.Što se događa s vašim ulaganjima i uštedama kad se suočite s katastrofalnim događajem na koji ne možete utjecati? To bi moglo biti u obliku ekonomske krize, hitne medicinske pomoći, gubitka posla ili drugih događaja povezanih s karijerom. Kako preživjeti i zaštititi se u ovoj situaciji? Ovaj je post odgovor na pitanje čitatelja koje smo nedavno dobili.
Ovo je komplicirana tema, pa ćemo je uzeti u dva dijela. Ovdje, u DIO I, pokriti ćemo obnovu vaše ušteđevine kada dođe do značajnog troška. U DIO II ćemo preuzeti obnovu vaše ušteđevine nakon krize u karijeri.
“Volio bih pročitati dubinski članak ili niz članaka koji se bave načinom na koji možete obnoviti svoj ušteda nakon katastrofalnog događaja (ili niza događaja) briše hitne slučajeve i/ili umirovljenje štednja. Nikada nisam pročitao članke koji se bave stvarnošću ljudi koji su morali potrošiti sva svoja sredstva bez dodira kako bi preživjeli i stvarnim strategijama kako ponovno uspostaviti/izgraditi te račune. Hvala." - Ray H.
Prvo bih se želio zahvaliti čitatelju na postavljanju ovog pitanja. Postoji mnogo web stranica i postova na blogovima koji se bave načinom upravljanja i zarade vašeg novca. Mnogo je manje onih koji nude savjete o tome kako obnoviti nakon katastrofe koja vam potpuno briše ušteđevinu.
Cijela rasprava izazov je jer ne postoje dvije osobne financijske situacije koje su potpuno jednake, ali dat ćemo sve od sebe s obje objave.
Koji su glavni troškovi bili uzrok?
Koliko god željeli vjerovati da je moguće uštedjeti dovoljno novca ili imati dovoljno osiguranja za pokriće svake potencijalne katastrofe, život ipak može baciti krivinu. Toliko ovisi o vašim osobnim okolnostima u trenutku kada dođe do značajnog troška, pa se možda nećete moći zaštititi od svih mogućnosti.
A mogućnosti su prilično beskrajne.
Prvi značajniji trošak koji mi pada na pamet je medicinski, i postoji dobar razlog. Iako možda imate zdravstveno osiguranje, uvijek postoje franšize, rezervacije suosiguranja i nepokriveni troškovi. Situacija je još kompliciranija ako vas zadesi značajan medicinski događaj u vrijeme kada ste između posla i uopće nemate zdravstveno osiguranje.
Drugi mogući scenarij bio bi a katastrofa za vaš dom. Na primjer, jeste li znali da polica osiguranja vašeg vlasnika ne pokriva poplave i potrese? Ako živite u području koje je sklono bilo kojoj katastrofi, a nemate posebno pokriće, bit ćete potpuno nezaštićeni ako vam jedna uništi kuću.
Ipak, druga mogućnost je briga o bolesni član obitelji. U nekim slučajevima ne pružate samo fizičku pomoć, već i financijsku potporu. Ako osoba ima ozbiljne zdravstvene probleme i ima mali ili nikakav prihod, mogli biste na kraju potrošiti desetke tisuća dolara u kratkom razdoblju, iscrpljujući vaše resurse.
Evo još jednog scenarija o kojem nitko od nas ne voli razmišljati: tužba. Nije važno jeste li u pravu ili niste u pravu; sve se svodi na ono u što je žiri uvjeren da vjeruje. Ako iznos tužbe protiv vas premaši vaše osiguranje, mogli biste izaći iz slučaja slomljeni ili još gore.
Mnogi bi scenariji mogli izbrisati vaše financije, a ovo je samo mali uzorak. Ako bi se dogodila takva katastrofa, što možete učiniti da obnovite gnijezdo?
Korak 1: Potvrdite stvarnost svoje situacije
Lako je razviti sindrom jelena u prednjim svjetlima kad vas je pogodila teška kriza. Zato je važno razmisliti o stvarnosti vaše situacije i stvoriti plan za obnovu života i financija.
Kozmička stvarnost života je ta, da, loše se stvari DOGAĐAJU dobrim ljudima, i iako to možda nije fer, nema druge nego se nositi s tim.
Morate razmišljati u smislu početka svog života iznova, barem financijske strane vašeg života. Ako je to slučaj, potrudite se prihvatiti to i zamislite to kao „prevrtanje“ u životu. Većina financijskih problema, na kraju krajeva, privremeni su.
Vaš će cilj biti prihvatiti to i učiniti situaciju što je moguće privremenijom.
Korak 2: Smanjite troškove života
Bez obzira je li vaša primarna svrha obnoviti svoju ušteđevinu ili otplatiti dugotrajni dug a zatim obnovite svoju ušteđevinu, ne može se pobjeći od činjenice da ćete morati sniziti troškove života. Najgore što možete učiniti je živjeti u poricanju žrtve koja će biti potrebna da ispravite svoj financijski brod.
