ACH i bankovni prijenos dva su najčešća načina elektroničkog slanja novca s bankovnog računa. Postoji nekoliko razlika između svakog načina isporuke, uključujući brzinu isporuke, cijenu i ograničenja transakcija.
Na primjer, možda ćete morati poslati konačnu isplatu zajma bankovno umjesto putem ACH-a kako bi zajmodavac mogao primiti isplatu isti dan. Međutim, mnoge aplikacije mogu prema zadanim postavkama postaviti ACH prijenose kako bi minimizirale naknade za transakcije.
Ovaj ACH vs. Usporedba bankovnih prijenosa razmatra prednosti svake metode i način na koji funkcionira svaka opcija isporuke gotovine.
Sadržaj
- Što je ACH prijenos?
- Primjeri ACH prijenosa
- ACH vremena obrade
- Ograničenja ACH transakcija
- ACH naknade
- Je li ACH prijenos isto što i izravni depozit?
- Jesu li ACH i Zelle isto?
- Je li PayPal ACH transfer?
- Koje banke prihvaćaju ACH transfere?
- Što je bankovna doznaka?
- Primjeri bankovnih doznaka
- Prihvaćaju li sve banke bankovne doznake?
- Brzine bankovnog prijenosa
- Naknade za bankovni prijenos
- Ograničenja bankovnog prijenosa
- ACH Transferi vs. bankovni transferi
- Završne misli
Što je ACH prijenos?
Prijenosi automatizirane klirinške kuće (ACH) zadana su metoda elektroničkog prijenosa za bankovni transferi te za plaćanje računa ili primanje izravnih depozita. Banke i kreditne unije koriste ovu metodu prijenosa i National Automated Clearing House Association (Nacha) upravlja ACH transakcijama banaka i kreditnih unija sa sjedištem u SAD-u.
Postoje dvije različite vrste ACH transakcija:
- ACH kredit: Kada su vaša sredstva položena na vaš bankovni račun elektroničkim prijenosom. Na primjer, poslodavac vam plati, vi otkupite povrat gotovine nagrade kreditne kartice, ili prebacite novac s bankovnog računa na račun za ulaganje.
- ACH zaduženje: Sredstva se povlače s vašeg bankovnog računa za plaćanje računa, financiranje digitalnog novčanika ili slanje novca prijateljima i obitelji. Jedan primjer je dijeljenje vaših bankovnih podataka s komunalnim poduzećem automatski platite svoje račune i nikada ne zaboravite na mjesečni termin.
Mreža ACH u SAD-u otvorena je 23 ¼ sata radnim danima. Plaćanja se podmiruju četiri puta dnevno kada Sustav poravnanja Federalnih rezervi dostupan. Za referencu, sustav Fed-a zatvoren je tek od 18:30. do 7:30 ujutro istočno radnim danima, plus cijeli dan praznicima i vikendom.
Vi ćete pružiti svoje pozivni broj banke i broj osobnog računa za pokretanje prijenosa.
Primjeri ACH prijenosa
Nekoliko primjera ACH prijenosa uključuje:
- Primanje plaća poslodavca ili državnih beneficija
- Ponavljajuća plaćanja računa za komunalije s automatskim plaćanjem
- Prijenos novca na drugi bankovni račun na vaše ime (tj. iz Chase Bank u Bank of America ili kreditnu uniju)
- Zakazivanje plaćanja računa, kredita i kreditnih kartica
- Slanje dobrotvornih donacija
Unaprijediti, aplikacije za slanje novca poput Cash App, PayPal, Venmo, a Zelle će vjerojatno koristiti ACH transfere za slanje sredstava na povezane bankovne račune na vaše ime.
ACH vremena obrade
ACH prijenosi mogu potrajati od dva do pet radnih dana, iako Nacha procjenjuje da 80% transakcija traje jedan dan ili ranije.
Sredstva ne idu izravno iz vaše banke u banku primatelja jer je to skupo i komplicirano za banke. Umjesto toga, banke su od 1960-ih surađivale s neovisnom klirinškom kućom kako bi dovršile posao iza scene.
Da budemo pošteni, ACH tehnologija elektroničkog prijenosa sredstava donosi značajna poboljšanja kako bi poboljšala brzine prijenosa. Neke banke surađuju s aplikacijama za prijenos novca koje mogu izvršiti besplatne prijenose istog ili sljedećeg dana jer financijska institucija može potvrditi stanje računa. Mogućnost ACH prijenosa istog dana pokrenuta je 2016.
