Stalni pratitelji na ovom blogu i moji video zapisi na YouTubeu znaju da sam prilično pozitivan momak. Pa zašto bih se onda pozabavio temom poput pripreme za sljedeću recesiju? I zašto bih uopće nagađao da bi se to moglo dogoditi već ove godine?
Jer će pogoditi - prije ili kasnije. Ni to nije predviđanje kristalne kugle. Bilo je a desetak recesija od 1945, a posljednja dva su bila prilično ružna.
S obzirom na tu stvarnost, najpozitivniji i proaktivan pristup je dobro se pripremiti prije problema, čak i ako ne znate kada će doći ili kako će se točno odigrati. Kao financijski savjetnik svojim klijentima i čitateljima ne dugujem ništa manje.
Kada bismo mogli doći do sljedeće recesije?
Trenutna gospodarska ekspanzija službeno je postala najduže zabilježeno 1. srpnja 2019. godine, kada je doseglo 121 mjesec. Šest mjeseci kasnije, još uvijek traje. Drugim riječima, ovo proširenje je već u 11. godini.
Da bi se to stavilo u perspektivu, publikacija Federalnih rezervi potvrdila je prosječna duljina gospodarske ekspanzije bit će samo 57 mjeseci
. To je nešto manje od pet godina, što znači da je trenutno proširenje više nego dvostruko duže, na 127 mjeseci od 1. siječnja.Barem statistički gledano, zakasnili smo za pad. Ovdje ne zovem datum, niti pokušavam projicirati detalje o tome što će uključivati. Ali kažem da dolazi. I kao financijski odgovorni ljudi, dugujemo sebi i svojim voljenima da budemo spremni.
Kako se pripremiti za sljedeću recesiju
Budući da su specifični događaji svake recesije različiti od onih prije nje, ne možemo znati kako će proći sljedeća recesija. Na primjer, recesija na Dot.com -u početkom 2000 -ih uzrokovana je kolapsom tehnološkog sektora. Financijski slom prije desetak godina počeo je u stambenom sektoru, a zatim se proširio na bankarstvo i ostatak gospodarstva.
Ne može se znati specifičan uzrok sljedeće recesije. Ali znamo kako to utječe na ljude na osobnoj razini. Poslovi postaju nestabilni ili se gube. Poslovi propadaju. Financijska tržišta pogađaju, povlačeći vrijednosti portfelja prema dolje. A neki ljudi čak izgube svoje domove.
To smo mi dio limenka znati - i pripremiti se za.
Imajući to na umu, kako se pripremiti za sljedeću recesiju može se postići sa sljedećih devet strategija:
1. Učvrstite svoj fond za hitne slučajeve
Hitne financijske potrebe mogu se pojaviti u bilo kojem trenutku, ali mogu biti učestalije tijekom recesije. No osim što se sredstva izdvajaju za hitne slučajeve, oslobađajuće je imati i gotovinu u banci koja će vas pokriti u slučaju da izgubite posao.
Iako se ne želite previše zanositi ulažući novac u štednju, možda biste htjeli povećati svoj fond za hitne slučajeve sa tromjesečnih životnih troškova na šest mjeseci ili više. Samo takva količina novca u rezervi može smanjiti strah od gubitka posla.
Premještanjem svoje ušteđevine u jedan od najbolji online štedni računi zaradit ćete mnogo puta više nego što vam lokalna banka vjerojatno plaća.
Kad dođe kriza, ništa se ne osjeća tako dobro kao novac u banci. Sada je vrijeme da se opskrbite.
2. Otplatite ili (barem) otplatite svoje dugove
Predstojeća recesija možda nije najbolje vrijeme za dugoročne projekte, poput ranog otplaćivanja hipoteke. No, izvrsno je vrijeme za otplatu ili otplatu drugih dugova.
Na vrhu popisa su kreditne kartice. Budući da se kamatne stope obično kreću između 15% i 25%, njihovo otplaćivanje izvrsna je strategija za poboljšanje tijeka novca. Još jedna dobra strategija je prijenos vaših visokokamatnih kreditnih kartica na 0% kartica za prijenos stanja. To može eliminirati plaćanja kamata za 12 do 24 mjeseca, pa će veći dio vaše uplate ići prema glavnici. U međuvremenu ćete moći brže otplaćivati svoje kreditne kartice.