Morat ćete ukloniti sve troškove koji nisu potrebni, a to bi mogao biti samo početak. Ozbiljno razmislite o prodaji nekog dragocjenog posjeda, osobito onog koji ima dug. To može uključivati jedan ili više automobila, čamac ili kamp prikolicu, kuću za odmor ili pod ekstremnim okolnostima čak i kuću u kojoj trenutno živite.
Koliko god ova taktika zvučala ekstremno, donijet će vam tri prednosti koje će vam pomoći na putu financijskog oporavka:
- Snizit će vam osnovne životne troškove.
- Time će se eliminirati dug (ako je jedan vezan uz posjed).
- (Nadamo se) pružit će vam prijeko potreban paušalni iznos novca koji bi mogao biti početno gnijezdo za vaš financijski oporavak.
Ne dajem olako ove prijedloge, već priznajem stvarnost da očajna vremena zahtijevaju očajničke mjere. Ako je vaša situacija dovoljno teška, morat ćete držati sve svoje mogućnosti otvorenima.
Korak 3: Počnite štedjeti novac što je prije moguće
U konačnici, ključ dugoročnog financijskog oporavka bit će u vašoj sposobnosti da brzo uštedite novac. Što prije to možete početi; bolje će sve proći.
Iako vam je najvažniji cilj vratiti se na mjesto na kojem ste bili, morate shvatiti da je vaša situacija drugačija nego što je bila u prošlosti, a to će utjecati na prioritet štednje.
Na primjer, bez obzira na to koliko želite obnoviti svoju mirovinsku štednju, vaš će prioritet morati biti vaš fond za hitne slučajeve. Dok ga potpuno ne opskrbite odgovarajućom količinom gotovine, živjet ćete na financijskom rubu i vrlo osjetljivi na dodatne poremećaje. Popunjavanje tog računa trebao bi vam biti prioritet.
Nakon što to učinite, možete početi razmišljati o uštedi za dugoročne potrebe. U tom smislu, možda biste htjeli podijeliti dodatnu uštedu između dugoročnih ciljeva štednje, poput umirovljenja, i srednjih ciljeva, poput zamjene automobila ili postavljanja novog krova na svojoj kući. Evo nekoliko štednih računa visokog prinosa s kojima možete započeti:
Koliko ćete morati uložiti u bilo što ovisit će o vašim srednjim gotovinskim potrebama. Ako mislite da ste barem nekoliko godina udaljeni od potrebe da zamijenite svoj automobil ili krov, onda nedvojbeno možete naglasiti mirovinsku štednju.
Međutim, dajete joj prioritet, pazite da vaša početna ušteda zadovolji vaše najhitnije potrebe.
Korak 4: Odredite trebate li dodatni prihod
Ovisno o vašim trenutnim potrebama i koliko brzo možete obnoviti svoju ušteđevinu iz postojećih resursa, možda ćete morati razmisliti o stvaranju dodatnog prihoda. To može biti osobito potrebno ako imate i dugove koje morate otplatiti. Možda ćete morati povećati svoj prihod, barem dok ne uspijete otkloniti dug.
To se može postići zapošljavanjem na pola radnog vremena, preuzimanjem sporednog posla, pokretanjem sporednog posla ili vraćanjem supružnika koji nije zaposlen na tržište rada.
Ovo može biti neophodan korak jer kad ste švorc, također ste vrlo ranjivi. Morat ćete izaći iz tog osjetljivog stanja što je prije moguće. To može zahtijevati kombinaciju taktika, uključujući smanjenje vaših životnih troškova, rasprodaju skupe imovine i ostvarivanje dodatnog prihoda.
Korak 5: Ne špekulirajte sa svojom uštedom
Kako biste što prije obnovili financije, možda ćete doći u napast da uzmete dio svoje ušteđevine i nagađate s njom. To bi moglo biti ulaganje novca u ulaganja visokog rizika/visoke nagrade, ali ovo je taktika kojoj se morate oduprijeti.
Ulaganja s visokim rizikom/visokom nagradom mogu se izvrsno ostvariti ako dolazite s pozicije financijske snage. Ali kad ste financijski slabi, oni imaju veliki potencijal izbrisati ono malo kapitala koji imate na raspolaganju.
Izbjegavajte bilo kakvo špekulativno ulaganje dok ne dođete u poziciju u kojoj ste dovoljno financijski jaki da podnesete gubitke. Ovo nije vrijeme za slijepi optimizam, već praktične pripreme. Kasnije će biti dovoljno vremena za agresivnije strategije ulaganja, nakon što se vaša financijska situacija poboljša.
Korak 6: Budite strpljivi
Iako ste možda nestrpljivi vratiti svoje financije u red, mogu proći godine prije nego što svoju situaciju vratite na nešto što je bilo prije. Morat ćete se mentalno i emocionalno pripremiti za taj napor.
Postavite plan koji uključuje posebne, konkretne korake koji će vas odvesti naprijed. Usredotočite svoje napore na postizanje tih koraka i dajte sve od sebe da blokirate "onakve stvari kakve su bile".
Vaše će se financijsko stanje uskoro poboljšati, ali morate mu dati dovoljno vremena da se to dogodi.
Možete li ponuditi neke druge prijedloge koji će pomoći osobi da obnovi svoju ušteđevinu nakon katastrofalnog događaja?