Ograničenja ACH transakcija
Ograničenja dolaznog i odlaznog ACH prijenosa razlikuju se banka ili kreditna unija za ograničavanje prijevara, prekoračenja računa i zagušenja mreže. Idemo korak dalje, premium računi za klijente i tvrtke visoke neto vrijednosti obično imaju viša dnevna i tjedna ograničenja.
Ovo su standardna ograničenja prijenosa ACH-a:
- Dnevni limiti: 5.000 do 10.000 dolara dnevno
- Mjesečni limiti: 10.000 do 20.000 USD mjesečno
Gore navedena ograničenja obično utječu na vas kada podižete novac ili plaćate račune. Također može postojati maksimalna veličina transakcije. Mogu zakazati samo 5000 USD dnevno plaćanje kreditnom karticom kada koristim vanjski račun, ali vaša ograničenja mogu biti viša ili niža.
Etablirani bankarski klijenti mogu se kvalificirati za veća ograničenja prijenosa i oslobađanje od naknada kao povlasticu u vezi.
Neke banke objavljuju ograničenja prijenosa u ugovoru o depozitnom računu. Međutim, obično ćete morati nazvati službu za korisnike kako biste istražili najnovija ograničenja. Niske granice mogu vas potaknuti da imate više tekuće račune ili izbjegavajte banke s niskim pragovima.
Iako svaka financijska institucija može postaviti vlastita dnevna, tjedna i mjesečna ograničenja transakcija, one su u konačnici vezane Pravila rada Nacha. Ove su smjernice prilično fleksibilne. Najbolji primjer je povećanje ograničenja zaduženja ACH-a za isti dan sa 100 000 USD na 1 milijun USD 2022.
ACH naknade
ACH prijenosi obično su besplatni za pojedince i klijente, ali primatelj može platiti naknadu. Nacha naplaćuje naknadu po ulazu od 0,000185 USD po kliringu ACH transakcije na nacionalnoj ACH mreži, iako banke obično snose taj trošak.
Međutim, šačica nacionalne banke može naplatiti naknadu između 3 i 10 USD za ACH isporuku sljedeći dan ili za pokretanje prijenosa u lokalnoj poslovnici ili putem telefona.
Također možete platiti naknade za obradu plaćanja treće strane za slanje ili primanje novca. Kao osobni primjer, procesor plaćanja naplaćuje 1% naknade za obradu za ACH prijenose i 3% za plaćanja kreditnom karticom kada šaljem novac jednoj od svojih omiljenih dobrotvornih organizacija. Tu naknadu plaćamo ja ili organizacija.
Još jedna naknada odnosi se na trenutne prijenose digitalnog novčanika aplikacije za plaćanje između ravnopravnih korisnika za primanje novca u roku od 30 minuta ili manje na povezani tekući račun ili debitnu karticu. Na primjer, možete koristiti PayPal ili Venmo i treba novac sada umjesto sutra ili prekosutra. Možete platiti 1,75% za pogodnost.
Je li ACH prijenos isto što i izravni depozit?
Izravni depoziti vrsta su ACH prijenosa koji šalju poslodavci, davatelji državnih naknada ili drugi uplatitelj. Ti su depoziti obično potrebni za ispunjavanje uvjeta bonusi za prijavu na bankovni račun i odreći se tekućih mjesečnih naknada za usluge.
Peer-to-peer prijenosi iz Cash App-a, PayPal-a i Venma općenito se čak ni ne tretiraju kao izravni depoziti iako ste plaćeni na sličan način putem ACH jer novac obično dolazi od prijatelja ili obitelji umjesto od organizacija. Srećom, ne sve bonusi na bankovnom računu zahtijevaju izravne depozite.
Jesu li ACH i Zelle isto?
Ne baš, jer Zelle je peer-to-peer aplikacija za prijenos novca koja koristi ACH mrežu za dovršavanje transakcija. Zelle prijenosi mogu završiti u roku od nekoliko minuta ili do sljedećeg radnog dana, osobito između banaka i kreditnih sindikata koji integriraju aplikaciju.
Također je moguće poslati novac u banku koja nije članica Zelle. Međutim, transakcija se odvija kao ACH prijenos, iako može potrajati još nekoliko radnih dana.
Imajte na umu da postoje dnevni i mjesečni Zelle ograničenja plaća.
Je li PayPal ACH transfer?
Da, PayPal i slično PayPal alternative dovršite transakcije putem ACH-a kada isplaćujete ili dodajete sredstva, uključujući trenutne prijenose.
Koje banke prihvaćaju ACH transfere?