Sljedeći na redu bili bi auto krediti ili druge vrste obročnog financiranja. Iako na njih kamate mogu biti niske, visoke fiksne mjesečne uplate mogu biti nešto što si ne možete priuštiti nakon potencijalnog gubitka posla. Samo plaćanje s tanjura može biti veliki lijek za stres.
Iako možda nećete moći otplatiti hipoteku, možda ćete moći smanjiti uplatu za refinanciranje u zajam s nižim kamatama. To će biti posebno pametna strategija koja će povećati kamatne stope prije ili za vrijeme recesije.
Otplata studentskih kredita - ovdje nema jednostavnog odgovora. Ako je to relativno mali iznos, možda bi se isplatilo otplatiti samo da biste se riješili plaćanja (ili kako biste izbjegli mogućnost neplaćanja). Ali veliki iznos je sličan hipoteci. Otplata zahtijeva dugoročnu obvezu. Možda je bolje držati sredstva u likvidnosti za hitne slučajeve nego pokušavati riješiti veliki saldo kredita u kratkom roku. Smanjite brojeve i iskoristite svoj najbolji sud.
Tamo su strategije bržeg otplaćivanja studentskih kredita, ali morate biti spremni potpuno se posvetiti trudu. Istražite strategije i pogledajte koja će vam najbolje odgovarati.
Ako vam se otplata studentskih kredita ne čini izvedivom, refinanciranje je druga mogućnost. Odabirom jednog od najbolji izvori refinanciranja studentskog zajma možda ćete moći dobiti i nižu kamatu i manju mjesečnu uplatu. Time ćete otplatiti studentski zajam, ali to može biti mnogo lakše za upravljanje.
3. Počnite smanjivati životne troškove
Ovdje možete osloboditi svoj unutarnji pinch pincher. Ako imate bilo koje troškove koji nisu apsolutno nužni, sada je izvrsno vrijeme da ih smanjite ili uklonite.
Otplata ili otplata dugova jedan je od najboljih načina za smanjenje životnih troškova. Nakon što otplatite dug, to više nije trošak.
No, osim duga, pregledajte sve svoje troškove. Ako imate pretplatu na Hulu ili Netflix koju rijetko koristite, riješite je se. Jeste li razmišljali o rezanju kabela? Možda je sada trenutak. Ako imate članstvo u teretani, ali nikada ne idete u teretanu, to je još jedna meta. Samo provjerite imate li alternativne metode za održavanje kondicije.
Osiguranje. Sada je izvrsno vrijeme za potpunu ponovnu procjenu vaših polica osiguranja. Osiguranje je postalo veliki trošak u većini kućanstava, a premije se često mogu smanjiti povremenim pregledima. Posvećeni pronalaženju najbolje osiguranje u svakoj kategoriji - politike života, zdravlja, invaliditeta, poslovanja, pa čak i kućnih ljubimaca.
Hrana je još jedan trošak koji je potencijalno bogata meta za smanjenje troškova. Počnite s restoranima. Ako jedete vani dva puta tjedno, smanjite to na jedanput. Jedite u jeftinijim restoranima i iskoristite kupone i akcije.
Uz kupovinu namirnica potražite veleprodajne klubove. Morat ćete postati član, ali vjerojatno ćete vratiti troškove članstva prilikom prvog odlaska u kupovinu. Ako ga imate u okolici, provjerite ALDI. To je nekonvencionalno za trgovinu hranom, ali možete ozbiljno smanjiti račun za kupovinu namirnica.
Konačno, ako ga dosad niste imali, ozbiljno se pozabavite provedbom proračuna. Tamo su besplatne aplikacije za proračun možete koristiti za organiziranje svojih financija. Ponekad samo evidentiranje vaših prihoda i rashoda na jednoj platformi čini proračun ostvarivijim.
4. Odgodite velike planove potrošnje
Ako ste razmišljali o zamjeni za novi dom ili kupnji novog automobila, razmislite o odgodi kupnje za nekoliko godina.
