Štedio sam u obveznicama Serije I već neko vrijeme, ali tek smo u posljednjih nekoliko godina vidjeli neke zapanjujuće stope na obveznice Serije I.
Upalio sam u žar prije nekoliko godina kada je inflacija bila vruća i vidjeli smo obveznice serije I koje su nudile stope inflacije od 3,56%, 4,81% i 3,24%. Naravno, došli su s fiksnim stopama koje su bile 0,00% – ali su stope obveznica Serije I svejedno stavili u stratosferu.
Ali s usporavanjem inflacije i padom stope inflacije, mnoge od tih obveznica serije I više nemaju visoke kamatne stope. (ako imate obveznicu s fiksnom stopom od 0%, vaša trenutna kamatna stopa je jednostavno 2 puta veća od stope inflacije)
Sada se postavlja pitanje, s obzirom na kaznena pravila za obveznice serije I, trebate li ih otkupiti ili zadržati? Ili ih otkupiti i ponovo kupiti sada kada su fiksne stope više?
Sadržaj
- Osvježenje pravila za povlačenje obveznica serije I
- Kako pregledati svoje obveznice serije I
- Koliko se kamata odričete?
- Trebate li unovčiti svoje obveznice?
- Što radim sa svojim obveznicama Series I
- Kako otkupiti svoje obveznice
Osvježit ćemo pravila povlačenja, zatim pogledati kako možete pregledati svoje specifične obveznice Serije I, zatim stablo odlučivanja o tome što biste trebali uzeti u obzir.
Osvježenje pravila za povlačenje obveznica serije I
Ukratko, pregledajmo Pravila povlačenja obveznica serije I:
- Ne možete otkupiti svoju obveznicu u roku od godinu dana od izdavanja.
- Ako otkupite svoju obveznicu unutar pet godina od izdavanja, gubite kamate za posljednja tri mjeseca. Radi se o tekućem kalendarskom mjesecu u kojem se nalazite i posljednja dva. Dakle, u studenom gubite studeni, listopad i rujan.
- Ako je prošlo pet godina, možete ih otkupiti bez kazne.
Prije nego što ih možete iskoristiti, morate ih pregledati da vidite što možete učiniti i što zarađuju.
Ovako pregledavate svoje obveznice:
Kako pregledati svoje obveznice serije I
Prvi korak je pogledati svoje trenutne obveznice Serije I i vidjeti koliko zarađuju.
Da biste to učinili, prijavite se na svoj račun Treasury Direct i potražite svoje obveznice. Moje štedne obveznice su na dnu ekrana:
Pritisnite krug lijevo od retka Serije I Savings Bond i kliknite Pošalji.
Kao što vidite, imam četiri obveznice serije I koje mogu otkupiti. Sva četiri prelaze jednogodišnje ograničenje povlačenja, ali samo dvoje od njih prelaze petogodišnje ograničenje.
"Kamatna stopa" prikazana u gornjoj tablici je izračunata stopa na temelju trenutne stope inflacije obveznice i njene fiksne stope, postavljene u trenutku izdavanja.
Nažalost, ne postoji način da se vidi raščlamba stope na ta dva broja. Ako kliknete na kružić i "Odaberite" obveznicu, prikazat će vam se uglavnom iste informacije:
Da biste saznali trenutnu analizu kamatne stope, morate je pogledati na Serija I Bond stranica.
Na temelju datuma izdavanja 10. siječnja 2005. imamo fiksnu stopu od 1,20%. Stopa inflacije kasni jer datum izdavanja u listopadu 2005. znači da smo počeli sa stopom inflacije iz svibnja 2005. na šest mjeseci. To znači da za listopad 2023. gledamo stopu inflacije iz svibnja 2023. za našu komponentu stope inflacije.
Fiksna stopa od 1,20% na obveznicu, 1,69% stopa inflacije za svibanj 2023. = 4,60003%.
Koliko se kamata odričete?
Ne želite to izračunati za sve svoje obveznice. Srećom, ne morate.