Gotovo sve banke, kreditne unije i aplikacije za fintech bankarstvo prihvaćaju ACH prijenose jer je to najpristupačnija i najsigurnija metoda u većini situacija. Aplikacija treće strane poput Pokrivač povezat će se s vašim računom kako bi olakšao zahtjev za prijenos.
Iako ACH prijenosi nisu uvijek najbrži, ipak im se daje prednost u odnosu na prijenos novca, kupnja novčane uputnice, ili ispisivanje čeka.
Što je bankovna doznaka?
Bankovni prijenos elektronički je sustav prijenosa sredstava koji koriste banke i druge agencije za prijenos sredstava diljem svijeta. Bankovni prijenosi brži su od ACH prijenosa jer novac šaljete izravno u drugu financijsku instituciju i zaobilazite klirinšku kuću. To je jednako plaćanju za USPS Priority Mail umjesto toga prvi razred kako biste imali zajamčeni datum isporuke i uživali u bržim brzinama isporuke.
Postoje tri različite vrste bankovnih prijenosa:
- Domaći transferi: Pošaljite novac drugom primatelju u SAD-u.
- Međunarodni transferi: Šaljite novac izvan Sjedinjenih Država.
- Transferi doznaka: Pojedinci prenose novac drugim pojedincima izvan Sjedinjenih Država. Ova vrsta prijenosa može ponuditi veću zaštitu od tradicionalnog odlaznog međunarodnog bankovnog prijenosa.
Western Union počeo je nuditi ovu ubrzanu uslugu koristeći svoju telegrafsku mrežu 1872. godine. Danas postoje mnoge usluge bankovnog prijenosa, uključujući banke, kreditne unije i aplikacije za prijenos trećih strana kao što su Mudar.
Možda ćete morati posjetiti lokalnu podružnicu ili nazvati agenta izvršiti bankovni prijenos budući da će vam trebati određene informacije, uključujući:
- Ime primatelja, broj računa i pozivni broj
- Naziv banke, adresa i telefonski broj primatelja
- Gotovina ako ga ne financirate s povezanog računa
Novac možete izvršiti u zemlji ili inozemstvu. Iako postoji prostor za potencijalne prijevare slanjem novca nepoznatim osobama, ovo je pouzdana metoda za slanje velikih količina novca voljenima ili za poslovne transakcije visokog profila.
Na primjer, prebacio sam sredstva za otplatu hipoteke jer je to bila preferirana metoda servisera. Možda ćete također morati prebaciti sredstva za otvaranje investicijskog računa, uplatu sigurnosnog depozita ili sklapanje poslovnog posla dok razmjenjujete veliku svotu novca.
Ako primate novac, pošiljatelj ili platforma za plaćanje može ponuditi bankovne prijenose kako biste prije primili svoja sredstva. Ali pripazite na dodatne naknade. Zapravo, Escrow.com zahtijeva od prodavača da prihvate plaćanje bankovnim prijenosom za transakcije veće od 500.000 USD. Koristio sam ovu platformu za prodaju tvrtke za mali iznos i mogao sam birati između ACH i bankovnog depozita.
Primjeri bankovnih doznaka
Evo nekih od najčešćih razloga za slanje novca bankovnom doznakom ili primanje bankovne doznake prihoda:
- Zatvorite transakcije nekretninama
- Završite domaće ili međunarodne poslovne transakcije
- Financirajte ili zatvorite financijske i investicijske račune
- Platite trgovcima ili zaposlenicima u inozemstvu
- Šaljite novac prijateljima ili obitelji u inozemstvo (za bržu dostupnost sredstava)
Malo je vjerojatno da ćete vidjeti opciju bankovnog prijenosa za većinu dnevnih transakcija, uključujući zakazivanje plaćanja računa, upis u automatsko plaćanje ili primanje elektroničkih isplata.
Prihvaćaju li sve banke bankovne doznake?
Većina banaka i kreditnih sindikata prihvaća dolazne i nudi i odlazne poruke. Određene banke koje rade samo na mreži ne nude izlazne bankovne prijenose kako bi minimizirale operativne troškove, a ACH zaduženja mogu biti vaša jedina opcija isplate za velike transakcije.
Nadalje, peer-to-peer novčane aplikacije su pogodne i promašene s rukovanjem bankovnim prijenosima. Na primjer, Aplikacija za gotovinu neće obrađivati bankovne prijenose, ali PayPal hoće, budući da imaju veće mogućnosti obrade plaćanja za domaće i međunarodne transakcije putem Xooma.