Jedna od situacija koja dovodi ljude u financijske probleme tijekom recesije jest velika kupovina - i preuzimanje veće mjesečne obveze - neposredno prije nego što dođe do pada.
To se posebno odnosi na kupnju nove kuće. Cijene kuća neprestano su visoke, dosežući razine čak i više nego što su bile prije posljednjeg propadanja stanova. To bi trebala biti crvena zastava.
To nije samo osnovni trošak kuće. Kad prelazite iz jednog doma u skuplji, često se povećavaju i drugi troškovi. To može značiti veće komunalne troškove i održavanje imovine, kao i troškove koji neizbježno dolaze kad god se preselite u novi dom.
Malo opreza sada vam može kasnije uštedjeti velike financijske probleme.
5. Preuredite svoj portfelj dionica
To ne znači da je vrijeme da napustite svoje dionice. No, možda je izvrsno vrijeme za početak preusmjeravanja vašeg portfelja na sigurnije alternative.
Isprobajte ove:
Visoke dividendne dionice. Ako burza padne s ekonomijom, doći će do pomaka u fokusu ulagača. Prihod postaje važniji kada je rast manje siguran. Možda želite dati prednost visokim dionicama u odnosu na dionice u razvoju.
Razmislite o premještanju nekih sredstava u kategoriju dionica poznatu kao dividendni aristokrati. To su dionice velikih, poznatih tvrtki koje su povećavale svoje dividende barem u posljednjih 25 godina.
Ako ćete unositi promjene u raspodjelu portfelja, sada je možda izvrsno vrijeme da razmislite o promjeni brokera. U brokerskom svijetu dogodilo se mnogo promjena, uključujući provedbu trgovanja bez provizije u posljednjih nekoliko mjeseci. Istražite najbolji online brokeri za vas i unesite promjene dok se tržišta još ponašaju.
Trust za ulaganje u nekretnine (REITs). Oni su nešto poput zajedničkih fondova koji ulažu u poslovne nekretnine. Na primjer, REIT može posjedovati portfelj maloprodajnih nekretnina, poslovnih zgrada ili velikih stambenih kompleksa. To je način da diverzificirate malu količinu novca na mnogo različitih nekretnina, pa čak i na zemljopisnim lokacijama.
REIT -ovi redovito isplaćuju dividende, nude povećanje kapitala, pa čak imaju i određene porezne prednosti. Njihov učinak u povijesti je bio jednak dionicama ili bolji od njih. Dionički REIT -ovi nadmašili su dionice s marginom od 12,87% do 11,64% između 1978. i 2016. godine.
REIT-ovi su dobar način za diverzifikaciju raspodjele vašeg kapitala izvan portfelja svih dionica. Mogu nastaviti ostvarivati pozitivne prinose čak i ako zalihe opadnu.
Umanjite dionice tvrtke. Ako u mirovinskom planu koji sponzorira poslodavac imate puno dionica tvrtke, razmislite o smanjenju izloženosti. Financijski problemi s vašim poslodavcem neće utjecati samo na vaš posao, već mogu uzrokovati i pad vrijednosti njihovih dionica. Imati previše dionica u tvrtki u kojoj radite može biti dvostruko ugrožena situacija u recesiji.
6. Počnite graditi novčane rezerve
To ne znači prodaju ulaganja radi prikupljanja gotovine. Umjesto toga, nove doprinose za ulaganje držite u novcu i novčanim ekvivalentima.
Time će se postići tri važna cilja:
- Sva sredstva koja se drže u gotovini bit će sigurna od pada tržišta.
- Viša pozicija gotovine smanjit će nestabilnost u vašem portfelju.
- Kad tržište medvjeda prestane, imat ćete na raspolaganju novčane rezerve za kupnju dionica i sredstava po znatno nižim razinama cijena.
Postoji još jedna točka - kad financijska tržišta ostanu nezalijepljena, gotovina je jedino istinski sigurno ulaganje. Povećanjem novčanih rezervi stvorit ćete doista siguran kutak svog portfelja ulaganja.
