Koliko svog mjesečnog proračuna trebam potrošiti na hranu? Jedem li previše vani?
Što je s najmom? Trošim li previše na stanarinu ili možda režije?
Sve su to teška pitanja. Teško je znati trošimo li previše ili premalo ako nismo stalno u minusu, ali to teško da je najbolji pristup.
Za mnoga od ovih pitanja često se oslanjamo na opća pravila. Ali opšta pravila su smiješna.
Neki imaju smisla, drugi nemaju. I većina se ne može "potvrditi" ili "dokazati" na bilo koji smislen način.
S obzirom na to, osnovna pravila su zaista smjernice (ali smjernice zvuče još gluplje). S toliko situacija i scenarija nemoguće je vjerovati da postoji pravilo koje djeluje u svim slučajevima.
Jedno opće pravilo proračuna je da biste trebali ograničiti svoje stambene troškove (ukupno hipoteku/najamninu plus režije) na 30% vašeg prihoda od kuće. To je čvrsto pravilo o kojemu pričam u svom postu Zapamtite važne omjere novca.
Iako će vaša specifična situacija imati veliki utjecaj na to koliko ćete potrošiti u bilo kojoj proračunskoj kategoriji, dobro je imati smjernice kao provjeru zdravog razuma.
No, ako nema osnovnih pravila za potrošnju, koliko biste trebali potrošiti na razne stavke?
Iako ne možemo izgraditi pravilo za svakoga, pregled kako prosječni Amerikanac troši svoj novac može biti vrlo koristan.
Prosječni "rashodi"
Najbolji skup podataka za ovu vrstu inforamcije je Zavod za statistiku rada 'Anketa o potrošnji potrošača za 2017. godinu.
BLS prikuplja ovu vrstu podataka korištenjem anketa i to je jedno od najopsežnijih istraživanja o potrošnji i prihodima potrošača. Možete ih pročitati pregled za metodologiju. Ako pogledate proračunske tablice, postoji ogromna količina detaljnih detalja. U naše svrhe ćemo gledati najopćenitije brojke.
Evo izdataka svih potrošačkih jedinica u 2017. godini:
- Hrana: $7,729. Oni to dijele na Hranu kod kuće (4.363 dolara) i Hranu izvan kuće (3.365 dolara).
- Alkoholna pića: $558
- Kućište: $19,884
- Odjeća i usluge: $1,833
- Prijevoz: 9.576 USD (od čega benzin i gorivo čine 1.968 USD)
- Zdravstvo: $4,928
- Zabava: $3,203
- Proizvodi i usluge za osobnu njegu: $762
- Čitanje: $110
- Obrazovanje: $1,491
- Duhanski proizvodi i potrepštine za pušenje: $332
- Ostalo: $1,010
- Novčani doprinosi: $1,873
- Osobno osiguranje i mirovine: $6,771
Ako zbrojite svu potrošnju, ukupni izdatak je 60.060 USD.
Važno je napomenuti da je ovo prosjek za sva kućanstva. To uključuje jednočlana kućanstva do obitelji s više djece. Također uključuje kućanstva diljem zemlje iz područja sa znatno različitim životnim troškovima.
Prepoznajemo ograničenja korištenja takvog općeg broja pa bih se manje usredotočio na određeni broj, a više na odnose.
Kategorije i postoci pojedinačnih proračuna
U tu svrhu, pogledajmo koliko ljudi troše na što kao postotak svog ukupnog proračuna potrošnje i svojih prihoda.
Mnoge kategorije osobnih izdataka podudaraju se s onim što obični ljudi stavljaju kao proračunske kategorije u svoje proračunske tablice ili aplikacije.
Hrana je hrana, stan je pod najam ili vaša hipoteka itd. Ovdje su te kategorije, s njihovim izračunatim postotkom vašeg ukupnog proračuna, kao i postotkom prihoda prije oporezivanja. Komunalne usluge se posebno spominju, ali evo ih podatke o prosječnom računu za komunalne usluge.