Kada pogledate svoju tablicu trenutnih udjela, stupac "Trenutna vrijednost" je vrijednost vaših obveznica umanjena za kamate koje biste predali za prijevremeni otkup. Zacrnio sam ga za svoj iz sigurnosnih razloga.
Što ako želite znati odustajete li od plaćanja "većih" kamata? Možda bi pomoglo čekanje mjesec dana?
Postoji web stranica Eyebonds.info to će vam točno pokazati koliko ćete kamata odustati. Web stranica Eyebonds prikazuje vam vrijednost vaše obveznice na temelju datuma izdavanja (i možete odabrati vrijednost obveznice kao pomoć u izračunima) i pomoću nje možete znati koliku ćete kamatu platiti.
Na primjer, ovdje je stol za moju obveznicu serije I za travanj 2022 (postavljeno na 1000 USD):
Ako otkupim svoju jamčevinu, predajem posljednja tri mjeseca (rujan, listopad i studeni 2023.) – ili 15,20 USD.
Da imam obveznicu od 1000 USD izdanu u travnju 2022., "Trenutna vrijednost" u mojoj tablici Trenutni posjedi prikazat će 1108,80 USD.
Trebate li unovčiti svoje obveznice?
Sada znate sve svoje obveznice i kako pronaći njihove fiksne stope. Također možete vidjeti njihovu trenutnu kamatnu stopu kao i koliko biste kamate prepustili ako ga otkupite unutar 5 godina od izdavanja.
Za mene stablo odlučivanja izgleda ovako:
- Ako ste izvan 5-godišnjeg kaznenog razdoblja, provjerite svoje stope u odnosu na ono što možete dobiti od a 12-mjesečna potvrda o depozitu (trenutno na srednjih 5%). Velike su šanse da možete unovčiti, staviti svoj novac na CD i zaraditi više uz veću fleksibilnost. Čak i ako su kamate na obveznice serije I izuzete od državnih i lokalnih poreza, CD-ovi bi ipak mogli biti bolja stopa.
- Ako ste unutar 1 godine bez povlačenja, ovdje se ne donosi odluka!
- Za sve ostale između, to je težak izbor želite li zadržati svoje obveznice ili ih otkupiti. Prepuštate posljednja tri mjeseca kamata ako otkupljujete.
Postavio sam ljestvicu trebam li otkupiti svoje obveznice po najboljoj kamatnoj stopi za 12-mjesečni CD. To je moj osobni bar. Smatram da je, s obzirom na trenutno okruženje stopa, vrijeme da krenemo dalje, ako ne pobjeđuje 12-mjesečni CD. Postavio sam je tamo jer 12-mjesečna stopa nije najviša stopa na tržištu. Možete dobiti višu stopu bez rizika samo od drugih državnih obveznica (provjerite najnovije dražbene tečajeve).
Provjerite fiksnu stopu. Mnogi od nas drže obveznice Serije I s fiksnom stopom od 0,00% (određena u svibnju 2020. i ostala je tamo dok nije povećana u studenom 2022.). Provjerite koliku biste kamatu predali otkupom odmah (s gornje web stranice) i vidite možete li bolje s alternativom (vjerojatno je da možete).
Stopa inflacije ispod je 2% od svibnja 2023. To znači da vam obveznica s fiksnom stopom od 0% i stopom inflacije od 2% sada donosi samo 4%. To je daleko od 5%+ koje možete dobiti drugdje. A budući da već neko vrijeme dobivate manje od 4% kamate... sigurno je vrijeme za otkup.
Konačno, jedna opcija je otkupiti obveznice Serije I s fiksnom stopom od 0% sada i "okrenuti" ih (do maksimalno 10.000 USD godišnje po osobi) u nove obveznice Serije I s višom fiksnom stopom. Obveznice serije I iz studenog 2023. imaju fiksnu stopu od 1,30% i kompozitnu stopu od 5,27% pa bi to mogla biti dobra opcija za ljude u državama s visokim porezima.