Možete saznati više o slanje novca na PayPal ovdje.
Brzine bankovnog prijenosa
Većina domaćih žica završi isti dan. Međutim, mogu postojati vremenski rokovi za primanje sredstava istog dana. Na primjer, zajmodavac osobnog zajma može od vas tražiti da prihvatite svoj ugovor o zajmu do 12 sati. istočnjački.
Brzine međunarodnog bankovnog prijenosa razlikuju se ovisno o zemlji i iznosu u dolarima. Može proći nekoliko radnih dana dok primatelj ne primi sredstva.
Naknade za bankovni prijenos
Za razliku od ACH prijenosa, koji su gotovo uvijek besplatni, naknade za bankovni prijenos su standardne. Ovisno o financijskoj instituciji, dolazne elektronske poruke mogu biti besplatne, ali slanje elektronske poruke obično košta.
Evo primjera koliko biste mogli platiti za bankovne doznake:
- Dolazne žice (domaće i međunarodne): 0 do 15 USD
- Odlazne domaće žice: 0 do 30 USD
- Odlazne međunarodne elektronske poruke: 5 do 50 USD
Ako očekujete da ćete redovito izvršavati bankovne transakcije, upotrijebite naš vodič da pronađete najjeftinije naknade za bankovni prijenos.
Također možete razmisliti o nadogradnji na vrhunsku uslugu tekućeg računa ako možete zadovoljiti minimum računa i zahtjeve mjesečne aktivnosti, budući da možete uživati u smanjenim naknadama ili bez njih. Bankovni računi privatnih klijenata najvjerojatnije će ponuditi besplatne bankovne prijenose.
Ograničenja bankovnog prijenosa
Mnoge financijske institucije i aplikacije za prijenose potiču bankovne prijenose umjesto ACH prijenosa ograničavajući pojedinačne ACH prijenose na 10 000 USD ili manje. Umjesto toga, jedan bankovni prijenos može iznositi čak 100.000 USD.
Predvidite da ćete morati ispuniti dodatnu papirologiju za bilo koju bankovnu mjenicu veću od 10.000 USD. Slični zahtjevi za izvješćivanje mogu se aktivirati prilikom prijenosa ekvivalentnog iznosa u kratkom razdoblju. The Zahtjevi Porezne uprave za izvješćivanje o transakcijama primjenjuju se na domaće i međunarodne transfere.
Kao rezultat toga, usluge bankovnog prijenosa mogu imati niže maksimume kako bi se spriječila dodatna papirologija i naknade.
Uz maksimalna ograničenja prijenosa, banke i kreditne unije zahtijevaju minimalno stanje računa za pokrivanje svih povezanih naknada. Oni će smanjiti saldo bankovnog računa kako bi pokrili naknadu.
ACH Transferi vs. bankovni transferi
U nastavku je izravna usporedba sličnosti i razlika između ACH i bankovnih transakcija.
| ACH Transferi | bankovni transferi | |
| Najbolje za | Plaćanje računa, primanje izravnih depozita, slanje novca prijateljima u zemlji | Inozemna plaćanja, velike poslovne transakcije, predujmovi zajmova, doznake |
| Ograničenja prijenosa | $5,000 do $10,000 dnevno (ovisi o instituciji) | Do 100.000 USD dnevno (ovisi o instituciji) |
| Transakcijske naknade | Obično besplatno, ali ubrzani prijenosi mogu stajati 3-10 USD | Do 15 USD za dolazne žice i do 50 USD za odlazne |
| Geografska ograničenja | Uglavnom za domaće transfere, ali međunarodni ACH transferi su mogući | Domaći i međunarodni. Mnogi inozemni transferi temelje se na elektronskoj analizi |
| Reverzibilnost | Može se poništiti samo zbog bankovnih pogrešaka ili ako ga primatelj još nije prihvatio | Prijenosi su konačni osim u slučaju bankovnih grešaka. |
Završne misli
ACH i bankovni prijenosi pomažu vam slati ili primati novac brzo i sigurno koristeći bankovni račun po vašem izboru. Postoje mnoge banke, kreditne unije i aplikacije za osobne financije koje prijenos novca čine jednostavnim i pristupačnim.
Najbolje mjesto za početak mogla bi biti vaša trenutačna banka, ali možda ćete je morati promijeniti kako biste izbjegli naknade ili imali veća ograničenja transakcija. Možete razmisliti o usporedbi bankovni bonusi ako ste spremni promijeniti platformu i dobiti veći pristup svojim novčanim rezervama.