Za ovu tablicu ukupni rashodi su 60.060 USD, a ukupni prihod prije oporezivanja 73.573 USD.
| Kategorija | Iznos | % potrošnje | % prihoda |
|---|---|---|---|
| Hrana | $7,729 | 12.87% | 10.5% |
| - Hrana kod kuće | $4363 | 7.26% | 5.93% |
| - Hrana izvan kuće | $3365 | 5.6% | 4.57% |
| Kućište | $19884 | 33.1% | 27% |
| - Zaklon | $11895 | 19.8$ | 16.17% |
| Odjeća i usluge | $1833 | 3.05% | 2.49% |
| Prijevoz | $9576 | 15.9% | 13.02% |
| - Kupnja vozila | $4054 | 6.74% | 5.51% |
| - Gorivo (plin) | $1968 | 3.27% | 2.67% |
| Zdravstvena zaštita | $4928 | 8.2% | 6.7% |
| - Zdravstveno osiguranje | $3414 | 5.68% | 4.64% |
| Zabava | $3206 | 5.33% | 4.36% |
| Osobna higijena | $762 | 1.27% | 1.04% |
| Obrazovanje | $1491 | 2.48% | 2.03% |
| Novčani doprinosi | $1873 | 3.12% | 2.55% |
| Osobno osiguranje | $6771 | 11.27% | 9.2% |
| Mirovine, socijalno osiguranje | $6353 | 10.58% | 8.63% |
| Razno | $2010 | 3.34% | 2.73% |
Također, ovdje je rječnik BLS rječnika. Morao sam potražiti što znači hrpa različitih stavki, poput novčanih doprinosa. To su plaćanja osobama ili organizacijama i uključuju stvari poput alimentacije, kao i dobrotvorne doprinose.
Izračunao sam oba stupca jer sam to htio, ali to je posljednji stupac na koji zaista želim obratiti pažnju. Odlučio sam to izračunati kao postotak prihoda prije oporezivanja jer većina smatra da su naši prihodi naša "plaća". To nije ono što nosimo kući.
Također sam odabrao prije poreza jer je to malo čistija računica. Porezna situacija svakoga je drugačija i mogli biste imati više poreznih olakšica itd., Ali sve je otprilike slično pri sličnim prihodima. Ako vam predstavlja veliki problem, radi se o jednostavnoj prilagodbi.
Evo glavnih proračunskih kategorija i postotaka prihoda:
- Hrana: 10.5%
- Kućište: 27%
- Prijevoz: 13%
- Zdravstvena zaštita: 6.7%
- Osobno osiguranje: 9.2%
- Odlazak u mirovinu (mirovine, SS): 8.63%
Ključni za poneti
Evo nekoliko ključnih stavki koje sam smatrao zanimljivim.
Hrana je 10%
Svima nam je potrebna hrana za preživljavanje i bilo je zanimljivo vidjeti da je prosječni Amerikanac potrošio 10% na hranu s ravnomjernim podjelom između izlaska i kuhanja kod kuće. Tablica sažetih podataka BLS -a nije sadržavala jednu stavku razbijanja, što je 558 USD godišnje na alkoholna pića. Taj se nalazio u većim tablicama programa Excel ako ih želite preuzeti. Pretpostavljam (u redu, siguran sam) da smo godišnje trošili više od 558 dolara na alkoholna pića, a to može ukazati na rizik od prevelikog oslanjanja na podatke o populaciji poput ovog!
Bio sam iznenađen što je potrošnja na hranu bila tako blizu čak i između kuhanja kod kuće i izlaska. Usprkos tome, mislim da je naš proračun sličan, iako je broj domaćih obroka znatno veći od broja onih koji se jedu vani (svi doručci, većina ručkova i večera su kod kuće). Ipak, iznenađuje.
