsjetnik na važnost provjere vašeg kreditnog dosjea, što možete učiniti s bilo kojim popularna aplikacija za kreditne bodove. Imajte na umu da iako neke aplikacije za kreditne bodove naplaćuju mjesečnu naknadu, postoje načini za to provjerite svoju kreditnu sposobnost besplatno također.
Uvijek provjerite svoje kreditno izvješće kako biste se uvjerili da nijedna naplata nije prošla kroz pukotine. Ako to ne učinite, a imate jedno ili više naplata, vjerojatno će vam biti uskraćen kredit.
Kako ukloniti terećenje bez plaćanja
Postoji nekoliko slučajeva u kojima možete dobiti uklanjanje naplate bez plaćanja duga.
Prvi je dokazati da je naplata pogreška. Možda je račun doista plaćen. Ako je to slučaj, morate pokazati dokaz da ste platili ostatak, bilo putem bankovnog izvoda, poništenog čeka ili potvrde o uplati inicijalnom vjerovniku.
Suprotno tome, možda agencija za naplatu nema načina dokazati da je račun uopće bio vaš. Ako ne postoje popratni dokumenti koji bi dokazali da je račun pripadao vama, možda ćete moći dobiti uklanjanje naplate bez plaćanja.
U bilo kojoj situaciji, morat ćete pokrenuti spor sa svakim od tri glavna kreditna ureda ako želite da se otplata ukloni.
Ovdje su upute o pokretanju sporova s tri glavna kreditna ureda.
Kako pokrenuti spor s Experianom
Experian vam omogućuje podnošenje spora za uklanjanje ili ispravljanje stavke na dva načina:
- Pošaljite spor online:https://www.experian.com/disputes/main.html
- Pošaljite spor poštom: Experian, P.O. Box 9701 Allen, TX 75013
Morat ćete uključiti svoje puno ime, datum rođenja, broj socijalnog osiguranja, trenutnu adresu, prethodnu adrese (za zadnje dvije godine), adresa e-pošte, kopija službene osobne iskaznice i drugo informacija.
Kako pokrenuti spor s Equifaxom
Equifax vam također omogućuje podnošenje spora online i poštom.
- Pošaljite spor s Equifaxom na mreži:https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute/
- Pošaljite spor Equifaxu poštom: Equifax Information Services, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30374-0256
Kao i kod Experian-a, morat ćete uključiti svoj razlog za pisanje, pružajući što više informacija o naplati i zašto to osporavate.
Također ćete morati uključiti svoje osobne podatke, kao što su ime, broj socijalnog osiguranja, datum rođenja, adresa e-pošte, kopija vašeg osobnog dokumenta te trenutna i prethodna kućna adresa.
Kako pokrenuti spor s TransUnion
TransUnion nudi tri načina za osporavanje stavke u vašem kreditnom izvješću: online, telefonom ili poštom.
- Prijavite spor s TransUnion online:https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit
- Prijavite spor s TransUnion telefonom: 1-800-916-8800
- Podnesite spor s TransUnion poštom: TransUnion Consumer Solutions, P.O. Box 2000 Chester, PA 19016-2000
Kao i kod Equifaxa i Experiana, budite spremni pružiti mnoštvo osobnih podataka i informacija o naplati kada tražite da se naplata ukloni.
Pričekajte da zbirka padne s vašeg izvješća
Drugi način uklanjanja otpisa je čekanje da se ukloni iz vašeg kreditnog izvješća. Otpisi će ostati u vašem kreditnom izvješću do sedam godina. Do tog vremena, otpis, čak i ako je legitiman, trebao bi "otpasti" s vašeg kreditnog izvješća.
Samo zato što otpis otpada iz vašeg kreditnog izvješća ne znači da niste odgovorni za dug. To samo znači da je dug prošao rok zastare. Kao rezultat toga, agencije za naplatu to više ne mogu prijaviti glavnim kreditnim uredima.
Kao potrošač, u tom trenutku možete odlučiti hoćete li ili ne platiti dug. Da, zakonski je to još uvijek vaš dug, ali neplaćanje više neće utjecati na vaš kreditni rezultat.