Kao i uvijek, uvijek postoje posebne okolnosti. Ako očekujete troškove višeg obrazovanja, kamate od obveznica serije I mogu biti izuzete od saveznog poreza na dohodak. Ako znate da ćete ga tamo potrošiti, možda ima smisla nastaviti ih držati.
Što radim sa svojim obveznicama Series I
Evo što ću raditi sa svoje četiri obveznice, prikazane gore:
| Bond # | Datum izdavanja | Interes Stopa |
Popravljeno Stopa |
Što ja radim |
|---|---|---|---|---|
| IAAAE | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | Otkupiti |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | Otkupiti |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | Otkupiti |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | Otkupiti |
Za prve tri obveznice, mi smo u roku od 5 godina, tako da ću predati 3 mjeseca kamate, ali uz fiksnu stopu od 0,00%, naša tri mjeseca izgubljene kamate bit će po prilično niskoj stopi.
(kao što smo vidjeli u gornjoj tablici, to je 15,20 USD na obveznicu od 1000 USD ili 1,52% za najnoviju obveznicu)
Za četvrtu obveznicu (IAAAA), to je više od 5 godina pa se ne odričem ničega (također je procijenjena na samo 100 USD). Jedino oklijevanje dolazi od fiksne stope, ali ona iznosi 1,20% - mogu dobiti novu obveznicu s fiksnom stopom od 1,30%.
U konačnici, jedino čega se odričem je da mogu staviti samo 10.000 dolara u obveznicu Serije I svake godine (ukupan broj ovih četiriju obveznica daleko je veći).
No s tako povoljnim kamatnim stopama bez rizika izvan Serije I obveznica, ograničenje nema financijski učinak.
Kako otkupiti svoje obveznice
Da biste otkupili svoje obveznice, jednostavno se vratite na Stranica trenutne građe >> Pojedinosti i kliknite Iskupi.
Možete odlučiti otkupiti cijelu ili samo dio svoje obveznice (minimalno 25 USD), što je jedna od prednosti elektroničkih obveznica!
Nakon toga vam se prikazuje jedna stranica potvrde i tada je otkup dovršen.
Jednostavno!
(i igram na tome da dobijem maksimalnu raspodjelu obveznica ove godine bliže kraju mjeseca)
Što ćeš raditi?
Oko Jim Wang
Jim Wang četrdesetogodišnjak je otac četvero djece koji je čest suradnik Forbes i Vanguardov blog. Imao je i sreće pojavio se u New York Timesu, Baltimore Sunu, Entrepreneru i Marketplace Moneyju.
Jim ima B.S. diplomirao računarstvo i ekonomiju na Sveučilištu Carnegie Mellon, M.S. Informacijske tehnologije - Softversko inženjerstvo sa Sveučilišta Carnegie Mellon, kao i magisterij iz poslovne administracije na Johns Hopkinsu Sveučilište. Njegov pristup osobnim financijama je pristup inženjera, koji složene teme rastavlja na male lako razumljive koncepte koje možete koristiti u svakodnevnom životu.
Jedan od njegovih omiljenih alata (evo moje škrinje s alatom,, sve što koristim) je Osobni kapital, što mu omogućuje da upravlja svojim financijama u samo 15 minuta svaki mjesec. Oni također nude financijsko planiranje, kao što je alat za planiranje mirovine koji vam može reći jeste li na pravom putu da se umirovite kada to želite. Slobodno je.
Također diverzificira svoj investicijski portfelj dodavanjem malo nekretnina. Ali ne kuće za iznajmljivanje, jer on ne želi drugi posao, to su raznolika mala ulaganja u nekoliko komercijalnih nekretnina i farmi u Illinoisu, Louisiani i Kaliforniji kroz AcreTrader.
Nedavno je uložio u nekoliko umjetničkih djela Majstorska djela isto.
>> Pročitajte više Jimovih članaka
Ovdje izražena mišljenja samo su autorova, a ne mišljenja bilo koje banke ili financijske institucije. Ovaj sadržaj nije pregledan, odobren ili na neki drugi način podržan od strane tih subjekata.