Koliko vam treba kad odete u mirovinu?
Pitajte stručnjake i brojke su posvuda.
Neki kažu da pogledate svoj trenutni proračun i uzmete 70%. Drugi predlažu da predvidite što želite potrošiti i temeljite se na tome. Drugi predlažu da zaštitite svoje gnijezdo i proračun koristite 4% svake godine. Ili, radite s a financijski planer kako bismo vam pomogli da postignete ono što možete potrošiti (samo naknada!!!).
Stvarnost je da nitko doista ne zna... osim umirovljenika koji znaju u odlazak u mirovinu.
Pa zašto ih ne pitati?
srećom, vas ne morate ih pitati. Popis stanovništva u SAD-u već ima!
A onda se te ankete šalju Zavodu za statistiku rada gdje ih spajaju u zgodna izvješća potrošača koja objašnjavaju koliko umirovljenici zarađuju i troše.
Na temelju toga možete odlučiti hoćete li, uz svoje gnijezdo i buduće državne beneficije, imati dobar mirovinski prihod kako biste mogli uživati u svojim zlatnim godinama.
Sadržaj
- Gdje smo dobili svoje podatke
- Prosječna potrošnja umirovljenika
- Prosječna primanja umirovljenika
- Prosječna imovina umirovljenika
- To je mnogo nekretnina
- To nije puno sredstava za mirovinu
- Dionice i udjeli uzajamnog fonda
- Prosječni mirovinski dohodak
Gdje smo dobili svoje podatke
Zavod za statistiku rada objavljuje godišnje Anketa o izdacima potrošača koji, među ostalim, izvještava kako Amerikanci troše svoj novac.
Jedno od izvješća prikazuje potrošnju prema dobi referentne osobe, s posljednji podaci dolaze iz 2021.
Dva upozorenja koja treba uzeti u obzir:
- Podaci u nastavku pokrivaju sve Sjedinjene Države. Postoje i druga izvješća, niže na web stranici BLS-a, gdje možete pogledati podatke za regiju (srednji zapad, sjeveroistok, jug, zapad), kao i prema veličini potrošačke jedinice (broj ljudi) i više. Kao što svi znamo, potrošnja varira u cijeloj zemlji i neka područja imaju više troškove života u usporedbi s drugima.
- Ovo su podaci Zavoda za statistiku rada, a prikupio ih je Zavod za popis stanovništva korištenjem anketa. To znači da podatke prijavljuju pojedinci, a ne prikupljaju na neki način s pravnim posljedicama, poput podnesenih poreznih prijava.
Bez obzira na ova upozorenja, mislim da je podatke još uvijek vrijedno pregledati.
Prosječna potrošnja umirovljenika
Imamo potrošnju za sve dobne skupine, a starije skupine podijeljene su na 55-64, 65-74, 65+ i 75+. Za potrebe "mirovine", smatrat ćemo da su potencijalni umirovljenici svi koji imaju 55 i više godina.
Evo podataka o potrošnji:
| Artikal | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Prosječna godišnja rashodi |
$70,570 | $52,141 | $56,435 | $45,820 |
| Hrana | $8,419 | $6,490 | $7,052 | $5,669 |
| Hrana kod kuće | $5,523 | $4,497 | $4,755 | $4,121 |
| Alkoholna pića | $591 | $439 | $526 | $311 |
| Kućište | $23,007 | $18,872 | $20,078 | $17,098 |
| Odjeća i usluge | $1,742 | $986 | $1,157 | $737 |
| Prijevoz | $10,936 | $7,160 | $8,356 | $5,392 |
| zdravstvo | $6,093 | $7,030 | $6,966 | $7,123 |
| Zabava | $3,700 | $2,889 | $3,412 | $2,119 |
Bio sam iznenađen kad sam vidio da stanovanje zauzima tako velik postotak, iako me nije iznenadio prijevoz (mnogo putovanja?) ili zdravstvena skrb. Dugotrajna skrb uvijek je velika briga kako starite, toliko da osiguranje za dugotrajnu njegu sada je velika stvar (trebate li osiguranje za dugotrajnu njegu?).
Čini se da se potrošnja za mirovinu kreće oko 50.000 – 55.000 USD godišnje, a smanjuje se kako starite. Ne čudi me što kategorija 75+ troši manje na stanovanje i putovanja, iako porast u zdravstvu nije previše izražen.
Također moramo imati na umu da očekivani životni vijek u SAD-u za 2021. je 76,1 godina. Ovo su najnoviji podaci objavljeni 31. kolovoza 2022., tako da ćemo CDC možda vidjeti ažuriranje za nekoliko mjeseci.