Čekati da vam se naplata smanji s kredita možda nije najbolji potez.
Ako se radi o dvogodišnjoj stavci za otplatu, čekanje dodatnih pet godina dugo je vrijeme za rješavanje negativnog utjecaja.
Čak i ako se slažete s neplaćanjem otplate jer ne planirate koristiti kredit, zapamtite da se kreditna izvješća također koriste pri zapošljavanju, za utvrđivanje cijene auto osiguranja, i više.
Druge opcije za uklanjanje naplata
Ako ste u situaciji da je otplata valjana i ne može se ukloniti bez plaćanja, imate neke opcije koje će vam pomoći da promijenite status otplate tako da ima manji utjecaj na vašu kreditnu sposobnost izvješće.
Platite iznos otplate
Najlakši i najjednostavniji način za uklanjanje valjanog terećenja je plaćanje računa. Bez obzira plaćate li u cijelosti ili tražite plan plaćanja, pokušajte ostaviti naplatu iza sebe. To će smanjiti utjecaj na vašu kreditnu sposobnost i skinuti teret s vaših ramena.
Prije nego što platite otpis, provjerite radite li s pravom agencijom koja je ovlaštena za naplatu duga. Zatim platite dug i inzistirajte na pisanoj potvrdi putem pisma ili e-maila.
Pregovarajte o nižem iznosu isplate
Druga mogućnost je pregovaranje o nižem iznosu isplate. Imajte na umu da ovo može potrajati. Ne zaboravite da je agencija za naplatu otkupila cjelokupni iznos otpisa po sniženoj cijeni.
Budući da nikada nećete znati za koliko je kupljena isplata, proces pregovaranja za dobivanje nižeg iznosa isplate može biti pomalo plesan.
Upamtite da agencije za naplatu rješavaju otpis duga na dva različita načina. Oni mogu kupiti dug, ponekad za sitniš na dolar.
Ili mogu djelovati u ime tvrtke dok tvrtka još uvijek posjeduje dug. U svakom slučaju, radit ćete s njima na premještanju naplate u plaćeni status.
Budući da agencija za naplatu želi ostvariti profit, možete očekivati da će njihovi predstavnici biti oštri pregovarači. Pročitat će skriptu osmišljenu da prizove vašu savjest, stoga očekujte malo odbijanja ako tražite manji iznos isplate.
Na kraju, konačni iznos koji ćete platiti ovisit će o minimalnom iznosu koji agencija za naplatu može prikupiti, lukavstvu agenta za naplatu i vašoj sposobnosti pregovaranja.
Prihvatite ponudu koja najbolje odgovara svim tim čimbenicima. Na kraju dana, uklanjanje naplate je ono što se stvarno računa.
Pregovarajte o plaćanju za brisanje
Posljednja opcija koja bi vam mogla odgovarati zove se ugovor o plaćanju za brisanje. Ovdje pristajete na plaćanje cjelokupnog iznosa. Zauzvrat, vjerovnik ili agencija za naplatu potpuno uklanjaju izvješće o naplati iz vašeg kreditnog izvješća.
Vidite, sva zaduženja ostaju u vašoj kreditnoj povijesti sedam godina, čak i nakon što ste ih otplatili. Jedina razlika je u tome što se prikazuju kao plaćeni u cijelosti, s nultim stanjem.
Međutim, agencija za naplatu može izbrisati svoju povijest izvješća iz vašeg kreditnog izvješća.
Završne misli
Ako nikada niste imali naplatu na svom kreditnom izvješću, nastojte da tako i ostane. Provjerite plaćate li sve svoje račune na vrijeme. Također, prijavite se s a usluga kreditnog izvješćivanja za praćenje vaše kreditne sposobnosti i prepoznavanje potencijalnih grešaka kada se dogode.
Ako imate jedno ili više terećenja, otplatite ih u cijelosti što je prije moguće. Samo prvo provjerite je li naplata legitimna. Ako plaćanje naknade nije moguće, odvojite vrijeme da istražite opcije koje sam opisao u ovom članku.
Vaš krajnji cilj trebao bi biti održati svoj kredit u besprijekornom stanju.