Stanovanje je 30%
Sve je počelo s idejom da ključni omjer novca održava troškove stanovanja ispod 30%. Vidjeli smo da je prosječno potrošeno na stanovanje 19.884 dolara, ili 27% prosječnog prihoda prije oporezivanja.
Očigledno, što manje platite (u razumnom roku), to bolje. No 30% kao mjerilo nije nerazumno ako ste u tipičnoj situaciji. Na to pomalo utječu oni koji žive kod kuće (i ne plaćaju stanarinu) i oni koji žive s vrlo visokim troškovima života područja s relativno niskim primanjima, ali čini se da prosjek stanovništva čini vladavinu od 30% ostvarivom jedan.
Sljedeća dva dijela tog omjera novca 30-20-50 su da biste trebali uštedjeti najmanje 20% svog prihoda (ili ga upotrijebiti za otplatu duga), a preostalih 50% rezervirati za ostale troškove. (Zanimljivo je da oni koji to žele prijevremeno otići u mirovinu i financijski neovisan često nastoje uštedjeti 50%+ svog prihoda)
Možete se igrati s tim brojkama, ali ograničavanje vašeg stanovanja na 30% znači da su drugi brojevi veći.
No, izazov je što ne možete uvijek kontrolirati svoje troškove stanovanja. Humanitarni fondovi Pew analizirali su Zavod za statistiku rada Anketu o potrošnji potrošača (koristimo iste podatke) i vidjeli da kućanstva s nižim prihodima potrošila su više, kao postotak prihoda, od srednjih i najvećih prihoda. Kućanstva s nižim prihodima potrošila su 40%, u usporedbi s 25% za srednje i 17% za najviše.
Teško je napredovati kada trošite 40% samo na mjesto gdje živite.
Prijevoz - 13%
Za mnoge Amerikance posjedovanje automobila gotovo je dio američkog sna. Sloboda kretanja je nevjerojatna i jedna je od najbolji načini na koje možete uložiti u sebe dok se krećete ekonomskim ljestvicama. To što se ne morate oslanjati na javni prijevoz, osobito u neurbanom okruženju, može vam uštedjeti hrpu vremena.
Bio sam, međutim, iznenađen što to obično troši 13% nečijeg prihoda. To mi se čini kao veliki broj. Veći dio odlazi na kredit za auto, koji ljudi nose 3-5 godina, a korelira sa savjetom da trebate voziti automobil što je dulje moguće. Nakon kupnje veći dio ostatka ide na gorivo i održavanje. Ako stalno kupujete nove brige, svake godine plaćate 5% svog prihoda, a to je kao da nosite drugu hipoteku. Na imovini koja se amortizira.
“Umirovljenje” od 8,63%
Nazvao sam ovu kategoriju umirovljenjem, ali ona obuhvaća mirovine i pretpostavljam planove s definiranim doprinosima poput 401 (k) i socijalno osiguranje, koje je obvezno za prihod od W2 od 6,2%.
Ako sve uzmete po nominalnoj vrijednosti, to znači da ljudi doprinose samo 2,03% mirovinama. Ova vrsta se malo podudara s ukupnom stopom štednje, koju prati Federalne rezerve St. Louis. Stopa štednje za studeni 2018. bila je 6%.
Jedino što možemo reći o tome je 2% prema mirovini često je minimum. To nije ni približno dovoljno.
Osobno osiguranje od 9,2%
Osobno osiguranje pokriva svako osiguranje osobe osim zdravstvenog osiguranja. To uključuje životno osiguranje, osiguranje hipotekarnih garancija, osobnu odgovornost, kišobran, nesreću i invalidnost. Ne uključuje osiguranje kuće ili automobila.
9,2% prihoda od premija čini se vrlo visokim brojem s obzirom da isključuje dvije naše najveće stavke osiguranja - vlasnike kuća i auto osiguranje.
Siguran sam da ima zanimljivijih statistika na koje treba paziti, ali to su oni koji su mi skočili.
Što misliš? Čudi li vas nešto?