Prosječna primanja umirovljenika
Evo podataka o prihodima:
| Artikal | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Dohodak prije poreza | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Dohodak nakon poreza | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| Plaće i nadnice | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Samozapošljavanje Prihod |
$8,529 | $3,046 | $4,216 | $1,318 |
| Socijalno osiguranje, privatno i državna mirovina |
$7,022 | $28,516 | $27,424 | $30,130 |
| Kamate, dividende, prihod od najma, & prihod od imovine |
$3,164 | $3,431 | $3,406 | $3,469 |
| Javna pomoć, SSI, SNAP |
$709 | $337 | $373 | $284 |
| Nezaposlenost i radničke naknade, boračke naknade, redoviti doprinosi za potporu |
$1,428 | $810 | $794 | $835 |
| Ostali prihod | $286 | $177 | $152 | $213 |
Ova tablica, koja je izvučena iz BLS izvješća, pokriva samo prihod. Kao što znamo, to je ono što se prijavljuje u porezne svrhe, ali potrošnja umirovljenika ne dolazi samo od njihovih prihoda. I oni imaju imovinu.
Naravno, dio njihovog prihoda rezultat je njihove imovine kao što su kamate, dividende, prihod od najma i prihod od imovine.
Za većinu dobnih skupina prihodi su veći od rashoda. Tek kad dođete u skupinu 75+, vidjet ćete da je srednji prihod ispod rashoda.
No, za potpunu sliku treba pogledati i njihovu imovinu.
Prosječna imovina umirovljenika
Za to se moramo osloniti na isti skup podataka koji smo koristili za pronalaženje prosječna neto vrijednost Amerikanaca – Ured za popis stanovništva SAD-a. Podaci su usporedivi, ali se oslanjaju na drugo vremensko razdoblje, podaci Ureda za popis stanovništva SAD-a su iz 2021., objavljeni 2022.
| Dob domaćina | Prosječna neto vrijednost |
|---|---|
| Ispod 35 godina: | $22,000 |
| 35 do 44 godine: | $97,740 |
| 45 do 54 godine: | $166,600 |
| 55 do 64 godine: | $230,900 |
| 65 do 69 godina: | $285,100 |
| 70 do 74 godine: | $326,700 |
| 65+ godina: | $300,000 |
| 75+ godina: | $292,800 |
To je broj najviše razine, ako kopamo malo dublje, možemo saznati koja je njihova imovina (imajte na umu da podaci iz popisa stanovništva dijele dobnu skupinu od 65 do 74 godine na dvije):
| Artikal | 55 – 64 | 65+ | 65 – 69 | 70 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|---|
| Neto vrijednost | $230,900 | $300,000 | $285,100 | $326,700 | $292,800 |
| Provjera računa | $2,800 | $3,000 | $3,000 | $3,000 | $3,250 |
| Ostali računi za zaradu kamata | $7,500 | $12,000 | $10,100 | $12,000 | $13,300 |
| Ostala kamatonosna imovina | 2,300 | $10,000 | $5,700 | $7,050 | $11,000 |
| Dionice i uzajamni fondovi | $58,100 | $100,000 | $100,000 | $95,000 | $120,000 |
| Vlasnički kapital u poslovanju ili Struka |
$10,000 | $5,000 | $6,000 | $3,450 | $3,000 |
| Equity in Home | $162,000 | $200,000 | $190,000 | $200,000 | $200,000 |
| Vlasnički kapital u vozilima | $10,470 | $10,060 | $10,720 | $11,330 | $8,860 |
| Kapital za iznajmljivanje nekretnina | $154,000 | $200,000 | $222,000 | $177,000 | $180,000 |
| Ostali kapital u nekretninama | $80,000 | $100,000 | $80,000 | $70,000 | $140,000 |
| IRA / Keogh računi | $100,000 | $127,000 | $146,600 | $148,000 | $100,000 |
| 401(k) & Štedljivi plan štednje | $92,000 | $78,000 | $84,800 | $96,500 | $62,000 |
| Obrazovni štedni računi | $21,000 | $15,100 | * | * | $30,000 |
| Anuiteti i zaklade | $146,000 | $121,000 | $126,000 | $150,000 | $118,500 |
| Životno osiguranje novčane vrijednosti | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 |
| Ostala imovina | $10,000 | $11,000 | $15,000 | $10,000 | $10,000 |
To je mnogo nekretnina
Ono što mi pada u oči jest koliko je neto vrijednosti svake dobne skupine povezano s nekretninama ili motornim vozilima. To je ono što mi je palo na pamet kad god sam pogledao ove podatke kako bih saznao više o neto vrijednosti prosječnog Amerikanca.
Kada zbrojite četiri vrijednosti vlasničkog kapitala (vlastiti kapital u vlastitom domu, kapital u motornim vozilima, kapital u najmu nekretnina i kapital u drugim nekretninama), zbroj je zapravo veći od njihove neto vrijednosti. To je zato što prosječna neto vrijednost pojedinca nije ista osoba kao ona s medijanom vrijednosti kapitala za bilo koji od ta četiri stupca.
S onim što znamo o raspodjeli bogatstva u Americi, to su zasigurno vrlo različiti ljudi.