7. Učinite sebe vrijednijim na poslu
Recesija znači smanjenje broja zaposlenih. U posljednjoj recesiji, stopa nezaposlenosti veća od 10%. No dobra je vijest da 90% radnika nisu izgubili posao.
To je grupa u kojoj ćete htjeti biti dio kada dođe sljedeća recesija. Obećaj sebi da hoćeš.
Najbolji način za to je da poboljšate svoju profesionalnu igru. Dobijte sada bilo kakve certifikate, stručno osposobljavanje ili vještine koje će vas učiniti vrijednijim za vašeg poslodavca. Da, ljudi gube posao tijekom recesije. No, najvrjedniji zaposlenici zadržavaju svoje. Postajući bolji u svom poslu, imat ćete mnogo veće šanse da se ubrojite među preživjele.
No, poboljšanje vaših vještina i kvalifikacija ima sekundarnu korist. Ako izgubite posao, bit ćete bolje kvalificirani za traženje posla koje slijedi.
Bolje je primijeniti ove strategije sada, dok još uvijek kontrolirate situaciju, nego čekati da vam posao postane problem.
8. Dodajte dodatni tok prihoda (ili dva)
Ova strategija ima najmanje tri velike prednosti:
- Može pružiti dodatni prihod potreban za provedbu drugih strategija s ovog popisa.
- Drugi prihod će vam dati veću snagu u krizi.
- Drugi prihod može biti temelj vaše sljedeće primarne aktivnosti stvaranja prihoda ako izgubite posao.
Jedan od najboljih načina razvoja dodatni tokovi prihoda ili barem drugi prihod stvarajući sporednu gužvu. U biti, to znači postati samozaposlen. Ali ako to radite uz sporednu užurbanost, cijeli je proces lakši i manje rizičan.
Razmislite o svim vještinama koje imate, osobito ako ih koristite na svom trenutnom poslu ili na prethodnim pozicijama. Ali možete uzeti u obzir i vještine koje koristite u svom osobnom životu. Bilo koja od njih ili kombinacija tih vještina potencijalno se može unovčiti i pretvoriti u isplativu popratnu gužvu.
Trebat će neko vrijeme da se sporedna gužva izvuče iz početnih vrata pa sve do trenutka stvaranja redovnog novčanog toka. I upravo zato biste sada trebali započeti ovaj pothvat.
9. Zadržite pozitivan način razmišljanja!
Nema sumnje da zabrinutost zbog posla u isto vrijeme kad vam portfelj dionica opada uznemiruje. No, ključna strategija u suočavanju s bilo kojom krizom nije panika. Najbolji način za to je namjerno provođenje i održavanje pozitivnog mišljenja.
Ne gledajte na pad kao na ubicu karijere ili na kraj vašeg ulagačkog puta. Umjesto toga, gledajte na to kao na prijelazno vrijeme.
U onome što bi se inače moglo smatrati mračnom situacijom ima puno pozitivnog:
- Pad vam može pomoći u izgradnji motivacije za razvoj novih vještina u poslu koje bi u konačnici mogle vašu karijeru potaknuti na veće visine.
- Preuređivanjem ulaganja i prikupljanjem novca možda ćete se pozicionirati za sljedeći veliki napredak na financijskim tržištima.
- Možda će vas motivirati da se riješite dugova.
- Možda ćete napokon imati poticaj za provedbu proračuna koji ste odgađali tijekom produljenog proširenja.
- Stvaranjem sporednog pothvata možda stvarate uzbudljiv novi način zarade dodatnog novca. Ili možda samo stvarate temelje za svoje sljedeće zanimanje.
Koncentrirajte se na pozitivne strane recesije i prepustite tminu drugima!
Završne misli o pripremi
Sva ta priprema - više nego išta drugo - preuzima veću kontrolu nad vašim financijama. Ako ste to radili tijekom ekspanzije u posljednjih 11 godina, trebali biste biti još više motivirani prije i tijekom sljedeće recesije.
I zapamtite to na najbolji mogući način da pozitivno utjecate na potencijalno negativnu situaciju sve recesije su privremene. Možda će usput biti nekih turbulencija, ali preživjet ćete to i napredovati.