Bez obzira na to, daje sliku o tome zašto su nekretnine toliko slavljene u Sjedinjenim Državama:
- 55 do 64 godine – 176%
- 65 godina i više – 170%
- 65 do 69 godina – 176%
- 70 do 74 godine – 140%
- 75 godina i više – 181%
Ono što je za mene u početku bilo važno jest da je velika komponenta odlaska u mirovinu posjedovanje vlastitog doma i pokušaj izbjegavanja značajnih troškova stanovanja. Ali kad pogledate troškove, stanovanje je ipak najveća proračunska stavka! (prijevoz je bio na drugom mjestu)
Iz ovih podataka teško je znati je li to zbog hipoteke ili svih ostalih troškova povezanih s posjedovanjem kuće. Međutim, kada pogledate niže u tablici, oni imaju informacije o tome koliko plaćaju za hipoteku (pod Ostalim financijskim podacima). Na temelju toga, stanovanje je obično činilo 30% ili više prihoda – što je previsoko ako ste u mirovini.
To nije puno sredstava za mirovinu
Usporedite to s mirovinskim računima i vidjet ćemo potpuno drugačiju sliku:
- 55 do 64 godine – $140,000
- 65 godina i više – $150,000
- 65 do 69 godina – $166,000
- 70 do 74 godine – $178,900
- 75 godina i više – $117,000
To nije puno!
Ako ste počeli štedjeti s 25 godina i dobili ste skromnih 6% godišnjeg povrata, trebate štedjeti samo oko 145 dolara mjesečno da biste imali više od 140.000 dolara u dobi od 55 godina.
S mirovinskom imovinom, evo gdje počinje biti nezgodno. S tradicionalnim mirovinskim računima, oni su odgođeni za plaćanje poreza i dugujete porez na dohodak (a time i te iznose zabilježeni su u BLS Anketi o potrošačkim izdacima u prvoj tablici) kad god počnete uzimati isplate. S Roth računima ne dugujete porez.
U svrhu prihoda, budući da su mirovinski računi jedna skupina, sve ćemo ih tretirati kao imovinu prije oporezivanja, pa su isplate oporezive.
Dionice i udjeli uzajamnog fonda
Imamo stupac za oporezive brokerske udjele - "Dionice i udjeli uzajamnih fondova" i tu mogu naći nešto više prihoda budući da te isplate podliježu kratkoročnom i dugoročnom kapitalu dobici.
Ovo su srednje vrijednosti za svaku dobnu skupinu za tu imovinu:
- 55 do 64 godine – $58,100
- 65 godina i više – $100,000
- 65 do 69 godina – $100,000
- 70 do 74 godine – $95,000
- 75 godina i više – $120,000
Ako koristimo pravilo 4%, to znamo godišnje ovo će generirati:
- 55 do 64 godine – $2,324
- 65 godina i više – $4,000
- 65 do 69 godina – $4,000
- 70 do 74 godine – $3,800
- 75 godina i više – $4,800
To nije posebno impresivno, pogotovo kada uzmete u obzir da će se i to oporezivati... ali daje nam malo više za dodati našoj godišnjoj potrošnji.
Prosječni mirovinski dohodak
Da bismo sastavili Frankensteinovo čudovište od odgovora, koristit ćemo prihod nakon oporezivanja od BLS potrošača Anketu o rashodima i kombinirajte je s pravilom od 4% s podacima Ureda za popis stanovništva SAD-a da biste došli do ovoga stol.
(za podatke popisa, uzeo sam prosjek od 65-69 godina i 70-74 godine da dobijem brojku od 65-74 godine koja odgovara BLS CEX-u)
| 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ | |
|---|---|---|---|---|
| Dohodak nakon poreza | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| 4% Pravilo o porezu Dionice i uzajamni fondovi |
$2,324 | $4,000 | $3,900 | $4,800 |
| Ukupno | $87,897 | $57,149 | $63,772 | $63,772 |
U dobnoj skupini od 55 do 64 godine prosječna je osoba još uvijek radila jer je imala znatnu vrijednost plaće. Tek kad ste navršili 65+, plaće su pale, a državne beneficije (poput socijalnog osiguranja) počele su imati veću težinu.
Čini se da je opći zaključak iz podataka da je prosječni dohodak nakon mirovine oko Oznaka od 60 000 dolara godišnje, pri čemu su državne beneficije najveći doprinos (nešto manje od 50%).
Prosječni izdaci su samo u rasponu od 50.000 do 55.000 USD.
⭐ Ali prosječna plaća i plaća za nekoga starijeg od 75 godina još uvijek iznosi više od 40 000 dolara godišnje. Iako ne znamo je li ova srednja plaća zato što je umirovljenik prisiljen raditi ili radi to po izboru, dva različita scenarija, ali ukazuje na to da većina umirovljenika radi u odlazak u mirovinu.
Kao referentnu točku, minimalna plaća od 7,50 dolara za 2000 sati iznosi 14 500 dolara – dakle, prosječna plaća je viša od minimalne plaće.
Što mislite o podacima?
Iznenađujuće? Očekivano?
Našao sam pomalo od oba!